Als u zowel in loondienst werkt als zzp’er bent, kunt u voor een hypotheekaanvraag uw maandinkomen uit loondienst en de gemiddelde ondernemerswinst samenvoegen. Banken berekenen de maximale hypotheek voor zzp’ers vaak op basis van het gemiddelde inkomen van de laatste drie jaar, waarbij een specifieke berekeningsmethodiek wordt toegepast. Op deze pagina leest u hoeveel u kunt lenen en hoe dit precies werkt.
Wat is een hypotheek met gecombineerd inkomen van zzp en loondienst?
Een hypotheek met gecombineerd inkomen van zzp en loondienst betekent dat geldverstrekkers uw salaris uit loondienst en uw winst uit onderneming samenvoegen voor de hypotheekberekening. Dit leidt vaak tot meer hypotheekmogelijkheden dan wanneer u alleen op uw zzp-inkomen zou aanvragen. U mag de inkomsten uit beide bronnen meenemen in de berekening.
Ook als u een Nationale Hypotheek Garantie (NHG) aanvraagt, telt uw inkomen uit loondienst mee in het toetsinkomen. Voor zzp’ers die korter zelfstandig zijn, wordt het toetsinkomen bij NHG vastgesteld op basis van deze combinatie. Zelfs als u recent bent gestart als zzp’er, kunt u uw huidige zzp-inkomen en uw voorgaande loondienstinkomen samenvoegen. Als NHG geen optie is, beoordelen geldverstrekkers uw inkomen uit loondienst en onderneming apart.
Hoe bereken je je maximale hypotheek met zzp- en loondienstinkomen?
Om je maximale hypotheek met zzp- en loondienstinkomen te berekenen, voegen geldverstrekkers beide inkomens samen. De berekening kijkt naar je gemiddelde inkomen over de laatste drie jaar. Hierbij wordt rekening gehouden met je arbeidsverleden en hoe lang je al ondernemer bent. Het toetsinkomen wordt bepaald en er zijn verschillen in hoe je zzp-inkomen en loon worden meegenomen.
Toetsinkomen bepalen voor zzp en loondienst
Het toetsinkomen voor een hypotheek met zzp en loondienst wordt vastgesteld door uw inkomsten uit beide bronnen te combineren. Voor het zzp-deel kijkt de geldverstrekker naar de gemiddelde nettowinst van de laatste drie kalenderjaren, zoals uit uw belastingaangifte blijkt. Een alternatieve methode is de 1-2-3 methodiek, waarbij de winst van eerdere jaren minder zwaar weegt dan die van het laatste jaar. Als uw nettowinst in het laatste jaar is gedaald, wordt het toetsinkomen gelijkgesteld aan het lagere bedrag van dat jaar. Bent u minder dan drie jaar zelfstandig ondernemer, dan wordt uw loondienstinkomen meegenomen in de berekening. Deze aanpak biedt flexibiliteit voor ondernemers die nog niet lang actief zijn. Voor startende ondernemers kan het toetsinkomen gebaseerd zijn op het totale inkomen van de laatste 12 maanden. Dit omvat zes maanden loondienst en zes maanden fiscale zzp-winst.
Verschillen in berekening tussen zzp-inkomen en loon
De berekening van uw hypotheek verschilt tussen zzp-inkomen en loondienst. Voor loondienstinkomen gebruiken banken uw bruto-salaris. Bij zzp-inkomen is dit anders; hier wordt gewerkt met een toetsinkomen. Dit toetsinkomen is gebaseerd op de nettowinst uit uw belastingaangifte over de laatste drie kalenderjaren. Zelfs jaren in loondienst kunnen hierbij meetellen. De duur van uw onderneming als zzp’er beïnvloedt welk percentage van dit inkomen meetelt. Bent u langer dan drie jaar zzp’er, dan telt 100% van uw zzp-inkomen mee. Bij een duur van twee tot drie jaar is dit 90%, en bij één tot twee jaar is het 75%. Een hypotheekadviseur gespecialiseerd in zzp’ers kan u hierbij helpen.
