Een hypotheek met een uitkering is mogelijk, maar de mogelijkheden hangen sterk af van het type uitkering dat u ontvangt. Hypotheekverstrekkers beoordelen de inkomenszekerheid op basis van het uitkeringstype. Bij een uitkering voor onbepaalde duur, zonder herkeuring, kan het inkomen volledig worden meegenomen in de berekening van de maximale hypotheek.
Wat is een hypotheek met uitkering?
Een hypotheek met een uitkering betekent dat u een lening voor een woning aanvraagt terwijl uw inkomen geheel of gedeeltelijk uit een uitkering bestaat. U kunt onder voorwaarden een hypotheek afsluiten, maar het is vaak lastiger dan met een vast inkomen. Veel uitkeringen worden door hypotheekverstrekkers niet gezien als vast en gegarandeerd inkomen, wat een risicofactor vormt.
Hypotheekverstrekkers kijken goed naar de inkomenszekerheid en het type uitkering dat u ontvangt. U moet daarom altijd het type uitkering opgeven bij uw aanvraag. Een woningkoper met een IVA-uitkering kan bijvoorbeeld wel een hypotheek afsluiten, omdat dit inkomen vaak als stabiel wordt gezien.
Welke soorten uitkeringen tellen mee als inkomen voor een hypotheek?
Verschillende soorten uitkeringen kunnen meetellen als inkomen voor een hypotheek, vooral als deze een blijvend karakter hebben. Dit geldt onder meer voor uitkeringen zoals WIA, IVA, WAO, WGA, Wajong en WAZ, mits hun duurzaamheid is aangetoond. Ook pensioenuitkeringen en bijstand kunnen meetellen, afhankelijk van de specifieke voorwaarden en of het inkomen structureel is.
WIA-uitkering en hypotheek
Een hypotheek met een WIA-uitkering is complex; de mogelijkheden hangen sterk af van de specifieke WIA-variant die u ontvangt. De complexiteit van een hypotheekaanvraag met een WIA-uitkering is hoger dan bij een vast inkomen. Inkomen uit WIA-, IVA-, WAO- of WGA-uitkeringen kunnen meetellen als inkomen voor een hypotheek, mits deze een blijvend karakter hebben. Het inkomen uit deze uitkeringen kan dan volledig meetellen, wat u aantoont met een toekenningsbesluit. Een IVA-uitkering, een type WIA-uitkering, telt volledig mee omdat het een gegarandeerde uitkering is. Echter, het inkomen uit een WIA-uitkering wordt niet vanzelfsprekend meegenomen in de maximale hypotheekberekening; dit is afhankelijk van de WIA-variant. Een WGA-uitkering telt beperkt mee voor de maximale hypotheek, al is een hypotheek krijgen met een WGA-uitkering wel mogelijk als uw partner een eigen arbeidsinkomen heeft of als u voldoende eigen middelen bezit. Ook met een tijdelijk inkomen door een WIA-uitkering kunt u een hypotheek krijgen, afhankelijk van de hypotheekverstrekker en eventueel een partner met voldoende arbeidsinkomen. U kunt aanvullende documenten of garanties aanleveren om uw inkomenssituatie te verduidelijken.
WW-uitkering en hypotheek
Een hypotheek aanvragen met een WW-uitkering is lastig, omdat deze uitkering als tijdelijk inkomen wordt gezien. Hierdoor telt een WW-uitkering niet mee voor de maximale hypotheekberekening. Een woningkoper kan geen hypotheek krijgen op basis van alleen een WW-uitkering. Ook het oversluiten van een hypotheek is beperkt met een WW-uitkering. De mogelijkheid voor een hypotheek hangt af van aanvullende financiële zekerheid, zoals een partner met een vast inkomen, spaargeld of overwaarde.
