Hypotheek aflossen is niet per se de beste keuze
Er lopen heel veel aflossingsvrije hypotheken in Nederland. Bij een aflossingsvrije hypotheek betaalt de huizenbezitter alleen maar hypotheekrente. Er wordt dus bij deze hypotheekvorm niets afgelost: de schuld blijft staan totdat deze vrijwillig wordt afgelost. Dat aflossen gebeurt anders pas bij verkoop van de woning.
Maandlast aflossingsvrije hypotheek vs huur
Huizenbezitters die alleen een aflossingsvrije hypotheek hebben worden vaak vergeleken met huurders. Het voordeel echter voor de huizenbezitters is dat zij de hypotheekrente voor een langere periode kunnen vastzetten en dus ook voor een langere periode vaste bruto maandlasten hebben. Geen jaarlijkse huurverhoging!
AFM en DNB waarschuwen voor aflossingsvrije hypotheek
De Autoriteit Financiële Markten (AFM) en De Nederlandsche Bank (DNB) hebben diverse keren gewaarschuwd voor de aflossingsvrije hypotheek. Zij vinden namelijk dat deze hypotheekvorm voor betalingsproblemen kan zorgen. Bovendien kan bij dalende huizenprijzen de situatie ontstaan dat de hypotheek is dan de waarde van de woning, waardoor bij verkoop er een restschuld ontstaat.
Aflossingsvrij is aflossingsblij!
Wie mijn blog regelmatig volgt weet dat ik het niet eens ben met de AFM en DNB. Ik heb altijd geschreven: aflossingsvrij is aflossingsblij.
Aanpak aflossingsvrije hypotheken
De afgelopen 5 jaar hebben de banken 1,68 miljoen huizenbezitters benaderd over de risico’s van hun aflossingsvrije hypotheek. De Autoriteit Financiële Markten (AFM) waardeert de inzet van de sector en is tevreden met de resultaten.
In het kort:
- Aanpak voor potentieel financieel kwetsbare klanten
- 744.000 klanten ondernamen acties om hun financiële situatie te verbeteren
- Doorlopende aandacht door hypotheekaanbieders blijft ook de komende jaren nodig
Veel aflossingsvrije hypotheken lopen af tussen 2033 en 2038. Het risico is minder geworden omdat ook de huizenprijzen zijn gestegen – volgens de AFM. Als je kijkt naar het risico op een restschuld klopt dat. Maar niet als het gaat om de maandlast.
Maandlast afhankelijk van hypotheekrente
Huizenbezitters met alleen een aflossingsvrije hypotheek zijn qua maandlast geheel afhankelijk van de hoogte van de hypotheekrente. Hieronder een simpel rekenvoorbeeld voor een aflossingsvrije hypotheek van 200.000 euro:
| Aflossingsvrije hypotheek | Hypotheekrente | Bruto maandlast |
| € 200.000 | 1% | € 167 |
| € 200.000 | 2% | € 333 |
| € 200.000 | 3% | € 500 |
| € 200.000 | 4% | € 667 |
| € 200.000 | 5% | € 833 |
| € 200.000 | 6% | € 1.000 |
Het verschil tussen de 1% rente en de 6% rente is heel duidelijk.
Maandelijkse lasten los van woningwaarde
De maandelijkse lasten hebben niets te maken met de waarde van de woning. Of er moet sprake zijn van een hypotheek zonder Nationale Hypotheek Garantie (NHG) – dan is de hypotheekrente lager als deze in een lagere risicoklasse valt. Aangezien de maximale aflossingsvrije hypotheek 50% van de waarde van de woning is bij afsluiten, is er meestal al sprake van de laagste risicoklasse.
Inkomensterugval altijd een risico
Huizenbezitters die bijvoorbeeld 6% rente moeten gaan betalen en flink met hun inkomen achteruitgaan, kunnen altijd in financiële problemen komen. Of ze nou een aflossingsvrije hypotheek of een annuïteitenhypotheek hebben. Er zal altijd een groep huizenbezitters zijn die een risicogroep vormt.
Spaargeld achter de hand!
Het is daarom altijd verstandig dat huizenbezitters nog een leuk spaarcentje achter de hand hebben. Met het spaarbedrag kan hij dan (een deel van) de maandlast betalen of de lopende hypotheek verlagen. In dit geval kan de huizenbezitter zelf zijn eigen risico bepalen.
APK hypotheek
Het is daarom verstandig om een lopende hypotheek om de paar jaren weer eens goed onder de loep te nemen met betrekking tot de huidige financiële situatie. Maak van je lopende hypotheek een APK-hypotheek!
Jouw hypotheek doornemen met een ervaren hypotheekexpert?
Maak een vrijblijvende kennismakingsafspraak!
