In 2025 is lenen in Nederland duidelijk duurder geworden. Terwijl de hypotheekrente volop in de schijnwerpers staat, zien veel consumenten en ondernemers de rentestijging op andere leningen over het hoofd. Van persoonlijke leningen tot duurzaamheidsfinanciering, van rood staan tot zakelijk krediet: vrijwel alle vormen van niet-hypothecair krediet zijn geraakt door hogere marktrentes, scherpere regulering en veranderde acceptatiecriteria. In dit artikel analyseren we de actuele rentetarieven van leenvormen in Nederland, met feitelijke gegevens van banken, kredietverstrekkers en overheidsinstellingen. Hypotheken zijn nadrukkelijk buiten beschouwing gelaten.
Persoonlijke lening: duurder dan ooit voor kleine bedragen
De persoonlijke lening is nog altijd de populairste vorm van consumptief krediet. In 2025 zien we duidelijke verschillen in rente afhankelijk van het leenbedrag:
- Voor bedragen van €5.000 tot €10.000: rentes tussen 11% en 13,9%
- Voor bedragen van €25.000 tot €50.000: rentes tussen 7,1% en 9,8%
Bron: ABN AMRO rentetarieven 2025, vergelijkingssites zoals actuelerentestanden.nl en Lening.nl
Deze renteniveaus zijn aanzienlijk hoger dan begin 2023, toen veel aanbieders nog tarieven tussen 5,5% en 8% boden voor middelgrote leningen. Met name voor kleine bedragen is lenen fors duurder geworden. De stijging hangt samen met de hogere kapitaalmarktrente en de verscherpte acceptatienormen sinds de inflatiepiek van 2022/2023.
Doorlopend krediet: uitfasering en hoge rente
Doorlopend krediet was jarenlang een veelgebruikte flexibele leenvorm. Inmiddels is het product bij de meeste grote banken uitgefaseerd. Nieuwe aanvragen zijn vaak niet meer mogelijk. De rente is variabel en bevindt zich dicht bij het wettelijke maximum van 14% (2025). Veel aanbieders hanteren tarieven van 12,5% tot 13,9% voor bestaande contracten.
- ABN AMRO verhoogde de variabele rente op doorlopend krediet in november 2023 met 0,57%
- Wettelijk maximum daalt per 2026 naar 12%
Bron: Rijksoverheid, ABN AMRO rentemeldingen, AFM beleidsstukken
Duurzaamheidsleningen: laagste rente in de markt
Voor het verduurzamen van de woning zijn er speciale leningen beschikbaar met veel gunstigere voorwaarden dan reguliere consumptieve kredieten:
- SVn Duurzaamheidslening (via gemeenten): Rente: 1,7% vast bij 10 of 15 jaar looptijd. Maximumbedrag: vaak €25.000
- Warmtefonds (Energiebespaarlening): Rente: 3,5% tot 4,9% afhankelijk van looptijd. Huishoudens met inkomen < €60.000: 0% rente (beleid sinds 2022)
Bron: SVn, Nationaal Warmtefonds, overheid.nl
Deze leningen zijn alleen beschikbaar voor erkende energiebesparende maatregelen en zijn in 2025 onverminderd populair.
Creditcards: einde aan gespreid betalen
Creditcards boden vroeger een kredietfaciliteit waarmee klanten gespreid konden terugbetalen tegen hoge rente. Sinds 2024 zijn vrijwel alle aanbieders gestopt met nieuwe kredietfuncties:
- ICS (ABN AMRO, ING): geen gespreid betalen meer sinds okt 2024
- Bestaande contracten: rente tot 14% op openstaand saldo
Bron: ICS, ING, AFM beleidsrapportages
De klassieke creditcard werkt nu vaak als ‘charge card’, waarbij het volledige bedrag binnen 30-45 dagen moet worden afgelost zonder rente. Alleen oudere contracten bevatten nog kredietrente.
Rood staan: nog steeds erg duur
Rood staan op betaalrekeningen is nog altijd een van de duurste vormen van lenen. In 2025 liggen de tarieven bij grote banken als volgt:
- ING en Rabobank: 12,9% rente
- ABN AMRO: 9,9% tot 12,9%
- ASN en SNS: rond 11%
- Knab: ongeveer 5% (positieve uitzondering)
Bron: banktarieftabellen, Geld.nl
Hoewel de marktrente in 2024 iets daalde, zijn de debetrentes op roodstand vrijwel gelijk gebleven. De afschaffing van de hoge rente volgt mogelijk pas met de wetswijziging in 2026.
Studieleningen (DUO): rente stijgt fors
DUO publiceerde voor 2025 de volgende rentepercentages:
- Leenstelsel SF35 (vanaf 2015): 2,57% rente
- Oud stelsel SF15: 2,21% rente
Ter vergelijking: in 2020 was de rente nog 0,00%. De stijging is fors maar het rentetarief blijft lager dan bij commerciële leenvormen.
Bron: DUO, Rijksoverheid
BNPL, winkelkrediet en flitsleningen
- Gespreid betalen via winkels (zoals Wehkamp, BCC, Tinka): Rentetarieven: variabel, veelal richting 14%. Risico: veel consumenten bouwen langdurige schulden op voor consumptiegoederen.
- Buy Now Pay Later (BNPL): Klarna, Riverty, Tinka. Veelal renteloos indien op tijd betaald. Kosten bij te late betaling of overschrijding looptijd zijn fors.
- Flitskredieten: vaak met kosten die effectief boven het wettelijk maximum uitkomen, maar in omwegstructuren. Toezicht is sinds 2023 aangescherpt.
Bron: AFM, Nibud, consumentenorganisaties
Zakelijke leningen voor MKB: sterk uiteenlopend
- Via banken (Rabobank, ING, ABN): Rente: 4% tot 9% afhankelijk van looptijd, onderpand, bedrijfsresultaten
- Qredits (microkrediet): Rente: vanaf 7,95%
- Fintechs en alternatieve financiers: BridgeFund: vanaf 0,7% per maand (~8,4% p.j.). Yeaz, PinVoorschot: tot 1,75% per maand (>20% p.j.)
Bron: Qredits, Finom, diverse aanbieders
De bandbreedte is groot. Banken zijn goedkoper, maar stellen hogere eisen. Fintechs zijn duurder, maar sneller en soepeler.
Conclusie: lenen buiten hypotheken fors duurder, met grote verschillen
In vrijwel alle leencategorieën is de rente in 2025 (veel) hoger dan enkele jaren geleden. Alleen verduurzamingsleningen blijven duidelijk gunstig. De meeste andere vormen van lenen benaderen het wettelijke renteplafond. Met het wetsvoorstel om dat maximum te verlagen van 14% naar 12% (per 2026), lijkt er iets van verlichting in zicht.
Voor consumenten en ondernemers betekent dit:
- Lenen is fors duurder geworden dan enkele jaren geleden
- Voor duurzame doelen zijn er nog betaalbare opties
- Kleine bedragen lenen = relatief het duurst
- Creditcard en roodstand zijn de duurste leenvormen
Vergelijken loont, vooral op het gebied van persoonlijke leningen. De renteverschillen tussen €5.000 en €50.000 bedragen al snel 4 à 5 procentpunt. Wie het verschil begrijpt, bespaart duizenden euro’s.
Voor Geld lenen vergelijken wij o.a. op Actuelerentestanden.nl en voor Lening aanvragen op lening.nl
