Bij het afsluiten van een extra hypotheek moet u rekening houden met diverse kosten. Deze kosten omvatten vaak advies-, afsluit-, taxatie- en notariskosten. Op deze pagina leest u alles over deze bijkomende kosten en waar u op moet letten.
Wat is een extra hypotheek en wanneer heeft u deze nodig?
Een extra hypotheek, vaak ook tweede hypotheek genoemd, is een aanvullende lening op uw bestaande woning. Het dient als een extra hypotheekdeel naast uw huidige hypotheek. Hiermee creëert u extra financiële ruimte. Denk bijvoorbeeld aan een huiseigenaar die een grotere verbouwing wil financieren, of een nieuwe auto nodig heeft. Een woningbezitter kan zo de overwaarde opnemen, maar dit kan alleen als uw inkomen hoog genoeg is en de waarde van de woning hoger is dan de openstaande hypotheekschuld. Voor de meeste mensen die hun huis willen verbeteren, is dit een slimme manier om de benodigde middelen te verkrijgen. Een inkomenstoets is altijd verplicht.
Welke kosten komen kijken bij het afsluiten van een extra hypotheek?
Bij het afsluiten van een extra hypotheek krijgt u te maken met diverse kosten. Denk hierbij aan afsluitkosten, taxatiekosten, notariskosten en hypotheekadvieskosten. Deze bijkomende kosten gelden voor zowel een verbouwing als een tweede woning. Ze kunnen onafhankelijk van het verhogingsbedrag zijn, en vaak is een hypotheekadviseur vereist.
Notariskosten bij een extra hypotheek
Notariskosten zijn een verplicht onderdeel bij het afsluiten of verhogen van een extra hypotheek, omdat er een nieuwe hypotheekakte nodig is. Gemiddeld liggen deze kosten tussen €500 en €1.500. Voor een tweede hypotheek bedragen de notariskosten doorgaans €600 tot €1.200 en zijn ze eenmalig. Bij specifieke aanbieders, zoals een Venn hypotheek, kunnen de notariskosten variëren van €1.000 tot €2.000.
Advies- en bemiddelingskosten
Advies- en bemiddelingskosten betaalt u voor het hypotheekadvies en de bemiddeling bij het afsluiten van uw hypotheek. Deze eenmalige kosten variëren doorgaans tussen €1.500 en €3.500, maar kunnen afhankelijk van uw persoonlijke situatie oplopen tot €4.500. U betaalt dit bedrag voor de diensten van een hypotheekadviseur. Een belangrijk voordeel is dat deze kosten fiscaal aftrekbaar zijn in het jaar van woningaankoop.
Taxatiekosten en desktoptaxatie
Bij het afsluiten van een extra hypotheek zijn taxatiekosten een verplicht onderdeel. Een desktoptaxatie biedt een snellere en voordeligere methode om de waarde van uw woning vast te stellen. De kosten voor een desktoptaxatie variëren doorgaans tussen de €70 en €120. Ter vergelijking: een volledige taxatie kost al snel €650. Een desktoptaxatie kan bijdragen aan het verlagen van de risico-opslag op uw hypotheek. De uiteindelijke kosten voor een taxatie worden beïnvloed door het type taxatie en de gekozen taxateur.
Eventuele kosten voor NHG bij verhoging
Bij het verhogen van uw hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) ontstaan bijkomende kosten. U betaalt dan borgtochtprovisie over het te verhogen leningdeel. Dit geldt voor een NHG hypotheekverhoging en is een vereiste betaling. Geldverstrekkers zoals Centraal Beheer, Obvion, Argenta, ASR en Nationale Nederlanden brengen deze NHG-kosten in rekening. De kosten voor NHG zijn fiscaal aftrekbaar.
Hoe berekent u de maandlasten van een extra hypotheek?
De maandlasten van een extra hypotheek berekent u door de aflossing en de hypotheekrente op te tellen. Een extra hypotheek veroorzaakt altijd extra maandlasten. Een hypotheekadviseur kan u helpen met de berekening hiervan. Voor een compleet beeld van uw netto maandlasten houdt u rekening met fiscale voordelen. Houd er rekening mee dat de netto maandlasten van een tweede hypotheek hoger kunnen uitvallen door niet-aftrekbare rente.
Invloed van rentepercentage op maandlasten
Het rentepercentage heeft een directe invloed op uw maandelijkse hypotheeklasten. Een hogere hypotheekrente betekent hogere maandlasten, terwijl een lagere rente deze juist verlaagt. Dit beïnvloedt niet alleen de maandelijkse kosten, maar ook het totale bedrag dat u over de looptijd betaalt. Vooral bij een lineaire hypotheek hebben actuele rentetarieven een direct effect op de maandlasten. Hoewel een lage rente aantrekkelijk is, zijn ook andere aspecten van belang voor uw financiële situatie.
