De verjaringstermijn voor een restschuld na verkoop van een woning is 5 jaar. Een restschuld ontstaat als de hypotheekschuld open blijft staan, bijvoorbeeld wanneer de hypotheek niet volledig wordt terugbetaald aan het einde van de looptijd. Op deze pagina leest u alles over de regels en termijnen die gelden voor de verjaring van een restschuld.
Wat is restschuld en hoe ontstaat verjaring?
Een restschuld ontstaat wanneer de verkoop van uw woning niet genoeg oplevert om de hypotheek volledig af te lossen. De vordering van deze restschuld kan verjaren. Dit betekent dat de schuldeiser het recht verliest om de schuld op te eisen. Deze verjaring treedt op 5 jaar na het ontstaan van de restschuld.
Voorheen gold een langere termijn van 20 jaar, maar deze is verkort naar 5 jaar. Dit betekent dat de restschuld na uitwinning van het hypotheekrecht een verkorte verjaringstermijn heeft. Als de schuldeiser langdurig stil blijft, kan verjaring optreden en vervalt de vordering.
Welke verjaringstermijnen gelden voor restschuld bij een hypotheek?
Voor een restschuld bij een hypotheek geldt een verjaringstermijn van 5 jaar. Deze termijn geldt specifiek voor een restschuld die ontstaat na de verkoop van een woning. Denk hierbij aan een executoriale verkoop waarbij het hypotheekrecht tenietgaat.
Dit verschilt van een vordering die nog door de hypotheek gedekt is. Daarvoor geldt een langere termijn van 20 jaar. De restschuld valt onder de kortere termijn omdat deze niet langer door het hypotheekrecht wordt gedekt. Vóór 31 december 2013 gold voor een restschuld na uitwinning van het hypotheekrecht een termijn van 20 jaar. Een verjaarde vordering van restschuld kan de schuldeiser niet meer opeisen.
Hoe werkt het stuiten van verjaring bij restschuld?
Stuiting van verjaring bij een restschuld betekent dat de verjaringstermijn opnieuw begint te lopen. Een schuldeiser kan de verjaring stuiten door een actie te ondernemen. Denk aan een schriftelijke aanmaning of het instellen van een gerechtelijke procedure. Na zo’n actie start de verjaringstermijn opnieuw, met een maximale duur van vijf jaar.
Een schriftelijke aanmaning vereist een duidelijke waarschuwing aan de schuldenaar. Ook een erkenning van de schuld door de debiteur kan de verjaring stuiten. Zelfs een uitstelverzoek van de debiteur kan de verjaringstermijn stuiten. Voor de meeste schuldeisers is een ondubbelzinnige sommatie via een aangetekende brief de meest zekere weg. Sommatiebrieven van een advocaat of deurwaarder zijn hierbij gericht op het stuiten van de verjaring van een restschuld.
Juridische procedures en gevolgen bij verjaring van restschuld
Als een restschuld verjaart, kan de vordering niet meer via een rechtszaak worden afgedwongen. De schuld zelf blijft bestaan, maar de schuldeiser verliest het recht om deze via de rechter op te eisen. Dit betekent dat u de restschuld niet meer hoeft te betalen. De schuldeiser kan u daarvoor niet meer voor de rechter dagen.
Een schuldeiser kan juridische procedures starten om de verjaring te stuiten. Dit moet gebeuren voordat de verjaringstermijn van vijf jaar verstrijkt. Dit kan bijvoorbeeld door een schriftelijke aanmaning te versturen. Ook een gerechtelijke procedure of een mededeling met rechtvoorbehoud kan de verjaring onderbreken. Zelfs een erkenning van de schuld door de schuldenaar kan de verjaringstermijn opnieuw laten beginnen. Na zo’n stuitingsactie begint de verjaringstermijn opnieuw te lopen, met een maximale duur van vijf jaar.
Voorbeelden en recente uitspraken over verjaring van restschuld
Recente uitspraken van rechtbanken en hoven bieden inzicht in de verjaring van restschuld. Zo had een uitspraak van de rechtbank op 10 maart 2021 gevolgen voor de praktijk bij vastgoedfinanciering, met name bij onderdekking. Een andere uitspraak van het Hof uit 2019 betrof de verjaring van een vordering uit een schuldverklaring.
Schuldenaren kunnen zich beroepen op de verjaring van de restschuld. Dit beroep kan echter strijdig zijn met de maatstaven van redelijkheid en billijkheid, waardoor het ongeldig kan worden verklaard. Een rechtbank oordeelde bijvoorbeeld dat een deel van de vorderingen tot betaling van afgesproken rente was verjaard. Het is ook voorgekomen dat een vordering van de restschuld al verjaard was op het moment van een formele stuitingshandeling, zoals bij een hypotheekrestschuld waarvan de laatste erkende stuiting op 28 april 2014 plaatsvond.
Hoe voorkomt u dat uw restschuld verjaart?
U voorkomt dat uw restschuld verjaart door de verjaringstermijn te stuiten. Dit betekent dat de termijn van 5 jaar opnieuw begint te lopen na het ontstaan van de restschuld.
Een schuldeiser kan dit doen met een sommatiebrief. Door zo’n brief te sturen, blijft de vordering van de restschuld actief en wordt de verjaring onderbroken.
