Een gemengde levensverzekering afsluiten met fiscaal voordeel is sinds 1 januari 2013 niet meer mogelijk, maar bestaande polissen blijven geldig. Dit artikel geeft u een complete gids over de kenmerken van deze verzekering en biedt advies over de verschillende typen levensverzekeringen. U leert hier wat een levensverzekering inhoudt en hoe u de juiste keuze maakt.
Wat is een gemengde levensverzekering?
Een gemengde levensverzekering is een verzekering die op twee momenten geld kan uitkeren. Het combineert een kapitaalverzekering bij leven met een tijdelijke overlijdensrisicoverzekering, en daarmee een risico- en een spaarverzekering. Deze verzekering keert altijd uit, zowel bij overlijden als bij leven. U bepaalt zelf een einddatum voor de verzekering. Stel, u wilt uw gezin financieel beschermen én sparen voor een aanvulling op uw pensioen. Dan biedt deze verzekering een oplossing. Een gemengde verzekering keert geld uit als u op een bepaalde datum nog in leven bent. Als u op die einddatum nog in leven bent, ontvangt u een eenmalig of periodiek bedrag. Komt u voor die einddatum te overlijden, dan ontvangen uw nabestaanden een eenmalig of periodiek bedrag. Deze verzekering biedt zekerheid, omdat u weet dat er altijd een uitkering volgt.
Voorwaarden en mogelijkheden bij het afsluiten van een gemengde levensverzekering
Bij het afsluiten van een gemengde levensverzekering kiest u voor een verzekering die
altijd uitkeert. Dit komt doordat het een combinatie is van een kapitaalverzekering bij leven én een tijdelijke overlijdensrisicoverzekering. U bepaalt zelf een einddatum voor deze verzekering.
Een mogelijkheid is dat de verzekering uitkeert als de verzekerde op een bepaalde datum nog in leven is. Een andere mogelijkheid is een uitkering als u vóór de einddatum komt te overlijden. Specifiek keert de verzekering uit bij leven als u nog in leven bent op de einddatum. Ook keert de verzekering uit op het moment van overlijden als dit vóór de einddatum plaatsvindt. Het bedrag dat bij leven wordt uitgekeerd, hoeft niet gelijk te zijn aan het bedrag bij overlijden. Deze flexibiliteit stelt u in staat de gemengde levensverzekering af te stemmen op uw behoeften, omdat het een risico- en een spaarverzekering combineert.
Kosten, premies en fiscale voordelen van een gemengde levensverzekering
De kosten en premies voor een gemengde levensverzekering zijn hoger dan voor een zuivere overlijdensverzekering. Dit komt door de dubbele dekking van zowel een uitkering bij leven als bij overlijden. Een gemengde polis met een spaarcomponent is aanzienlijk duurder dan een tijdelijke overlijdensverzekering. Elke storting is onderhevig aan 2% premietaks. De uiteindelijke kosten en premies worden beïnvloed door factoren zoals de gekozen dekking, de looptijd, uw leeftijd en gezondheid, en het verzekerde kapitaal.
Fiscaal gezien is een nieuwe gemengde levensverzekering afsluiten met voordeel sinds 1 januari 2013 niet meer mogelijk. De ingelegde premie van een kapitaalverzekering is niet aftrekbaar van de belasting. Gerealiseerde meerwaarden bij een Tak 21-polis vallen sinds 1 januari 2026 onder een meerwaardebelasting van 10%. Een kapitaalverzekering is in beginsel onderhevig aan vermogensrendementsheffing, al vallen ze zelden in box 3. Voor fiscaal jaar 2024 geldt een vrijstelling van € 8665, los van de vaste vermogensvrijstelling. De premie van een gemengde verzekering kan gesplitst worden in een deel voor uitkering bij leven en een deel voor overlijden. Deze splitsing is van belang voor artikel 13 van de Successiewet, waarbij de fiscale betekenis afhangt van wie de premie verschuldigd was.
Gemengde levensverzekering versus andere levensverzekeringen
Een gemengde levensverzekering combineert een risico- en een spaarverzekering. Dit maakt het een unieke variant vergeleken met andere levensverzekeringen. Waar veel verzekeringen zich richten op uitkering bij overlijden óf bij leven, keert de gemengde levensverzekering altijd uit. Het biedt dus een dubbele zekerheid. Voor wie beide aspecten belangrijk vindt, is deze combinatie een goede keuze.
Is het nog mogelijk om een gemengde levensverzekering af te sluiten in 2025?
Het is in 2025 niet meer mogelijk om een nieuwe gemengde levensverzekering af te sluiten met fiscaal voordeel. Deze optie is sinds 1 januari 2013 komen te vervallen. Hoewel de feiten niet uitsluiten dat het zonder fiscaal voordeel nog kan, wordt dit type verzekering sinds 2013 bijna niet meer afgesloten. Dit maakt het in de praktijk zeer onwaarschijnlijk dat u er een vindt. Voor de meeste mensen is het daarom verstandiger om naar alternatieven te kijken. Stel, u wilt een deel van uw hypotheek aflossen en tegelijkertijd uw nabestaanden verzekeren. Dan zijn er tegenwoordig andere combinaties van verzekeringen die beter aansluiten bij uw wensen.