Welke voorwaarden en eisen gelden voor een hypotheek met gemengd inkomen?
De voorwaarden en eisen voor een hypotheek met gemengd inkomen uit zzp en loondienst verschillen per bank of hypotheekverstrekker. Variabel inkomen kan onder specifieke voorwaarden meegenomen worden voor de hypotheekberekening, maar de beoordeling hiervan varieert. Het is daarom aan te raden vooraf navraag te doen bij een hypotheekverstrekker of -adviseur.
Minimale inkomensduur en jaarcijfers voor zzp’ers
De minimale inkomensduur voor zzp’ers hangt af van hoe lang u al zelfstandig bent. Banken hechten waarde aan minimaal drie jaar inkomensgegevens om een goed beeld te krijgen van uw wisselende inkomsten. Voor zzp’ers met drie jaar of langer zelfstandigheid wordt de maximale hypotheek gebaseerd op het gemiddelde ondernemersinkomen van de laatste drie jaar. Bent u tussen de één en drie jaar zzp’er, dan ziet de bank u als starter met beperkte jaarcijfers. Bij één jaar ondernemerschap telt 75% van uw jaarinkomen mee, terwijl bij twee jaar ondernemerschap 90% van het gemiddelde inkomen van die twee jaar wordt gebruikt. Voor startende zzp’ers korter dan drie jaar wordt het toetsinkomen vastgesteld op basis van de inkomensgegevens over de periode dat u zzp’er bent.
Vereisten vanuit hypotheekaanbieders voor loondienst en zzp
Hypotheekaanbieders stellen specifieke eisen aan u als zzp’er met een loondienstverband voor een hypotheek zzp en loondienst. Geldverstrekkers houden rekening met een combinatie van inkomsten uit ondernemerschap en dienstbetrekking. U kunt uw maandinkomen uit loondienst en de gemiddelde ondernemerswinst samenvoegen voor een hypotheekaanvraag, mits u een vast contract of intentieverklaring heeft. Voor de meeste zzp’ers met een loondienstverband is minimaal één jaar ondernemerschap een goede richtlijn. Sommige aanbieders, zoals Rabobank, accepteren aanvragen al na zes maanden ondernemerschap, terwijl Impact Hypotheken minimaal twee volledige boekjaren vraagt. Bij minder dan drie jaar zzp-ervaring kunnen hypotheekverstrekkers om een onafhankelijke inkomensverklaring en prognose van een accountant vragen. Een bank kan ook een hypotheek overwegen met een goede onderbouwing, bijvoorbeeld als u in loondienst hetzelfde werk deed en snel kunt terugkeren.
Welke hypotheekmogelijkheden zijn er voor mensen met zowel zzp- als loondienstinkomen?
Voor mensen met zowel zzp- als loondienstinkomen zijn er meer hypotheekmogelijkheden, omdat u inkomsten uit beide bronnen mag meenemen in de berekening. Een combinatie van salaris in loondienst en winst uit onderneming bij een hypotheek zzp en loondienst leidt tot meer opties. Geldverstrekkers houden rekening met uw gecombineerde inkomen. Zelfs voorgaand loondienstinkomen kan meetellen, wat de kans op acceptatie vergroot, ook bij een NHG-hypotheek. Dit opent deuren voor verschillende hypotheekvormen en biedt specifieke voordelen, maar kent ook nadelen.
Hypotheekvormen geschikt voor gemengd inkomen
Voor een hypotheek zzp en loondienst zijn er specifieke hypotheekvormen die uw gecombineerde inkomen accepteren. Zo staat de Tulp Riant Hypotheek toe dat u inkomen uit loondienst, pensioen, uitkering, zelfstandig ondernemerschap en vermogen combineert. Centraal Beheer Leef hypotheek staat meerdere inkomens uit arbeid toe, zelfs bij meerdere dienstverbanden van meer dan 40 uur. ING weegt bij de hypotheekberekening ook meerdere inkomens uit arbeid mee.
