Een bankgarantie hypotheek is een financiële overeenkomst waarbij een bank garant staat voor de waarborgsom bij woningkoop. Deze garantie biedt zekerheid voor de betaling van het gegarandeerde bedrag als u als koper uw verplichtingen niet nakomt. Het kan een alternatief zijn voor eigen spaargeld. In dit artikel leest u precies wat een bankgarantie inhoudt en hoe u deze aanvraagt, bijvoorbeeld bij uw hypotheekaanbieder.
Waarom is een bankgarantie nodig bij het kopen van een huis?
Een bankgarantie is nodig bij het kopen van een huis om de woningverkoper zekerheid te bieden. De bank staat garant voor de waarborgsom aan de verkoper. Dit betekent dat de bank de waarborgsom betaalt als de woningkoper zijn verplichtingen niet nakomt. Zo is de verkoper altijd verzekerd van het afgesproken bedrag.
Voor u als woningkoper is de bankgarantie een alternatief voor de waarborgsom. U hoeft het bedrag van de waarborgsom dan niet verplicht zelf te storten. U mag een bankgarantie afgeven in plaats van de waarborgsom storten. Dit is vooral handig als u de waarborgsom niet op eigen rekening heeft staan. In dat geval heeft u een bankgarantie nodig van de hypotheekverstrekker.
Verschil tussen bankgarantie en waarborgsom
Het belangrijkste verschil tussen een bankgarantie en een waarborgsom zit in de manier waarop de zekerheid wordt gesteld. Bij een waarborgsom stort u het geld daadwerkelijk op een rekening. Een bankgarantie betekent dat de bank garant staat voor dit bedrag, vaak 10% van de koopsom, zonder dat u het zelf hoeft over te maken.
Dit heeft gevolgen voor de kosten. Een waarborgsom is over het algemeen voordeliger omdat er geen bijkomende kosten zijn. Voor een bankgarantie betaalt u doorgaans een onkostenvergoeding van ongeveer 1% van de waarborgsom. De bank verleent de bankgarantie als waarborg voor koopannulering, waarbij de bank de waarborgsom verschaft door garant te staan. De waarborgsom is daarom vaak de betere optie voor beide partijen bij een huisaankoop, tenzij u het geld niet direct beschikbaar heeft.
| Kenmerk | Waarborgsom | Bankgarantie |
|---|
| Type | Daadwerkelijke storting van geld | Bank staat garant voor het bedrag |
| Kosten | Geen bijkomende kosten | Ongeveer 1% van de waarborgsom |
| Voordeel koper | Geen extra kosten | Geen eigen geld nodig |
| Voordeel verkoper | Direct geld beschikbaar bij annulering | Zekerheid van betaling door de bank bij annulering |
Hoe werkt het aanvragen van een bankgarantie?
Het aanvragen van een bankgarantie voor een hypotheek volgt een duidelijk proces. U kunt een bankgarantie aanvragen bij uw hypotheekaanbieder of een speciale bankgarantie-aanbieder. De aanbieder doet dan een voorstel met de voorwaarden en kosten.
Het aanvraagproces kan snel verlopen, vooral via online platforms zoals Nationale Waarborg. Hierbij doorloopt u de volgende stappen:
- U begint met een overeenkomst met Nationale Waarborg.
- Daarna ondertekent u digitaal een Verklaring Tussenpersoon. Dit is uw akkoord met de voorwaarden van de tussenpersoon.
- Na uw ondertekening kan de aanvraag automatisch ingediend worden.
- Nationale Waarborg neemt de aanvraag dan binnen enkele minuten in behandeling en verwerkt deze binnen één werkdag.
- U ontvangt per e-mail een bevestiging van de ontvangst na volledige ondertekening.
Het hele proces is doorgaans binnen ongeveer twee weken geregeld. Voor de meeste mensen is het inschakelen van een hypotheekadviseur de meest efficiënte weg, omdat deze vaak al samenwerkt met bankgarantie-aanbieders.
Wat zijn de kosten en voorwaarden van een bankgarantie?
De kosten voor een bankgarantie bedragen doorgaans 1% van het gegarandeerde bedrag, wat neerkomt op 1% van de waarborgsom. Bij een garantiebedrag van €30.000 zijn de kosten bijvoorbeeld €300. Er geldt vaak een minimumbedrag van €100 voor deze administratieve kosten. Daarnaast variëren de kosten ook op basis van de woningwaarde. Voor woningen tot €500.000 bedragen de kosten €300, terwijl voor woningen boven €500.000 de kosten €400 zijn. Deze kosten zijn van toepassing wanneer de waarborgsom niet uit eigen middelen kan worden voldaan en worden door de bank in rekening gebracht bij de rekeninghouder, ongeacht of de garantie wordt uitbetaald. De exacte kosten zijn afhankelijk van de aanbieder en de specifieke voorwaarden van de garantie.
Geldigheidstermijn en duur van een bankgarantie
De geldigheidstermijn van een bankgarantie hangt af van het type woning. Voor een bestaande bouw is de maximale looptijd 13 maanden. Deze bankgarantie moet dan verlengd worden tot één maand na de passeerdatum. Een standaard bankgarantie voor nieuwbouw heeft een geldigheid van 12 maanden. Soms kan dit oplopen tot 1 of 2 jaar, of zelfs tot zes maanden na de geplande opleveringsdatum. De bankgarantie duurt in elk geval voort tot minstens één maand na de juridische overdracht.
