Senioren kunnen de overwaarde van hun woning benutten via een verzilverhypotheek of opeethypotheek. Een seniorenhypotheek biedt de mogelijkheid om deze overwaarde op te nemen als een vrij besteedbaar bedrag, zonder te hoeven verhuizen. U kunt de overwaarde van uw huis in één keer of periodiek laten uitkeren. Op deze pagina leest u meer over deze mogelijkheden en hoe u persoonlijk advies krijgt.
Wat is overwaarde en hoe kunnen senioren deze benutten?
Overwaarde is het verschil tussen de huidige marktwaarde van uw woning en de resterende hypotheekschuld. Veel seniorenwoningen hebben aanzienlijke overwaarde. Vooral bij een afbetaalde hypotheek is deze overwaarde vaak flink. Dit vermogen in de woning is vaak groter dan hun spaar-, beleggings- of pensioentegoeden.
Uit het 55+ Woonwensonderzoek van Ruigrok blijkt dat gemiddeld 92% van de senioren overwaarde op hun woning heeft. Toch heeft 87% van hen deze overwaarde nog niet benut, bijvoorbeeld voor aanvulling van het pensioen. U kunt de overwaarde gebruiken voor diverse financiële doelen, zoals aanvulling van uw pensioen, schenkingen aan (klein)kinderen of een verbouwing. Senioren kunnen deze overwaarde benutten via een verzilverhypotheek of een opeethypotheek. Dit biedt senioren de mogelijkheid om vermogen vrij te maken voor hun financiële planning, zonder te verhuizen.
Hoe werkt een opeethypotheek voor senioren?
Een opeethypotheek, ook wel verzilverhypotheek genoemd, is een speciaal hypotheektype voor senioren die de overwaarde van hun woning willen benutten zonder te verhuizen. Deze hypotheek maakt het mogelijk om de overwaarde gedeeltelijk op te nemen, vaak als aanvulling op een laag pensioeninkomen. Het is primair geschikt voor senioren met veel overwaarde op hun woning, die zo meer financiële ruimte krijgen.
Voorwaarden en geschiktheid van de opeethypotheek
De opeethypotheek is specifiek bedoeld voor huiseigenaren. Deze hypotheekvorm is vooral geschikt voor wie een laag inkomen heeft, zoals een AOW-uitkering. Bij de aanvraag kijkt de geldverstrekker alleen naar de waarde van uw woning, niet naar uw inkomen. Zo kunnen ook personen met onvoldoende inkomen voor een reguliere hypotheek toch de overwaarde benutten. Dit biedt een oplossing om in uw huis te blijven wonen en toch financiële ruimte te creëren.
Rente en kosten bij een opeethypotheek
Bij een opeethypotheek krijgt u te maken met specifieke rentetarieven en diverse kosten. De hypotheekrente bepaalt de hoogte van uw financiële verplichting, zowel maandelijks als over de gehele looptijd. Neemt u overwaarde op via een tweede hypotheek, dan betaalt u bijvoorbeeld ongeveer €83 per maand bij een rente van 5%. Kiest u voor een kortere rentevastperiode, dan kan de hypotheekrente dalen naar 3%, wat neerkomt op circa €50 per maand. Naast de rente omvatten de kosten ook belastingen, verzekeringen en bijdragen aan de huiseigenarenvereniging. Een verzekeringspremie van 2% van de opgenomen som is hier ook onderdeel van. De effectieve hypotheekrente geeft de werkelijke totale kosten van de hypotheek weer.
Alternatieven voor het opnemen van overwaarde bij senioren
Senioren hebben naast de opeethypotheek verschillende alternatieven om hun woningoverwaarde te benutten. Denk hierbij aan het verkopen van de woning en kleiner gaan wonen, wat bij Florius als alternatief wordt genoemd en kan leiden tot een eenmalige uitkering van overwaarde bij ING en ASR. Ook kunnen senioren overwegen om te sparen of beleggen om een financiële buffer op te bouwen, een optie die ABN Amro en Florius noemen. Een andere mogelijkheid is het herfinancieren van de woning.
