U kunt uw hypotheek meenemen naar een nieuwe woning via een verhuisregeling van uw geldverstrekker. Dit kan een voordelige optie zijn, vooral als uw huidige rente lager is dan de actuele marktrente. Het is een keuze tussen uw bestaande hypotheek meenemen of een geheel nieuwe hypotheek afsluiten. Op deze pagina leest u hoe dit precies werkt en wanneer het verstandig is.
Wat betekent hypotheek meenemen bij verhuizing?
Hypotheek meenemen, ook wel verhuisregeling genoemd, betekent dat u de rente en voorwaarden van uw huidige hypotheek hergebruikt voor een nieuw huis. Een woningkoper met een lopende hypotheek kan bij verhuizing de mogelijkheid hebben om de hypotheek mee te nemen. De verhuisregeling maakt het mogelijk om uw bestaande hypotheek mee te nemen naar een nieuwe woning.
Dit betekent dat u de hypotheek voor uw nieuwe woning kunt meenemen tegen dezelfde voorwaarden, wat kan leiden tot voordelen zoals het vermijden van nieuwe notariskosten. Als hypotheekhouder mag u bij verhuizing naar een nieuwe koopwoning uw rentecontract en de huidige hypotheekrente meenemen. De mogelijkheid om uw hypotheek mee te nemen hangt wel af van de verhuisregeling van uw geldverstrekker. Ondanks het meenemen wordt dit door de geldverstrekker gezien als een nieuwe hypotheekaanvraag. Een belangrijk voordeel is dat u kunt besparen op afsluitkosten, al kan het proces ingewikkelder zijn vergeleken met het afsluiten van een volledig nieuwe hypotheek. Het is verstandig om uw hypotheek mee te nemen wanneer uw huidige hypotheek goedkoper is dan een nieuwe hypotheek, of als de voorwaarden van uw huidige hypotheek beter zijn.
Voorwaarden voor het meenemen van je hypotheek
U kunt uw hypotheek meenemen naar een nieuwe woning, mits uw huidige hypotheekvoorwaarden en de verhuisregeling van uw geldverstrekker dit toelaten. Hypotheekverstrekkers stellen hier specifieke eisen aan. Deze voorwaarden bepalen onder meer welke hypotheekvormen in aanmerking komen, hoe de rentevaste periode wordt behandeld en wat de maximale hypotheekbedragen zijn.
Welke hypotheekvormen kun je meenemen?
U kunt verschillende hypotheekvormen meenemen naar een nieuwe woning, vooral als uw hypotheek van voor 2013 dateert. Denk hierbij aan een aflossingsvrije hypotheek of een beleggingshypotheek. Ook bestaande bankspaar- en aflossingsvrije hypotheken zijn vaak mee te nemen zonder de verplichting tot annuïtair aflossen. Het is zelfs mogelijk om de meegenomen hypotheek van vorm te veranderen, bijvoorbeeld van annuïtair naar lineair of andersom. Wel kunt u de looptijd van de hypotheek dan niet verlengen.
Rentevaste periode en hypotheekrente meenemen
De rentevaste periode is de tijd waarin de rente van uw hypotheek vaststaat. Deze periode kan variëren van 1 maand tot 30 jaar. De rentevaste periode van uw hypotheek kunt u meenemen bij een verhuizing, mits deze langer is dan de resterende looptijd van uw hypotheek. Wat betekent dit voor uw maandlasten? Een korte rentevaste periode kan leiden tot stijgende maandlasten bij rentestijging, maar u profiteert dan wel van rentedalingen. Kortere rentevaste periodes hebben doorgaans een lagere hypotheekrente, terwijl een lange rentevaste periode over het algemeen een hogere hypotheekrente heeft. Stel, u verwacht binnenkort een grote bonus of erfenis; dan kan een kortere periode u flexibiliteit geven om sneller af te lossen of te profiteren van een lagere marktrente. Het is verstandig om de duur van uw rentevaste periode goed af te wegen tegen uw persoonlijke financiële situatie.
Maximale hypotheekbedragen en NHG bij meenemen
De maximale hypotheek met NHG bedraagt in 2024 €450.000. Dit geldt voor woningen zonder energiebesparende aanpassingen. Deze grens is gebaseerd op 100% van de marktwaarde van uw woning. Wilt u energiebesparende maatregelen financieren, dan kan de maximale NHG-hypotheek in 2024 oplopen tot €477.000. De extra 6% van de marktwaarde moet u dan volledig besteden aan deze maatregelen.
Stappenplan: zo neem je je hypotheek mee naar je nieuwe huis
Het meenemen van uw hypotheek naar een nieuwe woning volgt een aantal duidelijke stappen. Neem contact op met een hypotheekadviseur voor advies over de beste keuze.
