De vraag hoeveel eigen geld u nodig heeft voor een starters hypotheek is complex, omdat er geen vast bedrag is dat voor iedereen geldt. Starters hebben altijd eigen geld nodig bovenop de hypotheek, aangezien de maximale financiering 100% van de woningwaarde bedraagt. Dit is in Nederland al sinds 1 januari 2018 het geval. Op deze pagina leest u welke kosten u zelf betaalt en hoeveel eigen inleg u gemiddeld nodig heeft.
In 2024 hadden starters (35 jaar en jonger) gemiddeld 91.073 euro eigen inbreng nodig bij het afsluiten van een hypotheek. Voor starters op de woningmarkt was in het derde kwartaal van 2024 gemiddeld 42.000 euro eigen inleg vereist. Over het algemeen wordt 4 tot 5% van de koopsom als eigen geld genoemd, maar soms is 10% of meer nodig. Bij de aankoop van een eerste woning van 468.000 euro is bijvoorbeeld 23.400 euro eigen geld nodig.
Voor de kosten koper, bij een startershypotheek, moet u rekening houden met ongeveer 10.000 euro eigen geld. Een starter die een woning van 350.000 euro koopt met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) heeft ongeveer 5.500 euro eigen geld nodig.
Wat is eigen geld bij een starters hypotheek?
Eigen geld bij een starters hypotheek is het bedrag dat u zelf inbrengt voor de aankoop van een woning, bovenop de hypotheek. De hypotheek dekt namelijk maximaal 100% van de marktwaarde van de woning. Dit betekent dat alle bijkomende kosten, zoals de kosten koper, uit eigen middelen betaald moeten worden. Starters moeten altijd eigen geld meebrengen voor deze kosten. Denk hierbij aan ongeveer 10.000 euro voor de kosten koper bij de aankoop van een huis. Ondervraagde starters die een huis kochten, legden gemiddeld 65.000 euro eigen geld in. Ook startende zelfstandig ondernemers moeten eigen geld inbrengen bij hun hypotheekaanvraag.
Hoeveel eigen geld is minimaal vereist voor starters?
Starters hebben altijd eigen geld nodig, omdat een hypotheek maximaal 100% van de woningwaarde dekt. In 2024 lag de gemiddelde eigen inbreng voor starters tussen de 42.000 euro en 91.073 euro.
Deze bedragen variëren sterk per situatie en woningtype. Voor een alleenstaande starter met een modaal salaris is bijvoorbeeld 157.000 euro aan eigen geld nodig voor een gemiddeld appartement. In meer dan 25 procent van de Nederlandse gemeenten kan dit zelfs oplopen tot boven de 200.000 euro voor een eengezinswoning. Heeft u recht op Nationale Hypotheek Garantie (NHG), dan kan het benodigde eigen geld lager uitvallen, bijvoorbeeld 5.500 euro bij een woning van 350.000 euro.
Welke kosten moet je zelf betalen naast de hypotheek?
Bij de aankoop van een woning moet u naast de hypotheek ook bijkomende kosten uit eigen middelen betalen. Deze extra kosten, zoals notariskosten, taxatiekosten, NHG-kosten en advieskosten, bedragen gemiddeld ongeveer 5.000 euro. Een woningkoper die een hypotheek afsluit, moet hiervoor sparen.
Dit geldt ook voor de overdrachtsbelasting, verhuiskosten en eventuele onvoorziene kosten. U kunt deze kosten uit eigen middelen voldoen of soms meefinancieren, afhankelijk van de situatie. Voor starters is het belangrijk om hier rekening mee te houden, want deze uitgaven zijn onvermijdelijk.
Is een huis kopen zonder eigen geld mogelijk voor starters?
Ja, een huis kopen zonder eigen geld is mogelijk voor starters, al is het niet eenvoudig. U kunt hiervoor gebruikmaken van een Starterslening. Deze lening biedt startende huizenkopers in Nederland de kans om een woning te kopen. Het helpt u zelfs als het eigen inkomen onvoldoende is. Starters op de woningmarkt die een eerste woning willen kopen, komen hiervoor in aanmerking. Ook starters bij woningkopen kunnen gebruikmaken van de Starterslening. Deze aanvullende financiering maakt de aankoop van een woning mogelijk die anders niet betaalbaar zou zijn.
Aanvullende financieringsmogelijkheden voor starters
Starters kunnen gebruikmaken van diverse financieringsmogelijkheden om een huis te kopen, zoals de Starterslening of een ouderborgstelling. Een starter kan een aanvullende Starterslening aanvragen bovenop de hypotheek, wat extra financiële ruimte en leencapaciteit biedt bij de aankoop van een eerste woning. Deze lening is beschikbaar in meer dan 250 deelnemende gemeenten in Nederland en kan de maximale financiering tot 20% verhogen. Ook een corporatie Starterslening tot €25.000 behoort tot de mogelijkheden voor starters op de woningmarkt.
