Wat is een bankgarantie hypotheek en hoe werkt het?

Een bankgarantie hypotheek is een financiële belofte van jouw bank aan de verkoper, die garandeert dat de waarborgsom, vaak 10% van de koopsom, betaald wordt als de koop onverhoopt niet doorgaat. Zo hoef je dit bedrag niet zelf direct te storten. Deze pagina licht de complete werking toe, inclusief de voorwaarden, kosten, en alle praktische stappen om een bankgarantie te regelen voor jouw hypotheek.

Wat betekent een bankgarantie bij een hypotheek?

Een bankgarantie hypotheek betekent concreet dat jouw bank als financiële borg optreedt voor de verplichte waarborgsom bij de aankoop van een huis. Deze garantie, die meestal 10% van de koopsom bedraagt, biedt de verkopende partij de zekerheid dat dit bedrag wordt voldaan, zelfs als jij als koper je contractuele verplichtingen niet nakomt en de koop onverhoopt niet doorgaat zonder geldige ontbindende voorwaarden. Voor jou als woningkoper betekent dit het belangrijke voordeel dat je de waarborgsom niet direct uit eigen middelen hoeft te storten of op de rekening van de notaris hoeft te plaatsen, wat liquiditeitsproblemen voorkomt. De bankgarantie verzekert daarmee de nakoming van de koopovereenkomst en wordt doorgaans via de notaris gesteld, meestal binnen zes weken na ondertekening van de koopakte. Hoewel het een financiële verplichting van de bank is, valt de vergoeding die de bank hiervoor rekent onder de kosten koper.

Hoe vervangt een bankgarantie de waarborgsom bij het kopen van een huis?

Een bankgarantie hypotheek vervangt de waarborgsom doordat jouw bank schriftelijk garandeert dat de verkoper het bedrag, meestal 10% van de koopsom, ontvangt als jij als koper je contractuele verplichtingen niet nakomt. In plaats van dit aanzienlijke bedrag zelf op de rekening van de notaris te storten, stelt de bank deze financiële belofte in jouw naam. Dit betekent dat de bank als financiële borg optreedt en belooft het geldbedrag te betalen als de koop onverhoopt niet doorgaat zonder geldige ontbindende voorwaarden. De woningkoper heeft daarbij de keuze om een schriftelijke bankgarantie doen stellen of zelf de waarborgsom te storten ter hoogte van 10% van de koopsom, meestal binnen 6 weken na totstandkoming koopovereenkomst. De bankgarantie wordt op naam van de notaris gesteld en verzekert de nakoming van de koopovereenkomst voor de verkoper, wat liquiditeitsproblemen voorkomt voor jou als koper. Dit geeft beide partijen de benodigde zekerheid zonder directe financiële uitstroom van de koper.

Welke voorwaarden gelden voor het verkrijgen van een bankgarantie hypotheek?

De belangrijkste voorwaarden voor het verkrijgen van een bankgarantie hypotheek zijn gerelateerd aan de beoordeling van jouw financiële draagkracht door de bank. Aangezien de bank garant staat voor de waarborgsom (vaak 10% van de koopsom), zal deze grondig controleren of je de financiële middelen hebt om aan je verplichtingen te voldoen mocht de koop onverhoopt niet doorgaan zonder geldige ontbindende voorwaarden. Concreet betekent dit dat de bank een draagkrachttoets uitvoert en documenten zoals inkomensbescheiden en bewijs van overige financiële middelen opvraagt. Een BKR-toets is hierbij standaard om jouw kredietwaardigheid te beoordelen. Vaak is een definitief hypotheekaanbod van de hypotheekverstrekker een vereiste voordat de bank de garantie afgeeft. Daarnaast dien je als klant akkoord te gaan met de algemene voorwaarden van de bank, inclusief beperkingen van aansprakelijkheid en privacyregels, en de aanvraagdocumenten, zoals een ‘Verklaring Tussenpersoon’, te ondertekenen. Elke bank hanteert hiervoor eigen, specifieke voorwaarden.

