dinsdag 29 december 2020, 10:54 - Anneke Ranzato-Versloot
#sparen

Vooruitkijken naar 2021... de afgelopen dagen hebben we het al gedaan voor hypotheken en voor geld lenen. Vandaag is sparen aan de beurt! Wat staat er te gebeuren op het gebied van sparen, spaarrekeningen en ander vermogen?

Sparen in 2021

Belasting over je spaargeld

Het eerste waar ik aan denk is de belasting die je moet betalen over je spaargeld. De vermogensbelasting, die eigenlijk inkomstenbelasting is - in box 3 van het stelsel.

Nog geen hervorming

Er komt nog géén nieuwe manier van belastingheffing over vermogen, dat is duidelijk. Er was een hervorming in de maak voor 2022 - maar dat plan van oud-staatssecretaris Menno Snel is in juni door zijn opvolger Hans Vijlbrief van tafel geveegd. Diezelfde Vijlbrief heeft wel het belastingvrije vermogen voor 2021 behoorlijk verhoogd: dit jaar is het nog € 30.846 per persoon, volgend jaar is dat opgeschroefd naar € 50.000. 

Check de belasting over vermogen

Vermogensbelasting in 2021

Hoeveel belasting betaal je dan over je spaargeld? Over de eerste € 50.000 dus niets, daarboven werkt het met drie schijven. Er wordt 31% belasting geheven (dat was voorheen 30%) over een 'forfaitair rendement'.

Forfaitair rendement

Forfaitair rendement houdt in dat het niet uitmaakt wat je werkelijk aan rente of ander rendement krijgt, je krijgt het als het ware toebedeeld. Hoe hoog dat rendement is hangt af van de grootte van jouw vermogen. Voor de eerste € 50.000 (dus van € 50.001 tot en met € 100.000) is het forfaitaire rendement een stuk lager dan voor de bedragen daarboven.

Belasting in box 3 - 2021

Dat zegt natuurlijk niet zoveel als je het niet kun vergelijken met de huidige belasting in box 3. Die ziet er zo uit:

Belasting box 3 - 2020

Je ziet de volgende veranderingen:

  • het belasting% is verhoogd van 30% naar 31%
  • het belastingvrije vermogen is fors verhoogd van € 30.846 naar € 50.000
  • de forfaitaire percentages zijn aangepast:
    • voor sparen omlaag: van 0,07% naar 0,03%
    • voor beleggen verhoogd: van 5,28% naar 5,69%
  • de effectieve belastingheffing - dat is wat je uiteindelijk betaalt - komt daardoor voor alle schijven in 2021 wat hoger uit dan in 2020, voor de eerste schijf 0,589% tegen 0,54% in 2020. 

Meer of minder vermogensbelasting in 2021?

Wat betekent dat nou concreet? Stel dat je € 100.000 aan belastbaar vermogen hebt. Dan betaal je over € 50.000 niets, over de tweede € 50.000 betaal je 0,589% belasting over het belastingjaar 2021. Dat komt neer op een bedrag van € 294,50. Over 2020 is dat bij hetzelfde vermogen € 373,43. Ga je er toch bijna € 80 op vooruit!

Heb je een veel groter vermogen, bijvoorbeeld € 1.000.000 - dan betaal je over 2020 afgerond € 11.647. Over 2021 wordt dat € 12.853 - dan ga je dus ruim meer betalen. 

Belasting over je spaargeld

Fiscaal voordeel voor groen vermogen

Er is nog een mogelijkheid om extra vrijstellingen te krijgen voor je vermogen. Dan moet dat alleen wel groen vermogen zijn: er is in box 3 een extra vrijstelling voor groene beleggingen van € 60.429 per persoon (59.477 in 2020).

Extra vrijstelling & heffingskorting

Naast die vrijstelling krijg je er ook nog een extra heffingskorting voor van 0,7% over de waarde van de vrijgestelde groene beleggingen. Zo'n heffingskorting is simpelweg een korting op het te betalen bedrag aan inkomstenbelasting. Zou je de hele vrijstelling benutten, dan levert je dat dus niet alleen een lagere vermogensbelasting op, maar ook een korting van € 423 over het belastingbedrag.

Groen beleggen kan ook met sparen

Maar ja, beleggen... dat wil je misschien niet? Dan is het goed om te weten dat er ook groene spaarvormen zijn die onder de vrijstelling vallen. Rabo GroenSparen bijvoorbeeld, dat wordt door de fiscus gezien als groenfonds. De spaarrente is nagenoeg 0, maar het fiscale voordeel kan het alsnog behoorlijk interessant maken om hiervoor te kiezen met een deel van je geld. Hetzelfde geldt voor het Groen Spaardeposito van ING.

Heel beperkt beschikbaar

Alleen... dat groen sparen is maar heel beperkt beschikbaar. Op de site van de Rabobank lees ik dit:

Op dit moment is het niet mogelijk om Rabo GroenSparen te openen of geld te storten in Rabo GroenSparen. Goed nieuws! In het tweede kwartaal van 2021 komt Rabo GroenSparen weer beschikbaar. En de rekening is vanaf dat moment online te openen. Houd daarvoor deze pagina in de gaten.

Dus: ben je geïnteresseerd, dan is het belangrijk om de ontwikkelingen te volgen bij de banken die groen sparen in hun aanbod hebben.

