SNS Hypotheek verhogen: Stappenplan en voorwaarden

Een SNS hypotheek verhogen is mogelijk wanneer je bijvoorbeeld extra financiering nodig hebt voor een verbouwing of andere wensen. Dit kan via het stappenplan dat wij in dit artikel duidelijk uitleggen, samen met de voorwaarden die SNS Bank hanteert.

Je leest hier wanneer je jouw SNS hypotheek kunt verhogen, welke voorwaarden hiervoor gelden en hoe je zelf online een hypotheekverhoging kunt aanvragen, al dan niet met hulp van een SNS Adviseur. We bespreken tevens de financiële gevolgen, zoals rentewijzigingen en hypotheekrenteaftrek, en geven alternatieven zoals oversluiten of duurzame energieleningen. Tot slot beantwoorden we de meest gestelde vragen rondom het verhogen van je SNS hypotheek.

Wanneer kun je je SNS hypotheek verhogen?

Je kunt je SNS hypotheek verhogen wanneer je voldoende financiële ruimte hebt en aan specifieke voorwaarden van SNS Bank voldoet, bijvoorbeeld voor een verbouwing, verduurzaming of andere grote uitgaven. Dit kan als je inkomen toereikend is, de waarde van je woning is gestegen (waardoor er sprake is van overwaarde) of wanneer je woning geschikt is voor een hogere hypotheekinschrijving. SNS Bank biedt daarbij de mogelijkheid om de hypotheek te verhogen tot maximaal 100% van de woningwaarde, en in het geval van verduurzaming zelfs tot 106% van de woningwaarde, op basis van bewijs via facturen van energiebesparende maatregelen. Voor NHG-hypotheken gelden daarnaast aangepaste maximale leenbedragen, die voor 2025 bijvoorbeeld verhoogd zijn tot €450.000 of zelfs €477.000 voor energiebesparende investeringen.

Een hypotheekverhoging bij SNS kan worden aangevraagd via twee hoofdmethoden: onderhands verhogen (waardoor de bestaande hypotheekinschrijving wordt verhoogd) of het afsluiten van een tweede hypotheek. Beide opties vereisen dat je financiële situatie, zoals je inkomen en de marktwaarde van je woning, positief worden beoordeeld door SNS. Vanaf een bepaald bedrag en afhankelijk van de complexiteit kan ook een taxatie verplicht zijn. Daarnaast is het verstandig om te overleggen met een SNS Adviseur die je kan helpen met een passend hypotheekadvies en het inzichtelijk maken van de maximale verhoging die mogelijk is, ook gezien de rente- en kostensituatie.

Je kunt ook zonder adviseur online een verhoging aanvragen via Mijn SNS, mits je aan de voorwaarden voldoet en het bedrag binnen een bepaalde limiet blijft. Kleine verhogingen zijn soms mogelijk zonder uitgebreide toetsing, bijvoorbeeld een extra leenruimte tot circa €9.000 voor verduurzaming zonder inkomenstoets. Voor grotere verhogingen, zoals het financieren van een omvangrijke verbouwing, geldt meestal een volledige toetsing van je financiële situatie. Bovendien kun je bij het verhogen van je hypotheek profiteren van de mogelijkheid om je rente aan te passen, waarbij SNS een rentemiddelingsopslag van 0,2% kan toepassen bij tussentijds oversluiten.

Tot slot is het belangrijk om te weten dat SNS regelmatig renteverlagingen doorvoert en kortingsmogelijkheden biedt, bijvoorbeeld bij gebruik van een SNS betaalrekening voor inkomen en vaste lasten. Ook kan een hypotheekverhoging worden benut om financiering te combineren met duurzaamheidsmaatregelen, waarbij SNS scherpe rentes hanteert en speciale diensten zoals gratis oriëntatiegesprekken aanbiedt. Het moment om je SNS hypotheek te verhogen is dus optimaal wanneer je financiële situatie dit toestaat en je concrete plannen hebt, bijvoorbeeld voor woningverbetering, verduurzaming of het benutten van overwaarde, zodat je kunt profiteren van gunstige voorwaarden en rentetarieven.