Hoe vraag je een bankgarantie aan via je hypotheekverstrekker of bank?

Het aanvragen van een bankgarantie hypotheek verloopt doorgaans via je hypotheekadviseur of direct bij je bank, en is essentieel wanneer je de waarborgsom voor een huis niet zelf direct uit eigen middelen kunt of wilt storten. Het proces begint met het indienen van een aanvraag waarbij de bank jouw financiële draagkracht grondig beoordeelt door middel van een draagkrachttoets, inkomensbescheiden en een BKR-toets; vaak is een definitief hypotheekaanbod van de hypotheekverstrekker hierbij een vereiste. Een aanvraag voor een bankgarantie duurt gemiddeld 5 tot 10 werkdagen voor verwerking door de bank. De bankgarantieaanvraag kan in veel gevallen digitaal worden ingediend via systemen zoals HDN, die gekoppeld zijn aan adviespakketten zoals Accelerate, Elements/eBlinqx of Figlo, wat het proces efficiënter maakt. Na goedkeuring stelt de bank de garantie op naam van de notaris, die als begunstigde optreedt, meestal binnen zes weken na ondertekening van de koopakte.

Wat zijn de kosten en risico’s van een bankgarantie bij een hypotheek?

De kosten voor een bankgarantie hypotheek bedragen doorgaans ongeveer 1% van het gegarandeerde bedrag, wat in de praktijk neerkomt op 1% van de waarborgsom (meestal 10% van de koopsom). Zo kost een bankgarantie voor een huis van €300.000, waarbij de waarborgsom €30.000 is, ongeveer €300. Deze kosten vallen onder de ‘kosten koper’ en worden doorgaans via de notaris verrekend. Houd er rekening mee dat verlenging van een bankgarantie, bijvoorbeeld bij nieuwbouw, extra kosten met zich mee kan brengen, zoals circa €150,- per jaar. Het voornaamste risico voor jou als koper bij een bankgarantie is dat, indien de aankoop onverhoopt niet doorgaat en dit niet onder geldige ontbindende voorwaarden valt, je alsnog aansprakelijk bent voor het volledige bedrag van de waarborgsom. De bank schiet dit bedrag dan wel voor aan de verkoper, maar zal dit vervolgens bij jou terugvorderen. Dit risico wordt groter bij het doen van een bod zonder voorbehoud van financiering, waarbij je de verplichting aangaat om 10% van de aankoopprijs te betalen als de hypotheek onverwacht niet rondkomt. Wel kun je je als woningkoper, in specifieke gevallen zoals overlijden, ziekte, werkloosheid, arbeidsongeschiktheid of echtscheiding, indekken tegen deze risico’s door een aanvullende verzekering op de bankgarantie af te sluiten.

Welke juridische en procedurele aspecten spelen een rol bij een bankgarantie hypotheek?

Bij een bankgarantie hypotheek spelen diverse juridische en procedurele aspecten een cruciale rol om de zekerheid voor zowel koper als verkoper te waarborgen. Juridisch gezien is de bankgarantie een bindende overeenkomst tussen de woningkoper en de bank, waarbij de bank garant staat voor de waarborgsom zoals vastgelegd in het koopcontract. De notaris neemt hierin een sleutelpositie in: deze bewaart de originele bankgarantie en is de bevoegde partij om de bankgarantie in te roepen en het bedrag te innen bij de bank, mocht de koper de koopovereenkomst niet nakomen zonder geldige ontbindende voorwaarden. Een belangrijk procedureel detail is dat de notaris de bankgarantie niet mag terugsturen naar de bank zonder overleg met de verkoper, wat de rechten van de verkoper beschermt. Daarnaast heeft de woningverkoper de verantwoordelijkheid voor controle bankgarantie bij ontvangst om de geldigheid te verifiëren, en is de financieel adviseur verantwoordelijk voor tijdige verzending van de aanvraag om het proces soepel te laten verlopen. Deze juridische en procedurele kaders zorgen voor een gestroomlijnde en veilige afwikkeling van de waarborgsom bij de aankoop van een woning.