Hoogste spaarrente

In de tussentijd kun je er maar beter voor zorgen dat je voor jouw spaargeld in elk geval de hoogste rente krijgt, en die vind je niet bij grootbanken als Rabobank en ING. Waar dan wel? Kijk maar even:

Top 5 hoogste spaarrente zonder voorwaarden - 29 december 2020

Let hierbij op de vlaggetjes: daar kun je aan zien in welk land het spaargeld op die rekening gegarandeerd is. Voor Bigbank is dat Estland, het geld bij Lloyds Bank valt onder de Duitse spaargarantie en bij Openbank is dat Spanje. Misschien denk je nu: Lloyds Bank - dat klinkt niet Duits. Klopt, het gaat eigenlijk om een Britse bank, maar gezien de Brexit hebben ze al een tijd geleden besloten om voor de activiteiten elders in Europa te verhuizen naar Duitsland.

Check de hoogste spaarrente

Internationaal sparen

Met internationaal sparen kun je een behoorlijk hoger rendement behalen dan bij de banken in Nederland. Dat gaat vrij eenvoudig via een internationaal spaarplatform - er zijn er op dit moment twee actief: Savedo en Raisin.

Savedo gaat pauzeren

We kregen echter bericht dat Savedo haar haar aanbod per 31 december 2020 gaat pauzeren...

...na de overname van Savedo GmbH door Deposit Solutions, het Savedo.nl platform ook zal worden omgezet naar een verbeterd technologische platform. Dit zal de verwerking van depositoproducten in de toekomst nog eenvoudiger maken voor onze klanten. Tijdens de verbouwingswerkzaamheden zullen de bestaande investeringen van onze klanten worden voortgezet en zal ons serviceteam volledig beschikbaar blijven voor klanten in Nederland. Helaas zijn er voorlopig geen nieuwe investeringen mogelijk.

Hoe lang die pauze gaat duren... wij hebben geen idee. Misschien komt Savedo helemaal niet terug op de Nederlandse markt? Misschien onder de naam van Deposit Solutions? De tijd zal het leren. Heb je geld geïnvesteerd via Savedo, dan is er op zich niets aan de hand. Dat geld staat bij de bank waar jij het hebt geplaatst, niet bij Savedo zelf. En heb je vragen of onduidelijkheden.... aarzel niet om het Savedo serviceteam te benaderen (telefoonnummer 085-8880305 of mail klantenservice@savedo.nl). 

Raisin komt met nieuwe banken

Er zijn diverse banken waar je zowel via Savedo als via Raisin een deposito kunt openen, dus er gaat niet veel aanbod verloren. Bovendien heeft Raisin aangegeven dat er banken in hun aanbod bij komen in de komende maanden. Welke, dat weten we nog niet - maar wie weet zit er een interessante tussen!

Vergelijk deposito's

Wat gaat de spaarrente doen in 2021?

Tot slot nog dé vraag die voor spaarders belangrijk is: wat gaat de spaarrente doen in 2021? Tja, veel lager kan de rente niet gaan zou je zo zeggen toch?

Grens negatieve rente omlaag?

Er zijn al veel rekeningen met een 0% rente, en voor de echt hoge spaarkapitalen zelfs een negatieve rente. De grens van die negatieve spaarrente zou bij banken nog wel naar beneden kunnen, die kans is best aanwezig. Bij de grootbanken staat die nu op € 500.000 - de belofte die de banken hebben gedaan is dat ze geen negatieve rente zullen rekenen tot € 100.000. Daar is dus nog ruimte.

ASN, RegioBank en SNS van 0,01% naar 0,00%?

Zelf verwacht ik dat de banken labels van de Volksbank - ASN, RegioBank en SNS Bank - ook weleens naar 0,00% zouden kunnen gaan. Die rekeningen staan nu nog op 0,01% - in december 2019 beloofden ze dat de rente voor spaargeld tot € 25.000 minimaal die 0,01% zou blijven 'in het komende jaar'. Dat jaar is nu voorbij, dus grote kans dat die rentewijziging naar 0,00% er wel aan gaat komen.

Rentepercentages - spaarrente in 2021

Kan de spaarrente ook hoger?

Natuurlijk zit je als spaarder vooral te wachten op berichten over renteverhogingen. Kan de rente ook een keer omhoog in plaats van omlaag? Tja. Die kans is voorlopig niet zo groot, ben ik bang. Zolang de Europese Centrale Bank (ECB) geen verhoging doorvoert - en dat is niet te verwachten, de rente houden ze laag om zoveel mogelijk de economie te stimuleren - gaan zullen er niet veel banken zijn die bereid zijn de spaarrente te verhogen.

Haal het maximale uit je spaargeld

Zo af en toe is er een uitzondering, dat is dan ook meteen groot nieuws. En als Raisin met nieuwe banken komt... je weet maar niet wat daarbij zit. Maar eerlijk is eerlijk, de spaarrente is belabberd en ik verwacht niet dat die in 2021 beter gaat worden. Des te meer reden om er dan in ieder geval het maximale uit te halen en niet met je geld te blijven hangen bij een grootbank.

Goed op de hoogte blijven van spaarnieuwtjes?

Schrijf je NU in voor onze Update Sparen in je mail!

Nu aanmelden
Anneke Ranzato-Versloot
Anneke Ranzato-Versloot Contentmanager HomeFinance

Homefinance.nl maakt gebruik van cookies. Klik hier voor onze cookie en privacyverklaring.