Wajong-uitkering en hypotheek
Een hypotheek met een
Wajong-uitkering is mogelijk, maar de manier waarop uw uitkering meetelt, hangt af van het jaar van toekenning. Ontving u de Wajong-uitkering vanaf 2015? Dan mag u de
volledige uitkering meenemen als inkomen bij uw hypotheekaanvraag. Voor een Wajong-uitkering toegekend tussen 2010 en 2014 gelden de inkomens- en werkregeling, waarbij de uitkering gelijk is aan de bedragen van de oude Wajong-regeling. Is uw Wajong-uitkering van vóór 2010, dan telt deze mee voor
75 procent van het minimumloon als u volledig arbeidsongeschikt bent, of maximaal
70 procent bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid. De mogelijkheid tot een hypotheekaanvraag verschilt per hypotheekverstrekker en hangt af van uw gehele persoonlijke en financiële situatie. Vergeet niet uw
UWV toekenningsbesluit mee te nemen naar het hypotheekgesprek.
Ziektewet-uitkering en hypotheek
Of u een hypotheek kunt afsluiten tijdens ziekte, hangt af van het soort uitkering dat u ontvangt. Een hypotheek aanvragen met een Ziektewet-uitkering is over het algemeen niet mogelijk. Hypotheekverstrekkers beschouwen uw inkomen tijdens de Ziektewet of re-integratiefase niet als stabiel. Hierdoor kunt u geen hypotheek verkrijgen. De Ziektewet-regeling in Nederland beïnvloedt uw hypotheekmogelijkheden sterk. Een woningkoper met een Ziektewetuitkering heeft daarom zeer beperkte mogelijkheden om een hypotheek af te sluiten.
Voorwaarden en eisen voor het aanvragen van een hypotheek met uitkering
Voor het aanvragen van een hypotheek met een uitkering beoordelen hypotheekverstrekkers de inkomenszekerheid en het type uitkering. Zij kijken naar de stabiliteit en het levenslange karakter van de uitkering om te bepalen of u de maandlasten kunt dragen. De beoordeling omvat een inkomenstoets, de duur van de uitkering en de specifieke eisen van de hypotheekverstrekker.
Inkomenstoets en stabiliteit van de uitkering
Voor een hypotheek met uitkering kijken geldverstrekkers goed naar de stabiliteit van uw inkomen. Een uitkering zien zij vaak als minder stabiele inkomsten. Toch kan inkomen uit een uitkering meetellen als toetsinkomen, mits het structureel is. Bijvoorbeeld, de Hypotrust Woon Bewust Hypotheek staat inkomen uit een uitkering toe als toetsinkomen onder deze voorwaarde. Dit betekent dat de aard van uw uitkering bepaalt of u een hypotheek kunt krijgen.
Duur van de uitkering en hypotheekacceptatie
De duur van uw uitkering heeft invloed op de acceptatie van een hypotheekaanvraag. Een hypotheek met een WW-uitkering is aanzienlijk lastiger te krijgen en de maximale hypotheek is lager dan bij een vast inkomen. Voor een WIA-uitkering hangt de duur af van de mate van arbeidsongeschiktheid, vastgesteld door het UWV.
Rol van de hypotheekverstrekker en aanvullende eisen
De hypotheekverstrekker controleert alle documenten die u aanlevert voor uw hypotheekaanvraag. Ze stellen vast wat u maandelijks verdient met uw salarisstrook en controleren of dit overeenkomt met de werkgeversverklaring. Een hypotheekacceptant beoordeelt deze stukken zorgvuldig. Bij een WIA-uitkering kijkt de verstrekker naar de beoordeling van het UWV. Het UWV beoordeelt uw recht op een WIA-uitkering na 104 weken loondoorbetaling. De hoogte en duur van deze uitkering hangen af van de mate van arbeidsongeschiktheid die het UWV vaststelt. U moet de WIA-uitkering aanvragen vóór de 93e week van het verzuimtraject. Iemand die minder dan 35% arbeidsongeschikt is, ontvangt geen WIA-uitkering.
Hoeveel kun je lenen met een uitkering?
