Heb je een eigen huis of wil je er één gaan kopen? Dan is de kans groot dat je een hypotheek (nodig) hebt. Door je goed te verdiepen in hypotheken zorg je dat je de juiste beslissing neemt voor de financiering van jouw woning.
Alles over hypothekenHeb je geld nodig en wil je daarvoor een lening afsluiten? Verdiep je dan even goed in welke lening dat moet worden, en bij welke geldverstrekker. De verschillen zijn groot – de keuze van de beste lening kan je veel geld besparen!
Alles over geld lenenSparen is verstandig maar de spaarrente is niet overal even lonend. Ben je op zoek naar een goede plek voor jouw spaargeld? Kijk dan goed naar de spaarvorm en spaarbank die je kiest – qua rendement en qua garantie.
Alles over sparenVerzekeren doe je voor de zekerheid. Om de financiële gevolgen van onverwachte gebeurtenissen af te dekken. De keuze van een verzekering valt niet altijd mee… welke risico’s moet je verzekeren? En bij welke verzekeraar dan?
Alles over verzekerenBij de meeste mensen gaat het grootste deel van het inkomen op aan maandelijkse lasten. Als je kritisch kijkt naar deze maandlasten, valt er vaak meer te besparen dan je denkt. Wij helpen daar graag bij.
Alles over besparenWil je beleggen? Dan is het belangrijk dat je goed geïnformeerd bent voordat je begint. HomeFinance helpt je met handige overzichten van brokers en beleggingsapps.
Alles over beleggenHet is handig om op de hoogte te blijven van wat er op het gebied van geldzaken gebeurt. Met HomeFinance.nl heb je steeds de belangrijkste ontwikkelingen in beeld over hypotheken, lenen, sparen, inflatie en rentestanden.
Nieuws & blogBij huidige rentes kan persoonlijke lening interessant zijn
Verbouwen is hot. Of eigenlijk moet ik zeggen: woningverbetering, want daarbij gaat het niet altijd om een echte verbouwing. Verduurzaming valt er ook onder: zonnepanelen, isolatiemaatregelen... dat is toch minder een verbouwing te noemen dan bijvoorbeeld een dakkapel, een nieuwe keuken of badkamer, een opbouw of een uitbouw.
In alle gevallen geldt wel dat er geld voor nodig is, vaak forse bedragen. Geld dat niet iedereen op z'n spaarrekening heeft staan en als dat al wel zo is - dan wil je het misschien niet in één klap gebruiken voor die verbouwing / woningverbetering. Als je de kosten niet uit eigen middelen betaalt is de andere financieringsoptie: geld lenen.
Nu is geld lenen voor je eigen woning natuurlijk heel normaal. Als je een huis koopt sluit je een hypotheek af en die blijft een hele tijd staan. Doorgaans zéker 30 jaar, en als je een (deels) aflossingsvrije hypotheek hebt nog veel langer.
Als je extra geld nodig hebt voor je huis ligt het dan ook voor de hand om daarbij iets met die hypotheek te doen:
Waar je misschien niet zo snel aan denkt is dat je ook kunt kiezen voor een persoonlijke lening om je verbouwing te financieren. Een PL voor je eigen huis? Waarom zou je dat nou doen, die rente is toch altijd veel hoger dan bij een hypotheek? En dan heb je toch geen hypotheekrenteaftrek?
Logische vragen. Ik beweer ook niet dat het voor iedereen en in elke situatie een goed idee is, maar het is wel het overwegen waard. Zeker nu. Laat ik het uitleggen, te beginnen met de rente.
Inderdaad is de rente op consumptief krediet (en dat is een PL) hoger dan op een hypotheek. Logisch: bij een hypotheek heeft de bank de zekerheid van het hypotheekrecht achter de hand. Dat is het recht om de woning te verkopen als jij niet aan je verplichtingen voldoet - zo krijgt de bank dan het uitgeleende geld alsnog terug.