Bankgarantie versus andere vormen van zekerheid bij het kopen van een huis

De bankgarantie hypotheek is één van de manieren om de verplichte waarborgsom bij een huisaankoop te regelen, maar er zijn ook andere vormen van zekerheid die koper en verkoper kunnen gebruiken. Waar een bankgarantie primair de verkoper financiële zekerheid biedt dat de waarborgsom van doorgaans 10% van de koopsom betaald wordt, zelfs als de koper zijn verplichtingen niet nakomt, dient het ook de woningkoper door de liquiditeit van eigen middelen te behouden, in tegenstelling tot een directe storting van de waarborgsom. Hoewel een bankgarantie kosten met zich meebrengt voor de koper, kan een direct gestorte waarborgsom vanuit liquide middelen als voordeliger worden ervaren omdat deze kosten dan ontbreken. Naast deze zekerheden voor de waarborgsom biedt een voorbehoud van financiering een fundamentele zekerheid voor de woningkoper zelf; het stelt de koper in staat de koopovereenkomst kosteloos te ontbinden als de hypotheek niet rondkomt. Dit staat tegenover een Biedgarantie of Biedverzekering, die eveneens de koper bescherming bieden – specifiek tegen de boete van 10% van de koopsom bij een bod zonder voorbehoud van financiering – en daarbij soms een bankgarantie vereisen. Verder is er de Nationale Hypotheek Garantie (NHG), die een bredere zekerheid biedt aan de geldverstrekker en indirect aan de koper door de risico’s op wanbetaling van de hypotheek, onder bepaalde voorwaarden, af te dekken, wat kan leiden tot rentekorting; dit betreft echter de hypotheekfinanciering zelf, niet direct de waarborgsom bij de koopovereenkomst.

Hoe beïnvloedt een bankgarantie het hypotheekproces en de aankoopplanning?

Een bankgarantie hypotheek heeft een directe invloed op zowel het hypotheekproces als de aankoopplanning door kopers financiële ademruimte te bieden: zij hoeven de waarborgsom, vaak 10% van de koopsom, niet direct uit eigen middelen te storten, wat liquiditeitsproblemen voorkomt. Deze financiële belofte van de bank, die een vorm van lening kan zijn, wordt vaak een vereiste nadat een definitief hypotheekaanbod is verkregen en dient binnen zes weken na ondertekening van de koopakte te worden geregeld, waarbij de aanvraag gemiddeld 5 tot 10 werkdagen in beslag neemt voor verwerking door de bank. Hoewel het de koper verlost van de directe storting van de waarborgsom, introduceert de bankgarantie wel kosten (meestal 1% van de waarborgsom, vallend onder de kosten koper) en kan de bank voorwaarden stellen, zoals een inperking van je overige kredietmogelijkheden of het verpanden van spaargeld. Dit kan je algehele financiële draagkracht en dus je maximale hypotheek beïnvloeden. Een bankgarantie vereist daardoor zorgvuldige planning en afstemming met de hypotheekadviseur om verrassingen in het verdere hypotheektraject te voorkomen en de aankoopplanning realistisch te houden.

Bankgarantie in hypotheek: wat betekent dit precies voor jou?

