Als ondernemer wordt uw maximale hypotheek berekend op basis van de winst uit uw onderneming. Dit geldt voor zowel eenmanszaken als ondernemers in een maatschap, VOF of CV. Het toetsinkomen wordt vastgesteld aan de hand van de gemiddelde nettowinst over de afgelopen drie jaar, wat een stabiel beeld geeft van uw financiële situatie. Op deze pagina leert u hoe deze berekening werkt en welke voorwaarden gelden voor ondernemers die een huis willen kopen.
Wat betekent winst uit onderneming voor je hypotheek?
Voor uw hypotheek als ondernemer is de winst uit onderneming bepalend voor uw toetsinkomen. De inkomensbepaling voor een ondernemershypotheek baseert zich op de nettowinst van uw onderneming over de afgelopen drie jaar. Banken berekenen de maximale hypotheek voor zzp’ers en andere ondernemers op basis van deze gemiddelde winst. Dit gemiddelde dient als uw toetsinkomen.
Soms kan ook de overwinst van uw onderneming als inkomen meetellen, vooral als uw salaris bescheiden is. Bij een zakelijke hypotheek kijkt men naar de winst vóór aftrek van rentekosten, belastingen, afschrijvingen en afboekingen. Dit geeft een helder beeld van de financiële draagkracht van uw onderneming.
Hoe bereken je de maximale hypotheek op basis van winst uit onderneming?
Om uw maximale hypotheek te berekenen op basis van winst uit onderneming, kijken geldverstrekkers naar uw gemiddelde nettowinst. Dit gemiddelde wordt genomen over de afgelopen drie boekjaren. De winst van het laatste boekjaar dient hierbij vaak als maximum, wat betekent dat uw toetsinkomen nooit hoger is dan de winst die u in het meest recente jaar behaalde.
Deze methode geldt voor zzp’ers en ondernemers in een maatschap, VOF of CV. De berekening baseert zich op uw fiscale winst, nettowinst of bedrijfsresultaat, wat in deze context hetzelfde betekent. U moet hiervoor minimaal drie jaar als ondernemer actief zijn.
Voorwaarden en vereisten voor een hypotheek als ondernemer of zzp’er
Als ondernemer of zzp’er kunt u zeker een hypotheek afsluiten, waarbij uw winst uit onderneming bepalend is. Er gelden specifieke voorwaarden, zoals een onderbouwing van stabiele inkomsten en een minimale periode van ondernemerschap. Uw maximale hypotheek hangt af van factoren zoals uw inkomen, eigen vermogen en kredietwaardigheid, waarvoor u diverse documenten nodig heeft.
Benodigde documenten voor de hypotheekaanvraag
Om een hypotheek op basis van winst uit onderneming te krijgen, heeft u diverse documenten nodig. Geldverstrekkers vragen om uw winstcijfers en jaarcijfers van de afgelopen drie jaren, inclusief de balans van de afgelopen drie kalenderjaren. Ook de aanslagen en aangiftes inkomstenbelasting van de laatste drie jaar zijn belangrijk. Een inkomensverklaring ondernemer is essentieel voor het vaststellen van uw toetsinkomen. Daarnaast heeft u bankafschriften van uw actuele saldo en een kopie van uw paspoort of ID-kaart nodig.
Inkomensverklaring ondernemer: wat is het en hoe vraag je het aan?
Een Inkomensverklaring Ondernemer is een document dat uw toetsinkomen voor een hypotheek vaststelt. Dit document is essentieel voor zzp’ers en ondernemers om een hypotheek te krijgen, omdat veel geldverstrekkers dit vereisen. De verklaring is een onderzoek van uw jaarcijfers van de afgelopen drie kalenderjaren, of korter als uw bedrijf minder lang bestaat. Het bevat informatie over uw inkomen en een analyse van de toekomstbestendigheid van uw onderneming. U kunt de Inkomensverklaring Ondernemer zelf aanvragen of via uw hypotheekadviseur. Dit kan bij erkende rekenexperts zoals Raadhuys, Pentrax, Zakelijk Inkomen of Overviewz. De kosten voor zo’n verklaring liggen gemiddeld rond de 275 euro.
Hypotheek met NHG voor ondernemers: mogelijkheden en voordelen
Een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) is mogelijk en geschikt voor ondernemers. Dit biedt extra zekerheid en een gunstig rentetarief. De NHG geeft zelfstandig ondernemers meer zekerheid bij hun hypotheek. Een NHG-hypotheek biedt voor zelfstandigen voordelen zoals een lagere hypotheekrente en de mogelijke overname van de restschuld bij betalingsproblemen. Voor zzp’ers betekent dit ook een gunstige leencapaciteit.
