Een bankgarantie en een waarborgsom bij een hypotheek verschillen in uitvoering, maar dienen beide als zekerheid. De waarborgsom is een directe storting van 10 procent van de koopsom door de koper. Een bankgarantie is een schriftelijke toezegging van een bank die garant staat voor dit bedrag, zonder daadwerkelijke storting. Deze garantie heeft dezelfde hoogte als de waarborgsom en is een alternatief als u geen eigen geld heeft. Beide vallen onder dezelfde regeling en voorwaarden van de koopovereenkomst.
Wat is een waarborgsom?
Een waarborgsom is een bedrag dat de koper overmaakt aan de notaris bij de koop van een woning als zekerheid voor de verkoper. Dit bedrag is meestal 10% van de koopsom. Het bedrag dient als zekerheid voor de nakoming van verplichtingen door de koper. De woningkoper moet deze waarborgsom voldoen.
Als alternatief voor de waarborgsom kan een bankgarantie dienen. Als de koopovereenkomst doorgaat, krijgt de woningkoper de waarborgsom terug die op de derdenrekening van de notaris is gestort.
Wat is een bankgarantie?
Een bankgarantie is een financiële overeenkomst en een schriftelijke verklaring. Het is een contract waarin de bank onvoorwaardelijk garandeert een bedrag te betalen aan een begunstigde. De bank belooft dit bedrag uit te keren als de aanvrager zijn betalingsverplichtingen niet nakomt. Dit is een financiële zekerheid en een belofte van de bank om te betalen. Een bankgarantie functioneert als een garantiestelling en borgstelling door de bank, die garant staat voor een geldbedrag. Denk hierbij aan de waarborgsom van 10% van de koopsom bij de aankoop van een huis. De bank staat dan garant voor de waarborgsom. Voor woningkopers die niet direct over voldoende spaargeld beschikken, is een bankgarantie een praktische oplossing — het biedt de verkoper de zekerheid zonder dat u zelf het geld hoeft over te maken. Een bankgarantie dient zo als alternatief voor het direct storten van de waarborgsom.
Verschillen tussen bankgarantie en waarborgsom
Een bankgarantie en een waarborgsom dienen beide als zekerheid van 10% van de koopsom bij een hypotheek, maar hun werking verschilt. Het belangrijkste verschil is de manier waarop de zekerheid wordt gesteld. Bij een waarborgsom stort u zelf het geld, terwijl bij een bankgarantie de bank garant staat voor dit bedrag.
De waarborgsom is over het algemeen voordeliger, omdat u geen extra kosten betaalt. Een bankgarantie kost de koper ongeveer 1% van de waarborgsom. Dit maakt de bankgarantie een alternatief voor woningkopers die niet direct over voldoende eigen middelen beschikken. De bank garandeert dan onvoorwaardelijk de betaling van de waarborgsom aan de verkoper als u uw verplichtingen niet nakomt.
| Kenmerk | Waarborgsom | Bankgarantie |
|---|
| Type zekerheid | Directe storting | Bankgarantie door bank |
| Geldstroom | Koper stort geld | Bank staat garant |
| Kosten voor koper | Geen extra kosten | Circa 1% van waarborgsom |
| Beschikbaarheid geld | Koper heeft geld nodig | Bank garandeert betaling |
Wanneer kies je voor een bankgarantie of waarborgsom?
U kiest voor een bankgarantie of een waarborgsom bij de aankoop van een woning, afhankelijk van uw financiële situatie. De woningkoper mag tussen deze twee opties kiezen. Heeft u voldoende eigen spaargeld en wilt u dit gebruiken, dan is de waarborgsom over het algemeen voordeliger. U hoeft het bedrag van de waarborgsom niet zelf te storten als u kiest voor een bankgarantie.
Een bankgarantie is een alternatief als u niet over voldoende eigen geld beschikt of uw spaargeld niet wilt aanspreken. U kunt dan een bankgarantie laten opstellen als financiële zekerheid. Hierbij worden kosten in rekening gebracht, vaak een relatief kleine onkostenvergoeding. Voor de meeste mensen is de waarborgsom beter, omdat een bankgarantie altijd kosten met zich meebrengt.
Hoe regel je een bankgarantie of waarborgsom?
