Spaarrekening en deposito bijna hetzelfde
Sparen: daarvan hebben allerlei smaken. Het eerste onderscheid maken we tussen spaarrekeningen en deposito’s. Bij de spaarrekeningen zien we vervolgens rekeningen met en zonder voorwaarden. Best duidelijk allemaal. En dan komt er opeens eens spaarproduct voorbij dat er zo’n beetje tussenin hangt. Interessant!
Verschillende manieren om te sparen
Even voor het geval je denkt: zo duidelijk is het voor mij helemaal niet… een samenvatting.
Sparen zonder voorwaarden
Spaarrekeningen zonder voorwaarden kennen geen regels:
- je kunt storten en opnemen wanneer en zoveel jij wilt
- er is geen minimum of maximum storting of saldo
- er is geen spaarverplichting
- je krijgt altijd de maximale rente
- de rente is variabel
De enige voorwaarde die je bij sparen zonder voorwaarden kunt tegenkomen is dat het verplicht is om bij dezelfde bank een betaalrekening aan te houden.
Sparen met voorwaarden
Dit zijn spaarrekeningen met een variabele rente, waarbij allerlei voorwaarden kunnen spelen. Dat kan gaan om elk van de punten die ik hierboven noem. Soms maar eentje, soms een hele rij. Normaal gesproken geldt: hoe meer voorwaarden, hoe hoger de rente.
Deposito
Een deposito is een heel ander soort spaarafspraak. Daar zet je een bepaald bedrag voor een periode vast. Je kunt er dan in principe (uitzonderingen daargelaten) niet van opnemen en krijgt voor die periode een vastgelegde rente. Aan het eind van de looptijd komt het bedrag vrij en kies je opnieuw wat je ermee gaat doen.
Buitenlandse banken
In onze vergelijking van deposito’s zie je tegenwoordig vooral heel veel buitenlandse banken. Die geven een ruim hogere rente dan onze Nederlandse banken en werken bijna allemaal via het internationale spaarplatform Raisin. Het geld dat je bij een buitenlandse bank stalt valt alleen niet onder de Nederlandse spaargarantie, dat is wel belangrijk om te realiseren.
Sparen met voorwaarden interessant?
Heel eerlijk: de laatste jaren heb ik niet veel aandacht besteed aan de spaarrekeningen met voorwaarden. Daar gebeurde ook gewoon bijna niets. De rentes bij vrij opvraagbaar sparen waren hoger, dus waarom zou je dan een rekening met voorwaarden nemen? Dan was het logischer om voor een deposito te kiezen.
Spaarrekening bij CiviBank
Gisteren zag ik opeens een nieuwe naam in de lijst van spaarrekeningen met voorwaarden. De banknaam kende ik wel van de deposito’s, maar ik had nog niet gesignaleerd dat CiviBank uit Italië ook een opvraagbare spaarrekening aanbiedt. De rente is 1,50% – na Trade Republic de hoogste spaarrente die je op dit moment kunt krijgen. Reden genoeg om hier even goed naar te kijken!
Sparen en garantie in Italië
CiviBank is dus een Italiaanse bank die Nederlands spaargeld wil ophalen via Raisin. Het geld dat je stalt bij CiviBank valt onder de spaargarantie van Italië, het Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi. Of je de Italiaanse garantie voldoende vertrouwt… dat is heel persoonlijk natuurlijk.
Tussen spaarrekening en deposito
Die spaarrekening bij CiviBnak is er wel één met heel wat voorwaarden. Zoveel, dat het voor mij voelt als tussen spaarrekening en deposito in.
- Het geld dat je erop zet is wél opneembaar en er is een variabele rente, dus het is wel echt een spaarrekening.
- Maar je kunt er niet in delen van opnemen: als je een opname doet is dat voor het hele saldo.
- Bijstorten kan ook niet, dus je zet wel één bedrag weg – net als bij een deposito.
- Ook is er een opzegtermijn van 31 dagen, dus direct opnemen gaat niet.
- Tot slot is het minimale bedrag voor deze rekening € 20.000.
Deposito bij CiviBank: ruim hogere rente
Deze rekening heeft dus een variabele rente, die op dit moment 1,50% is. Die kan stijgen, best grote kans dat dit ook gebeurt naarmate de Europese Centrale Bank (ECB) de rente verder opschroeft. Tegelijk krijg je op een deposito bij CiviBank een ruim hoger rente: bij 6 maanden vast 2,15%, voor 1 jaar 2,75%.
Deposito ook tussentijds opneembaar – maar dan géén rente
Ook de deposito’s bij CiviBank zijn tussentijds opneembaar, alleen krijg je dan geen rente. Hierbij geldt dezelfde 31 dagen opzegtermijn, dus dat verschilt niet met de spaarrekening. Het enige verschil tussen de spaarrekening en het deposito is dus de rente:
- 1,50% variabel en altijd uitbetaald, of
- bijvoorbeeld 2,75% vast en niet uitbetaald als je tussentijds je geld opneemt.
Het is maar net wat je fijner vindt en wat je verwacht van de rente-ontwikkeling.
Eén reactie
Reactie op: Frank van woensdag januari 25, 2023 17:10
Trade Republic communiceert ook niet in het Nederlands met klanten. Op mails wordt gereageerd in het Engels en zonder inhoudelijk antwoord op de vraag.