5 reacties
Reactie op: Rdam van dinsdag september 5, 2023 16:04
Flauwekul dat met aflossingsvrij de risico’s hoger zijn.
Als je je hypotheek in 30 jaar moet aflossen komt dat gemiddeld neer op op extra maandlasten van 3,33% neer.
Bij alleen een rentebetaling van 3% of 4% kom je minder snel in de problemen als je bijvoorbeeld werkloos/arbeidsongeschikt wordt, dan als je 6,33% of 7,33% (rente en 3.33% aflossing) moet betalen.
Dus waar is dit op gebaseert?
Volgens Homefinance was de gemiddelde waarde van woningen in 1995 €93.750,- en in 2020 €354.000,-. Als ik in 1995 100% gefinancieert zou hebben dan heb je nu een lening t.o.v. de waarde van 26 % 25 jaar later. Waar hebben we het dan nog over, en we hebben nog nog 5 jaar te gaan voor we aan de 30 jaar zijn.
De grootste oorzaak waardoor mensen in financiële problemen zijn gekomen rond de hypotheekcrisis (2010-2015)is door de overheid zelf veroorzaakt.
Als je namelijk in vrij korte tijd, de leen capaciteit van 6,5/7 x je inkomen terug schroeft naar 4/4,5, dit is 35 tot 40%, dan weet je van te voren dat de prijzen in gaan storten met dat zelfde percentage. En dit is ook gebeurd. Dit beleid kwam boven op een toch al zwakke markt.
Mensen die dan kort na aankoop moeten verkopen (om welke reden dan ook), krijgen dan niet hun betaalde prijs meer terug en kunnen hun lening niet meer terug betalen. In Duitsland zijn toen de prijzen veel minder gedaald met een zelfde crisis.
Snel wisseld overheidsbeleid in alle opzichten, kan grote problemen veroorzaken.
Wil je grote fiscale en financiële regels wijzigen voer dat uit over een lange periode, bijvoorbeeld 10 jaar.
Reactie op: Edwin van dinsdag september 5, 2023 19:20
Niet het eigen woning forfait vergeten. Deze zorgt dat de aftrek steeds minder wordt ook al heeft men op papier 30 jaar recht op aftrek.
Reactie op: Rene van woensdag september 6, 2023 16:08
Ik weet niet waar u uw info vandaan heeft..
Aflossingsvrij is als je over de gehele looptijd het bekijkt het duurst.
Maar voor alleen rente betalen kan idd bewust gekozen worden vanwege de lagere maandlast. Er moet ooit wel terugbetaald worden
Een overlijdensrisicoverzekering is apart en is niet verplicht zelfs niet meer voor nhg (was vroeger wel voor hetgeen je meer leent dan 80% van de marktwaarde).
Er lopen overigens nog veel gemengde kapitaalverzekeringen. Die keren een bedrag of waarde op einddatum (bij in leven zijn) uit en/ of een bedrag of waarde bij voortijdig overlijden.
Overigens hoeven deze 2 dekkingen niet aan elkaar gelijk te zijn
De uitkering van de orv gaat niet naar de belastingdienst maar naar de begunstigde.
De woning is box1 en overwaarde is geen onderdeel van het vermogen (box3).
Als je erft bij een overlijden dan zijn er vrijstellingen. Mocht je daar boven komen dan kan je met erfbelasting te maken krijgen.
Reactie op: Frans van woensdag september 6, 2023 13:00
Ik heb ook mijn hypotheek overgesloten voor 30 jaar aflossingsvrij, op 1,5 & rente voor resterende 50 % . Tzt van oversluiten ben ik 83 , als ik het haal, en dan zien we wel. Mooiste is, ik betaal 1,5 % rente en de inflatie is zo veel hoger. Met inflatie correctie word mijn lening/lasten steeds kleiner tov mijn salaris en uiteindelijk pensioen. Voor mij wel duidelijk . Onze hypotheek lasten zijn voor een huis van 550K zo een 400 euro per maand, ga daar maar eens voor huren..
Reactie op: Adry van Camoen van woensdag september 6, 2023 20:38
Op elke lening (dus ook lineair / annuïtair)mag je aflossen wat je wilt
Je kan echter te maken krijgen met boeterente als je meer aflost dan het boetevrije% en dit in het nadeel is van de bank (iemand die nu bv een rente% heeft van 1,5% hoeft nu sowieso geen boete te betalen dit is immers in het voordeel van de bank; de rentes liggen nu hoger).
Bij een variabele rente mag je sowieso alles boetevrij aflossen en zit je in de rentebedenktijd dan zijn er ook veel mogelijkheden.
Aflossingsvrij wil dus niet zeggen dat je sowieso alles boetevrij mag aflossen. Dit is dus afhankelijk van je rente-afspraak…