Hoeveel je kunt lenen met een uitkering hangt sterk af van het type uitkering en de voorwaarden. Het is mogelijk om geld te lenen met een uitkering, waarbij kredietverstrekkers personen met bepaalde vormen van uitkering in aanmerking nemen. Het inkomen kan volledig meetellen als de uitkering voor onbepaalde duur is en geen herkeuring meer plaatsvindt, zoals bij een AOW- of Wajong-uitkering. Zo kan een alleenstaande AOW-gerechtigde maximaal €100.000 lenen, een stel met alleen AOW tot €205.700, en een alleenstaande met een bijstandsuitkering in Eindhoven €1.770,00. De exacte berekening en de invloed van partnerinkomen of eigen spaargeld zijn hierbij belangrijk.
Berekenen van de maximale hypotheek met uitkering
Het berekenen van de maximale hypotheek met een uitkering hangt sterk af van het type uitkering. De mogelijkheden voor een hypotheek zijn aanzienlijk groter als uw uitkering volledig meetelt. Zo mag het volledige inkomen uit een IVA-uitkering worden meegenomen bij een hypotheekaanvraag, wat de kans op een hypotheek aanzienlijk vergroot. Ook inkomen uit een WAO-uitkering telt volledig mee, mits u na 1 oktober 2004 opnieuw bent gekeurd en permanent arbeidsongeschikt bent verklaard. Voor een Wajong-uitkering uit 2015 geldt eveneens dat het volledige bedrag meetelt. Bij een Oude Wajong-uitkering (niet in staat om te werken) kunt u tot maximaal 75% van het wettelijke minimumloon meenemen. Daarentegen mag een WGA-uitkering meestal niet volledig worden meegenomen, wat de maximale hypotheek aanzienlijk kan beperken. Banken beoordelen altijd de stabiliteit en zekerheid van uw inkomen.
Invloed van partnerinkomen en eigen spaargeld
Het inkomen van uw partner heeft een grote invloed op uw maximale hypotheek. Geldverstrekkers nemen het inkomen van uw partner mee in de berekening van uw leencapaciteit. U moet dit inkomen apart invullen. Het bruto jaarinkomen van uw partner kan bestaan uit salaris, pensioen en sociale uitkeringen zoals WIA, IVA en WAO. Ook inkomsten uit onderneming tellen hierbij mee. Toeslagen, een eventuele 13e maand en vakantiegeld zijn ook onderdeel van dit bruto jaarinkomen. In 2020 telde het inkomen van een partner voor 80% mee. Voor een seniorenhypotheek zijn zowel het bruto jaarinkomen als het bruto maandsalaris van uw partner vereist. Over de specifieke invloed van eigen spaargeld op een hypotheekaanvraag met een uitkering zijn geen feiten beschikbaar.
Stappenplan voor het aanvragen van een hypotheek met uitkering
Een hypotheek aanvragen met een uitkering vraagt om een gestructureerde aanpak, beginnend bij een goede voorbereiding. Het is belangrijk om een afspraak te maken met een hypotheekadviseur die ervaring heeft met uitkeringssituaties. Deze adviseur kan u helpen met de benodigde documenten, zoals een UWV toekenningsbesluit, en expliciet navragen hoe uw uitkering wordt meegenomen. De mogelijkheden voor een hypotheek zijn afhankelijk van de hypotheekverstrekker en specifieke voorwaarden, zoals een herkeuring na 1 oktober 2004 of permanente arbeidsongeschiktheid.
Voorbereiding en benodigde documenten
Voor een hypotheekaanvraag met een uitkering verzamelt u de benodigde documenten. Een bewijs van uw uitkering is hierbij essentieel. Een persoonlijke checklist helpt u om alle vereiste papieren te verzamelen. Zo weet u precies wat u moet aanleveren voor uw aanvraag.
Hypotheekadvies en begeleiding inschakelen
Het inschakelen van hypotheekadvies is niet verplicht, maar wel verstandig voor zekerheid over uw keuzes. Een hypotheekadviseur begeleidt u door het volledige proces, van inventarisatie tot de aanvraag. Deze begeleiding van A tot Z omvat gespecialiseerde kennis en ervaring. Zo krijgt u inzicht in de betaalbaarheid en risico’s van uw hypotheek. De adviseur verstrekt deskundige begeleiding gedurende het gehele hypotheekaanvraagproces. Dit helpt kostbare fouten te voorkomen, vooral voor starters op de woningmarkt. De adviseur biedt hierbij volledige begeleiding, van het eerste gesprek tot de notaris.