Bij een persoonlijke lening is er niet zo'n zekerheidsrecht, dus loopt de bank meer risico dat het geld niet terugkomt. Dat hogere risico vertaalt zich in een hogere rente. Helder.
Maar! Kijk eens naar de laagste rentes van dit moment:
Actuele hypotheekrente Leenrente
Op dit moment is het verschil gewoon niet zo groot... als je kijkt naar de rente voor 10 jaar vast betaal je bij Rabobank voor een hypotheek 3,06% (zonder NHG) en bij Freo (heel toevallig ook van Rabo) bij een PL van € 25.000 3,60%. En heb je € 50.000 nodig... dan zelfs maar 3,4%.
Nu hóór ik je denken: ja, maar de hypotheekrente is nog steeds lager. Dan breng ik je even naar een groot verschil tussen hypotheken en consumptief krediet: de kosten. En de rompslomp.
Voor een hypotheek moet je het huis laten taxeren, vaak een hypotheekadviseur betalen, naar de notaris... alles bij elkaar komen er wel de nodige kosten bij kijken. En het dossier compleet maken, alle benodigde stukken, is gewoon meer gedoe dan bij een PL-aanvraag.
Een persoonlijke lening, daar komen geen kosten bij. Dat mag niet eens. Je hoeft er ook niet voor naar de notaris en een aanvraag is veel eenvoudiger en sneller geregeld. Je moet er natuurlijk wel de financiële ruimte voor hebben: je inkomen moet hoog genoeg zijn.
Bij het kleine verschil tussen de hypotheekrente en de leenrente van dit moment kan het gezien het kostenverschil interessant zijn om te berekenen hoe een PL uitpakt als geldbron voor een verbouwing.
Daarbij is het wel goed om te realiseren dat er een heel ander plaatje komt voor de maandlasten. Bij een nieuw stuk hypotheek is het uitgangspunt meestal dat dit in 30 jaar wordt afgelost. Een PL voor 10 jaar... wordt ook in 10 jaar afgelost. Dat zorgt ervoor dat de maandlasten flink hoger zijn door het grotere bedrag dat je per maand aan aflossing betaalt.
Berekenen:
Maandlast hypotheek Maandlast lening
Maar: als dat kan binnen jouw financiële plaatje, dan is het ook wel weer lekker: je bent er wél na 10 jaar vanaf. Daardoor betaal je in totaal ook veel minder rente, als je dat over de hele looptijd bekijkt.
Dan nog de hypotheekrenteaftrek. Zo noemen we het belastingvoordeel in de volksmond, maar officieel fiscaal heet het: Aftrekbare rente en kosten voor de eigen woning. Daar komt het woord hypotheek helemaal niet voor!
Het hoeft dan ook helemaal geen hypotheekrente te zijn om gebruik te maken van de fiscale aftrek: het gaat erom dat je geld hebt geleend voor je eigen woning. De rente over die lening is aftrekbaar als je aan de voorwaarden voldoet. Daarbij maakt het niet uit of het een hypotheek is, een persoonlijke lening of een lening bij je ouders.
Dus: sluit je een PL af voor een verbouwing, dan is de rente die je daarover gaat betalen óók aftrekbaar. De voorwaarden zijn immers:
Bron: Belastingdienst.nl
Het aflossen van een persoonlijke lening gaat annuïtair, net als bij een annuïteitenhypotheek. Korter dan 30 jaar is geen probleem, alleen langer mag niet. Dus voorwaarde 2 is geregeld. En als je het geld uitgeeft aan je eigen huis is voorwaarde 1 ook in orde. Dus is de rente aftrekbaar.
Kortom: als je een bedrag wilt gaan lenen voor een verbouwing of verbetering van je eigen huis... kijk dan zéker ook even of een persoonlijke lening misschien een interessante optie is!
Houd jij die al in de gaten met onze mailupdates?
Nu aanmeldenHomefinance.nl maakt gebruik van cookies. Klik hier voor onze cookie en privacyverklaring.