Een doorlopend krediet is een flexibele leenvorm waarmee u geld opneemt en aflost tot een vooraf afgesproken maximum. U betaalt een vaste maandtermijn, vaak 1,5% of 2% van de kredietlimiet. Afgeloste bedragen kunt u bovendien opnieuw opnemen, wat deze financieringsvorm flexibel maakt. Op deze pagina leest u precies hoe dit krediet werkt en wat de belangrijkste eigenschappen zijn.
Wat is een doorlopend krediet?
Een doorlopend krediet is een vorm van consumptief krediet. Het is een lening met een kredietlimiet, wat betekent dat u een afgesproken opnamelimiet heeft. U kunt flexibel geld opnemen en aflossen tot een vooraf afgesproken maximum. De kenmerken van een doorlopend krediet zijn die van een flexibele lening met een opnamelimiet. Een belangrijk kenmerk is de vooraf afgesproken limiet en de variabele rente. Afgeloste bedragen kunt u bovendien opnieuw opnemen, wat deze leenvorm onderscheidt van andere kredieten. Dit geeft u financiële ruimte voor onverwachte uitgaven, zoals een reparatie aan uw auto.
Hoe werkt een doorlopend krediet?
Een doorlopend krediet geeft u de mogelijkheid om flexibel geld op te nemen en af te lossen tot een vooraf afgesproken maximum. Afgeloste bedragen zijn opnieuw opneembaar, waarbij de rente wordt berekend over het openstaande saldo. Dit type krediet heeft een variabele rente en een maximale looptijd van 15 jaar.
Kredietlimiet en opnamevrijheid
De
kredietlimiet bij een doorlopend krediet is het maximale bedrag dat u kunt lenen. Dit is een vooraf bepaalde limiet die de bank u toestaat op te nemen. Deze limiet is het maximale leenbedrag. Een doorlopend krediet heeft de mogelijkheid tot opname. Huishoudens met een doorlopend krediet kunnen geld opnemen tot deze limiet. U heeft de vrijheid om zelf de momenten en bedragen van opname te bepalen. Bij een limiet van 50.000 euro kunt u flexibel variabele bedragen opnemen. Ook bij een kredietlimiet van 25.000 euro biedt dit flexibiliteit in opnames.
Rente en aflossing bij doorlopend krediet
Bij een doorlopend krediet betaalt u een
variabele rente over het opgenomen bedrag. Deze rente is meestal niet voor de hele looptijd vast. U betaalt alleen rente over het geld dat u daadwerkelijk heeft opgenomen. De aflossingsmethode is een
vast maandbedrag, meestal 1,5% of 2% van de kredietlimiet. Dit maandbedrag bestaat uit een deel rente en een deel aflossing. Bij een kredietlimiet van €10.000 bedraagt de maandtermijn bijvoorbeeld €150 of €200.
Looptijd en flexibiliteit
De looptijd van een doorlopend krediet is variabel en hangt af van uw opname- en aflossingsgedrag. Dit betekent dat heropnames de looptijd kunnen verlengen. De looptijd kan variëren van 1 tot 15 jaar, afhankelijk van de aanbieder en uw keuzes. Ook de verlengingstermijn is flexibel en kan in overleg worden bepaald. U kunt de opzegtermijn eveneens flexibel afstemmen met de kredietverstrekker.
Voor- en nadelen van een doorlopend krediet
Een doorlopend krediet kent zowel voordelen als nadelen. Het biedt flexibiliteit doordat u opgenomen bedragen opnieuw kunt opnemen en boetevrij extra kunt aflossen. Aan de andere kant brengt het risico’s met zich mee, zoals een langere aflossingstermijn en een variabele rente. Deze aspecten bepalen of deze leenvorm bij uw situatie past.
Voordelen van doorlopend krediet
Een doorlopend krediet biedt u veel flexibiliteit. U kunt geld opnemen wanneer u het nodig heeft, tot uw kredietlimiet. Een belangrijk voordeel is dat u herhaaldelijk extra krediet opneemt. U hoeft dan geen nieuwe lening aan te vragen. Afgeloste bedragen zijn namelijk opnieuw opneembaar. Ook kunt u boetevrij extra aflossen en zo de aflossing op uw eigen tempo regelen. Dit geeft u een flexibele bestedingsruimte zonder een vast eindpunt voor de aflossing.
