Sinds 2010 is de gouden handdruk opengesteld voor banksparen. Dit heeft de keuzemogelijkheden en concurrentie aanzienlijk vergroot. Om de beste goudenhanddruk maatschappijen te vergelijken en te kiezen, kijkt u naar rentes en voorwaarden van bankspaarproducten.
Aanbieders zoals ABN-AMRO, ING en Rabobank bieden gouden handdruk banksparen aan. Deze producten geven u de keuze tussen een direct uitkerende of een uitgestelde variant. Stamrecht bankspaarrekeningen zijn geschikt als u het bedrag nog niet nodig heeft en het wilt laten renderen.
Vergelijkingssites tonen de actuele rentes en voorwaarden van een groot aantal aanbieders van gouden handdruk banksparen. Hierdoor vindt u eenvoudig de beste optie. Informatie over rentes van rekeningen met directe uitkering is vaak apart te vinden.
Wat is een gouden handdruk en welke rol spelen maatschappijen?
Een gouden handdruk is een ontslagvergoeding. Deze compensatie is bedoeld voor te derven inkomen na het beëindigen van een dienstbetrekking. Toch bestaat er geen algemene definitie van het begrip gouden handdruk. Tegenwoordig wordt een gouden handdruk vaak gezien als een transitievergoeding. Belangrijk is dat er in Nederland geen wettelijk recht bestaat op een gouden handdruk of ontslagvergoeding.
Maatschappijen spelen een rol bij het onderbrengen van deze vergoeding. U kunt een gouden handdruk onderbrengen in een gouden handdrukverzekering, een bankspaarrekening of een Stamrecht BV. Vroeger kon het kapitaal ook bij een verzekeraar of een bancaire instelling worden ondergebracht. Maatschappijen bieden hiervoor specifieke gouden handdrukverzekeringen en bankspaarproducten aan.
Belangrijke criteria om goudenhanddruk maatschappijen te vergelijken
Om goudenhanddruk maatschappijen goed te vergelijken, let u op de rentes en de voorwaarden die zij aanbieden. De hoogte van de uitkeringen bij bankspaarrekeningen en de lijfrentetarieven voor het uitstellen of uitkeren van een gouden handdrukverzekering zijn belangrijke vergelijkingspunten. Daarbij verschilt de flexibiliteit: stamrechtverzekeringen en stamrechtbankspaarrekeningen hebben beperkte flexibiliteit in de opbouwfase. Ook de uitkering bij vroegtijdig overlijden is een verschilpunt: een bankspaarrekening keert uit aan erfgenamen, terwijl een verzekerde stamrechtregeling stopt dan met uitkeren. Een Stamrecht BV biedt veel flexibiliteit in beleggingsbeleid en leningmogelijkheden, maar vereist wel een jaarlijkse jaarrekening.
Voorwaarden en polisopties
Een gouden handdrukverzekering biedt verschillende opties bij het bereiken van de einddatum. U kunt het bedrag in één keer laten uitkeren, laten doorgroeien tot de AOW-leeftijd, of kiezen voor periodieke uitkeringen. Deze periodieke uitkeringen kunnen levenslang of tijdelijk zijn en moeten uiterlijk ingaan in het jaar na uw AOW-leeftijd. De kring van toegestane begunstigden is beperkt tot de ex-werknemer, diens partner en kinderen jonger dan 30 jaar. Bij een Gouden Handdruk Polis van Scildon kiest u zelf uit de aangeboden beleggingsfondsen. Nabestaanden ontvangen bij overlijden 90% van het geld in deze polis. Het kapitaal kunt u op elk moment geheel of gedeeltelijk gebruiken voor de aankoop van een periodieke uitkering, zowel bij Scildon als bij een andere maatschappij.