Voorwaarden voor het verhogen van je SNS hypotheek

Om je SNS hypotheek te verhogen, moet je voldoen aan verschillende voorwaarden die SNS Bank stelt om de extra lening verantwoord te kunnen verstrekken. Belangrijk is dat de maximale hypotheek bij SNS doorgaans niet hoger mag zijn dan 100% van de marktwaarde van je woning. Bij verduurzamingsmaatregelen is dit percentage verhoogd tot maximaal 106%, mits je kunt aantonen dat de extra financiering daadwerkelijk wordt besteed aan energiebesparende verbeteringen. Ook geldt dat je inkomen toereikend moet zijn voor de verhoogde lening en wordt er een toetsing van je financiële situatie uitgevoerd. Bij grotere hypotheekverhogingen kan een taxatie van de woning verplicht zijn, en de verhoging moet binnen de inschrijving bij de notaris passen.

Daarnaast gelden praktische voorwaarden zoals het gebruik van de hypotheekverhoging voor woningverbetering, aanbouw, of verduurzaming, waarbij vaak een bouwdepot verplicht is. Bij een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) gelden specifieke voorwaarden, waaronder maximale leenbedragen en eisen aan de besteding. Ook kan SNS eisen stellen aan de hypotheekvorm, bijvoorbeeld dat de lening deels annuïteit of lineair wordt afgelost. Ten slotte kan een verhoging leiden tot een herbeoordeling van je risico- en tariefgroep, wat invloed kan hebben op de rente. Het is daarom altijd aan te raden je aanvraag en voorwaarden goed door te nemen, eventueel met een hypotheekadviseur.

Maximale verhoging en bouwdepot

De maximale verhoging van je SNS hypotheek is doorgaans gebaseerd op de marktwaarde van je woning, waarbij SNS tot maximaal 100% van deze waarde kan financieren. Bij het gebruik van een bouwdepot voor verbouwingen of renovaties wordt de maximale hoogte van het depot bepaald door de waarde van de woning na de verbouwing, zoals vastgesteld door een erkende taxateur. Dit bouwdepot kan bij energiebesparende maatregelen zelfs verhoogd worden tot maximaal 106% van de woningwaarde na verbouwing, mits er voldoende bewijs is van de besteding aan deze maatregelen.

Het bouwdepot dient als een speciale rekening waaruit de verbouwingskosten worden betaald. De hoogte van het bouwdepot mag niet hoger zijn dan de toegevoegde waarde van de woning na verbouwing, om overfinanciering te voorkomen. Hierbij geldt dat het exacte bedrag altijd door een taxateur wordt vastgesteld om zo realistische financiën en een betrouwbare aanvraag te waarborgen. Dit systeem zorgt ervoor dat de hypotheekverhoging en het bouwdepot precies aansluiten bij de werkelijke investeringen en waardestijging van je woning.

Kennisgevingstest en zelfexecutie

De kennisgevingstest en zelfexecutie zijn juridische begrippen die in de context van hypotheken en executoriale procedures een belangrijke rol spelen bij het afdwingen van betaling bij wanbetaling. De kennisgevingstest houdt in dat de schuldenaar (bijvoorbeeld een hypotheeknemer) vooraf op correcte wijze op de hoogte moet worden gesteld van een dreigende executie, zoals het gedwongen verkopen van een woning. Dit dient transparant en tijdig te gebeuren, zodat de betrokkene de kans krijgt om tegenmaatregelen te treffen of een oplossing te zoeken met de geldverstrekker.

Zelfexecutie betekent dat de schuldeiser (zoals een bank) zonder tussenkomst van de rechter tot uitvoering van het recht kan overgaan, bijvoorbeeld het verhalen van het uitstaande hypotheekbedrag door verkoop van het onderpand. Hoewel zelfexecutie in Nederland doorgaans streng gereguleerd is, kan een bank onder bepaalde voorwaarden, mits vooraf correcte kennisgeving heeft plaatsgevonden, zelf de executie starten. Dit maakt het essentieel dat de kennisgevingstest zorgvuldig wordt toegepast om de rechtsgeldigheid van zo’n executie te waarborgen en onrechtmatige ontruimingen of verkopen te voorkomen.

Stappenplan: Zo vraag je een hypotheekverhoging aan

Het aanvragen van een hypotheekverhoging begin je door eerst je financiële mogelijkheden te beoordelen en te controleren of je hypotheek bij de notaris hoger is ingeschreven dan het huidige hypotheekbedrag. Is dit het geval, dan kun je gebruikmaken van een onderhandse verhoging, wat betekent dat je vaak geen nieuw bezoek aan de notaris hoeft te brengen. Vervolgens verzamel je alle benodigde documenten, zoals een recente werkgeversverklaring, inkomensgegevens, en indien van toepassing een taxatierapport of WOZ-waarde van de woning, aangezien de bank altijd een toetsing uitvoert op je financiële situatie en de marktwaarde van je woning.