Nadelen en risico’s van doorlopend krediet
De belangrijkste nadelen en risico’s van een doorlopend krediet liggen in de flexibiliteit zelf. Het grootste nadeel is het risico op een oplopende schuld, omdat de verleiding groot is om herhaaldelijk geld op te nemen. Dit kan leiden tot een langere schuldaflossingstermijn, soms wel
10 tot 20 jaar langer dan verwacht. Een doorlopend krediet heeft een hogere rente dan een persoonlijke lening. Deze rente is bovendien variabel en kan stijgen. Dit kan leiden tot variabele maandlasten. Ook kan de looptijd langer worden dan bij een persoonlijke lening, vooral door het continu opnemen van extra geld. Er is geen vaste looptijd, waardoor aflossen discipline vereist en de verplichting langdurig kan zijn. Dit geeft minder zekerheid, omdat zowel de rente als de looptijd niet vaststaan.
Is het nog mogelijk om een doorlopend krediet af te sluiten?
Een nieuw doorlopend krediet afsluiten is in Nederland niet meer mogelijk. Sinds 1 maart 2022 zijn vrijwel alle banken en kredietverstrekkers gestopt met het aanbieden van dit product. U kunt dus geen nieuw doorlopend krediet meer aanvragen.
Bestaande doorlopende kredieten blijven wel geldig. Deze kunt u echter niet meer verhogen. Voor veel van deze kredieten is de opnamemogelijkheid geblokkeerd. U kunt dan alleen nog aflossen. Oorspronkelijk had een doorlopend krediet het kenmerk van opnieuw opnemen van afgeloste bedragen. Dit was vaak mogelijk voor een periode van een paar jaar.
Wat zijn de actuele rentepercentages en kosten?
De rentepercentages voor een doorlopend krediet zijn variabel en verschillen per aanbieder. De kosten van een doorlopend krediet bestaan voornamelijk uit rente over het opgenomen bedrag. De wettelijke maximale kredietvergoeding bedraagt momenteel 14%. Dit maximum is opgebouwd uit de wettelijke rente van 6% plus 8 procentpunt, zoals de
Rijksoverheid aangeeft.
Rentetarieven variëren ook per leenbedrag. Hieronder een overzicht van actuele rentes:
| Leenbedrag | Rentetarief |
|---|
| € 2.500 tot € 4.999 | 8,20% |
| € 5.000 tot € 9.999 | 7,65% |
| € 10.000 tot € 14.999 | 6,25% |
Een maandtermijn voor een doorlopend krediet is meestal 1,5% of 2% van de kredietlimiet. Uiteindelijk kunnen de jaarlijkse rentekosten lager uitvallen dan het berekende percentage. Dit komt doordat u aflost en rente alleen over het resterende bedrag betaalt.
Welke voorwaarden gelden voor een doorlopend krediet?
De voorwaarden voor een doorlopend krediet omvatten een flexibele opname en aflossing tot een vooraf afgesproken limiet. U krijgt te maken met een variabele rente en een maandtermijn die meestal 1,5% of 2% van de kredietlimiet bedraagt. U kunt meestal enkele jaren onbeperkt opnemen. De maximale looptijd kan oplopen tot 15 jaar, afhankelijk van uw opnames en aflossingen. Ook de kredietwaardigheid en minimale leenbedragen spelen een rol. Een doorlopend krediet met een limiet boven €250 en een looptijd langer dan één maand wordt geregistreerd bij het BKR.
Minimale en maximale leenbedragen
Het minimale leenbedrag voor een doorlopend krediet bedraagt €5.000. Het maximale leenbedrag varieert van €50.000 tot €75.000, afhankelijk van de kredietverstrekker. Geldverstrekkers bepalen dit maximale bedrag op basis van uw inkomen en vaste lasten. Uw gezinssituatie, woonsituatie, leeftijd en bestaande leningen, zoals telefoonabonnementen en creditcards, spelen hierbij een rol. Ook uw persoonlijke en financiële situatie, inclusief uw leendoel en BKR-registratie, beïnvloeden de hoogte van het bedrag. Deze factoren samen bepalen hoeveel u maximaal kunt lenen.