Belang van de afsluitdatum hypotheek bij restschuld en verjaring
De afsluitdatum van uw hypotheek is bepalend voor de verjaringstermijn van een restschuld. Deze datum geeft aan welke wettelijke regels van toepassing zijn op het moment dat de restschuld ontstaat. Voor restschulden die vóór 31 december 2013 ontstonden na uitwinning van het hypotheekrecht, gold een verjaringstermijn van 20 jaar. Sinds die datum is de termijn verkort naar 5 jaar. Dit betekent dat een vordering van een restschuld na 5 jaar vervalt, anders dan een reguliere hypotheekschuld die langer kan lopen.
De verjaringstermijn begint te lopen zodra het hypotheekrecht is tenietgegaan, bijvoorbeeld na een executoriale verkoop. Een restvordering van de ING was bijvoorbeeld verjaard omdat deze meer dan 5 jaar na het tenietgaan van het hypotheekrecht werd ingediend. Ook aan het einde van de looptijd van een hypotheek kan een restschuld ontstaan als de lening niet volledig is afgelost, zoals bij een aflossingsvrije hypotheek. De hypotheekverstrekker informeert u hierover 6 en 3 maanden van tevoren. Het is raadzaam om juridisch advies in te winnen als het startmoment van de verjaringstermijn wordt betwist.
Invloed van een 3 maanden achterstand hypotheek op restschuld en verjaring
Een hypotheekbetalingsachterstand van drie maanden heeft geen directe invloed op het ontstaan van een restschuld of de specifieke verjaringstermijn daarvan. Wel leidt een hypotheekbetalingsachterstand van drie maanden tot een negatieve registratie bij Stichting BKR. Een persoon met drie maanden of meer achterstallige hypotheeklasten krijgt een negatieve BKR-registratie.
Een restschuld ontstaat pas wanneer u uw woning verkoopt en de opbrengst niet voldoende is om de hypotheek volledig af te lossen. De vordering van een restschuld vervalt na verjaring, die 5 jaar duurt. Een restschuld na verkoop van een woning heeft een verkorte verjaringstermijn van 5 jaar. Voor restschuld na uitwinning van het hypotheekrecht gold voormalig een verjaringstermijn van 20 jaar. De resterende hypotheekschuld verjaart na 5 jaar, waardoor de vordering niet meer afdwingbaar is. Een restvordering van de ING was bijvoorbeeld verjaard omdat deze meer dan 5 jaar na het tenietgaan van het hypotheekrecht werd ingediend.
Hoe lang duurt de verjaring van een restschuld?
De verjaringstermijn voor een restschuld bedraagt 5 jaar. Deze termijn begint te lopen na het ontstaan van de restschuld, bijvoorbeeld na de verkoop van uw woning. Na deze periode vervalt de vordering van de restschuld. Voor 31 december 2013 gold nog een termijn van 20 jaar. Dit gold voor een restschuld na uitwinning van het hypotheekrecht. De verjaringstermijn voor een niet door hypotheek gedekte vordering uit geldlening is ook 5 jaar. Een schuldeiser kan de verjaring stuiten, waardoor de termijn van 5 jaar opnieuw begint. Dit kan bijvoorbeeld door een schriftelijke aanmaning of door onderlinge erkenning van de schuld.
Kan een schuldeiser de verjaringstermijn verlengen?
Ja, een schuldeiser kan de verjaringstermijn van een vordering verlengen. Dit gebeurt door de verjaring te stuiten, bijvoorbeeld door schriftelijk nakoming te verlangen. Een dergelijke actie van de schuldeiser zorgt ervoor dat de verjaringstermijn opnieuw begint te lopen. De nieuwe termijn is dan weer maximaal 5 jaar, gelijk aan de oorspronkelijke termijn. Ook kan de verjaringstermijn onderbroken worden als de schuldenaar de schuld erkent.
Wat gebeurt er als de restschuld verjaard is?
Wanneer een restschuld verjaard is, verloopt de vordering. Dit betekent dat de schuldeiser de openstaande schuld niet meer via de rechter kan afdwingen. Na 5 jaar vervalt de vordering van de restschuld. De resterende hypotheekschuld verjaart eveneens na 5 jaar, op voorwaarde dat er binnen die termijn geen terugvordering plaatsvindt.
Is verjaring automatisch of moet ik dit aanvragen?
Verjaring van een restschuld is geen automatisch proces dat de incasso direct stopt. Een vordering kan wel verjaren door verloop van tijd, waardoor een rechtsvordering niet langer afdwingbaar is. De schuldeiser kan de verjaring echter stuiten door een schriftelijke aanmaning of een gerechtelijke procedure, zoals een aangetekende brief met betalingsherinnering. Dit onderbreekt de verjaringstermijn en zorgt ervoor dat deze opnieuw begint te lopen.
Wanneer is het verstandig om juridisch advies in te winnen?
U doet er verstandig aan juridisch advies in te winnen bij specifieke situaties rondom uw restschuld. Dit is aan te raden wanneer u twijfelt over juridische grondslagen of bij juridische claims en deadlines. Een advocaat inschakelen biedt gedegen juridisch advies en helpt u uw rechten te begrijpen en te beschermen. Het vergroot uw kansen op een gunstige uitkomst, zeker bij bezwaar en beroep. Ook is het raadzaam om juridisch advies in te winnen voor het beoordelen van specifieke omstandigheden en bij afspraken met schuldeisers.