Een praktische stap is het indienen van de aanvraag via het online portaal van SNS of in overleg met een hypotheekadviseur. Tijdens dit proces wordt gekeken of je voldoende overwaarde hebt en of je inkomen toereikend is voor de hogere maandlasten. Afhankelijk van de hoogte van de verhoging en je situatie kan een taxatie verplicht zijn. Na het indienen van de aanvraag duurt de beoordeling gemiddeld 4 tot 8 weken voordat je een definitief antwoord krijgt. Het is aan te raden de status van je aanvraag regelmatig te controleren en bij vragen contact te onderhouden met je adviseur of SNS zelf.

Online aanvraag zonder adviseur

Het is bij SNS mogelijk om je hypotheekverhoging online aan te vragen zonder tussenkomst van een adviseur, mits je aan de gestelde voorwaarden voldoet. Via het Mijn SNS-portaal kun je eenvoudig inloggen en je aanvraag indienen, vooral wanneer het om relatief kleine verhogingen gaat die binnen de afgesproken grenzen vallen. Dit proces maakt het mogelijk om snel en zelfredzaam een verhoogde lening aan te vragen, zonder dat je direct een hypotheekadviseur hoeft te raadplegen.

Hoewel een online aanvraag zonder adviseur handig en tijdbesparend is, is het verstandig om goed na te gaan of je voldoende kennis hebt van hypotheekvoorwaarden en financiële consequenties. Het ontbreken van persoonlijk advies kan namelijk leiden tot risico’s zoals het maken van minder optimale keuzes of het onvoldoende inschatten van de gevolgen van een hogere maandlast. Voor complexere situaties of grotere bedragen blijft het inschakelen van een adviseur aanbevolen, omdat deze beschikt over de expertise om je aanvraag maatgericht te begeleiden en onvoorziene knelpunten te voorkomen.

Kosten en taxatieverplichting

Bij het verhogen van je SNS hypotheek zijn er meestal kosten verbonden aan een taxatie van de woning. Een officiële taxatie is vaak verplicht wanneer je hypotheekverhoging omvangrijk is, je een verbouwing wilt financieren of als de bank zeker wil zijn van de actuele marktwaarde van je woning als onderpand. Deze taxatie moet worden uitgevoerd door een erkend en onafhankelijk taxateur, aangesloten bij het Nederlands Register Vastgoed Taxateurs (NRVT) of een vergelijkbare organisatie.

De kosten voor een gevalideerd taxatierapport liggen gemiddeld tussen de €500 en €850, afhankelijk van factoren zoals de omvang van de woning en de regio. Gemiddeld betaal je circa €700 voor een deskundige waardebepaling door een erkende taxateur. Voor complexere situaties, zoals appartementen of verbouwingen, kunnen de taxatiekosten hoger uitvallen. Daarnaast brengt een gevalideerde taxatie minimaal €50 extra aan bijkomende kosten met zich mee. Houd er rekening mee dat deze kosten voor jouw rekening zijn en een noodzakelijk onderdeel vormen van de hypotheekverhoging. Sommige aanbieders bieden wel gratis of vrijblijvende waardebepalingen aan, maar deze zijn niet officieel genoeg voor een hypotheekaanvraag.

Financiële gevolgen van een hypotheekverhoging

Een hypotheekverhoging leidt vrijwel altijd tot hogere maandlasten, omdat je het geleende bedrag verhoogt en daardoor meer rente en aflossing betaalt. Daarnaast kan de hypotheekverstrekker je in een hogere risicoklasse plaatsen, wat vaak resulteert in een hogere hypotheekrente. Dit betekent dat je niet alleen meer leent, maar ook per euro geleend geld meer rente betaalt, wat de totale kosten op de lange termijn omhoog brengt. De mate van renteverhoging hangt af van factoren zoals de verhouding tussen de hypotheek en de marktwaarde van de woning (de zogenaamde ‘waardeverhouding’).