Aflossingsmogelijkheden en verplichtingen
Bij een doorlopend krediet betaalt u maandelijks een vast bedrag, bestaande uit aflossing en rente. De hoogte van de maandelijkse aflossing is doorgaans een percentage van het openstaande bedrag, vaak 1% of 2%. Dit betekent dat het aflossingsbedrag afneemt naarmate u meer heeft afgelost.
Een belangrijk voordeel van het doorlopend krediet is de flexibiliteit om tussentijds kosteloos extra af te lossen. Dit kan gunstig zijn bij onverwachte financiële meevallers. Voor bestaande doorlopende kredieten geldt een maximale aflossingstermijn van 15 jaar. De looptijd wordt mede bepaald door het maandbedrag dat u betaalt.
Sinds maart 2022 is de mogelijkheid om geld op te nemen bij een doorlopend krediet beperkt tot maximaal 24 maanden. Dit heeft de aard van het product sterk veranderd. Veel kredietverstrekkers bieden het doorlopend krediet in de traditionele vorm niet meer aan of hebben bestaande kredieten omgezet. Indien u nog een doorlopend krediet heeft, kunt u dit vaak boetevrij oversluiten naar een persoonlijke lening. Dit biedt meer duidelijkheid over de looptijd en de totale kosten.
Inkomenseisen en kredietwaardigheid
Voor een doorlopend krediet beoordelen kredietverstrekkers uw inkomsten en uitgaven. Uw kredietwaardigheid hangt af van een stabiel en voldoende hoog inkomen, wat essentieel is voor elke leningaanvraag. Ze kijken ook naar uw persoonlijke omstandigheden, zoals leeftijd en woonsituatie. Een positieve kredietgeschiedenis zonder betalingsachterstanden bij het BKR is cruciaal. Voor een lening van bijvoorbeeld 5.000 euro is een lage schuld/inkomen ratio belangrijk. Dit voorkomt dat u een lening afsluit die u financieel niet kunt dragen.
Wat te doen als je al een doorlopend krediet hebt?
Heeft u al een doorlopend krediet, dan kunt u dit op verschillende manieren beheren. U kunt extra aflossen, het krediet volledig inlossen of oversluiten naar een andere aanbieder. Dit biedt flexibiliteit, vooral als uw financiële situatie verandert. Het is ook mogelijk om uw doorlopend krediet volledig te beëindigen. Deze opties helpen u om de controle over uw lening te houden.
Aflossen en oversluiten van je krediet
Het oversluiten van uw doorlopend krediet kan uw financiële situatie verbeteren. U sluit dan een nieuwe lening af om uw oude krediet af te lossen. Hierbij wisselt u van kredietverstrekker of van leningvorm. Een belangrijk doel is het realiseren van lagere maandlasten. Dit kan ook leiden tot een lagere rente en een aanzienlijke besparing op de totale lening. Heeft u een te dure lening, dan verlaagt oversluiten de maandlast. Door over te stappen naar een persoonlijke lening, bent u zeker schuldenvrij aan het einde van de looptijd. Het proces van een doorlopend krediet oversluiten werkt hetzelfde als bij een persoonlijke lening.
Contact opnemen met je kredietverstrekker
U neemt contact op met uw kredietverstrekker in meerdere situaties. Bij betalingsproblemen is het advies om dit zo snel mogelijk te doen. Ook als u uw lening wilt inlossen, vereist dit contact. Verder is het belangrijk om contact op te nemen bij een gegevenswijziging, zoals wanneer uw adresgegevens niet kloppen in een lopende overeenkomst. Dit geldt ook als u het niet eens bent met een BKR-registratie of een onjuiste kredietregistratie vermoedt.