Om hiervoor in aanmerking te komen, moet u langer dan één jaar zelfstandig werken. Een Inkomensverklaring Ondernemer is dan vereist. Deze verklaring verbetert het proces en de zekerheid van de hypotheekverstrekking. Ondernemers met minimaal één jaar zelfstandigheid kunnen een NHG-hypotheek verkrijgen, bijvoorbeeld bij Lloyds Bank. Hierbij wordt het toetsinkomen vastgesteld door een door het WEW aangestelde derde partij.
Stappenplan voor het afsluiten van een hypotheek als ondernemer of zzp’er
Een hypotheek afsluiten als ondernemer of zzp’er volgt een duidelijk stappenplan. Dit proces is specifiek, omdat uw winst uit onderneming als basis dient voor uw hypotheek.
- Begin met een grondige oriëntatie op de hypotheekmogelijkheden die passen bij uw situatie.
- Breng uw inkomen nauwkeurig in kaart; als zelfstandig ondernemer vraagt een hypotheek zekerheid over uw inkomen, wat door wisselende inkomsten complex kan zijn.
- Regel een inkomensverklaring zelfstandigen, essentieel voor uw hypotheekaanvraag, die uw toetsinkomen bepaalt op basis van uw winst uit onderneming.
- Schakel een gespecialiseerde hypotheekadviseur in; deze kan u helpen bij de aanvraag en vergroot uw kansen, zelfs met een hypotheek met variabel inkomen.
- De hypotheek afsluiten is de laatste stap in het woningkoopproces, nadat u een geschikte woning heeft gevonden.
Gebruik van een hypotheekcalculator voor ondernemers
Een hypotheekcalculator voor ondernemers helpt u snel uw maximale hypotheek te bepalen. Zelfstandige ondernemers kunnen hiervoor online berekentools gebruiken, zoals de reguliere hypotheekcalculator van Hanno. Deze tools geven een indicatieve berekening van uw maximale hypotheek voor zzp’ers, gebaseerd op de nettowinst van de afgelopen twee of drie jaar. U vult uw nettowinstgegevens in, waarna de tool binnen enkele minuten een indicatie geeft. Zo biedt een hypotheekberekening bij Ondernemershypotheek.nl snel inzicht in de maximale leenruimte voor ondernemers, DGA’s en zzp’ers. Sommige tools bieden een speciale module voor zelfstandigen, waarvoor doorgaans jaarcijfers vereist zijn. Vaak kunt u in de tool uw ondernemersstatus selecteren.
Hoe kun je een hypotheek berekenen als ondernemer?
Als ondernemer berekent u uw hypotheek op basis van de gemiddelde winst uit uw onderneming. Dit gemiddelde dient als uw toetsinkomen. Banken kijken hiervoor naar uw inkomen over de laatste drie jaar, waarbij het inkomen van het laatste jaar vaak het maximum bepaalt. Een stabiel inkomen, gebaseerd op de nettowinst van de afgelopen twee of drie jaar, is hierbij belangrijk. Zorg dus dat uw financiële administratie op orde is, want de jaarrekening van uw onderneming is essentieel voor deze hypotheekberekening. Ook de duur van uw ondernemerschap speelt een rol; voor startende ondernemers kan bijvoorbeeld 80% van het inkomen van het laatste kalenderjaar worden gebruikt. Lopende financiële verplichtingen, zoals leningen of partneralimentatie, worden meegenomen in de berekening. De rekenregels voor het toetsinkomen, inclusief die van NHG, bepalen uiteindelijk de maximale hypotheek die u kunt krijgen.
Kan ik als startende zzp’er ook een hypotheek krijgen?
Ja, een startende zzp’er kan zeker een hypotheek krijgen in Nederland. Veel geldverstrekkers bieden deze mogelijkheid aan, vaak al na minimaal één jaar zelfstandig ondernemerschap. Zo kunt u bij ABN AMRO een hypotheek afsluiten als u minimaal een jaar zzp’er bent. Soms is het zelfs mogelijk zonder volledige jaarcijfers, bijvoorbeeld als u minimaal zes maanden in hetzelfde beroep werkt. Wel is een prognose van een accountant of een Inkomensverklaring Ondernemer vaak nodig om uw toetsinkomen vast te stellen. Een hypotheek met NHG is ook een optie na één jaar ondernemerschap. Voor de meeste startende zzp’ers is het essentieel om minimaal één jaar actief te zijn. Stel, u bent net een jaar zzp’er en wilt een huis kopen; dan is uw eerste stap het verzamelen van de benodigde inkomensgegevens.
