De Starterslening is een aanvullende hypotheeklening speciaal voor starters op de woningmarkt. Deze lening helpt u om tot 20 procent meer te lenen als uw inkomen niet voldoende is voor de gewenste hypotheek. Hiermee kunt u tot €300 per maand besparen, omdat de lening renteloos kan zijn. Op deze pagina leest u hoe deze regeling werkt en wat de voorwaarden zijn.
Wat is een subsidie of starterslening voor hypotheekstarters?
Een Starterslening is een vorm van koopsubsidie en een aanvullende hypotheeklening voor starters op de koopwoningmarkt. Het is een extra hypotheek die u bovenop uw gewone hypotheek kunt krijgen. Deze aanvullende lening helpt startende kopers bij de financiering van hun eerste koophuis. U kunt de Starterslening aanvragen als de financiering voor uw eerste starterswoning niet rondkomt met uw eerste hypotheek en eigen inkomen.
Het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting (SVn) biedt de Starterslening aan. Startende woningkopers in Nederland krijgen zo de mogelijkheid tot deze aanvullende lening op hun hypotheek. De Starterslening overbrugt het verschil tussen de woningprijs en de maximale hypotheek die u kunt krijgen. Het helpt starters bij het kopen van een eerste woning.
Welke subsidies en regelingen zijn er voor starters op de woningmarkt?
Starters op de woningmarkt kunnen gebruikmaken van diverse regelingen en subsidies om hun eerste huis te financieren. Er zijn wel vijf verschillende soorten financiële hulp beschikbaar. Denk hierbij aan hypotheekregelingen zoals de Starterslening van het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting (SVn) en de Koopgarantregeling. Deze maatregelen versterken de positie van starters en helpen bij de aankoop van een woning, vooral als het inkomen onvoldoende is.
De Starterslening: extra lenen naast je hypotheek
De Starterslening is een extra lening die u naast uw reguliere hypotheek kunt krijgen. Deze aanvullende lening is specifiek voor starters op de woningmarkt. Het doel is om het verschil te overbruggen tussen de woningprijs en uw maximale hypotheek. Zo biedt de Starterslening financiële steun voor de aankoop van uw eerste woning.
Lokale en landelijke subsidiemogelijkheden voor starters
Starters op de woningmarkt kunnen gebruikmaken van diverse lokale en landelijke subsidiemogelijkheden. Starters kunnen in aanmerking komen voor de Starterslening, een belangrijk voorbeeld van financiële ondersteuning. Gemeenten kunnen deze leningen aanbieden als onderdeel van hun woningmarktbeleid. Dit gebeurt vaak met het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting (SVn) als partner. Sommige gemeenten bieden deze Startersleningen specifiek aan voor starters. Ruim 250 gemeenten in Nederland bieden de Starterslening aan. De voorwaarden voor deze lening variëren echter per gemeente. Naast de Starterslening zijn er ook andere gunstige regelingen beschikbaar, zoals Duokoop en de vrijstelling van overdrachtsbelasting.
Nationaal Fonds Betaalbare Koopwoningen en andere fondsen
Het Nationaal Fonds Betaalbare Koopwoningen (NFBK) is er om starters met een middeninkomen te helpen bij de aankoop van een nieuwbouwwoning. Dit fonds verbetert uw koopkansen en biedt een vorm van subsidie voor uw hypotheek. U kunt via het NFBK een koperskorting krijgen tot 70.000 euro. Deze korting geldt voor woningen met een getaxeerde waarde tot 390.000 euro. De woning zelf mag maximaal 355.000 euro kosten en uw inkomen niet meer dan twee keer modaal. Het NFBK werkt als een revolverend fonds, wat betekent dat geld na doorverkoop weer terugvloeit in het fonds. Het fonds begon met een startkapitaal van 70 miljoen euro en heeft vanaf 1 juli 2025 een totaalbudget van 100 miljoen euro.
Voorwaarden en eisen om in aanmerking te komen voor een starterslening of subsidie
Een financieel starter huiskoper kan een Starterslening aanvragen, mits aan bepaalde voorwaarden wordt voldaan. Gemeenten in Nederland bepalen deze voorwaarden, die per gemeente kunnen verschillen. U moet de eerste woning kopen en zelf bewonen, en voldoen aan NHG-voorwaarden en de inkomensgrens van SVn. Een gemeente kan aanvullende eisen stellen, zoals inschrijving als inwoner. U komt in aanmerking als uw gemeente een regeling heeft en uw woonlasten te hoog zijn.
Wie komt in aanmerking als starter?
Een starter komt in aanmerking voor een Starterslening als u voor het eerst een huis koopt en zelf gaat bewonen. U mag geen eigen woning in bezit hebben gehad. Dit geldt ook voor single starters die voor het eerst een huis kopen. De Starterslening is er voor wie doorstroomt van een huurwoning naar een eerste koophuis, of voor het eerst zelfstandig in een koopwoning gaat wonen. U komt in aanmerking als uw woonlasten te hoog zijn voor uw inkomen, of als u onvoldoende inkomen of eigen vermogen heeft. Wel moet u voldoen aan de inkomensgrens van SVn en de NHG-hypotheek voorwaarden. De exacte voorwaarden verschillen per gemeente, zoals in Oosterhout of Assen, en uw gemeente moet een regeling hebben.