Alternatieven voor een doorlopend krediet vergelijken
Omdat een nieuw doorlopend krediet niet meer beschikbaar is, zijn er diverse alternatieven om te vergelijken. Een
persoonlijke lening is een veelvoorkomend alternatief dat meer zekerheid biedt dan een doorlopend krediet. De
Flex en Zeker lening heeft het doorlopend krediet in de Nederlandse markt vervangen. Ook een
krediethypotheek kan geld vrijmaken uit uw woning. Let wel op dat roodstaan of een creditcard vaak duurder zijn dan een doorlopend krediet.
Persoonlijke lening versus doorlopend krediet
De belangrijkste verschillen tussen een persoonlijke lening en een doorlopend krediet liggen in de flexibiliteit en de rentestructuur. Een doorlopend krediet biedt meer flexibiliteit, omdat u afgeloste bedragen opnieuw kunt opnemen. Een persoonlijke lening heeft een vast bedrag en een vaste rente. Deze kenmerken zorgen voor meer zekerheid en duidelijkheid over de aflossing. De rente van een persoonlijke lening is vaak lager dan die van een doorlopend krediet. Dit maakt een persoonlijke lening financieel veiliger, vooral voor duidelijke uitgaven zoals een verbouwing. Een nadeel van de persoonlijke lening is dat u rente betaalt over het volledige leenbedrag, zelfs als u het niet direct volledig opneemt.
Krediet op afbetaling en andere leenproducten
Een krediet op afbetaling, ook wel persoonlijke lening genoemd, is een van de leenproducten die u kunt overwegen. Het doorlopend krediet, een leenvorm die flexibel opnemen en aflossen van geld tot een vooraf afgesproken maximum toestaat, neemt af ten gunste van persoonlijke leningen. Dit type krediet biedt flexibele opname en aflossing, en is flexibel in aflossingen en opvragen van bedragen. U kunt afgeloste bedragen opnieuw opnemen en boetevrij tussentijds aflossen. Een bestaand doorlopend krediet kunt u omzetten naar een lening op afbetaling. Dit kan leiden tot goedkoper lenen en extra zekerheid voor uw financiële planning.
Hoe vraag je een doorlopend krediet aan?
Een nieuw doorlopend krediet aanvragen is sinds 1 maart 2022 niet meer mogelijk in Nederland. Het proces voor het aanvragen van een doorlopend krediet, inclusief de benodigde documenten, is daarom niet langer van toepassing voor nieuwe aanvragen.
Stap-voor-stap aanvraagproces
Een stap-voor-stap aanvraagproces voor een nieuw doorlopend krediet is er niet meer, aangezien vrijwel alle banken en kredietverstrekkers zijn gestopt met het aanbieden van dit product. Voor een doorlopend zakelijk krediet, zoals bij New10, vult u eerst uw gegevens in en maakt u een account aan. Daarna ontvangt u een voorstel dat u kunt accepteren, waarna u het definitieve contract online identificeert en ondertekent. Het geld kan dan al binnen 1 werkdag op uw bankrekening staan. Hoewel een nieuw persoonlijk doorlopend krediet niet meer mogelijk is, geldt voor veel kredietproducten dat de aanvraag vrijblijvend is; u kunt een gratis en vrijblijvende offerte aanvragen, vaak volledig online.
Online aanvragen en benodigde documenten
Om een krediet online aan te vragen, doorloopt u een digitaal proces en levert u specifieke documenten aan. U heeft hiervoor vereiste documenten nodig, zoals een geldig paspoort of identiteitskaart. Ook zijn gegevens over uw (gezins)inkomen en eigen vermogen essentieel. Deze documenten levert u digitaal aan, vaak via een online omgeving. U kunt de benodigde documenten opsturen via een online persoonlijke omgeving. De aanvraagprocedure vraagt om digitale kopieën van documenten in pdf-formaat. Let op: foto’s zijn niet toegestaan. Een online aanvraag vereist vaak het gebruik van DigiD. Ook voor de online voorbereiding van uw aanvraag is DigiD nodig. Dit zorgt voor een veilige en snelle identificatie.
