Verbouwing financieren zonder hypotheek?

Bij huidige rentes kan persoonlijke lening interessant zijn

Verbouwen is hot. Of eigenlijk moet ik zeggen: woningverbetering, want daarbij gaat het niet altijd om een echte verbouwing. Verduurzaming valt er ook onder: zonnepanelen, isolatiemaatregelen… dat is toch minder een verbouwing te noemen dan bijvoorbeeld een dakkapel, een nieuwe keuken of badkamer, een opbouw of een uitbouw.

Fors bedrag nodig

In alle gevallen geldt wel dat er geld voor nodig is, vaak forse bedragen. Geld dat niet iedereen op z’n spaarrekening heeft staan en als dat al wel zo is – dan wil je het misschien niet in één klap gebruiken voor die verbouwing / woningverbetering. Als je de kosten niet uit eigen middelen betaalt is de andere financieringsoptie: geld lenen.

Geld lenen voor je eigen woning

Nu is geld lenen voor je eigen woning natuurlijk heel normaal. Als je een huis koopt sluit je een hypotheek af en die blijft een hele tijd staan. Doorgaans zéker 30 jaar, en als je een (deels) aflossingsvrije hypotheek hebt nog veel langer.

Hypotheek ligt voor de hand

Als je extra geld nodig hebt voor je huis ligt het dan ook voor de hand om daarbij iets met die hypotheek te doen:

• Een tweede hypotheek bij de bank waar jouw hypotheek loopt.
• Of een onderhandse verhoging, als je de hypotheek destijds bij de notaris hoger hebt laten inschrijven.
• Of kijken naar oversluiten: misschien is het wel voordeliger om met de hele hypotheek over te stappen naar een andere bank, waarmee je door de lagere rente daar tóch voordeliger uit bent.

Persoonlijke lening kan ook!

Waar je misschien niet zo snel aan denkt is dat je ook kunt kiezen voor een persoonlijke lening om je verbouwing te financieren. Een PL voor je eigen huis? Waarom zou je dat nou doen, die rente is toch altijd veel hoger dan bij een hypotheek? En dan heb je toch geen hypotheekrenteaftrek?

Logische vragen. Ik beweer ook niet dat het voor iedereen en in elke situatie een goed idee is, maar het is wel het overwegen waard. Zeker nu. Laat ik het uitleggen, te beginnen met de rente.

PL-rente vs hypotheekrente

Inderdaad is de rente op consumptief krediet (en dat is een PL) hoger dan op een hypotheek. Logisch: bij een hypotheek heeft de bank de zekerheid van het hypotheekrecht achter de hand. Dat is het recht om de woning te verkopen als jij niet aan je verplichtingen voldoet – zo krijgt de bank dan het uitgeleende geld alsnog terug.

Hoger risico voor de bank

Bij een persoonlijke lening is er niet zo’n zekerheidsrecht, dus loopt de bank meer risico dat het geld niet terugkomt. Dat hogere risico vertaalt zich in een hogere rente. Helder.

Klein verschil op dit moment!

Maar! Kijk eens naar de laagste rentes van dit moment:

Actuele hypotheekrente     Leenrente

Op dit moment is het verschil gewoon niet zo groot… als je kijkt naar de rente voor 10 jaar vast betaal je bij Rabobank voor een hypotheek 3,06% (zonder NHG) en bij Freo (heel toevallig ook van Rabo) bij een PL van € 25.000 3,60%. En heb je € 50.000 nodig… dan zelfs maar 3,4%. 

Kosten en rompslomp

Nu hóór ik je denken: ja, maar de hypotheekrente is nog steeds lager. Dan breng ik je even naar een groot verschil tussen hypotheken en consumptief krediet: de kosten. En de rompslomp.

Hypotheek: flinke kosten, veel rompslomp

Voor een hypotheek moet je het huis laten taxeren, vaak een hypotheekadviseur betalen, naar de notaris… alles bij elkaar komen er wel de nodige kosten bij kijken. En het dossier compleet maken, alle benodigde stukken, is gewoon meer gedoe dan bij een PL-aanvraag.

Persoonlijke lening: geen kosten, minder rompslomp

Een persoonlijke lening, daar komen geen kosten bij. Dat mag niet eens. Je hoeft er ook niet voor naar de notaris en een aanvraag is veel eenvoudiger en sneller geregeld. Je moet er natuurlijk wel de financiële ruimte voor hebben: je inkomen moet hoog genoeg zijn.

Verschil in rente, kosten, maandlast en looptijd

Bij het kleine verschil tussen de hypotheekrente en de leenrente van dit moment kan het gezien het kostenverschil interessant zijn om te berekenen hoe een PL uitpakt als geldbron voor een verbouwing. 

Hogere maandlast bij PL

Daarbij is het wel goed om te realiseren dat er een heel ander plaatje komt voor de maandlasten. Bij een nieuw stuk hypotheek is het uitgangspunt meestal dat dit in 30 jaar wordt afgelost. Een PL voor 10 jaar… wordt ook in 10 jaar afgelost. Dat zorgt ervoor dat de maandlasten flink hoger zijn door het grotere bedrag dat je per maand aan aflossing betaalt. 

Berekenen:

Maandlast hypotheek       Maandlast lening

Sneller afgelost, dus veel minder rente

Maar: als dat kan binnen jouw financiële plaatje, dan is het ook wel weer lekker: je bent er wél na 10 jaar vanaf. Daardoor betaal je in totaal ook veel minder rente, als je dat over de hele looptijd bekijkt.

Hypotheekrente aftrek geef je toch niet op?!

Dan nog de hypotheekrenteaftrek. Zo noemen we het belastingvoordeel in de volksmond, maar officieel fiscaal heet het: Aftrekbare rente en kosten voor de eigen woning. Daar komt het woord hypotheek helemaal niet voor!

Rente voor eigen woning… hoeft geen hypotheek te zijn

Het hoeft dan ook helemaal geen hypotheekrente te zijn om gebruik te maken van de fiscale aftrek: het gaat erom dat je geld hebt geleend voor je eigen woning. De rente over die lening is aftrekbaar als je aan de voorwaarden voldoet. Daarbij maakt het niet uit of het een hypotheek is, een persoonlijke lening of een lening bij je ouders.

Voorwaarden hypotheekrenteaftrek

Dus: sluit je een PL af voor een verbouwing, dan is de rente die je daarover gaat betalen óók aftrekbaar. De voorwaarden zijn immers:

Bron: Belastingdienst.nl

Rente PL voor huis ook aftrekbaar

Het aflossen van een persoonlijke lening gaat annuïtair, net als bij een annuïteitenhypotheek. Korter dan 30 jaar is geen probleem, alleen langer mag niet. Dus voorwaarde 2 is geregeld. En als je het geld uitgeeft aan je eigen huis is voorwaarde 1 ook in orde. Dus is de rente aftrekbaar.

Nagaan of het interessant is

Kortom: als je een bedrag wilt gaan lenen voor een verbouwing of verbetering van je eigen huis… kijk dan zéker ook even of een persoonlijke lening misschien een interessante optie is!