Huis verkopen en terughuren
Bij ‘huis verkopen en terughuren’ verkoopt u uw woning aan een organisatie en huurt u deze direct terug van de nieuwe eigenaar, waardoor u de overwaarde kunt verzilveren zonder te verhuizen. Dit maakt het mogelijk om vermogen vrij te maken, maar wel tegen een marktconforme huur. Een nadeel van deze constructie zijn de hogere netto woonlasten. Ook kan de verkoopopbrengst lager uitvallen dan bij een verkoop via een makelaar. Daarnaast heeft het fiscale gevolgen voor de vermogensbelasting in box 3.
Aflossingsvrije hypotheek en andere hypotheekvormen
De aflossingsvrije hypotheek is een hypotheekvorm waarbij het geleende bedrag open blijft staan, omdat er geen tussentijdse aflossing vereist is. U betaalt alleen rente, wat resulteert in lagere maandlasten vergeleken met andere hypotheekvormen. Wel heeft een aflossingsvrije hypotheek meestal een hogere rente. Deze hypotheek kan nog steeds worden afgesloten op de huidige hypotheekmarkt, tot maximaal 50% van de marktwaarde van de woning. De rente is dan niet aftrekbaar en valt onder Box 3, maar de aflossingsvrije hypotheek kan wel gecombineerd worden met andere hypotheekvormen om de maandlasten te verlagen. Dit biedt senioren met overwaarde flexibiliteit.
Voor- en nadelen van overwaarde opnemen als senior
Het benutten van de overwaarde via een senioren hypotheek biedt verschillende voordelen. U creëert financiële ruimte en kunt de overwaarde van uw woning verzilveren zonder te verhuizen. Dit stelt u in staat om diverse financiële behoeften te vervullen. Denk hierbij aan een aanvulling op uw pensioeninkomen, een schenking aan (klein)kinderen, of een verbouwing van uw woning. Zo kunt u financiële dromen realiseren en uw woning toekomstklaar maken.
Een belangrijk nadeel van overwaarde opnemen als senior is de afhankelijkheid van uw toekomstige financiële situatie. Deze keuze kan invloed hebben op uw financiële flexibiliteit op de lange termijn.
Hoeveel overwaarde kunt u opnemen? Berekenen en factoren
De hoeveelheid overwaarde die u kunt opnemen, wordt bepaald door het maximale bedrag dat u kunt lenen met een overwaarde hypotheek. Dit maximale bedrag hangt af van de woningwaarde en uw openstaande hypotheek. De hoeveelheid te gebruiken overwaarde is afhankelijk van de maximale opname. U kunt deels overwaarde opnemen, tot maximaal 80% van de woningwaarde.
Uw inkomen en leeftijd kunnen het maximale leenbedrag beperken. Factoren zoals pensioeninkomen, leningen en een private lease auto bepalen de beschikbare lening. U moet voldoende overwaarde op uw woning hebben; dit betekent dat uw huis meer waard is dan de resterende hypotheekschuld. U berekent de overwaarde door de openstaande hypotheekschuld van de woningwaarde af te trekken. Weeg de krediethoogte, rente en de verhouding met uw nieuwe hypotheek goed af. U kunt vrijblijvend uw mogelijkheden voor overwaarde opname berekenen.
Advies en stappen om overwaarde op te nemen via HomeFinance.nl
Senioren die hun overwaarde willen opnemen, doen dit het beste met advies van een erkend hypotheekadviseur. Het benutten van overwaarde heeft namelijk impact op uw hypotheek en financiële situatie. Er zijn verschillende manieren en financiële producten beschikbaar, zoals een hypotheek met overwaarde of een verzilverhypotheek. U kunt de overwaarde gebruiken voor bijvoorbeeld een verbouwing, verduurzaming of als pensioenaanvulling. Een hypotheekaanpassing of -verhoging is hierbij vaak een optie.
