Zzp'er die geen pensioen opbouwt
Meer dan 90% gebruikt belastingvoordeel niet!
Pensioen - het is niet mijn favoriete onderwerp. Niet om over na te denken, niet om over te schrijven, niet om mee bezig te zijn. Toch stort ik wél elk jaar een bedrag af voor mijn pensioen - dat blijken heel veel zzp'ers helemaal niet eens te doen. Zonde!
Nieuw pensioenakkoord
Het nieuwe pensioenakkoord heeft eerlijk gezegd niet mijn warme belangstelling. Ik heb me er dan ook niet in verdiept. Denk vooral 'we zien wel wat eruit komt' - als het zover is lijkt het me vroeg genoeg om er aandacht aan te besteden.
Extra belastingvoordeel voor zzp'ers
Toch lokt de FD-kop 'Extra belastingvoordeel? Zzp'er gaat er nauwelijks meer pensioen door sparen' wel mijn muisklik. Wat blijkt? "Zzp'ers krijgen dankzij het pensioenakkoord vanaf 2023 meer dan twee keer zoveel ruimte om belastingvrij geld opzij te zetten voor hun pensioen."
Veel meer belastingaftrek voor pensioen
Ik had geen idee. Dat vind ik dan toch wel weer leuk nieuws. Heb wel als gewoonte om het belastingvoordeel van in ieder geval de jaarruimte te benutten. Zo bouw ik een eigen pensioenpot op, dat vind ik belangrijk. Dus als ik straks twee keer zoveel ruimte krijg voor belastingvrij pensioensparen zal ik daar vast en zeker gebruik van maken.
Misschien niet maximaal
Wat ik nog niet weet is of ik dan nog steeds maximaal zal sparen voor m'n pensioen. Het is ook weer niet de bedoeling om zoveel geld weg te zetten voor later dat er te weinig besteedbaar overblijft.
Weinig zzp'ers gebruiken belastingaftrek pensioen
Zou dat de reden zijn waarom veel zzp'ers het huidige belastingvoordeel niet benutten? Omdat ze het geld liever vrij besteedbaar houden? Of vinden ze het - zoals belastingexpert Bastiaan Starink van PwC zegt in het FD - te ingewikkeld?
Minder dan 10%?!
Ik lees dat minder dan 10% van de zelfstandigen vrijwillig pensioen opbouwt in een lijfrente. Echt? Minder dan 10%? Dat had ik niet verwacht! Kennelijk ben ik een soort van uitzondering met mijn jaarlijkse storting van de jaarruimte...
Te ingewikkeld?
Zou het echt te ingewikkeld zijn, gebruik maken van de belastingaftrek voor je pensioen? Zo ingewikkeld is het toch ook weer niet? Of zit de crux in het feit dat het geld dat je afstort ook echt voor je pensioen is? Dat je het niet op enig moment gewoon kunt opnemen voor een ander bestedingsdoel?
Belastingvoordeel tegenover flexibiliteit
Persoonlijk vind ik het belastingvoordeel absoluut de moeite waard om de beschikbaarheid van m'n geld in te perken. Terwijl ik een ontzettende fan ben van flexibiliteit, dus dat wil wat zeggen.
Zelfstandigen die geen pensioen opbouwen
Ik snap wel dat het een zorg is voor de overheid - al die zelfstandigen die geen pensioen opbouwen.
Andere kapitaalopbouw voor later
Tenminste... het is natuurlijk niet gezegd dat ze geen kapitaal opbouwen voor later. Er zijn allerlei andere manieren om ervoor te zorgen dat je na je pensionering financieel rond kunt komen. Doordat je de hypotheek volledig hebt afgelost bijvoorbeeld. Of een grote beleggingsportefeuille hebt opgebouwd. Of een hele dikke spaarrekening.
Belastingvoordeel niet gebruiken
Alleen gebruik je dan niet het belastingvoordeel dat er specifiek voor pensioenopbouw is. Belastingvoordeel dat straks dus kennelijk veel ruimer wordt... maar ja, als je het nu al niet gebruikt, ga je dat ongetwijfeld dan ook niet doen.
Zzp'er aanzetten tot pensioenopbouw
Dus heeft het FD aan verschillende experts gevraagd hoe zzp'ers aangezet kunnen worden tot officiële pensioenopbouw. Een paar ideeën die langskomen:
- zelfstandigenaftrek pas toekennen als iemand pensioen opbouwt
- regels makkelijker maken: een vast basisbedrag dat iedereen jaarlijks belastingvrij mag inleggen (onafhankelijk van het inkomen, alleen hogere inkomens moeten dan voor extra inleg nog gaan rekenen)
- verplichten om pensioen op te bouwen - maar die lobby heeft het niet gehaald
Lastige hoor. Zoals gezegd: ik houd nogal van flexibiliteit. En van keuzevrijheid. Verplichten roept mij mij direct kriebels op - terwijl ik dus zelf wel al geld afstort voor m'n pensioen. Toch vind ik de vrijheid om daar ieder jaar opnieuw zelf over te beslissen erg prettig. Een straf zoals het weghalen van de zelfstandigenaftrek heeft daarom ook niet mijn voorkeur.
Kwestie van informeren?
Ik vraag me af... zou het niet ook gewoon een kwestie van informeren zijn? Niet elke zzp'er is zich goed bewust van de mogelijkheden en de financiële consequenties - denk ik zomaar. Als ze die goed in beeld hebben zijn ze misschien eerder geneigd om wél geld apart te zetten voor hun pensioen, met gebruik van het belastingvoordeel?