Voor jou als woningkoper betekent een bankgarantie hypotheek allereerst dat je de waarborgsom, die meestal 10% van de koopsom bedraagt, niet zelf direct uit eigen middelen hoeft te storten, wat aanzienlijke liquiditeitsproblemen voorkomt. Dit biedt een belangrijke uitkomst wanneer het niet mogelijk is om dit bedrag vooruit te betalen. Daarnaast biedt het je als koper een cruciale zekerheid: mocht je hypotheekaanvraag onverhoopt niet geaccepteerd worden binnen de gestelde termijn van 42 dagen na ondertekening van de koopovereenkomst, dan hoeft de woningkoper het garantiebedrag niet terug te betalen. Dit is het directe voordeel van het opnemen van een financieringsvoorbehoud in de koopakte. Echter, is de aankoop onverhoopt niet doorgegaan buiten geldige ontbindende voorwaarden om – dus als je je contractuele verplichtingen niet nakomt – dan ben je alsnog volledig aansprakelijk voor het volledige bedrag. In dat geval schiet de bank het bedrag voor aan de verkoper, waarna jij als woningkoper dit garantiebedrag binnen dertig dagen aan de bank moet terugbetalen. Het is dus essentieel om de voorwaarden van de bankgarantie hypotheek goed te begrijpen en, indien nodig, aanvullende risicobescherming te overwegen.

Bankgarantie als waarborgsom bij hypotheek: praktische uitleg

Een bankgarantie hypotheek dient in de praktijk als een financiële zekerheid die jouw bank namens jou aan de verkoper van een woning afgeeft, als vervanging van een direct te storten waarborgsom. Hoewel een waarborgsom voor een huis niet wettelijk verplicht is, is het wel zeer gebruikelijk in koopovereenkomsten. De bankgarantie biedt dan een praktische oplossing om aan deze gewoonte te voldoen, doordat de bank garant staat voor de betaling van de waarborgsom – die vaak 10% van de koopsom bedraagt – mocht de koop onverhoopt niet doorgaan zonder geldige ontbindende voorwaarden. Praktisch gezien voorkomt deze regeling dat je een aanzienlijk bedrag uit eigen middelen hoeft te missen gedurende het verkoopproces. De waarborgsom kan, naast een bankgarantie, ook gefinancierd worden via een lening of een schenking, maar de bankgarantie wordt veelal gekozen vanwege het behoud van je liquide middelen. Belangrijk is dat een bankgarantie als vervangende zekerheid juridisch dezelfde inroepbaarheid dient te hebben als een direct gestort depot, inclusief volledige dekking van de vordering, rente en kosten, ter bescherming van de consument. Voor een gedetailleerde uitleg over het aanvragen van een bankgarantie kun je terecht bij je hypotheekadviseur of je bank, zoals bijvoorbeeld bij ING voor een bankgarantie.

Wat te doen als de bankgarantie hypotheek te laat wordt geregeld?

Als de bankgarantie hypotheek te laat wordt geregeld, is onmiddellijk actie vereist om ernstige financiële gevolgen te voorkomen. De koopovereenkomst bevat namelijk strikte deadlines voor de waarborgsom of bankgarantie, en overtreding hiervan kan leiden tot een boete van doorgaans 10% van de koopsom of ontbinding van de koop door de verkoper. Neem direct contact op met je hypotheekadviseur en de notaris, aangezien de financieel adviseur verantwoordelijk is voor de tijdige verzending van de aanvraag. Het kan voorkomen dat de bank de hypotheekstukken pas laat naar de notaris stuurt, soms enkele dagen vóór de akte wordt getekend. Vraag via de notaris zo snel mogelijk schriftelijk uitstel aan bij de verkopende partij, met duidelijke redenen en een nieuwe realistische termijn. Zonder een tijdig geregelde bankgarantie hypotheek en met een verstreken financieringsvoorbehoud ben je als koper volledig aansprakelijk als de koop onverhoopt niet doorgaat zonder geldige ontbindende voorwaarden. Voor meer diepgaande informatie en concrete stappen, raadpleeg onze pagina over wat te doen als de bankgarantie te laat is. In uitzonderlijke gevallen, bij aantoonbare fouten van de bank of je hypotheekadviseur, kan aansprakelijkheid bespreekbaar zijn.

Veelgestelde vragen over bankgarantie en hypotheek