Indienen van de hypotheekaanvraag
Het indienen van de hypotheekaanvraag volgt nadat u alle benodigde documenten heeft verzameld en aangeleverd. Uw hypotheekadviseur speelt hierin een centrale rol en dient de volledige aanvraag in bij de hypotheekverstrekker. U levert hiervoor persoonlijke en financiële documenten aan, zoals een door beide partijen getekende (concept) koopakte en een ondertekend aanvraagformulier. Een complete en tijdige aanlevering van alle informatie is cruciaal voor een snelle afhandeling van uw hypotheekaanvraag.
Alternatieven en aanvullende mogelijkheden bij een uitkering
Naast uw eigen uitkering zijn er diverse alternatieven en aanvullende mogelijkheden om uw hypotheek te realiseren. U kunt bijvoorbeeld een hypotheek aanvragen samen met een partner, waarbij diens uitkering – zoals WW of Ziektewet – kan meetellen. Een IVA-uitkering kan direct worden meegenomen bij een hypotheekaanvraag. Daarnaast zijn er aanvullende inkomensvoorzieningen, zoals de AIO voor AOW-gerechtigden, bijzondere bijstand bij hoge woonkosten, of aanvullingen op een IVA- of bijstandsuitkering. Voor oudere werklozen is de IOAW-uitkering een alternatief; ook het inzetten van eigen geld, overwaarde of het kiezen van specifieke hypotheekvormen kan uw kansen verbeteren.
Hypotheek aanvragen samen met een partner
Wanneer u een hypotheek met uitkering aanvraagt samen met een partner, telt het inkomen van beide partners mee. Dit gecombineerde inkomen kan leiden tot een hogere maximale hypotheek. Ook samenwonende partners kunnen een gezamenlijke hypotheek aanvragen. Hiervoor moet u documenten van beide partners overleggen. Denk aan legitimatie, loonstroken en BKR-overzichten. Bij een hypotheek op twee namen is ook de toestemming van uw partner nodig.
Gebruik van eigen geld of overwaarde
Eigen geld en overwaarde zijn belangrijk bij een hypotheekaanvraag. Uw eigen geld kan de overwaarde zijn die vrijkomt bij de verkoop van uw huidige woning. Deze overwaarde mag u inzetten voor de aankoop van een nieuwe woning. Daarnaast kunt u overwaarde voor diverse andere doeleinden gebruiken. Denk aan een verbouwing, de aanschaf van een tweede woning, of een schenking aan familieleden. Ook dient overwaarde als extra financiële buffer of aanvulling op uw pensioeninkomen.
Hypotheekvormen geschikt voor mensen met een uitkering
Een hypotheek met een uitkering is mogelijk, vooral als uw uitkering voor onbepaalde duur is en er geen herkeuring meer plaatsvindt. In dat geval telt het inkomen uit de uitkering volledig mee voor de berekening van uw maximale hypotheek. Een woningkoper met een IVA-uitkering kan bijvoorbeeld een hypotheek afsluiten. Ook bij een WAO-uitkering wordt het inkomen volledig meegenomen, mits u na 1 januari 2004 opnieuw bent gekeurd en permanent arbeidsongeschikt bent verklaard. Voor een WGA-uitkering is een hypotheek mogelijk als uw partner eigen arbeidsinkomen heeft of als u voldoende eigen middelen bezit. Hypotheekverstrekker Woonnu accepteert inkomen uit een uitkering, mits dit structureel is. Een arbeidsongeschikte kan ook via een Maatwerk-Hypotheek in aanmerking komen voor financiering op basis van een UWV-uitkering.
Hypotheek berekenen met overwaarde
De overwaarde van uw huis berekent u eenvoudig. Het is het verschil tussen de actuele marktwaarde van uw woning en de openstaande hypotheekschuld. U kunt de actuele waarde van uw woning bepalen via een WOZ-waardebepaling of een taxatierapport.
