Aflossingsvrije hypotheek zorgt voor blije gezichten
Hypotheek aflossen is niet per se de beste keuze
Er lopen heel veel aflossingsvrije hypotheken in Nederland. Bij een aflossingsvrije hypotheek betaalt de huizenbezitter alleen maar hypotheekrente. Er wordt dus bij deze hypotheekvorm niets afgelost: de schuld blijft staan totdat deze vrijwillig wordt afgelost. Dat aflossen gebeurt anders pas bij verkoop van de woning.
Maandlast aflossingsvrije hypotheek vs huur
Huizenbezitters die alleen een aflossingsvrije hypotheek hebben worden vaak vergeleken met huurders. Het voordeel echter voor de huizenbezitters is dat zij de hypotheekrente voor een langere periode kunnen vastzetten en dus ook voor een langere periode vaste bruto maandlasten hebben. Geen jaarlijkse huurverhoging!
AFM en DNB waarschuwen voor aflossingsvrije hypotheek
De Autoriteit Financiële Markten (AFM) en De Nederlandsche Bank (DNB) hebben diverse keren gewaarschuwd voor de aflossingsvrije hypotheek. Zij vinden namelijk dat deze hypotheekvorm voor betalingsproblemen kan zorgen. Bovendien kan bij dalende huizenprijzen de situatie ontstaan dat de hypotheek is dan de waarde van de woning, waardoor bij verkoop er een restschuld ontstaat.
Aflossingsvrij is aflossingsblij!
Wie mijn blog regelmatig volgt weet dat ik het niet eens ben met de AFM en DNB. Ik heb altijd geschreven: aflossingsvrij is aflossingsblij.
Aanpak aflossingsvrije hypotheken
De afgelopen 5 jaar hebben de banken 1,68 miljoen huizenbezitters benaderd over de risico’s van hun aflossingsvrije hypotheek. De Autoriteit Financiële Markten (AFM) waardeert de inzet van de sector en is tevreden met de resultaten.
In het kort:
- Aanpak voor potentieel financieel kwetsbare klanten
- 744.000 klanten ondernamen acties om hun financiële situatie te verbeteren
- Doorlopende aandacht door hypotheekaanbieders blijft ook de komende jaren nodig
Veel aflossingsvrije hypotheken lopen af tussen 2033 en 2038. Het risico is minder geworden omdat ook de huizenprijzen zijn gestegen - volgens de AFM. Als je kijkt naar het risico op een restschuld klopt dat. Maar niet als het gaat om de maandlast.
Maandlast afhankelijk van hypotheekrente
Huizenbezitters met alleen een aflossingsvrije hypotheek zijn qua maandlast geheel afhankelijk van de hoogte van de hypotheekrente. Hieronder een simpel rekenvoorbeeld voor een aflossingsvrije hypotheek van 200.000 euro:
| Aflossingsvrije hypotheek | Hypotheekrente | Bruto maandlast |
| € 200.000 | 1% | € 167 |
| € 200.000 | 2% | € 333 |
| € 200.000 | 3% | € 500 |
| € 200.000 | 4% | € 667 |
| € 200.000 | 5% | € 833 |
| € 200.000 | 6% | € 1.000 |
Het verschil tussen de 1% rente en de 6% rente is heel duidelijk.
Maandelijkse lasten los van woningwaarde
De maandelijkse lasten hebben niets te maken met de waarde van de woning. Of er moet sprake zijn van een hypotheek zonder Nationale Hypotheek Garantie (NHG) - dan is de hypotheekrente lager als deze in een lagere risicoklasse valt. Aangezien de maximale aflossingsvrije hypotheek 50% van de waarde van de woning is bij afsluiten, is er meestal al sprake van de laagste risicoklasse.
Inkomensterugval altijd een risico
Huizenbezitters die bijvoorbeeld 6% rente moeten gaan betalen en flink met hun inkomen achteruitgaan, kunnen altijd in financiële problemen komen. Of ze nou een aflossingsvrije hypotheek of een annuïteitenhypotheek hebben. Er zal altijd een groep huizenbezitters zijn die een risicogroep vormt.
Spaargeld achter de hand!
Het is daarom altijd verstandig dat huizenbezitters nog een leuk spaarcentje achter de hand hebben. Met het spaarbedrag kan hij dan (een deel van) de maandlast betalen of de lopende hypotheek verlagen. In dit geval kan de huizenbezitter zelf zijn eigen risico bepalen.
APK hypotheek
Het is daarom verstandig om een lopende hypotheek om de paar jaren weer eens goed onder de loep te nemen met betrekking tot de huidige financiële situatie. Maak van je lopende hypotheek een APK-hypotheek!
Jouw hypotheek doornemen met een ervaren hypotheekexpert?
Maak een vrijblijvende kennismakingsafspraak!