Kosten en rentetarieven
Opbouwrekeningen kunnen een variabele of vaste rente hebben. Een vaste rente is mogelijk voor een periode van één tot en met 30 jaar. Uitkeringsrekeningen ontvangen doorgaans een vaste rente. Een saldo na beëindiging van een deposito ontvangt een variabele rente. U kunt een product binnen 30 dagen kosteloos ontbinden. Tussentijds opnemen van een bedrag van een opbouwrekening kan kosten met zich meebrengen. Hieronder ziet u een vergelijking van kosten bij enkele goudenhanddruk maatschappijen:
| Kostenpost | Rabo GoudenHanddrukUitkering | ABN AMRO Gouden Handdruk Leefrekening |
|---|
| Afsluitkosten online | €95 | N.v.t. |
| Afsluitkosten telefonisch | €185 | N.v.t. |
| Afhandelingskosten openen | N.v.t. | €40 |
| Kosten per uitkering | €2,50 | €1,50 |
| Kosten overboeken saldo | N.v.t. | €150 |
Als u bijvoorbeeld maandelijks een uitkering ontvangt, betaalt u bij de Rabo GoudenHanddrukUitkering jaarlijks €30 aan uitbetalingskosten, terwijl dit bij de ABN AMRO Gouden Handdruk Leefrekening €18 per jaar is. Het overboeken van een saldo naar een andere bank of verzekeraar kost bij ABN AMRO €150. Deze kosten en rentetarieven verschillen per aanbieder en product.
Beleggingsmogelijkheden en uitkeringsvormen
Goudenhanddruk maatschappijen bieden diverse opties voor het beleggen en uitkeren van uw ontslagvergoeding. Voor uw stamrechtverzekering of bankspaarrekening kiest u een garantie- of beleggingsvariant. Een gouden handdruk kan direct voor beleggen worden gebruikt, bijvoorbeeld via een Stamrecht BV die flexibiliteit biedt voor rendement en leningen kan verstrekken aan de stamrechtgerechtigde. Het opgebouwde kapitaal kan leiden tot periodieke uitkeringen of een opname ineens, zoals een vaste lage uitkering. Deze uitkeringen hebben een vaste frequentie, zoals maandelijks of jaarlijks, gedurende een vooraf vastgestelde looptijd. Een gouden handdruk beleggingsrekening is een opbouwende en uitkerende lijfrente, waarbij de variërende uitkering in euro’s afhangt van het beleggingsresultaat. De waarde van uitkeringseenheden wordt jaarlijks herberekend. Bij een bankspaarrekening keert het bedrag bij vroegtijdig overlijden uit aan erfgenamen gedurende de resterende uitkeringsduur.
Fiscale en juridische aspecten
Een gouden handdruk heeft fiscale gevolgen, want de betaling valt onder de heffing van inkomstenbelasting. Tot en met 2013 kon u de belastingheffing over een ontslagvergoeding spreiden en uitstellen. Dit deed u door een stamrecht aan te kopen bij een stamrecht-BV, een verzekeraar of een bank. Per 2014 is er geen verschil meer tussen de momenten van betaling en ontvangst voor gouden handdrukken. Een stamrecht-BV biedt een fiscaal gefaciliteerd recht op periodieke uitkeringen. Wel brengt het administratieve lasten en fiscale risico’s met zich mee. Onjuiste handelingen kunnen leiden tot correcties of boetes door de Belastingdienst. Overdracht van de stamrechtverplichting vereist afstemming met een fiscalist om sancties te voorkomen.
Populaire maatschappijen voor gouden handdruk in Nederland
Verschillende goudenhanddruk maatschappijen bieden diensten aan voor het onderbrengen van uw ontslagvergoeding. Bekende namen hierin zijn ASR en Brand New Day. Ook BrightPensioen accepteert gouden handdrukken. Deze aanbieders helpen u met stamrecht en het beheer van uw gouden handdruk.
ASN Bank
ASN Bank biedt het product
ASN Gouden Handdruk Uitkeren aan. Dit product is bedoeld voor ontslagvergoedingen die zijn gestort in een stamrechtrekening of -verzekering. Het is ook af te sluiten voor ontslagvergoedingen gestort in een stamrecht BV. U kunt het zonder advies aanvragen als u al klant bent van ASN Bank en gebruikmaakt van ASN Mobiel- of Online Bankieren. De kosten voor afsluiten zonder advies zijn €250. Kiest u voor deeladvies, dan betaalt u €450, waarvan €150 afsluitkosten. Volledig advies kost €160 per uur, plus €160 aan afsluitkosten. ASN Bank accepteert ontslagvergoedingen die bij elke bank, verzekeraar of beleggingsinstelling zijn opgebouwd.