Looptijd en aflossingsvormen
De looptijd van uw hypotheek bepaalt uw maandelijkse betalingen en de totale rentekosten. Een langere looptijd verdeelt de aflossing en rente over meer jaren, wat zorgt voor lagere maandlasten. Echter, u betaalt dan wel meer totale rente. Kiest u voor een kortere looptijd, dan zijn uw maandlasten hoger, maar lost u sneller af en betaalt u minder totale rente. De looptijd beïnvloedt ook de hoogte van het aflossingscomponent in uw maandbedrag. Uw financiële situatie en toekomstplannen zijn belangrijk bij deze keuze. U kunt de looptijd van uw lening verkorten door extra af te lossen.
Verschil tussen een tweede hypotheek en het verhogen van uw bestaande hypotheek
Een tweede hypotheek is een aparte lening die u naast uw bestaande hypotheek afsluit. Het verhogen van uw bestaande hypotheek betekent vaak dat u de ruimte binnen uw huidige hypotheekinschrijving benut of de voorwaarden aanpast. Een onderhandse verhoging is doorgaans eenvoudiger en voordeliger, omdat u dan geen notariskosten en taxatiekosten heeft. Een tweede hypotheek heeft vaak een hogere rente en andere voorwaarden dan uw eerste hypotheek.
Kostenvergelijking tussen tweede hypotheek en hypotheekverhoging
Een hypotheekverhoging is doorgaans voordeliger en eenvoudiger dan een tweede hypotheek. Dit komt doordat een onderhandse hypotheekverhoging minder bijkomende kosten heeft. U betaalt dan bijvoorbeeld geen notariskosten en taxatiekosten. Een hypotheekverhoging is goedkoper dan een tweede hypotheek, mede omdat notariskosten ontbreken. Een tweede hypotheek kent als nadeel altijd notariskosten. Ook brengt een tweede hypotheek hoge aanvullende kosten met zich mee, zoals advieskosten en notariskosten. Wel kunnen bij beide opties advieskosten en afsluitkosten ontstaan. Een hypotheekverhoging is alleen mogelijk als uw hypotheek niet hoger is ingeschreven dan het huidige bedrag.
Fiscale aftrekbaarheid van kosten en rente bij een extra hypotheek
De kosten en rente van een extra hypotheek kunnen fiscaal aftrekbaar zijn, wat u belastingvoordeel oplevert. Dit geldt vooral wanneer de extra lening wordt gebruikt voor woningverbetering of verduurzaming. Echter, niet alle kosten en rente zijn aftrekbaar; de aftrekbaarheid hangt af van het specifieke doel en het type kosten.
Wanneer is rente aftrekbaar?
De rente op uw hypotheek is fiscaal aftrekbaar van uw inkomen in Box 1. Dit geldt wanneer de lening dient voor de aankoop, onderhoud, verbetering of verduurzaming van uw eigen woning. De hypotheekrenteaftrek is maximaal 30 jaar aftrekbaar, vanaf het eerste recht op aftrek. Voor hypotheken afgesloten na 2013 is annuïtair aflossen een vereiste voor jaarlijkse aftrekbaarheid. In 2025 kunt u de rente tot maximaal 37,05% aftrekken.
Welke kosten zijn fiscaal aftrekbaar?
De kosten van een extra hypotheek die fiscaal aftrekbaar zijn, omvatten notariskosten, advieskosten en taxatiekosten. Deze hypotheekkosten trekt u af van uw belastbaar inkomen. Financieringskosten zijn aftrekbaar voor de inkomstenbelasting, mits ze dienen voor de aankoop, verbetering of onderhoud van uw eigen woning. U trekt hypotheekadvieskosten in één keer af in het jaar van betaling. Taxatiekosten zijn ook aftrekbaar voor hypotheekdoeleinden, vooral bij een bestaande woning. Ook erfpachtkosten zijn fiscaal aftrekbaar. Dit belastingvoordeel maakt een extra hypotheek aantrekkelijker voor woningverbetering.
Voorwaarden en vereisten voor het verkrijgen van een extra hypotheek
Voor het verkrijgen van een extra hypotheek zijn voldoende overwaarde op uw woning en een toereikend inkomen essentieel. Uw financiële situatie en de waarde van uw woning bepalen de mogelijkheden. Dit omvat een beoordeling van uw inkomen en de overwaarde van uw huis.