Maximale koopsom en inkomensgrenzen
De maximale koopsom voor een woning met een Starterslening bedraagt in 2025 €405.000. Deze maximale koopsom van €405.000 voor de Starterslening is inclusief verbouwings- of meerwerkkosten. Ter vergelijking: de maximale koop- of aanneemsom voor een woning met NHG was in 2025 €450.000. De maximale koopsom voor een Starterslening wordt echter bepaald door de gemeente, waardoor deze kan variëren. In 2024 hanteerde de gemeente Lochem bijvoorbeeld een maximale koopsom van €391.500, terwijl momenteel de koopsom in Barendrecht niet hoger mag zijn dan €325.000, inclusief verbeterkosten. Specifieke inkomensgrenzen voor het aanvragen van een subsidie of Starterslening zijn niet centraal vastgelegd en verschillen per gemeente.
Eigen geld en aanvullende voorwaarden
Eigen geld is essentieel voor de extra kosten bij het kopen van een woning. U gebruikt dit voor bijkomende kosten zoals overdrachtsbelasting, makelaars- en notariskosten. De benodigde inleg hangt af van de aankoopprijs, hypotheekvorm en bijkomende kosten. Dit eigen geld kan uit spaargeld, een schenking, erfenis of overwaarde komen, en moet betaald zijn op de datum van passeren. Door extra eigen geld in te leggen, verlaagt u uw maandlasten. Geldverstrekkers hanteren daarnaast eigen aanvullende voorwaarden, die per individu en situatie verschillen. Zo kan Aegon eisen dat u een overlijdensrisicoverzekering afsluit.
Hoe bereken je hoeveel je kunt lenen met een starterslening?
Hoeveel u met een Starterslening kunt lenen, hangt af van uw persoonlijke financiële situatie en de gemeentelijke voorwaarden. Deze lening overbrugt het verschil tussen de koopsom van de woning en het bedrag dat u maximaal met uw eerste hypotheek kunt financieren.
Invloed van de starterslening op je maximale hypotheek
De Starterslening heeft een directe invloed op je maximale hypotheek. Het stelt je in staat om een aanvullend bedrag te lenen voor de aankoop van je eerste woning. Deze lening sluit je bovenop je reguliere maximale hypotheek af, mits je aan de voorwaarden voldoet. Hierdoor kan je maximale hypotheek met maximaal 20% verhoogd worden, wat je meer financiële ruimte geeft bij de aankoop van je eerste huis.
Maandlasten en kosten inzichtelijk maken
Om uw maandlasten en kosten inzichtelijk te maken, berekent u deze als brutobedrag en nettobedrag. Bij het berekenen van de netto maandlasten houdt u rekening met de tariefsaanpassing voor de aftrek van kosten eigen woning. Een annuïteitenhypotheek berekening geeft u direct inzicht in de maandelijkse lasten. Een gezinsbudget, waarbij u maandelijkse kosten en inkomsten noteert, levert ook financiële inzichten op. Voor de meeste starters is het bijhouden van een gedetailleerd budget essentieel om grip te houden op de financiën. Stel, u krijgt te maken met een onverwachte uitgave, zoals een hoge energierekening; dan ziet u direct waar u kunt bijsturen.
Stappenplan voor het aanvragen van een subsidie of starterslening
Een subsidie of Starterslening aanvragen verloopt via een tweestapsprocedure. U start met het aanvragen van een toewijzingsbrief bij uw gemeente of woningcorporatie. Deze toewijzingsbrief is nodig om de daadwerkelijke lening bij het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting Nederlandse gemeenten (SVn) aan te vragen.
NHG (Nationale Hypotheek Garantie) voor starters
Nationale Hypotheek Garantie (NHG) is beschikbaar voor starters en biedt een garantie voor uw startershypotheek. Deze garantie dekt het risico van de bank bij verkoop met verlies, wat u en de bank extra zekerheid geeft. Starters kunnen profiteren van NHG, want het vergemakkelijkt de toegang tot hypotheekfinanciering. U krijgt de mogelijkheid tot een hogere hypotheek tegen lagere rente, wat resulteert in lagere maandlasten. Voor een hypotheek met NHG kunt u een rentevoordeel van ongeveer 0,5% verwachten, mits de aankoopprijs niet hoger is dan €405.000. De maximale hypotheek met NHG was in 2025 niet hoger dan €450.000. Bovendien vereist de Starterslening altijd Nationale Hypotheek Garantie (NHG).
Hypotheekvormen en rentekortingen voor starters
Starters kunnen profiteren van specifieke hypotheekvormen die recht geven op hypotheekrenteaftrek, een belangrijke rentekorting. Sinds 2013 is deze aftrek alleen mogelijk bij een annuïteitenhypotheek of een lineaire hypotheek. U mag de rente van deze leningen aftrekken van de inkomstenbelasting, mits u de lening binnen 30 jaar volledig aflost. Een aflossingsvrije hypotheek is wel beschikbaar voor starters, maar biedt geen fiscale aftrekmogelijkheden voor de rente. Daarnaast kan een Starterslening een voordelige hypotheek zijn, omdat deze renteloos is en tot €300 per maand kan besparen op uw maandlasten.