ABN AMRO
ABN AMRO biedt de Gouden Handdruk Leefrekening aan. Deze rekening is bedoeld voor ontslagvergoedingen die u al heeft ondergebracht in een stamrecht-bv, stamrechtverzekering of stamrechtbankspaarrekening. U kunt uw ontslagvergoeding van een andere bank, verzekeraar of Stamrecht BV hiernaartoe overzetten. Zelfs de waarde van een stamrecht-bv kan via een tussenrekening worden ondergebracht. Voor het afsluiten van de rekening betaalt u eenmalig €40. Daarnaast rekent ABN AMRO €1,50 per uitkering. Bij de aanvraag is een kennistoets verplicht, maar u kunt de aanvraag digitaal ondertekenen. ABN AMRO draagt de inkomstenbelasting en sociale premies op de uitkeringen direct af aan de Belastingdienst.
Scildon
Scildon biedt een Gouden Handdruk Polis aan. Deze maatschappij is een optie voor het oversluiten van een bestaand gouden handdruk product. U kunt bij Scildon ook een direct ingaande lijfrente aankopen met de resterende waarde van uw gouden handdruk. Zo beheert u uw ontslagvergoeding en regelt u de uitkering ervan.
Overige aanbieders
Naast de eerder genoemde aanbieders zijn er meer goudenhanddruk maatschappijen actief. Zo bieden SNS, Reaal, Delta Lloyd en Ohra ook bankspaarproducten aan voor uw ontslagvergoeding. Ook ING is een aanbieder van gouden handdruk banksparen. Deze maatschappijen bieden u extra keuzes voor het onderbrengen van uw gouden handdruk.
Voor- en nadelen van verschillende goudenhanddruk maatschappijen
Een gouden handdruk maatschappij kiezen betekent afwegen tussen flexibiliteit, kosten en fiscale gevolgen. De belangrijkste opties zijn een Stamrecht BV, banksparen of een gouden handdrukverzekering. Elk heeft specifieke voor- en nadelen die passen bij verschillende situaties.
Een
Stamrecht BV biedt meer flexibiliteit in periodieke uitkeringen en vrijheid in de aanwending van gelden. Dit is echter pas geschikt bij een ontslagvergoeding van minimaal 75.000 euro. Het is een complex product met eenmalige oprichtings- en jaarlijkse kosten. Bij
banksparen staat het geld vast. Eenmaal ingegane uitkeringen kunnen niet meer worden gestopt, verlaagd of verhoogd. Een
gouden handdrukverzekering biedt als voordeel dat u bij doorgroeien of uitstellen tijdens de uitstelfase geen inkomstenbelasting betaalt. Kiest u voor een uitkering in één keer, dan betaalt u inkomstenbelasting tegen het progressieve tarief in box 1 over het hele bedrag.
Daarnaast zijn er aanbieders zoals BrightPensioen die een fiscaal aftrekbaar vast lidmaatschap van 210 euro per jaar rekenen, zonder percentage over het vermogen. Zij beleggen duurzaam en tegen kostprijs, en bieden twee rekeningen voor één lidmaatschap. De rendementen van BrightPensioen zijn bovengemiddeld goed vergeleken met andere vermogensbeheerders.
| Product | Voordelen | Nadelen | Geschikt voor |
|---|
| Stamrecht BV | Meer flexibiliteit in uitkeringen en gelden | Minimaal 75.000 euro ontslagvergoeding nodig, complex, kosten | Grote ontslagvergoedingen, behoefte aan flexibiliteit |
| Banksparen | Eenvoudiger dan Stamrecht BV | Geld staat vast, uitkeringen niet te wijzigen | Minder complexe situaties, vaste uitkeringen gewenst |
| Gouden Handdrukverzekering | Geen inkomstenbelasting tijdens uitstelfase | Uitkering in één keer volledig belast in box 1 | Uitstel van belasting, behoefte aan zekerheid |
| BrightPensioen | Vast lidmaatschap van 210 euro per jaar, duurzaam beleggen, bovengemiddeld rendement | Niet van toepassing op alle gouden handdrukken | Duurzaam beleggen, lage vaste kosten |
Kosten en voorwaarden van gouden handdruk polissen vergeleken
De kosten en voorwaarden van gouden handdruk polissen variëren per product en aanbieder. Bij een gouden handdrukverzekering wordt de minimale uitkeringsduur bepaald door de sterftekans, terwijl dit bij banksparen afhangt van de leeftijd van de ontvanger. Een gouden handdrukverzekering biedt diverse uitkeringsopties, zoals een eenmalige uitkering, het bedrag laten doorgroeien, of maandelijkse uitkeringen ontvangen. Echter, een afkoop van de verzekering kan leiden tot maximaal 52% inkomstenbelasting over de afkoopwaarde.