Inkomen en kredietwaardigheid
Uw inkomen en kredietwaardigheid bepalen of u in aanmerking komt voor een extra hypotheek. Kredietwaardigheid wordt beoordeeld aan de hand van uw inkomsten, schuldenlast en uitgavenpatroon. Ook uw dienstverband en vaste lasten spelen een rol bij het bepalen van uw leencapaciteit. Een goede kredietgeschiedenis, zonder betalingsachterstanden, is hierbij essentieel. Kredietverstrekkers zoals ING en Rabobank eisen een stabiel inkomen en een lage schuld/inkomen ratio. Twee inkomens kunnen uw kredietwaardigheid verhogen, wat meer zekerheid biedt voor de geldverstrekker. Hoge kredietwaardigheid kan zelfs leiden tot een lagere rente op uw lening.
Rol van overwaarde en taxatie
De overwaarde van uw woning is het positieve verschil tussen de taxatiewaarde en de openstaande hypotheek. Een woningtaxatie is vereist om deze overwaarde nauwkeurig te bepalen. Deze actuele waardebepaling is noodzakelijk voor een hypotheekverhoging met overwaarde. Soms rekenen banken de overwaarde als 90% van de taxatiewaarde, min de openstaande hypotheek. Zonder een taxatie kan uw leencapaciteit niet goed worden vastgesteld.
Alternatieven voor een extra hypotheek bij financiering van uw woning
Een extra hypotheek is niet de enige optie om uw woning te financieren. Er zijn diverse alternatieven, zoals een persoonlijke lening of het opnemen van overwaarde. Ook voor een verbouwing of de aankoop van een tweede woning bestaan andere financieringsmogelijkheden.
Persoonlijke lening versus extra hypotheek
Een persoonlijke lening kan een alternatief zijn voor een extra hypotheek, vooral bij verbouwingen. Voor kleinere verbouwingen tot ongeveer €30.000 is een persoonlijke lening vaak voordeliger dan een hypotheekverhoging. U bespaart dan op bijkomende kosten zoals notariskosten, taxatiekosten en advieskosten. Hoewel een persoonlijke lening een hogere rente heeft dan een hypotheeklening, kunnen de totale rentelasten lager uitvallen door de kortere looptijd en snellere aflossing. Wel heeft u bij een persoonlijke lening meestal hogere maandlasten. Een hypotheekverhoging is echter geschikter voor ingrijpende verbouwingen met hoge kosten, dankzij de langere terugbetalingstermijn. Bij een klein bedrag van enkele duizenden euro’s kan een persoonlijke lening voordeliger zijn dan een tweede hypotheek, met aftrekbare rente voor de verbouwing.
Overwaarde opnemen zonder hypotheekverhoging
U kunt overwaarde opnemen zonder uw bestaande hypotheek direct te verhogen door een tweede hypotheek af te sluiten. Dit maakt overwaarde opname mogelijk zonder de verkoop van uw huis. Er zijn verschillende financieringsopties om overwaarde op uw huis te verzilveren, zoals een tweede hypotheek of een opeethypotheek, ook wel verzilverhypotheek genoemd. Het opnemen van overwaarde via een hypotheek met overwaarde kan voor diverse doeleinden worden gebruikt, zoals een verbouwing of voor pensioen. Een belangrijk voordeel is dat u het geld direct kunt besteden, terwijl u in uw huidige woning blijft wonen. Houd er rekening mee dat het opnemen van overwaarde kan leiden tot hogere maandlasten. Ook bestaat het risico op een restschuld als huizenprijzen dalen. Gemiddeld kost het opnemen van overwaarde in 2025 ongeveer €4.000, inclusief hypotheekadvies, notariskosten en taxatiekosten.
Andere financieringsmogelijkheden voor verbouwing of aankoop
Voor het financieren van een verbouwing of aankoop zijn er diverse mogelijkheden naast een extra hypotheek. U kunt een verbouwing financieren met spaargeld, een doorlopend krediet of een persoonlijke lening. Deze opties zijn vooral geschikt als u een kleiner bedrag nodig heeft. Voor grotere verbouwingen kunt u overwegen een extra hypotheek of een tweede hypotheek op hetzelfde onderpand af te sluiten. De keuze hangt af van de omvang van de verbouwing en uw financiële middelen.