Financieel advies en begeleiding bij het kopen van een huis
Financieel advies en begeleiding helpt u bij het kopen van een huis en ondersteunt u bij het maken van een weloverwogen hypotheekkeuze. Diverse gespecialiseerde advieskantoren en onafhankelijke adviseurs bieden begeleiding gedurende het hele aankooptraject. Dit is vooral waardevol voor starters op de woningmarkt, die vaak hun eerste huis kopen. Erkend Financieel Adviseurs en Hypotheekexperts begeleiden huiskopers specifiek bij de aankoop van hun eerste woning. Onafhankelijke hypotheekadviseurs bieden deskundige begeleiding bij de stappen naar een nieuwe woning. De Hypotheekadviseur, Hypotheek Visie Assen en Excellent Finance bieden eveneens deskundige, persoonlijke begeleiding aan woningkopers. Deze begeleiding zorgt ervoor dat u niets over het hoofd ziet bij de aankoop en het financiële beheer van uw woning. Voor de meeste mensen is deze begeleiding essentieel om een goede start te maken op de woningmarkt.
Hypotheek berekenen: inzicht in je financiële mogelijkheden
Een hypotheek berekenen geeft u direct inzicht in uw financiële mogelijkheden. U ziet snel wat u maximaal kunt lenen en wat uw maandlasten worden. Met een online tool heeft u dit overzicht van uw hypotheekmogelijkheden binnen enkele seconden. Voor een snelle inschatting van uw maximale hypotheek kunt u gebruikmaken van diverse online rekentools.
De berekening houdt rekening met factoren zoals uw bruto jaarinkomen, de rentevaste periode en de totale hypotheekhoogte. Een online berekening geeft u een snelle eerste indicatie, maar voor een compleet beeld van uw financiële mogelijkheden is persoonlijk hypotheekadvies vaak beter. Een hypotheekadviseur kan uw maximale leencapaciteit en maandlasten gedetailleerder in kaart brengen, wat vooral voor starters waardevol is.
Kan ik subsidie combineren met andere leningen?
Ja, u kunt subsidies combineren met andere vormen van financiering, zoals leningen of eigen vermogen, om grotere projecten te realiseren. In Nederland is het bijvoorbeeld mogelijk om een duurzaamheidslening te combineren met subsidies. Een gemeentelijke subsidie combineert u ook met een duurzaamheidslening. Daarnaast kunt u een renovatielening of Energiebespaarlening met subsidies voor woningisolatie of een warmtepomp combineren. Let wel op: een subsidie is niet combineerbaar met andere subsidies van de gemeente of het waterschap. Ook kan een Woonhuissubsidie niet met een Restauratiefonds-Hypotheek voor dezelfde kosten worden gecombineerd. Verder is het mogelijk om een bestaande lening over te sluiten en extra bij te lenen in Nederland.
Wat gebeurt er als ik mijn huis binnen een paar jaar verkoop?
Als u uw huis binnen een paar jaar verkoopt, kan dit invloed hebben op de belastingaftrek van een nieuwe hypotheek. De bijleenregeling is hierbij van toepassing. Dit betekent dat als u binnen drie jaar een nieuwe woning koopt, de overwaarde van uw verkochte huis wordt verrekend. Deze overwaarde vermindert het bedrag waarover u hypotheekrente mag aftrekken voor uw nieuwe lening.
Is er een maximale looptijd voor de starterslening?
Ja, de Starterslening heeft een maximale looptijd van 30 jaar. Deze looptijd is gelijk aan die van een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting (SVn) biedt deze lening aan met deze duur. Houd er wel rekening mee dat voor de inkomentoetsing soms een looptijd van 15 jaar wordt gehanteerd.
Waar kan ik terecht voor persoonlijk hypotheekadvies?
Voor persoonlijk hypotheekadvies kunt u terecht bij diverse aanbieders die gespecialiseerd zijn in het begeleiden van starters. Verschillende onafhankelijke adviseurs en banken staan voor u klaar. Zo bieden Hypotheek House, met een vestiging in Roermond, en HypotheekWeter advies op maat. Ook ING hypotheekadviseurs adviseren over een hypotheek die past bij uw persoonlijke situatie. Voor starters op de woningmarkt biedt De Hypotheekshop persoonlijk en onafhankelijk advies, onder andere vanuit hun vestiging in De Meern. Daarnaast bieden Uiterwijk Hypotheekadvies en Hypotheek Visie persoonsgericht en onafhankelijk financieel advies, waarbij adviseurs van Hypotheek Visie beschikbaar zijn voor een vrijblijvend gesprek bij u in de buurt. Tot slot biedt Tim van Huiskamer Hypotheken onafhankelijk advies in Amsterdam.