Voor een snelle inschatting van de overwaarde van uw huis kunt u ook online tools gebruiken. Deze vragen vaak om de hoogte van uw openstaande hypotheek. Een simpel voorbeeld: als uw woning €350.000 waard is en uw hypotheekschuld €250.000 bedraagt, dan heeft u €100.000 overwaarde.
Hypotheek met vast contract
Een hypotheek met een vast contract is de meest directe weg naar een eigen woning. Dit type contract wordt door geldverstrekkers als het makkelijkst beschouwd om een hypotheek te krijgen. Het maakt het afsluiten van een hypotheek aanzienlijk gemakkelijker dan met een tijdelijk contract, omdat u garantie heeft op een doorlopend of zelfs stijgend inkomen.
Toch is een hypotheek ook zonder vast contract een haalbare mogelijkheid. Geldverstrekkers bieden deze optie aan als u bijvoorbeeld een tijdelijk contract heeft en een intentieverklaring van uw werkgever kunt overleggen. Met zo’n verklaring wordt uw aanvraag, inclusief overwerk en toeslagen, behandeld als een normale hypotheekaanvraag. Wilt u weten hoeveel u kunt lenen? Laat een hypotheekadviseur uw maximale hypotheek berekenen voor een nauwkeurig beeld van uw mogelijkheden.
Kan ik een hypotheek krijgen met een tijdelijke uitkering?
Een hypotheek krijgen met een tijdelijke uitkering is lastig, omdat hypotheekverstrekkers dit inkomen meestal niet meenemen. Zij zien een tijdelijke uitkering als onzeker, wat de kans op een hypotheek verkleint. Zo telt een WW-uitkering niet mee voor uw maximale hypotheek. Ook met een Ziektewet-uitkering is de kans op een hypotheek lager. De mogelijkheid tot een hypotheek hangt altijd af van het specifieke type uitkering en de inkomenszekerheid die u kunt bieden.
Hoe lang moet ik een uitkering ontvangen om in aanmerking te komen?
Voor een hypotheek met een uitkering is de benodigde duur afhankelijk van het type uitkering. Bij een WW-uitkering is een minimale resterende duur van zes tot twaalf maanden een veelgestelde voorwaarde. Hoewel een WW-uitkering de maximale hypotheek vaak beperkt, kijken hypotheekverstrekkers naar de resterende looptijd als indicatie van stabiliteit. U moet dus rekening houden met deze termijn als u een hypotheek wilt aanvragen met een WW-uitkering.
Worden toeslagen en andere inkomensbronnen meegeteld?
Toeslagen en andere inkomensbronnen kunnen meetellen voor uw maximale hypotheek, maar dit verschilt per type. Structurele extra inkomsten zoals vakantiegeld, een dertiende maand, winstuitkering, bonussen, provisie en partneralimentatie mogen meetellen. Ook onregelmatigheidstoeslag en overwerk tellen voor 100% mee als ze structureel zijn. Echter, zorgtoeslag, huurtoeslag, kinderopvangtoeslag, kinderbijslag en kindgebonden budget worden niet meegerekend als inkomen voor het toetsingsinkomen. Huurinkomsten tellen ook niet mee als extra inkomen.
Wat gebeurt er bij het oversluiten van een hypotheek met uitkering?
Een hypotheeknemer met een uitkering kan de hypotheek oversluiten. De beoordeling volgt dezelfde regels als bij de aankoop van een woning. Hypotheekverstrekkers zien een hypotheek met een uitkering vaak als een risicofactor, omdat veel uitkeringen niet als vast en gegarandeerd inkomen worden gezien. Zij kijken naar de stabiliteit en levenslang gegarandeerde aard van uw uitkering. Met een IVA-uitkering kunt u uw hypotheek oversluiten, en ook met een Wajong-uitkering is dit soms mogelijk, al accepteren niet alle geldverstrekkers dit. Oversluiten is lastiger met een WW-uitkering of bijstandsuitkering, omdat een WW-uitkering de mogelijkheden beperkt.