Gratis overwaarde berekenen
U kunt de overwaarde van uw woning gratis berekenen. Een online berekening duurt vaak maar één minuut en is geheel vrijblijvend. U gebruikt hiervoor een rekentool of berekeningsformulier. De overwaarde berekent u door de openstaande hypotheek af te trekken van de marktwaarde van uw woning. Voor de woningwaarde kunt u de WOZ-waarde of een taxatierapport gebruiken.
Persoonlijk hypotheekadvies voor senioren
Persoonlijk hypotheekadvies helpt senioren de overwaarde van hun woning te benutten. Een hypotheekadviseur geeft advies over uw persoonlijke situatie en de mogelijkheden. U kunt kiezen tussen een adviseur van de bank of een onafhankelijke hypotheekadviseur. Voor senioren vanaf 57 jaar houden adviezen rekening met pensioeninkomen. Adviseurs, zoals die van Nationale-Nederlanden en andere gespecialiseerde advieskantoren, bieden maatwerkadvies. Zij adviseren over aflossingsvrije hypotheken en maximale leenbedragen. Een vrijblijvend intakegesprek is vaak mogelijk om uw hypotheekvragen te bespreken.
Kan ik als senior geld opnemen zonder mijn huis te verkopen?
Ja, u kunt als senior geld opnemen zonder uw huis te verkopen. Een seniorenhypotheek, zoals een verzilverhypotheek of opeethypotheek, maakt het mogelijk om de overwaarde van uw huis op te nemen. Dit kan in één keer of periodiek uitgekeerd worden, waardoor u meer financiële ruimte krijgt zonder te verhuizen. Senioren met veel eigenwoningvermogen en beperkte andere opties kunnen een reverse mortgage overwegen. Ook een levensrente hypotheek biedt de mogelijkheid om geld vrij te maken en in uw huis te blijven wonen. U kunt zelfs uw bestaande hypotheek verhogen voor bijvoorbeeld een pensioenaanvulling, als uw financiële situatie dit toelaat.
Wat zijn de risico’s van een opeethypotheek?
Een opeethypotheek brengt meerdere financiële risico’s met zich mee. De hypotheekschuld groeit door rente-opslag, waardoor de overwaarde afneemt. Deze rente is vaak hoger dan bij een gewone aflossingsvrije hypotheek.
Door dit rente-op-rente effect kunnen de kosten oplopen en wordt de erfenis voor uw nabestaanden kleiner. Ook is er een risico op een dalende woningwaarde, wat kan leiden tot een restschuld na verkoop, aangezien een restschuldgarantie niet altijd beschikbaar is. In sommige situaties kan een te hoge schuld zelfs een gedwongen verkoop betekenen.
Hoe beïnvloedt mijn inkomen de mogelijkheden voor overwaarde opnemen?
Uw inkomen is essentieel bij het opnemen van overwaarde. De mogelijkheid voor een extra hypotheek op basis van overwaarde hangt af van de hoogte van de overwaarde en uw inkomen. Uw huidige inkomen en de precieze overwaarde van uw woning bepalen de mogelijkheden voor een hypotheekverhoging. De mogelijkheid om overwaarde op te nemen via een hypotheek is afhankelijk van de woningwaarde, de huidige hypotheekschuld en uw inkomen. Het opnemen van overwaarde kent nadelen door de inkomenstoets, vooral voor mensen met een laag inkomen of gepensioneerden. Een opeethypotheek maakt het opnemen van overwaarde mogelijk, zelfs met een beperkt of lager inkomen.
Is het mogelijk om overwaarde op te nemen voor verduurzaming of verbouwing?
Ja, u kunt de overwaarde van uw woning opnemen voor verduurzaming of verbouwing. Huiseigenaren kunnen hun overwaarde gebruiken voor verbouwing en verduurzaming van de eigen woning. De overwaarde kan worden ingezet voor verduurzaming of verbouwing tot 106% van de woningwaarde. Voor energiebesparende maatregelen, zoals zonnepanelen of isolatie, kunt u zelfs 6% extra bovenop de woningwaarde lenen. Het benutten van hypotheekoverwaarde kan leiden tot een hogere hypotheek voor woningverduurzaming. Bovendien kan het opnemen van overwaarde voor woningverbetering belastingvoordelen opleveren.