Het regelen van een bankgarantie of waarborgsom begint met uw keuze. U kunt een bankgarantie aanvragen bij uw bank of geldverstrekker. Een geldverstrekker verstrekt deze financiële overeenkomst, wat een financiële zekerheid is. Hierbij belooft de bank een bedrag te betalen als u uw verplichtingen niet nakomt. De bankgarantie staat garant voor de waarborgsom. U kunt een bankgarantie stellen als alternatief voor de waarborgsom. U laat deze opstellen in plaats van de waarborgsom, vooral als u geen eigen geld beschikbaar heeft. Hierbij worden kosten in rekening gebracht.
Kiest u voor een waarborgsom, dan stort u dit bedrag zelf. Zowel de bankgarantie als de waarborgsom worden via de notaris geregeld. Ze vallen onder dezelfde voorwaarden en regeling. Het is slim om de rol van de notaris hierin niet te onderschatten.
Kosten en voorwaarden van bankgarantie en waarborgsom
De kosten voor een bankgarantie bedragen meestal 1% van het garantiebedrag. Dit is een standaardtarief dat geldt voor de waarborgsom bij een hypotheek. Er geldt een minimumbedrag van €100. Voor een waarborgsom van €35.000 betaalt u dan circa €350 aan kosten. Een bankgarantie wordt verstrekt wanneer u de waarborgsom niet uit eigen middelen kunt betalen. De waarborgsom zelf heeft geen directe kosten, wat het een voordeligere optie maakt als u voldoende eigen geld heeft.
Risico’s en aandachtspunten bij bankgarantie en waarborgsom
Een bankgarantie en waarborgsom brengen specifieke risico’s en aandachtspunten met zich mee. Een bankgarantie kan leiden tot onverwachte financiële verplichtingen door onduidelijke voorwaarden. De bank verleent de bankgarantie als waarborg voor koopannulering. Als de koop niet doorgaat zonder beroep op ontbindende voorwaarden, moet de bank de waarborgsom van 10 procent van de koopsom uitbetalen aan de verkoper. U moet dit bedrag dan terugbetalen aan de bank. Als de koop niet doorgaat zonder geldige reden, schiet de geldverstrekker de waarborgsom voor. Dit betekent dat u als koper verantwoordelijk blijft voor de terugbetaling aan de bank.
Een belangrijk aandachtspunt is de timing: u moet de bankgarantie regelen vóór de uiterste datum die de notaris stelt. Als de waarborgsom of bankgarantie niet tijdig aanwezig is, riskeert u een boete of ontbinding van de koopovereenkomst. Een bankgarantie vereist vaak een kredietwaardigheidscheck van de aanvrager. Soms vraagt de bank om onderpand of borg. Een waarborgsom is over het algemeen voordeliger dan een bankgarantie, omdat er geen bijkomende kosten zijn. Let ook op het type garantie: een concerngarantie heeft een groter risico dan een bankgarantie.
Voorbeelden en rekenvoorbeelden van bankgarantie en waarborgsom
Stel, u koopt een woning van €300.000. De waarborgsom is dan €30.000, wat 10 procent van de koopsom is. Maar wat als u dat geld niet direct uit eigen middelen kunt storten? Dan kan een bankgarantie uitkomst bieden. De bank staat dan garant voor dit bedrag van €30.000.
Voor deze bankgarantie betaalt u kosten. Bij een garantiebedrag van €30.000 en een kostentarief van 1% betaalt u circa €300 voor de bankgarantie. Dit bedrag betaalt u aan de bank voor de zekerheid die zij biedt. De bank garandeert onvoorwaardelijk de betaling van de waarborgsom aan de verkoper bij annulering van de koop. Soms vraagt de bank om onderpand, zoals spaargeld of een bestaand krediet. Een bankgarantie biedt u financiële flexibiliteit, zelfs met de bijbehorende kosten voor uw hypotheek.
Alternatieven voor bankgarantie en waarborgsom
Voor vastgoedeigenaren bestaat de
borggarantie als alternatief voor een bankgarantie of borgbetaling. Wanneer u niet voldoende eigen spaargeld heeft voor de waarborgsom, kan een bankgarantie een alternatief zijn. De notaris biedt ook een alternatief voor een bankgarantie door het plaatsen van de waarborgsom, wat lagere kosten met zich meebrengt.