Voor flexibel inkomen, zoals dat van zzp’ers, uitzendkrachten en flexwerkers, wordt vaak het gemiddelde inkomen van de laatste drie jaar gebruikt. De beoordeling van variabel inkomen kan per geldverstrekker verschillen.
Voordelen en nadelen van gecombineerde hypotheekaanvragen
Wanneer u een hypotheek aanvraagt met gecombineerd zzp- en loondienstinkomen, kunt u kiezen uit verschillende hypotheekvormen. Een hybride hypotheek kan dan een optie zijn. Deze combineert de voordelen van een spaarhypotheek en een beleggingshypotheek. Een hybride hypotheek heeft voor- en nadelen die vergelijkbaar zijn met een spaarhypotheek en een beleggingshypotheek. U kunt de hybride hypotheek aanpassen aan uw persoonlijke situatie. Ook kiest u zelf de mate van gegarandeerde opbrengst. U bepaalt zelf het spaar- en beleggingspercentage en heeft vrije keuze in het verzekeren tegen risico’s. Een voordeel is dat tussentijds aflossen niet nodig is. Er is ook een mogelijkheid tot hogere beleggingsresultaten met vaak lagere maandlasten.
Er zijn ook nadelen aan een hybride hypotheek. U kunt niet onbeperkt wisselen tussen sparen en beleggen. Daarnaast kunnen er nadelige fiscale gevolgen optreden, bijvoorbeeld bij het voortijdig beëindigen van de verzekering. Een andere optie is de combinatiehypotheek. Deze profiteert van de voordelen van zowel annuïtaire als lineaire hypotheekdelen.
Stappen om een hypotheek aan te vragen met zzp- en loondienstinkomen
Een hypotheek aanvragen met zowel zzp- als loondienstinkomen betekent dat u de inkomsten uit beide bronnen mag samenvoegen. Dit leidt tot meer hypotheekmogelijkheden, ook voor recent beginnende zzp’ers met voorgaand loondienstinkomen. Uw loondienstinkomen telt mee als u een vast contract of intentieverklaring heeft. Het toetsingsinkomen voor zzp’ers wordt onafhankelijk vastgesteld en vormt de basis voor de hypotheekberekening. De aanvraag omvat het verzamelen van specifieke documenten en het volgen van enkele belangrijke tips.
Benodigde documenten en bewijsstukken
Voor een hypotheekaanvraag met hypotheek zzp en loondienst heeft u verschillende documenten nodig. U moet actuele bank- en spaarrekeningafschriften aanleveren. Ook zijn identificatiebewijzen zoals een paspoort, ID-kaart of verblijfsdocument essentieel. Als u gescheiden bent, vraagt MUNT Hypotheek om echtscheidingsdocumenten. Dit is nodig om eventuele alimentatieverplichtingen te controleren. Denk hierbij aan het convenant of een rechterlijke uitspraak.
Tips voor een succesvolle hypotheekaanvraag
Voor een succesvolle hypotheek zzp en loondienst aanvraag is goede voorbereiding essentieel. U vergroot uw kansen door de benodigde cijfers en documenten paraat te hebben. Professionele begeleiding is belangrijk om het risico op afwijzing of vertraging te verminderen. Elke stap in het hypotheekaanvraagproces telt mee. Een efficiënte doorloop vereist de juiste timing en volgorde. Het proces start met grondig hypotheekadvies en een inventarisatiegesprek. Daarna volgt een renteaanbod aanvraag bij de geldverstrekker met hulp van een hypotheekadviseur. Een stappenplan omvat het vergelijken van aanbieders, voorwaarden opstellen, de aanvraag invullen en het koopcontract tekenen.
Hoe gebruik je een hypotheekcalculator voor zzp en loondienst?
