Halal hypotheek bij Rabobank: mogelijkheden en informatie

De Rabobank heeft in het verleden onderzoek gedaan naar de mogelijkheden voor een halal hypotheek en heeft geprobeerd deze te introduceren. Dit initiatief, dat rond 2006 plaatsvond, werd echter gestopt. Op deze pagina leest u meer over de achtergrond van deze pogingen en de redenen waarom een halal hypotheek bij de Rabobank momenteel niet wordt aangeboden. Het hypotheekproduct voor moslims werd onderzocht op fiscale haalbaarheid. De Rabobank was hiervoor in gesprek met de Belastingdienst. De meest haalbare opties waren moerabaha- en erfpachtmogelijkheden. De Rabobank heeft zelfs een proef gedaan met een halalhypotheek. Uit onderzoek van de Rabobank bleek dat 1 op de 5 moslims geïnteresseerd was. Dit percentage kwam neer op 20 procent van de moslims. Deze hypotheekvorm bleek financieel nadelig door de afwezigheid van hypotheekrenteaftrek.

Wat is een halal hypotheek?

Een halal hypotheek is een hypotheekvorm die voldoet aan islamitische financieringsprincipes en geen rente kent. Deze hypotheek is ontworpen voor mensen met een islamitisch geloof. Het kenmerk is dat er geen rente, of ‘riba’, wordt betaald. In plaats daarvan is een kleine vergoeding verwerkt in de maandlasten. De halal hypotheek werkt via een koop-verkoopconstructie. Hierbij wordt de bank eerst formeel eigenaar van het huis. De bank koopt de woning en verkoopt deze vervolgens door aan de klant tegen de koopsom plus een winstopslag. Dit is een handelsconstructie zonder rente, die voldoet aan de regels van islamitische financiële wetgeving. Een voordeel is dat een halal hypotheek flexibelere aflossingsmogelijkheden biedt dan een traditionele hypotheek. Een belangrijk nadeel is echter dat er geen hypotheekrenteaftrek mogelijk is, wat de halal hypotheek fiscaal minder aantrekkelijk maakt in Nederland.

Waarom zijn reguliere hypotheken niet halal volgens islamitische principes?

Reguliere hypotheken zijn niet halal omdat ze gebaseerd zijn op het betalen van rente, ook wel ‘riba’ genoemd. Volgens islamitische principes is het ontvangen en betalen van rente verboden. Een traditionele hypotheekconstructie botst hierdoor met de islamitische wetgeving. Een halal hypotheek is juist ontworpen om aan deze regels te voldoen. Het vermijdt rente door een andere financieringsmethode te gebruiken.

Toch zien sommige moslims de halal hypotheekconstructie als een omweg waarbij uiteindelijk toch rente wordt betaald. Zij beschouwen het als een financiële omweg om het renteverbod te omzeilen.

Biedt Rabobank een halal hypotheek aan?

Grote Nederlandse banken, waaronder de Rabobank, bieden momenteel geen halal hypotheek aan. Rond 2021 boden zij deze specifieke hypotheekvorm ook niet aan. De Rabobank heeft in het verleden wel geprobeerd een halal hypotheek te introduceren in Nederland.

In 2006 onderzocht de Rabobank de mogelijkheden voor een halal hypotheek speciaal voor moslims. Zij deed hier een proef mee, maar deze is gestopt wegens te laag animo. Uit onderzoek van de Rabobank in 2006 bleek dat slechts een vijfde van de moslims geïnteresseerd was. De Nederlandse Vereniging van Banken (NVB) ziet bovendien financiële nadelen in het aanbieden van een halal hypotheek, zoals het ontbreken van fiscaal voordeel.

Voorwaarden en kosten van een halal hypotheek

De kosten van een halal hypotheek zijn doorgaans hoger dan die van een traditionele hypotheek. Dit komt deels door het ontbreken van hypotheekrenteaftrek. Specifieke getallen of percentages voor de Rabobank zijn niet beschikbaar, omdat zij deze hypotheekvorm niet aanbieden. Een halal hypotheek kent geen rente, maar brengt een maandelijkse vergoeding in rekening. Deze vergoeding is gebaseerd op een basispercentage van de woningwaarde.

Een belangrijke voorwaarde is de verplichte spaarverzekering. Ook kunnen er dubbele notariskosten ontstaan. De woning wordt namelijk eerst door de kredietverstrekker gekocht en daarna aan u doorverkocht.

Alternatieven voor een halal hypotheek in Nederland

Voor moslim woningkopers die een huis willen kopen zonder afbreuk te doen aan religieuze principes, zijn er in Nederland alternatieven voor de halal hypotheek te overwegen. Een halal hypotheek biedt weliswaar een alternatieve oplossing voor islamitische financiële principes, maar deze constructie wordt tot 2024 nog niet breed aangeboden op de Nederlandse hypotheekmarkt. Dit betekent dat u vaak kijkt naar traditionele hypotheken, ondanks dat deze rente bevatten. U kunt bij onafhankelijke hypotheekadviseurs of financiële instellingen terecht voor advies over de mogelijkheden.

Het belangrijkste obstakel voor de halal hypotheek is het ontbreken van hypotheekrenteaftrek, wat bij conventionele hypotheken wel geldt. Daarnaast zijn de kosten van een halal hypotheek meestal hoger, mede door de vaak verplichte spaarverzekering. Geldverstrekkers die een halal hypotheek aanbieden zijn bovendien minder flexibel en er zijn beperkte aanbieders. Grote Nederlandse banken boden rond 2021 geen halal hypotheken aan, wat de keuze verder beperkt. Voor veel woningkopers blijft de traditionele hypotheek de meest toegankelijke optie, ook al voldoet deze niet volledig aan de islamitische financiële principes.

Rente hypotheek: wat betekent dit voor halal financiering?

Voor halal financiering betekent rente dat deze volledig vermeden wordt. Een halal hypotheek betaalt geen rente, ook wel ‘riba’ genoemd, volgens islamitische principes. In plaats van rente wordt een vergoeding in de maandlasten verwerkt. De hoogte hiervan is gekoppeld aan een percentage van de woningwaarde, wat de winstmarge van de financieringspartij vertegenwoordigt. De halal hypotheek werkt via een handelsconstructie zonder rente, vaak de Murabaha methode genoemd. In dit model verwerft de financierende partij in eerste instantie het eigendom van de woning. Vervolgens verkoopt de geldverstrekker de woning met een winstopslag aan de koper. Dit biedt een alternatief voor een gangbare hypotheek zonder rente. Een belangrijk nadeel is echter het ontbreken van hypotheekrenteaftrek, wat de hypotheek financieel nadelig en duurder maakt dan een gewone hypotheek.

Hoe blijf ik op de hoogte van nieuwe ontwikkelingen bij Rabobank?

U blijft op verschillende manieren op de hoogte van ontwikkelingen bij Rabobank. De bank heeft een nieuwsbrief waar u zich voor kunt aanmelden. Ook publiceert Rabobank regelmatig branche-informatie en sector updates op haar website. Voor economische updates biedt Rabobank de Kennismail van RaboResearch aan. Klanten vinden algemene informatie via Rabobank Internetbankieren. Specifieke ontwikkelingen over de zorgsector deelt de bank ook. U vindt ook de nieuwste cijfers en trends over de horecabranche. Daarnaast biedt Rabobank kennis over economische ontwikkelingen in Europa en de eurozone. Voor updates over storingen kunt u de sociale media van Rabobank volgen.