Een waarborgsom is over het algemeen voordeliger en vaak beter voor beide partijen bij een huisaankoop dan een bankgarantie. Dit komt omdat een bankgarantie kosten met zich meebrengt, vaak rond de 1% van de waarborgsom. Hoewel dit een relatief kleine onkostenvergoeding is, kan de bank om onderpand vragen, zoals spaargeld. De bankgarantie moet als vervangende zekerheid voldoen aan voorwaarden van dezelfde inroepbaarheid als een depot en hieraan gelijkwaardig zijn. Ook valt de bankgarantie onder dezelfde voorwaarden als de waarborgsom in de koopovereenkomst.
Garant staan bij een hypotheek
Garant staan bij een hypotheek betekent dat u borg staat voor de lening. Dit maakt u mede-verantwoordelijk voor de hypotheeklasten. Ouders of andere familieleden kunnen garant staan voor de hypotheek van een woningkoper.
Zij worden dan hoofdelijk aansprakelijk voor de volledige hypotheeklening. De garant staande persoon draagt financiële verantwoordelijkheid als de woningkoper de hypotheekschuld niet betaalt en de verplichtingen niet nakomt. Voor de meeste families is dit een grote financiële verantwoordelijkheid.
De voorwaarden voor garant staan bij een hypotheek verschillen per financiële instelling en het is beperkt beschikbaar. Een garantstelling kan de mogelijkheid bieden om iets meer te lenen. De woningkoper moet wel aannemelijk maken dat het inkomen binnen vijf jaar groeit.
Kan ik de waarborgsom terugkrijgen als de koop niet doorgaat?
Ja, u krijgt de waarborgsom terug als de koop van uw woning niet doorgaat door een ontbindende voorwaarde. Dit geldt ook bij annulering binnen de bedenktijd of als de verkoper niet tot gunning overgaat. Bij ontbinding binnen de bedenktijd kunt u de waarborgsom en betaalde kosten binnen 14 dagen terugvorderen. Verloopt de koop buiten de ontbindende voorwaarden om, dan verliest u de waarborgsom. Heeft u een bankgarantie gebruikt? Gaat de koop niet door zonder geldige ontbindende voorwaarden, dan betaalt u het bedrag van de bankgarantie terug aan de bank. Hierbij komen de 1% kosten.
Hoe lang duurt het om een bankgarantie te regelen?
U regelt een bankgarantie gemiddeld binnen 5 tot 10 werkdagen. De exacte duur hangt af van de aanbieder. Zo heeft een aanvraag via Mijn ING Zakelijk een standaard behandeltijd van 5 werkdagen. Bij SNS Bank is de verwerkingstijd voor een contragarantie document 2 werkdagen. Nationale Waarborg verwerkt aanvragen zelfs binnen één werkdag. Via NWB Online kan dit binnen enkele minuten.
Wat gebeurt er als ik de bankgarantie niet kan betalen?
Als u de bankgarantie niet kunt betalen, betekent dit dat de bank de waarborgsom voor u heeft voldaan. Wanneer de koop van een woning niet doorgaat en de bankgarantie wordt ingeroepen, ontstaat er een schuld aan de hypotheekaanbieder. Deze schuld, inclusief rente, moet u dan binnen afzienbare tijd terugbetalen. De bankgarantie waarborgt namelijk de betaling van de borgsom en vervangt de directe betaling van de waarborgsom door u. Echter, de bankgarantie vervalt als de koop ontbonden wordt voordat de ontbindende voorwaarden verlopen zijn. Ook vervalt de bankgarantie na ontbinding van de koopovereenkomst als de verkoper de waarborgsom niet opeist, waarbij de gemaakte kosten niet worden terugbetaald.
Is een bankgarantie altijd verplicht bij een hypotheek?
Nee, een bankgarantie is niet altijd verplicht bij een hypotheek. U kunt namelijk ook kiezen voor een waarborgsom via de notaris. Hoewel de koopovereenkomst in de meeste gevallen een verplichte zekerheid eist, heeft u een bankgarantie nodig als u de waarborgsom niet zelf kunt betalen. De bank of hypotheekverstrekker staat dan garant voor dit bedrag bij de woningkoop. U vraagt de bankgarantie aan via uw hypotheekverstrekker, vaak gekoppeld aan uw hypotheekaanvraag en dit kan in combinatie met elke hypotheek.