Wilt u de waarde van uw gouden handdrukverzekering overdragen naar een andere verzekeraar of bank? Dan betaalt u geen belasting via inhouding van loonheffing, mits u een nieuw gouden handdruk product afsluit. Dit biedt flexibiliteit zonder directe fiscale afrekening, een belangrijk voordeel voor wie zijn polis wil herzien.
Hoe werkt het overstappen of onderbrengen van een gouden handdruk bij een andere maatschappij?
Het overstappen of onderbrengen van een gouden handdruk bij een andere goudenhanddruk maatschappij omvat een paar belangrijke overwegingen. Ten eerste kunnen er kosten ontstaan bij uw huidige bank of verzekeraar. Denk hierbij aan een boeterente of administratiekosten, afhankelijk van uw huidige productvoorwaarden.
Een belangrijk voordeel is dat u geen belasting betaalt via inhouding van loonheffing wanneer u de waarde van een gouden handdrukverzekering overdraagt. Dit geldt wel onder de voorwaarde dat u een nieuw gouden handdruk product afsluit bij de ontvangende maatschappij.
Beleggings- en uitkeringsopties bij gouden handdruk maatschappijen
Gouden handdruk maatschappijen bieden diverse lijfrente opties voor uw ontslagvergoeding. U kunt kiezen uit verschillende beleggings- en uitkeringsvormen die passen bij uw financiële situatie. Een gouden handdrukverzekering heeft uitkeringsopties zoals een eenmalige uitkering, doorgroei of maandelijkse uitkering.
Bij de einddatum van een gouden handdrukverzekering kiest u uit een eenmalige uitkering, doorgroei tot AOW-leeftijd of een maandelijkse uitkering. De gouden handdrukverzekering kan voor diverse financiële doelen worden ingezet, zoals pensioen of een directe uitkering. Bij het bereiken van de einddatum kan een gouden handdrukverzekering ook worden omgezet in een nieuwe gouden handdrukverzekering of een bankspaarproduct.
Voor wie flexibiliteit zoekt, biedt goudenhanddrukstamrecht mogelijkheden voor flexibele uitkeringen, bijvoorbeeld om een periode tussen stoppen met werken en pensioen of AOW te overbruggen. De Gouden Handdruk Leefrekening biedt de mogelijkheid om de uitkeringsfrequentie zelf in te stellen, met opties als maandelijks, per kwartaal of per half jaar. Ook beleggen behoort tot de mogelijkheden; de SNS Gouden Handdruk bood bijvoorbeeld de mogelijkheid tot beleggen met een eigen fondsselectie. Dit product, hoewel een oud product, bood opties voor sparen of beleggen met de ontslagvergoeding.
Ervaringen en reviews van gebruikers over goudenhanddruk maatschappijen
Gebruikerservaringen met goudenhanddruk maatschappijen zijn divers. De beschikbare reviews richten zich vaak op specifieke aanbieders zoals De Goudse. Op een reviewplatform krijgt De Goudse bijvoorbeeld beoordelingen variërend van 1 tot 3 van de 5 sterren. Andere platforms tonen nog geen gedeelde ervaringen over De Goudse.
Toch zijn er ook positieve geluiden. Het advies van De Goudse is afgestemd op de persoonlijke situatie van de klant. Daarnaast zijn de doorlooptijden voor relatiebeheer en claims aanzienlijk verkort. Over het algemeen heeft De Goudse geverifieerde ervaringen.
Onderlinge ’s-Gravenhage en goudenhanddruk maatschappijen
Onderlinge ’s-Gravenhage is een onderlinge waarborgmaatschappij, opgericht in 1895. Deze organisatie functioneert als een ledenorganisatie zonder aandeelhouders. Als verzekeringsmaatschappij kan zij producten aanbieden die relevant zijn voor het beheer van een gouden handdruk.
Dit betekent dat de focus ligt op de belangen van de leden, niet op winst voor aandeelhouders. De lange geschiedenis sinds 1895 toont een gevestigde positie in de financiële sector. Voor specifieke producten of voorwaarden van Onderlinge ’s-Gravenhage voor het beheer van goudenhanddrukken, is het raadzaam direct contact op te nemen.