De Starterslening uitgelegd
De Starterslening is een financiële lening die starters op de woningmarkt helpt. Het is een aanvullende hypotheeklening op uw reguliere hypotheek. Deze lening bestaat uit twee onlosmakelijk verbonden delen: de Starterslening (leningdeel 1) en de Combinatielening (leningdeel 2). De verplichte aflossing van de Starterslening wordt gefinancierd via de Combinatielening.
Overbruggingskrediet en andere opties
Een overbruggingskrediet is een tijdelijke financiering die u helpt de periode tussen de aankoop van een nieuwe woning en de verkoop van uw huidige woning te overbruggen. Dit krediet vangt een tijdelijk tekort op en stelt u in staat de overwaarde van uw huidige huis alvast te gebruiken voor de nieuwe aankoop, zelfs als uw oude woning nog niet verkocht is. Het is een praktische oplossing voor wie snel wil doorstromen naar een nieuwe koopwoning, zonder te hoeven wachten op de definitieve verkoop. U kunt hiermee ook dubbele lasten meefinancieren tijdens de verkoopperiode. De looptijd van een overbruggingskrediet is vaak 6, 12, 24 of 36 maanden, met flexibele aflossingsmogelijkheden zoals maandelijkse rentebetalingen of aflossing bij de verkoop van uw woning.
Hoe bereken je het benodigde eigen geld als starter?
U kunt het benodigde eigen geld voor een starters hypotheek berekenen met een rekentool. Starters hebben eigen middelen, zoals spaargeld, nodig; vaak is 10% of meer eigen geld vereist. Het bedrag hangt af van uw inkomen, toekomstperspectief en financiële verplichtingen. De hoogte van een Starterslening is ook afhankelijk van uw eigen vermogen. Zo had een alleenstaande starter onder 35 met modaal salaris in september 2024 157.000 euro eigen geld nodig.
Voorbeeldberekeningen en handige rekentools
U kunt uw financiële situatie helder krijgen met handige rekentools. BerekenHet.nl biedt 304 informatieve en onafhankelijke rekentools voor diverse financiële berekeningen. Hiervan zijn er 60 specifiek voor Hypotheek & Wonen. Ook voor Lenen, Financiering & Krediet zijn er 17 rekentools. Daarnaast vindt u 30 tools voor Sparen & Beleggen en 10 voor Gezin & Relatie. Deze tools helpen u om inzicht te krijgen in uw mogelijkheden en verplichtingen.
Voorwaarden en tips voor starters met eigen geld
Voor een starters hypotheek is eigen geld een belangrijke voorwaarde. U heeft altijd eigen geld nodig bij de aankoop van een eerste huis, en starters moeten vaak eigen spaargeld meebrengen. Expert Ilona Greeve raadt aan zoveel mogelijk eigen geld te sparen; dit vergroot uw kans op hypotheekacceptatie. Een starter zonder eigen koopwoning kan de financiering via eigen spaargeld regelen.
Concreet betekent dit dat u voor een huisaankoop in Nederland
10% eigen geld nodig heeft. Daarnaast moet u minstens 10.000 euro meebrengen voor kosten koper. Sommige koopstarters moeten zelfs bijna een halve ton aan spaargeld meebrengen. Een startende ondernemer bijvoorbeeld, moet eigen vermogen en spaargeld aantonen bij een hypotheekaanvraag. Dit toont financiële verantwoordelijkheid aan. De vuistregel is: hoe meer eigen geld u inbrengt, hoe sterker uw financiële positie.
Hypotheek verhogen: mogelijkheden voor starters
Starters kunnen hun hypotheek op verschillende manieren verhogen. Een belangrijke optie is de Starterslening. Deze lening kan de maximale hypotheek met tot wel 20 procent verhogen bij de aankoop van een eerste woning. Starters met onvoldoende inkomen voor een reguliere hypotheek kunnen hiermee extra lenen. Zo kunnen starters in Heerlen tot 20% meer hypotheek krijgen via deze regeling.
Ouders kunnen ook helpen door mee te tekenen voor de hypotheek. Dit vergroot de hypotheekmogelijkheden en kan de maximale lening tot 33 procent verhogen, vooral als het inkomen van de starter onvoldoende is. Ouderlijke borgstelling vergroot zo de hypotheekmogelijkheden. Voor alleenstaande starters is er een specifieke verhoging van het maximale leenbedrag: in 2024 was dit 16.000 euro extra, en in 2025 is dit verder verhoogd naar 17.000 euro.
