Heb je een eigen huis of wil je er één gaan kopen? Dan is de kans groot dat je een hypotheek (nodig) hebt. Door je goed te verdiepen in hypotheken zorg je dat je de juiste beslissing neemt voor de financiering van jouw woning.
Alles over hypothekenHeb je geld nodig en wil je daarvoor een lening afsluiten? Verdiep je dan even goed in welke lening dat moet worden, en bij welke geldverstrekker. De verschillen zijn groot – de keuze van de beste lening kan je veel geld besparen!
Alles over geld lenenSparen is verstandig maar de spaarrente is niet overal even lonend. Ben je op zoek naar een goede plek voor jouw spaargeld? Kijk dan goed naar de spaarvorm en spaarbank die je kiest – qua rendement en qua garantie.
Alles over sparenVerzekeren doe je voor de zekerheid. Om de financiële gevolgen van onverwachte gebeurtenissen af te dekken. De keuze van een verzekering valt niet altijd mee… welke risico’s moet je verzekeren? En bij welke verzekeraar dan?
Alles over verzekerenBij de meeste mensen gaat het grootste deel van het inkomen op aan maandelijkse lasten. Als je kritisch kijkt naar deze maandlasten, valt er vaak meer te besparen dan je denkt. Wij helpen daar graag bij.
Alles over besparenHet is handig om op de hoogte te blijven van wat er op het gebied van geldzaken gebeurt. Met HomeFinance.nl heb je steeds de belangrijkste ontwikkelingen in beeld over hypotheken, lenen, sparen, inflatie en rentestanden.
Nieuws & blogHoge huizenprijzen kunnen geld opleveren zonder te verkopen
De huizenmarkt is bizar, dat weet je vast inmiddels wel. De prijzen blijven maar stijgen. Dat kan ook jou misschien wel geld opleveren - via een lagere hypotheekrente!
Misschien denk je: "leuk hoor, dat m'n huis zoveel meer waard is geworden als ik naar die achterlijk stijgende huizenprijzen kijk. Maar wat heb ik eraan? Als ik m'n huis verkoop moet ik er ook weer één terugkopen op dit prijsniveau, dus daar begin ik niet aan." Dat je niet de enige bent blijkt wel uit het aanbod... er staan steeds minder woningen te koop.
Toch kan die gestegen woningwaarde je ook geld opleveren als je níet verkoopt. Hoe dan? Via jouw hypotheekrente! Tenminste, als je een hypotheek zonder NHG (= Nationale Hypotheek Garantie) hebt en je bank een beetje meewerkt. En nee, daarvoor hoef je niet over te sluiten naar een nieuwe hypotheek.
Hoe zit dat dan? Nou: de hoogte van de rente voor een hypotheek zonder NHG is afhankelijk van de 'Loan to value' (LTV). In normaal Nederlands: van de vraag hoe hoog jouw hypotheek is ten opzichte van de waarde van jouw woning. Dat wordt uitgedrukt in een percentage: het openstaande hypotheekbedrag gedeeld door de verkoopwaarde van het huis.
Met dat percentage kun je in de rentetabellen van de bank aflezen hoe hoog jouw hypotheekrente wordt. In die tabellen staan 'renteklassen': bijvoorbeeld 'tot 85%'. Dat betekent dan dat de hypotheek minder dan 85% van de woningwaarde is.
Voorbeeld hypotheekrente tabel ABN AMRO
Hoe lager de LTV - hoe kleiner het risico van de bank dat ze een deel van hun geld niet terugkrijgen. Immers: als je het huis verkoopt krijgt de bank als eerste de openstaande hypotheeksom uitbetaald door de notaris. Levert het huis meer op dan wat jij nog moet afbetalen, dan is dat bij verkoop direct afgetikt.
Het plaatsen in een renteklasse gebeurt bij het afsluiten van de hypotheek. Dan moet je een taxatierapport aanleveren, daar staat de verkoopwaarde in. Met die waarde is de LTV een simpel rekensommetje - zie boven.
Het is dus nogal een momentopname. Wat er daarna met de waarde van je huis gebeurt wordt niet actief in de gaten gehouden. Toch kan dat een behoorlijke invloed hebben op die LTV: jouw hypotheek kan in een lagere renteklasse terecht komen als de waarde van jouw woning stijgt.
Bij sommige banken kan het verhuizen naar een andere renteklasse alleen bij het aflopen van jouw rentevastperiode. Staat de jouw hypotheekrente voor 20 jaar vast, dan kun je er tussentijds dus niets aan veranderen. Er zijn ook banken die best bereid zijn om eerder jouw rente te verlagen als de LTV dat toelaat. Dat is beter natuurlijk.
Als je wilt kijken of jouw hypotheekrente omlaag kan door de gestegen huizenprijzen is het dus zaak om eerst te kijken of dat wel kán bij jouw bank. En dan: hoe weet de bank wat de nieuwe waarde van jouw huis is? Daar gaan ze echt niet zelf achteraan... jij zult ze dat moeten vertellen!
Afhankelijk van de cijfertjes is er misschien een nieuw taxatierapport nodig, misschien is de nieuwste aanslag van jouw Onroerende Zaak Belasting (OZB) al genoeg. Daar staat de WOZ-waarde van jouw huis op - soms vindt de bank dat al voldoende bewijs.
Overigens werkt dit systeem niet alleen door een hogere waarde van je huis... ook aan de andere kant van de rekensom kun je zorgen voor een lagere LTV. Die andere kant is de openstaande hypotheek. Aflossen op jouw hypotheek verlaagt dat bedrag en daarmee ook de uitkomst van de LTV-rekensom.
Een stukje van je spaargeld gebruiken om een deel van je hypotheek af te lossen kán dus zorgen voor een lagere hypotheekrente. Daarmee levert je spaargeld waarschijnlijk meer op dan op jouw spaarrekening.
Houd er wel rekening mee dat bedragen die je aflost later niet zomaar weer opgenomen kunnen worden. Bovendien vervalt de hypotheekrenteaftrek over dat bedrag... zou je het later alsnog weer 'uit de stenen' halen - dan is de rente niet meer aftrekbaar.
De hoge huizenprijzen zouden er dus voor kunnen zorgen dat jij minder hypotheekrente hoeft te betalen. Lagere maandlasten voor je hypotheek - zonder verhuizen, zonder oversluiten, zonder nieuwe hypotheek.
De moeite waard om even in te duiken toch?
Meld je meteen aan voor onze Update Hypotheken in je mail!
Nu aanmeldenHomefinance.nl maakt gebruik van cookies. Klik hier voor onze cookie en privacyverklaring.