Gebruik onze tool om uw extra hypotheek kosten te berekenen
Om de kosten van uw extra hypotheek te berekenen, kunt u gebruikmaken van diverse online tools. Er zijn tools beschikbaar om een tweede hypotheek te berekenen, zoals die van hypotheekberekenen.nl. Een rekentool van ikbenfrits.nl helpt u bij het berekenen van een hypotheekverhoging, bijvoorbeeld voor een verbouwing. Deze gratis rekentools bepalen uw maximale leenbedrag volgens de huidige hypotheeknormen. Ook voor het oversluiten van uw hypotheek zijn er tools die een indicatie geven van de kosten, besparing en terugverdientijd. Deze houden rekening met bijkomende kosten en schatten de totale kosten en besparingen, zodat u inzicht krijgt in de nieuwe maandlasten en de terugverdientijd. Een gratis hypotheek calculator tool, zoals die van Financiële Meesters, berekent snel en eenvoudig uw mogelijke maandelijkse besparing en helpt u te bepalen of oversluiten voordelig is om op uw maandlasten te besparen. Daarnaast zijn er rekentools die de totale netto kosten van een hypotheek berekenen, inclusief eenmalige financieringskosten, per afzonderlijk hypotheekvoorstel.
Vraag vrijblijvend advies aan bij onze hypotheekadviseurs
U kunt zeker vrijblijvend advies aanvragen bij hypotheekadviseurs. Dit betreft vaak een gratis oriëntatie- of kennismakingsgesprek. Zo’n gesprek kan telefonisch, online of op een vestiging plaatsvinden. Hierin krijgt u een berekening op maat en inzicht in uw mogelijkheden. Veel hypotheekadviseurs bieden dit eerste gesprek gratis aan.
Hypotheek berekenen: inzicht in uw mogelijkheden
Het berekenen van een hypotheek geeft u direct inzicht in uw financiële mogelijkheden. U krijgt snel een beeld van de maximale hypotheek en de bijbehorende maandlasten. Online tools, zoals die van BLG Wonen, bieden binnen enkele minuten een globale inschatting van uw leencapaciteit. Deze stap is essentieel voor een helder financieel overzicht.
Een hypotheekadviseur kan uw mogelijkheden nog gedetailleerder berekenen. Zij analyseren uw bruto jaarinkomen, woonwensen en eventuele overwaarde met een slim rekenmodel. Dit inzicht is ook nuttig voor het vergelijken van verschillende hypotheekvoorstellen. U kunt hiermee de totale netto rentekosten over de looptijd berekenen. Voor energiebesparende maatregelen kan een adviseur ook besparingen berekenen.
Wat zijn de gemiddelde notariskosten voor een extra hypotheek?
Notariskosten voor een extra hypotheek liggen doorgaans tussen €500 en €1.500. Dit bedrag is nodig voor de verplichte hypotheekakte en kan exclusief BTW zijn, maar inclusief bijkomende kosten. Gemiddeld betaalt u ongeveer €1.000 voor deze akte. De kosten variëren per notariskantoor en de complexiteit van de aanpassing. Voor een aanpassing van de hypotheekakte liggen de kosten vaak tussen €600 en €800. Een herinschrijving van de hypotheek kost gemiddeld €780, maar dit geldt niet bij een onderhandse verhoging. Deze kosten zijn fiscaal aftrekbaar van uw inkomen.
Kan ik de advieskosten meefinancieren in mijn hypotheek?
U kunt de advieskosten voor uw hypotheek meefinancieren in de hypotheek zelf. Dit is een optie als de woningkoper de kosten niet direct kan betalen. De hypotheeknemer kan zowel advies- als bemiddelingskosten meefinancieren. De advieskosten worden dan bij het hypotheekbedrag opgeteld, wat leidt tot hogere maandlasten. Een belangrijke voorwaarde is dat de hypotheek, inclusief deze kosten, niet hoger is dan 100% van de woningwaarde. Dit geldt ook voor advies- en afsluitkosten. Het meefinancieren van hypotheekadvieskosten is mogelijk bij de aankoop van een woning, mits de kosten niet te hoog zijn ten opzichte van de woningwaarde. Deze mogelijkheid bestaat onder verschillende voorwaarden.
Is een extra hypotheek altijd voordeliger dan een persoonlijke lening?
Nee, een extra hypotheek is niet altijd voordeliger dan een persoonlijke lening. Voor kleinere verbouwingen tot ongeveer €30.000 is een persoonlijke lening vaak de betere keuze, omdat u dan geen notaris-, advies- en afsluitkosten betaalt. Ook voor het verduurzamen van uw woning kan een persoonlijke lening voordeliger zijn, omdat er geen bijkomende kosten zijn. Een persoonlijke lening is zelfs interessanter voor bedragen tot €50.000 of een looptijd tot 10 jaar, vanwege de lagere eenmalige kosten. Echter, een hypotheekverhoging is voordeliger voor ingrijpende verbouwingen met hoge kosten en langere terugbetalingstermijnen, omdat de rente vaak lager is dan bij een persoonlijke lening. Bij hogere leenbedragen en langere aflossingsperiodes is een hypotheek financieel voordeliger. De persoonlijke lening heeft doorgaans een hogere rente, wat een belangrijk nadeel is.