- Neem tijdig contact op met uw geldverstrekker of hypotheekadviseur.
- Verdiep u ruim van tevoren in de voorwaarden van de geldverstrekker en controleer de uiterlijke termijn voor het meenemen van de rente.
- Ga na of het meeverhuizen van uw hypotheek de meest geschikte oplossing is voor uw situatie.
- Sluit een nieuwe hypotheek af bij uw bestaande geldverstrekker, want u moet uw nieuwe woning financieren bij dezelfde geldverstrekker.
- Los uw oude hypotheek af.
- Houd er rekening mee dat de geldverstrekker uw leencapaciteit beoordeelt op basis van uw inkomen en de waarde van het huis.
- Als de nieuwe woning duurder is, sluit u een aanvullende hypotheek af naast de hoofdsom van de oude hypotheek; deze wordt afgesloten op basis van de dan geldende hypotheekrente en -voorwaarden.
Contact opnemen met je huidige hypotheekverstrekker
U neemt contact op met uw huidige hypotheekverstrekker om te bepalen of u uw hypotheekrente kunt meenemen. Doe dit op tijd, of raadpleeg een hypotheekadviseur voor advies. Uw bank kan u ook informeren over een vergoeding voor vervroegde aflossing, mocht u overwegen uw hypotheek over te sluiten. Voor al uw vragen kunt u terecht bij uw huidige hypotheekverstrekker. Bij onzekerheid over uw eigen situatie is het verstandig om uw hypotheekverstrekker te benaderen. Een hypotheekadviseur kan u ook adviseren over het wijzigen van uw hypotheek.
Hypotheekadvies en berekenen van je mogelijkheden
Een hypotheekadviseur helpt u bij het berekenen van uw hypotheekmogelijkheden en geeft snel inzicht in uw financiële situatie. Stel, u heeft een nieuwe baan gekregen met een hoger inkomen. Tijdens een adviesgesprek berekent de adviseur uw maximale hypotheekcapaciteit voor een woningaankoop, gebaseerd op uw inkomsten en verplichtingen. Met een slim rekenmodel worden uw inkomen, woonwensen en overwaarde geanalyseerd om de financiële haalbaarheid vast te stellen. Dit grondige advies is cruciaal, vooral wanneer u uw hypotheek wilt meenemen. Het omvat berekeningen van uw hypotheekcapaciteit, zodat u verantwoorde woonlasten heeft. De adviseur onderzoekt verschillende opties en banken, en brengt hypotheekmogelijkheden in kaart die passen bij uw persoonlijke situatie, inclusief de bruto en netto maandelijkse kosten. Zo krijgt u inzicht in uw financiële mogelijkheden en maandlasten.
Offertes vergelijken en definitieve keuze maken
Wanneer u offertes ontvangt, kunt u deze vrijblijvend vergelijken. Dit stelt u in staat om verschillende voorstellen naast elkaar te leggen. Het is verstandig om minimaal drie offertes te vergelijken. Kijk daarbij niet alleen naar de prijs, maar evalueer breed alle criteria. Zo maakt u een weloverwogen definitieve keuze.
Kosten en financiële gevolgen van hypotheek meenemen
Het meenemen van uw hypotheek brengt verschillende kosten en financiële gevolgen met zich mee. Denk hierbij aan advieskosten, taxatiekosten en eventuele kosten voor Nationale Hypotheek Garantie. Tegelijkertijd kunt u besparen op afsluitkosten en profiteren van een gunstig renteverschil. De specifieke kosten en de invloed op uw maandlasten hangen af van uw situatie en de verhuisregeling van uw geldverstrekker.
Eventuele boeterente en afsluitkosten
Boeterente en afsluitkosten zijn financiële posten waar u rekening mee houdt bij het meenemen van uw hypotheek. Boeterente is een vergoeding aan uw huidige hypotheekverstrekker voor gemiste rente-inkomsten. U betaalt deze als u de hypotheek oversluit tijdens de rentevaste periode, vooral wanneer de nieuwe rente lager is dan uw huidige rente. De geldverstrekker kan boeterente rekenen voor misgelopen inkomsten als de rentevaste periode nog niet is verstreken. De meeste hypotheekverstrekkers berekenen de boete op basis van het contante waarde van het renteverschil. De vergoeding is maximaal het daadwerkelijk financiële nadeel van de geldverstrekker. U betaalt de boeterente direct of financiert deze mee in de nieuwe hypotheek. Een voordeel is dat de boeterente bij het oversluiten van uw hypotheek aftrekbaar is als kosten voor de eigen woning. Afsluitkosten, zoals advies- en taxatiekosten, zijn ook van toepassing, zoals eerder genoemd.