Overbruggingskrediet als alternatief
Een doorlopend krediet is een leenvorm waarbij u een kredietlimiet afspreekt met een kredietverstrekker. Dit type lening onderscheidt zich door de flexibiliteit om afgeloste bedragen telkens opnieuw op te nemen.
Deze flexibiliteit maakt een doorlopend krediet geschikt als u van tevoren niet precies weet hoeveel geld u nodig heeft. De rente op een doorlopend krediet is variabel en u betaalt alleen rente over het bedrag dat u daadwerkelijk heeft opgenomen. Voor specifieke details over overbruggingskredieten en hun geschiktheid als alternatief, kunt u het beste informatie inwinnen bij een financiële adviseur.
Krediet vergelijken: zo vind je de beste optie
Om de beste optie te vinden bij het vergelijken van kredieten, is een objectieve aanpak essentieel. Dit geldt ook voor een doorlopend krediet, bijvoorbeeld als u overweegt uw bestaande krediet over te sluiten. Een objectieve vergelijking tussen kredietverstrekkers helpt u de goedkoopste optie te vinden. Het is altijd aan te raden om aanbieders van kredieten te vergelijken. Online vergelijkingstools zijn hierbij een uitkomst. Ze helpen u de beste rente en voorwaarden te vinden die passen bij uw persoonlijke situatie. Voor een overzicht van de laagste rentes, kunt u diverse online vergelijkingssites raadplegen om leningen te vergelijken.
Kan ik mijn doorlopend krediet tussentijds aflossen?
Ja, u kunt uw doorlopend krediet altijd tussentijds boetevrij extra aflossen. Dit is een belangrijk voordeel van een doorlopend krediet in Nederland. U betaalt dan geen extra kosten als u meer terugbetaalt dan de afgesproken maandtermijn. Deze flexibele aflossingsmogelijkheid maakt het mogelijk om uw schuld sneller af te bouwen. Bovendien kunt u afgeloste bedragen vaak opnieuw opnemen, wat extra financiële ruimte geeft. Bijvoorbeeld, als u een onverwachte meevaller heeft, kunt u direct extra aflossen om uw totale rentelasten te verlagen.
Wat gebeurt er bij niet-betaling?
Wanneer u uw doorlopend krediet niet betaalt, volgen er verschillende stappen. Niet-betaling binnen de afgesproken termijn leidt tot buitengerechtelijke kosten en rente. Ook kan het betalingsbedrag hierdoor verhogen. Bij niet tijdige betaling ontvangt u een aanmaning, vaak na een kosteloze herinnering met een termijn van 14 dagen. Klanten met betalingsachterstand kunnen overdracht aan een incassobureau voorkomen door realistische betalingsregelingen te treffen. Achterstallige betalingen kunnen leiden tot een negatieve BKR-registratie in Nederland. Deze registratie ontstaat doorgaans na drie maanden niet betalen van maandlasten. Een langdurige achterstand zonder zicht op betaling vergroot de kans op opzegging van de bancaire relatie door de bank.
Hoe wordt de rente berekend?
De rente op een doorlopend krediet wordt dagelijks berekend over uw opgenomen saldo. Banken herberekenen deze rente op basis van de marktrente. Ze bepalen de rente door een basisvergoeding en een opslag toe te passen. Uw risicoprofiel als lener speelt ook een rol bij deze bepaling. Zo baseren de Kwartaallimiet van Van Lanschot Kempen de rente op het werkelijk opgenomen bedrag, plus een opslag bovenop het 3-maands Euribor-tarief.
Is doorlopend krediet geschikt voor mij?
Een doorlopend krediet is geschikt voor u als u flexibiliteit zoekt voor regelmatig terugkerende geldbehoeften of periodieke uitgavepieken, zoals een autoreparatie of verbouwing. Het past bij mensen met een goede financiële discipline die tijdelijke tekorten willen opvangen. U kunt het ook gebruiken voor studiekosten, waarbij het leenbedrag variabel is. Echter, door de variabele rente en onzekere looptijd is het minder geschikt voor tijdelijke contracthouders. De maximale looptijd is 15 jaar, maar de rente is vaak hoger dan bij een persoonlijke lening.