Kan ik mijn spaargeld gebruiken voor de hypotheekrente?
Je kunt je spaargeld gebruiken om je hypotheekrente te beïnvloeden, vooral door extra af te lossen. Door je hypotheek af te lossen met spaargeld, verlaag je de openstaande schuld. Dit kan leiden tot een aanzienlijke besparing op je rentekosten, zeker wanneer de spaarrente lager is dan de hypotheekrente. Een woningkoper kan zo met eigen geld de totale hypotheekbetaling verminderen. Dit kan je duizenden euro’s per jaar besparen. Bij een bankspaar- of spaarhypotheek kan een dalende hypotheekrente zelfs invloed hebben op je maandbedrag of de benodigde stortingen.
Hoe werkt het met eigen geld bij een nieuwbouwwoning?
Bij een nieuwbouwwoning werkt eigen geld anders dan bij bestaande bouw. Voor nieuwbouw of aanpassingen betaalt u de kosten vaak eerst met eigen middelen. De eenmalige kosten bij de aankoop van een nieuwbouwwoning betaalt u meestal met eigen spaargeld. Bouwkosten van een nieuwbouwhuis betaalt u in termijnen vanuit een bouwdepot. Dit geldt ook voor de aanneemsom. Als u een bouwdepot heeft, bijvoorbeeld bij ING, gebruikt u eerst uw eigen spaargeld voor een verbouwing voordat het bouwdepot wordt aangesproken. Vaak is extra eigen geld nodig voor verbouwingen, omdat deze meestal niet 100% waardevermeerderend zijn. Bij zelfbouw betaalt u plankosten en stichtingskosten met eigen middelen.
Wat zijn de risico’s van weinig eigen geld bij een hypotheek?
Weinig eigen geld bij een hypotheek verhoogt de risico-opslag op uw hypotheekrente. De bank loopt namelijk een hoger risico als u meer leent ten opzichte van de marktwaarde van de woning. Een huiseigenaar met minder eigen geld betaalt zo een hogere risico-opslag. Als het geleende deel kleiner is vergeleken met de marktwaarde, vermindert dit het risico voor de bank. Bovendien verkleint eigen geld de kans op een onderwaterhypotheek bij een waardedaling van de woning. Een geldverstrekker loopt ook minder risico bij een kleinere kans op restschuld. Vooral bij een aflossingsvrije hypotheek ontstaat een risico op restschuld als huizenprijzen dalen. Deze restschuld moet u dan uit eigen middelen betalen, wat kan leiden tot financiële problemen voor de huiseigenaar.
Hoe kan HomeFinance.nl helpen bij het berekenen en vergelijken?
Voor het **berekenen**, **vergelijken** en aanvragen van uw hypotheek zijn er diverse hulpmiddelen beschikbaar. U kunt overzichten vinden van hypotheekrentes van vele aanbieders in Nederland. Deze rentes worden regelmatig bijgewerkt, zodat u de beste hypotheek kunt vinden en besparen. Voor een starter die snel inzicht wil in de mogelijkheden, bieden gebruiksvriendelijke online hypotheekcalculators binnen één minuut een directe indicatie van uw maximale hypotheek en maandlasten. U kunt ook persoonlijke maandlasten berekenen, gebaseerd op uw inkomen, rente en looptijd. Het gebruik van dergelijke tools en informatie helpt u een weloverwogen financiële beslissing te nemen.
Hypotheek berekenen: handige tools voor starters
Voor starters zijn er diverse handige tools beschikbaar om uw hypotheek te berekenen. Deze rekentools helpen u inzicht te krijgen in uw maximale hypotheek en de benodigde eigen middelen. Veel aanbieders bieden specifieke rekentools voor startershypotheken, afgestemd op uw persoonlijke situatie. Ook zijn er diverse online tools beschikbaar waarmee u als potentiële woningkoper uw maximale lening kunt berekenen.
Andere aanbieders, zoals Hypotheek4Starters, berekenen exact uw leenbedrag en benodigde middelen. Cumlaude Hypotheek biedt eveneens noodzakelijke rekentools voor starters. Een algemene hypotheekrekenmachine ondersteunt u bij de financiële planning en het berekenen van uw maximale hypotheek. De Hypotheek Tool van Ikwileenstartershypotheek.nl geeft ook inzicht in de mogelijkheden. Sommige online hypotheekmodules bieden u de mogelijkheid om onbeperkt persoonlijke hypotheekberekeningen te maken, soms zelfs tegen een kleine vergoeding. Een online rekentool van Hypotheek4Starters kan zelfs een indicatie geven van de maandelijkse kosten bij een hypotheek van €400.000.
