Is die 3% spaarrente over de grens wel veilig?

Je geld is beschermd tot één ton, en ook over de grens

De kern van de zekerheid heet het depositogarantiestelsel. Sinds 2014 is dit Europese wetgeving en garandeert het een dekking tot 100.000 euro; elk Europees land heeft een fonds dat door banken wordt gefinancierd en dat de schade van klanten dekt als een bank failliet gaat.

Belangrijk: die bescherming geldt niet alleen voor Nederlandse banken. Geld op rekeningen bij buitenlandse banken die actief zijn in Nederland wordt beschermd door de depositogarantie van het land waar de bank vandaan komt; ook daar is je geld beschermd tot 100.000 euro per persoon per bank. Binnen het eurogebied wordt je geld altijd tot dat bedrag beschermd. De grens is 100.000 euro per persoon per bank; bij een en/of-rekening is dat 200.000 euro per rekening.

Twee aandachtspunten daarbij. Alle tegoeden bij dezelfde bank worden bij elkaar opgeteld, ook als je spaargeld over meerdere rekeningen of merken van diezelfde bank verspreid staat. En in niet-eurolanden zoals Zweden of Noorwegen kan de 100.000 euro omgerekend zijn naar de lokale valuta, waardoor door wisselkoersschommelingen kleine verschillen kunnen ontstaan.

Het echte verschil: hoe snel je je geld terugkrijgt

Hier zit het eerlijke nadeel van sparen over de grens. De bescherming is gelijkwaardig, de snelheid niet altijd. De Nederlandse Depositogarantie garandeert voor klanten van Nederlandse banken een uitkeringstermijn van 10 werkdagen, waarbij je via DigiD eenvoudig je geld terugkrijgt. Bij een buitenlands stelsel gelden weliswaar Europese regels, maar kan de uitbetaling in de praktijk langer duren.

Hoe dat in een uiterste geval kan uitpakken, liet het Icesave-faillissement zien. Nederlandse spaarders met minder dan 100.000 euro bij de IJslandse bank kregen hun geld terug via het depositogarantiestelsel, maar de laatste klanten die meer dan een ton hadden gestald, kregen dat pas acht jaar later. Het stelsel werkte dus — maar geduld was nodig. Sindsdien zijn de regels Europees aangescherpt.

Is een broker zoals Trade Republic wel een echte bank?

Een veelgehoord misverstand. De hoogste rente op vrij opneembaar spaargeld staat momenteel bij Trade Republic, een Duits platform dat begon als belegger. Maar de status is inmiddels duidelijk: Trade Republic Bank GmbH verkreeg in december 2023 een bankvergunning van BaFin, de Duitse toezichthouder; spaartegoeden tot 100.000 euro vallen onder het Duitse depositogarantiestelsel. Met die volbankvergunning kan Trade Republic deposito’s en spaargeld in eigen beheer aanbieden, terwijl dat voorheen via partnerbanken liep.

Trade Republic is dus geen tussenpersoon meer maar een vergunninghoudende bank, onder toezicht van BaFin en de Bundesbank. Wie hier spaart, valt onder het Duitse stelsel — niet het Nederlandse. Dat is gelijkwaardig in dekking, maar het is goed te weten dat een eventuele uitbetaling via Duitsland zou lopen.

Drie checks voordat je overstapt

Voor wie de stap overweegt, drie controles die toezichthouders aanraden:

1. Controleer of de bank een bankvergunning heeft in een EU-land. EW Magazine wijst erop dat je dit altijd zou moeten nagaan bij een buitenlandse bank. Je bank moet je zelf kunnen vertellen welk depositogarantiestelsel van toepassing is en of het spaarproduct daaronder valt.
2. Weet onder welk land je valt. Bij een buitenlandse bank is niet Nederland, maar bijvoorbeeld Duitsland, Spanje of Estland verantwoordelijk voor de uitbetaling.
3. Spreid bij grote bedragen. Heb je meer dan een ton, dan is het verstandig je spaargeld over meerdere banken te verdelen, omdat de garantie per bank geldt.

De conclusie

Sparen bij een buitenlandse bank of een broker met bankvergunning is, mits je bij een vergunninghoudende EU-bank zit, even goed beschermd als sparen bij een Nederlandse bank: tot 100.000 euro per persoon per bank. Het reële verschil zit niet in óf je je geld terugkrijgt, maar in hoe snel dat in een faillissementsscenario gaat. Wie dat weet en zijn spaargeld bij grote bedragen spreidt, kan een weloverwogen keuze maken — en hoeft de hogere rente niet links te laten liggen uit onzekerheid.

Wat levert die hogere rente eigenlijk op? In ons artikel 3% spaarrente: wat de hoogste rente van Nederland je echt oplevert rekenen we het verschil met je grootbank precies voor.

Verantwoording: gebaseerd op informatie van De Nederlandsche Bank, de Rijksoverheid, EUR-Lex (Richtlijn 2014/49/EU), BaFin-registratiegegevens en berichtgeving van EW Magazine. Geraadpleegd op 21 mei 2026. Genoemde rentes zijn variabel.