Alternatieven voor een gemengde levensverzekering en vervolgstappen
Als u een gemengde levensverzekering heeft die niet meer past bij uw doelen, zijn er verschillende alternatieven. Deze opties helpen u om uw verzekering aan te passen aan uw huidige situatie.
- U kunt de overlijdensrisicodekking aanpassen.
- Het is mogelijk om de verzekering premievrij te maken.
- U kunt de einddatum van uw verzekering wijzigen.
- Een gemengde levensverzekering met vermogensopbouw kan worden afgekocht.
- Als uw levensverzekering is losgekoppeld van een spaarhypotheek, moet u een vervolgkeuze maken.
De precieze mogelijkheden hangen af van het type verzekering en de geldende fiscale regels. Stel, u heeft een levensverzekering die niet meer bij uw huidige financiële situatie past. Dan is het verstandig om alle opties goed te overwegen voordat u besluit de verzekering stop te zetten.
Soorten levensverzekeringen: overzicht en vergelijking
Levensverzekeringen zijn er in verschillende soorten. U kunt ze indelen in verzekeringen bij leven, bij overlijden, of een combinatie van beide. De gemengde levensverzekering is een voorbeeld van zo’n combinatie, met zowel spaar- als risicodekking. Andere typen zijn bijvoorbeeld de uitvaartverzekering, schuldsaldoverzekering en de overlijdensrisicoverzekering.
Hieronder ziet u een vergelijking van enkele veelvoorkomende levensverzekeringen:
| Type verzekering | Uitkering bij leven | Uitkering bij overlijden |
|---|
| Kapitaalverzekering | Op vooraf bepaalde einddatum | Geen |
| Overlijdensrisicoverzekering | Geen | Binnen de looptijd |
| Gemengde levensverzekering | Op vooraf bepaalde einddatum | Binnen de looptijd |
| Uitvaartverzekering | Geen | Voor uitvaartkosten |
Wat gebeurt er bij overlijden met een gemengde levensverzekering?
Bij overlijden keert een gemengde levensverzekering een bedrag uit aan de verzekerden. Deze verzekering biedt dekking bij overlijden. Als de geldnemer tijdens de looptijd overlijdt, keert de verzekering uit. Het kapitaal wordt dan uitbetaald aan de erfgenamen.
Hoe bereken ik de premie van een gemengde levensverzekering?
De premie van een gemengde levensverzekering bestaat uit twee hoofdonderdelen. U betaalt een deel voor het overlijdensrisico. Daarnaast betaalt u een deel dat bestemd is voor sparen of beleggen. Deze twee componenten bepalen de hoogte van het percentage van uw levensverzekering premie.
Kan ik een gemengde levensverzekering combineren met mijn hypotheek?
Nieuwe gemengde levensverzekeringen worden niet meer aangeboden door verzekeraars, waardoor u deze niet meer kunt combineren met een hypotheek. De gemengde verzekering is tegenwoordig geen standaardproduct meer en wordt bijna niet meer afgesloten. Vroeger werd een gemengde verzekering vaak afgesloten in combinatie met een hypotheek, omdat dit toen populair was. Sinds 1 januari 2013 is het niet meer mogelijk om een nieuwe gemengde verzekering af te sluiten met fiscaal voordeel. De regelingen voor lopende polissen van een gemengde verzekering bleven wel bestaan na die datum. Voor een nieuwe hypotheek moet u maandelijks aflossen om recht te hebben op hypotheekrenteaftrek. Tegenwoordig kiezen mensen eerder voor het zelf opbouwen van kapitaal, gecombineerd met een losse overlijdensrisicoverzekering.
Wat zijn de belangrijkste risico’s bij een gemengde levensverzekering?
Bij een gemengde levensverzekering loopt u enkele belangrijke risico’s. Zo is er het gevaar dat u het beoogde doelkapitaal niet bereikt. Ook bestaat er een crashrisico, vooral wanneer de volledige premie in aandelen wordt gestort. Verzekeraars hadden de plicht om voor deze risico’s te waarschuwen, zoals blijkt uit uitspraken van
Kifid.
Hoe kan ik schade of een overlijden melden bij mijn gemengde levensverzekering?
U meldt een overlijden bij uw gemengde levensverzekering zo snel mogelijk. Nabestaanden doen dit schriftelijk of via een speciale webpagina van de verzekeraar. Zorg dat u het polisnummer van de overlijdensrisicoverzekering bij de hand heeft. Sommige verzekeraars, zoals OHRA, vragen een melding minimaal 48 uur voor de begrafenis of crematie. Dit geldt vooral bij een overlijden door een ongeval. U kunt dit vaak telefonisch, via een online formulier of zelfs via Whatsapp doen, afhankelijk van de verzekeraar.