Een hypotheekcalculator voor zzp en loondienst helpt u inzicht te krijgen in uw maximale hypotheek door uw inkomsten uit beide bronnen te combineren. U voert hierbij uw loondienstinkomen en zzp-winst in, waarbij de calculator rekening houdt met de duur van uw ondernemerschap. Na de invoer krijgt u een indicatie van de maximale hypotheek en de maandlasten, wat u helpt bij de vervolgstappen van uw aanvraag.
Invoeren van beide inkomens in de calculator
Om uw hypotheek zzp en loondienst te berekenen, vult u in de calculator uw inkomensgegevens in. Een calculator vraagt naar uw primaire inkomstenbron, zoals loondienst of zelfstandige. U moet uw bruto jaarsalaris opgeven. Het jaarinkomen van een eventuele partner vult u apart in, dit is vaak een optioneel veld. De calculator vereist dus zowel uw eigen jaarinkomen als, indien van toepassing, dat van uw partner.
Hypotheek berekenen: handige tools en tips
Om uw hypotheek zzp en loondienst te berekenen, zijn er diverse handige tools beschikbaar. Een hypotheekberekeningstool geeft binnen enkele seconden inzicht in uw maximale hypotheek en maandlasten. Deze tools houden rekening met de hypotheekrenteaftrek. Online calculators bieden een ruwe schatting van uw hypotheek. Een hypotheekberekening kan via een berekentool worden uitgevoerd, wat u een indicatie geeft van de maximale hypotheek en maandlasten.
Verschillende aanbieders hebben hun eigen rekentools. Zo helpt de Viisi hypotheek rekentool u bij het berekenen van uw maximale hypotheek en maandlasten. Hyfass Adviesgroep heeft een online, praktische en gebruiksvriendelijke tool. Ook Mevrouw de Hypotheekadviseur biedt een online rekentool voor een indicatie van het maximale leenbedrag en de netto maandlasten. Een hypotheekcalculator biedt ook tips voor het berekenen van uw hypotheeklasten in Nederland.
Hoeveel jaar moet ik als zzp’er minimaal werken voor een hypotheek?
Als zzp’er moet u minimaal één jaar zelfstandig ondernemer zijn om een hypotheek aan te vragen. Sinds 2023 is de vereiste duur voor ondernemerschap verkort van drie naar één jaar. Dit opent de deuren voor beginnende zzp’ers met een hypotheek zzp en loondienst. Uw maximale hypotheek wordt dan bepaald op basis van uw inkomen als ondernemer na dit eerste jaar. Geldverstrekkers zoals ABN AMRO, NIBC, Rabobank en Obvion accepteren aanvragen na één jaar zzp-activiteit, vaak met een prognose van een accountant.
Wat als mijn zzp-inkomen fluctueert?
Wanneer uw zzp-inkomen fluctueert, is een prognose van een boekhouder of accountant cruciaal. Deze prognose helpt geldverstrekkers de stabiliteit en toekomstige inkomsten van uw onderneming beter in te schatten. Geldverstrekkers ervaren wisselende inkomsten als een verhoogd risico, aangezien de maandelijkse variabiliteit van zzp-inkomen de berekening van een stabiel toetsinkomen bemoeilijkt. Een goed onderbouwde prognose kan deze onzekerheid wegnemen en uw financiële situatie transparanter maken, wat essentieel is voor een succesvolle hypotheekaanvraag.
Welke hypotheekaanbieders zijn het meest flexibel voor gemengd inkomen?
Neo Hypotheken, Florius, ABN Amro en Aegon zijn hypotheekaanbieders die flexibel omgaan met een hypotheek zzp en loondienst. Neo Hypotheken berekent het toetsinkomen voor flexibele arbeidsrelaties op basis van het gemiddelde inkomen over de laatste drie kalenderjaren. Florius en ABN Amro accepteren inkomen van flexwerkers met minder dan drie kalenderjaren aan inkomsten. Ook Aegon staat hypotheekaanvragen van flexwerkers met minder dan drie kalenderjaren inkomen toe, onder specifieke voorwaarden.