Verder is de hypotheekverhoging afhankelijk van je financiële situatie, waaronder je inkomen en beschikbare overwaarde; een hogere schuld kan de maximale leenruimte beperken en soms hogere toetsrentes met zich meebrengen, waardoor je maandlasten verder stijgen. Ook kunnen bijkomende kosten ontstaan, zoals advies- en taxatiekosten, en bij oversluitingen soms boeterentes. Belangrijk is dat het opnemen van extra hypotheekgeld voor consumptieve doeleinden kan leiden tot het verliezen van hypotheekrenteaftrek, wat je netto maandlasten verhoogt. Daarom is het cruciaal om zorgvuldig te plannen en te overwegen welke gevolgen een hypotheekverhoging op lange termijn heeft voor je financiële situatie.

Rentewijziging en maandlasten

Een rentewijziging bij het verhogen van je SNS hypotheek heeft direct invloed op je maandlasten. Dit komt doordat je nieuwe rentevastperiode ontstaat met een aangepast rentepercentage, wat de hoogte van je rentecomponent in de maandelijkse betalingen bepaalt. Bij een rentemiddeling kun je vaak profiteren van lagere maandlasten doordat de rente wordt aangepast naar een gunstiger niveau, terwijl de looptijd van de rentevaste periode opnieuw wordt vastgesteld. Let erop dat een rentekorting soms gepaard gaat met een langere rentevaste periode, wat na afloop weer kan leiden tot stijgende maandlasten.

Daarnaast is het belangrijk te weten dat hogere hypotheekschuld door verhoging meestal leidt tot hogere maandelijkse betalingen, bestaande uit rente en aflossing. Hierbij kan ook een verandering optreden in de verhouding tussen rente en aflossing: na inlossing gaat een groter deel van je maandlasten naar aflossing en minder naar rente, wat invloed heeft op je netto maandlasten. Vergeet niet dat de hypotheekrenteaftrek een belangrijke rol speelt in het verlagen van de netto maandlasten, alhoewel deze aftrek in de toekomst kan afnemen en daarmee je maandelijkse kosten kan verhogen. Voor een nauwkeurige inschatting van de impact op je maandlasten is het raadzaam om een actuele berekening te laten maken, bijvoorbeeld via een hypotheekadviseur of rekentool.

Hypotheekrenteaftrek en fiscale aspecten

Hypotheekrenteaftrek is het fiscaal voordeel waarbij je de betaalde hypotheekrente mag aftrekken van je bruto inkomen, waardoor je belastbaar inkomen en daarmee de te betalen inkomstenbelasting daalt. In Nederland geldt deze aftrek voor hypotheken die gebruikt worden voor de financiering van je eigen woning als hoofdverblijf, met als voorwaarde dat je de lening annuïtair of lineair binnen 30 jaar aflost. Dit fiscaal voordeel resulteert in een lagere netto maandlast en kan dus aanzienlijk schelen in de kosten van je hypotheek. Voor 2025 bedraagt het maximale aftrekpercentage circa 37,48%, wat iets is gestegen ten opzichte van voorgaande jaren. Door deze regeling kun je jaarlijks geld terugkrijgen bij de belastingaangifte.

Let op dat hypotheekrenteaftrek aan diverse fiscale voorwaarden is verbonden. Zo is de aftrek afhankelijk van het type hypotheek, het gebruik van de lening (eigen woning), en de hoogte van het inkomen. Aflossingsvrije hypotheken afgesloten na 2013 komen bijvoorbeeld niet meer in aanmerking. Daarnaast is er sinds enkele jaren een geleidelijke afbouw gaande van het maximale aftrekpercentage, vooral voor hogere inkomens boven circa €69.400. De bijleenregeling beïnvloedt ook hoeveel hypotheekrente je mag aftrekken: als je overwaarde van een verkochte woning niet opnieuw investeert in een nieuwe woning, neemt dit recht af. Fiscale partners kunnen de hypotheekrenteaftrek en overige aftrekposten gunstig verdelen om hun belastingvoordeel te optimaliseren. Door dergelijke fiscale aspecten goed te begrijpen, kun je bij een SNS hypotheekverhoging profiteren van optimale belastingvoordelen, mits je voldoet aan de geldende regels en voorwaarden.

Alternatieven voor een hypotheekverhoging

Er zijn diverse alternatieven voor het verhogen van je SNS hypotheek die je kunt overwegen, afhankelijk van je financiële situatie en de reden voor extra financiering. Zo kan het oversluiten van je hypotheek een slimme optie zijn wanneer de marktrente lager is dan je huidige rente; dit kan leiden tot lagere maandlasten zonder direct de hypotheek te verhogen. Rentemiddeling is hierbij een populair alternatief, waarbij je huidige rente wordt aangepast naar een gemiddeld tarief, vaak met minder kosten dan volledig oversluiten en zonder een nieuwe hypotheekakte.