Invloed op maandlasten en rentevoordeel
Het meenemen van uw hypotheek kan leiden tot lagere maandlasten, vooral als u een gunstige rente behoudt. U houdt uw eerder afgesproken, lagere rente en de resterende rentevaste periode voor uw nieuwe lening. Dit is vooral voordelig als de actuele marktrente hoger is dan uw oude rente. De oude rente geldt dan voor een deel van de nieuwe hypotheek, tot maximaal de resterende schuld van uw vorige hypotheek; voor het deel daarboven geldt de actuele rente. Toch lukt het meenemen van de hypotheekrente niet altijd, volgens
Consumentenbond. Een hypotheekverstrekker kan een opslag rekenen op de oude rente bij meeverhuizen. Als de resterende looptijd van de oude rente korter is dan tien jaar, moet de bank zelfs met 5% rente rekenen. Dit kan leiden tot een lager maximaal te lenen bedrag en afsluiten tegen actuele hogere rente.
Voor- en nadelen van je hypotheek meenemen bij een nieuwe woning
Het meenemen van uw hypotheek naar een nieuwe woning heeft zowel duidelijke voordelen als nadelen. Het is een verstandige keuze wanneer de huidige hypotheek voordeliger is dan een nieuwe.
- U behoudt een lagere hypotheekrente, wat direct leidt tot lagere maandlasten als de huidige rente gunstiger is dan de marktrente.
- U kunt besparen op afsluitkosten, wat een direct financieel voordeel oplevert bij de verhuizing.
- U behoudt mogelijk uw gewenste hypotheekvorm, zoals een aflossingsvrije hypotheek, die anders niet meer beschikbaar is.
- De verhuisregeling biedt flexibiliteit om uw hypotheek aan te passen aan de nieuwe situatie.
- Het proces om uw hypotheek mee te nemen is vaak ingewikkelder dan het afsluiten van een volledig nieuwe hypotheek.
- U bent minder flexibel, omdat de oude hypotheekvoorwaarden blijven gelden voor het meegenomen deel.
Alternatieven als je hypotheek niet mee kunt nemen
Als u uw hypotheek niet kunt meenemen, zijn er andere financiële opties voor uw nieuwe woning. U kunt een nieuwe hypotheek afsluiten bij dezelfde of een andere bank.
Denk aan het oversluiten van uw hypotheek, wat een alternatief is voor een hypotheekverhoging of een opeethypotheek. Ook zijn er mogelijkheden voor het meefinancieren van een restschuld, hypotheekopties voor verbouwingen, of het opnemen van overwaarde zonder maandelijkse aflossingslasten.
Obvion Hypotheken biedt daarnaast de mogelijkheid om uw hypotheek af te lossen bij verkoop zonder boete. Tijdelijke financieringsoplossingen, zoals een overbruggingskrediet, behoren ook tot de mogelijkheden.
Nieuwe hypotheek afsluiten bij dezelfde of andere bank
U kunt een nieuwe hypotheek afsluiten bij uw huidige bank of bij een andere geldverstrekker. Dit proces, vaak ‘hypotheek oversluiten’ genoemd, betekent dat u uw bestaande hypotheek aflost met een nieuwe lening. Een particuliere woningbezitter kan zo kiezen voor een andere hypotheekaanbieder. U kunt dit doen voor financieel voordeel, zoals een lagere rente, of voor een geschiktere hypotheekvorm. Ook een tweede hypotheek kan bij dezelfde of een andere verstrekker worden afgesloten.
Overbruggingskrediet en tijdelijke financieringsopties
Een overbruggingskrediet is een tijdelijke financiering die u helpt de periode te overbruggen tussen de aankoop van een nieuwe woning en de verkoop van uw huidige huis. Deze tijdelijke lening vangt een tekort aan eigen spaargeld op. Het stelt u in staat de overwaarde van uw oude woning al te gebruiken voordat deze verkocht is. U kunt er ook dubbele lasten mee financieren tijdens de verkoopperiode. De aflossingsmogelijkheden zijn flexibel; u kunt de rente maandelijks betalen of in één keer bij de verkoop van uw woning.
Hypotheek oversluiten als alternatief bij hypotheek meenemen
Hypotheek oversluiten is een alternatief als u uw hypotheek niet kunt meenemen naar een nieuwe woning. Dit betekent dat u uw huidige hypotheek aflost en een nieuwe hypotheek afsluit. U kunt uw bestaande hypotheek onderbrengen bij een andere bank met mogelijk gunstigere voorwaarden of een lagere rente. Het oversluiten van uw hypotheek is ook een optie als u uw hypotheek wilt verhogen, bijvoorbeeld voor een verbouwing. Het is dan een alternatief voor een tweede of extra hypotheek. U neemt een nieuwe hypotheek zonder te verhuizen.