Laatste reacties en ontwikkelingen rondom goudenhanddruk maatschappijen
Momenteel bereiken veel gouden handdrukverzekeringen hun einddatum, wat leidt tot nieuwe overwegingen voor de ontvangers. Een expirerende verzekering kan dienen als koopsom voor een nieuwe gouden handdrukverzekering of een bankspaarproduct. Dit is een belangrijke ontwikkeling voor wie de ontslagvergoeding nog niet wil opnemen.
Sinds 1 januari 2014 worden ontslagvergoedingen direct belast in box 1. Bestaande gouden handdrukken vallen echter nog onder de oude fiscale regels. Veel van deze stamrechtverplichtingen komen nog voor. Om negatieve fiscale consequenties te voorkomen, is het afstorten van de stamrechtvoorziening uit de BV naar een verzekeraar of bank een overweging. Na de einddatum van een gouden handdrukverzekering heeft u maximaal zes maanden de tijd om periodieke uitkeringen aan te kopen. Deze wettelijke termijn eindigt uiterlijk op 31 december van het kalenderjaar waarin de AOW-leeftijd wordt bereikt.
Kan ik mijn gouden handdruk tussentijds overhevelen naar een andere maatschappij?
Ja, u kunt uw gouden handdruk tussentijds overhevelen naar een andere maatschappij. Een ontslagvergoeding die elders is ondergebracht, kan worden overgeboekt naar bijvoorbeeld een Gouden Handdruk Leefrekening bij ABN AMRO of een Banksparen OntslagVergoeding bij Nationale-Nederlanden. Ook de aankoop van een periodieke uitkering is mogelijk bij een andere maatschappij. Houd er rekening mee dat uw huidige aanbieder kosten kan doorberekenen, zoals boeterente of administratiekosten. Voor een overstap naar ABN AMRO opent u een Gouden Handdruk Leefrekening en vult u het polisnummer of bankrekeningnummer in; ABN AMRO regelt dan de overboeking van de saldi.
Welke fiscale gevolgen heeft het onderbrengen van een gouden handdruk?
Een gouden handdruk wordt door de Belastingdienst als inkomen gezien en is onderhevig aan inkomstenbelasting. Een eenmalige uitkering valt onder het progressieve tarief van de inkomstenbelasting. Kiest u voor periodieke uitkeringen, dan vallen deze ook onder de inkomstenbelasting. Het is mogelijk een gouden handdruk volledig bruto onder te brengen in een Stamrecht BV. Een Gouden Handdruk Leefrekening biedt belastingvoordeel, omdat er geen vermogensrendementsheffing in box 3 geldt. Wanneer u de waarde van een gouden handdrukverzekering overdraagt naar een andere verzekeraar of bank, betaalt u hierover geen loonheffing. Let op: het afkopen van een gouden handdrukverzekering kan leiden tot maximaal 52% inkomstenbelasting.
Wat zijn de belangrijkste kostenposten bij goudenhanddruk polissen?
De belangrijkste kostenposten bij goudenhanddruk polissen zijn belastingen en administratieve lasten. Bij een eenmalige uitkering wordt het volledige bedrag belast tegen het progressieve tarief in box 1. Ook periodieke uitkeringen uit een goudenhanddruk polis zijn onderhevig aan inkomstenbelasting. Een verkeerde keuze bij de uitkering kan leiden tot onnodige belastingkosten en een hoge belastingdruk. Voor een Stamrecht BV zijn er jaarlijkse kosten voor het opstellen van een jaarrekening en het afdragen van loonheffing over uitkeringen. Tussentijds opnemen van een bedrag uit een Banksparen OntslagVergoeding kan eveneens leiden tot kosten en wettelijke inhoudingen.
Hoe kan ik een offerte aanvragen bij verschillende maatschappijen?
U vraagt zich af hoe u offertes aanvraagt bij verschillende goudenhanddruk maatschappijen. Voor Onderlinge ‘s-Gravenhage verloopt de aanvraag van een gouden handdrukverzekering via het Levenportaal in OG Connect. Dit portaal stelt u in staat om offertes te maken voor lijfrentetarieven, zowel voor het uitstellen als het uitkeren van de verzekering. Om offertes voor klanten te kunnen opstellen, is wel een aanstelling bij Onderlinge ‘s-Gravenhage vereist. Voor andere maatschappijen kan het aanvraagproces verschillen.