Wat gebeurt er als de koop niet doorgaat?
Als de koop van een woning niet doorgaat, riskeert de woningkoper een schadevergoeding. Dit bedrag kan oplopen tot
10% van de koopsom, vooral bij annulering na de bedenktijd. Een belangrijke uitzondering is het
financieringsvoorbehoud in het koopcontract. Als de financiering onverhoopt niet rondkomt, wordt de koopovereenkomst ontbonden. In dat geval verliest u de bankgarantie of waarborgsom niet.
Echter, als de koop niet doorgaat zonder geldige ontbindende voorwaarden, verliest de woningkoper de
bankgarantie of waarborgsom. De koop kan ook stranden als u onvoldoende eigen geld heeft om het verschil tussen de taxatiewaarde en de verkoopprijs te dekken. Als de koper zijn verplichtingen niet of niet tijdig nakomt, kan de verkoper overgaan tot ontbinding van de koopovereenkomst. De verkoper moet deze ontbinding dan
aangetekend mededelen aan de koper. Het is dus cruciaal om uw financiële situatie goed te overzien voordat u een koopcontract tekent.
Alternatieven voor een bankgarantie bij de hypotheek
Een bankgarantie is niet verplicht voor de aankoop van een huis in Nederland; u kunt de waarborgsom ook zelf storten. De waarborgsom, vaak 10% van de koopsom, kan via een notaris worden geregeld. Daarbij kan een notaris de waarborgsom beheren, wat vaak lagere kosten met zich meebrengt dan een bankgarantie. Ook een notarieel depot is een alternatief, waarbij u het bedrag op een geblokkeerde rekening bij de notaris plaatst.
De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) is een andere vorm van zekerheid, gericht op de hypotheek zelf. NHG biedt hypotheekverstrekkers garantie bij problemen zoals scheiding, werkloosheid of arbeidsongeschiktheid. Dit kan u een rentekorting tot 0,7% opleveren en beschermt tegen financiële tegenslag. U mag dan niet meer lenen dan verantwoord is. Bij een gedwongen verkoop kan NHG zelfs leiden tot kwijtschelding van een restschuld. Een voorwaarde is dat de woning in 2022 maximaal €355.000 mocht kosten.
Rabobank hypotheek en bankgarantie
Rabobank stelt namens klanten bankgaranties op, wat een zelfstandige en onherroepelijke verbintenis van de bank is. De beschikbare informatie over bankgaranties van Rabobank richt zich specifiek op zakelijke transacties en nationale handelspartners. Een binnenlandse bankgarantie van Rabobank biedt garantie aan nationale handelspartners en ondersteunt zakendoen in Nederland. De aanvraag van een bankgarantie bij Rabobank verloopt na akkoord via Rabo Business Banking. Voor een algemeen overzicht van hypotheekproducten kunt u terecht op de website van Rabobank voor hun hypotheekaanbod.
ABN AMRO hypotheek en bankgarantie
ABN AMRO biedt bankgaranties aan als onderdeel van hun hypotheekdienstverlening. Bij de aankoop van een bestaande woning kunt u bij ABN AMRO een gratis bankgarantie krijgen. Deze bankgarantie verstrekt de bank als vervanging voor de waarborgsom, wat u eigen spaargeld bespaart. Voor een volledig overzicht van ABN AMRO hypotheken en de bijbehorende voorwaarden kunt u de officiële website van ABN AMRO raadplegen. Dit kan een handige optie zijn als u de waarborgsom niet direct uit eigen middelen kunt voldoen.
Is een bankgarantie een lening?
Ja, een bankgarantie kan als een lening worden beschouwd, maar niet direct bij aanvraag. Juridisch gezien is een bankgarantie een lening bij de bank wanneer deze het bedrag voorschiet. Dit gebeurt als de koop niet doorgaat en de ontbindende voorwaarden zijn verlopen. De bankgarantie wordt dan omgezet in een lening. De schuld van de bankgarantie wordt omgezet in een lening. Deze moet de woningkoper aflossen na het falen van de koop zonder geldige reden. Het is een voorschot van de bank aan de hypotheekkoper. U betaalt hiervoor een vast bedrag, zonder rente op het voorgeschoten bedrag.
Kan ik een bankgarantie gebruiken in plaats van spaargeld?
Ja, u kunt een bankgarantie gebruiken in plaats van spaargeld bij de aankoop van een woning. Het is een alternatief voor eigen geld, vooral wanneer u niet over voldoende spaargeld beschikt. Een bankgarantie voorkomt dat u uw spaargeld hoeft aan te spreken, waardoor uw financiële ruimte behouden blijft. U hoeft dan geen spaargeld in te leggen voor de waarborgsom. De bank staat garant voor deze waarborgsom en vervangt zo de directe betaling. U betaalt hiervoor een relatief kleine onkostenvergoeding.
Zijn de kosten van een bankgarantie aftrekbaar?
Nee, de kosten van een bankgarantie voor een hypotheek zijn niet aftrekbaar. U kunt deze kosten niet aftrekken van uw belastbaar inkomen. Dit geldt voor de inkomstenbelasting en ook bij uw belastingaangifte in 2025. De kosten van een bankgarantie zijn niet aftrekbaar als rente of andere kosten van uw eigenwoningschuld. De reden hiervoor is dat deze kosten direct te maken hebben met het kopen van een huis, en niet met de financiering zelf. Dit principe geldt zowel bij de aankoop als bij het oversluiten van een hypotheek.