Daarnaast kan het afsluiten van een tweede hypotheek een alternatief zijn, vooral wanneer er onvoldoende financieringsruimte is binnen de eerste hypotheek of als je wilt spreiden. Dit kan gunstig zijn omdat de rente van een tweede hypotheek doorgaans lager is dan die van consumptieve leningen. Voor kleinere bedragen of kortetermijnfinancieringen zijn persoonlijke leningen of doorlopend krediet ook opties, hoewel deze vaak een hogere rente hebben dan een hypotheek. Tot slot kan het inzetten van spaargeld of het versneld aflossen van de hypotheek ook een alternatief zijn om de financiële situatie te verbeteren zonder de hypotheek te verhogen. Het is belangrijk om altijd de voor- en nadelen van deze alternatieven te vergelijken en eventueel advies in te winnen bij een hypotheekadviseur.

Oversluiten of rente wijzigen

Oversluiten betekent het opnieuw afsluiten van je hypotheek, vaak bij een andere geldverstrekker, tegen andere rentepercentages, rentevaste periodes of voorwaarden. Het kan aantrekkelijk zijn wanneer je huidige rente hoger is dan de marktrente (bijvoorbeeld hoger dan 3,3%), omdat oversluiten dan kan leiden tot een besparing van honderden tot duizenden euro’s gedurende de looptijd van je lening. Let wel op mogelijke boeterentes bij oversluiten tijdens een rentevaste periode; deze kunnen oplopen tot maximaal 1% van het openstaande leenbedrag, en het is belangrijk om de notariskosten en advieskosten mee te nemen in je berekening. Oversluiten vereist meestal dat je de bestaande hypotheek aflost en een nieuwe afsluit, inclusief een bezoek aan de notaris.

Het wijzigen van je rente (renteherziening) kan soms zonder oversluiten, vooral aan het einde van een rentevaste periode. Bij een vaste rente blijft het rentepercentage gelijk gedurende de afgesproken looptijd, terwijl een variabele rente kan stijgen of dalen gedurende de looptijd, wat direct invloed heeft op je maandlasten. Rente wijzigen zonder oversluiten heeft als voordeel dat het minder administratieve rompslomp veroorzaakt, maar je bent gebonden aan de voorwaarden van je huidige hypotheekverstrekker. Oversluiten biedt daarentegen de mogelijkheid om niet alleen de rente te verlagen, maar ook de looptijd te verkorten of flexibiliteit te verkrijgen met bijvoorbeeld boetevrij aflossen. Het is slim om je persoonlijke en financiële situatie te laten doorrekenen door een hypotheekadviseur of via onafhankelijke platforms om te bepalen of oversluiten of alleen rentewijziging voordeliger is.

Duurzame energie leningen

Duurzame energie leningen zijn speciale financieringsmogelijkheden die bedoeld zijn om investeringen in energiebesparende en milieuvriendelijke maatregelen te ondersteunen. Deze leningen kunnen worden afgesloten om bijvoorbeeld zonnepanelen, warmtepompen, isolatie of andere groenere woningverbeteringen te financieren. Ze bieden vaak gunstiger voorwaarden, zoals een verhoogde leenlimiet (bijvoorbeeld tot 106% van de woningwaarde bij SNS) en lagere rentetarieven ten opzichte van reguliere leningen, omdat ze stimuleren dat geld wordt geïnvesteerd in verduurzaming.

Bij het afsluiten van een duurzame energielening is het belangrijk om te weten dat je als leningnemer de lening inclusief rente en aflossing moet terugbetalen volgens de afgesproken voorwaarden. Je hebt vaak de verplichting om de besteding van het geleende geld aan duurzame investeringen te kunnen aantonen, meestal bijvoorbeeld met facturen. Daarnaast kan het aanvragen van zo’n lening gepaard gaan met specifieke voorwaarden, zoals een toetsing van je financiële situatie en het vastleggen van een schriftelijke leningsovereenkomst. Vergelijk altijd meerdere aanbieders en let op eventuele bijkomende kosten en de looptijd, om het beste financiële voordeel te behalen bij het verduurzamen van je woning.

Veelgestelde vragen over SNS hypotheek verhogen