Een garantieverklaring bij een hypotheek is een schriftelijke toezegging van een Nederlandse bank. Hierin verklaart de bank een bedrag uit te betalen als u als aanvrager uw betalingsverplichtingen niet nakomt. Deze bankgarantie dient vaak als zekerheid voor de waarborgsom bij de aankoop van een woning. Het garandeert de betaling aan de verkoper bij wanbetaling van de koper.
Hoe werkt een garantieverklaring bij een hypotheek?
Een garantieverklaring bij een hypotheek werkt als een belofte van uw hypotheekaanbieder. Deze belofte houdt in dat de bank garant staat voor de waarborgsom bij de koop van een woning. Stel, u koopt een huis en moet een waarborgsom betalen, maar uw spaargeld is nog niet vrij. In zo’n geval kan een bank of hypotheekverstrekker garant staan voor deze waarborgsom. De hypotheekverstrekker biedt deze bankgarantie vaak voor 10% van de aankoopwaarde van het huis.
U vraagt de bankgarantie aan bij uw hypotheekverstrekker, meestal nadat uw hypotheekofferte is geaccepteerd. Dit proces wordt vaak geregeld via uw hypotheekadviseur. Zodra de hypotheekverstrekker zekerheid heeft dat de hypotheek in orde is, wordt de bankgarantie direct aan de notaris afgegeven. Zo is de waarborgsom geregeld zonder dat u deze zelf direct hoeft te betalen, wat u financiële ademruimte geeft tijdens de aankoop.
Voorwaarden en vereisten voor een garantieverklaring
Om een garantieverklaring hypotheek te verkrijgen, moet u aan diverse voorwaarden voldoen. Deze voorwaarden zorgen ervoor dat de bankgarantie juridisch geldig is en voldoende zekerheid biedt.
* Een garantieverklaring moet onvoorwaardelijk zijn en een looptijd hebben die minimaal één maand na de eigendomsoverdracht eindigt. De garantie moet ook verlengbaar zijn.
* De aanvraag voor een garantieverklaring kan doorgaans worden ingediend nadat uw hypotheekofferte is geaccepteerd.
* Bij de aankoop van een nieuwbouwwoning is een koop-/aanneemovereenkomst vereist die expliciet de eis voor een waarborgsom of bankgarantie vermeldt.
* De garantieverklaring dient als vervangende zekerheid voor de waarborgsom en moet dezelfde mate van inroepbaarheid bieden. De hoogte van de garantieverklaring is doorgaans gelijk aan de waarborgsom, die vaak 10% van de koopsom bedraagt.
Het is essentieel dat u deze voorwaarden goed begrijpt voordat u een garantieverklaring aanvraagt. Stel, u koopt een nieuwbouwwoning; dan moet de koop-/aanneemovereenkomst specifiek de eis voor een bankgarantie vermelden.
Kosten en mogelijke risico’s van een garantieverklaring
Een garantieverklaring brengt kosten met zich mee. De kostprijs voor een garantiestelling ligt tussen de €200 en €500. Daarnaast betaalt u variabele kosten, die vaak 1% van het garantiebedrag bedragen. Obvion rekent ook 1% van het gegarandeerde bedrag voor een bankgarantie. Stel, u koopt een woning en de waarborgsom is €30.000; dan betaalt u €300 aan variabele kosten. Deze kosten kunnen stijgen als er sprake is van grotere risico’s.
Een belangrijk risico is dat de afgegeven garantieverklaring kan vervallen. Dit gebeurt bij ongeoorloofde wijzigingen van de uitgangspunten. Denk aan een stijging of daling van de hypotheekrente, of een wijziging in uw inkomen na afgifte van de verklaring. Zorg dus dat uw situatie stabiel blijft na de aanvraag.
Wie kan garant staan en voor welk bedrag?
Een garantsteller kan garant staan voor een lening of de terugbetaling ervan. Dit kan een persoon zijn, zoals een vriend of familielid, maar ook een bank of hypotheekverstrekker. Wanneer een persoon garant staat, is deze hoofdelijk aansprakelijk voor de hypotheekbetalingen als de hoofdschuldenaar niet kan betalen. Een bank of hypotheekverstrekker kan specifiek garant staan voor de waarborgsom bij een woningaankoop. De garantstelling voor de waarborgsom kan bij de bank worden aangevraagd. De feiten geven geen specifiek bedrag aan waarvoor een persoon maximaal garant kan staan.
Hoe en waar vraag je een garantieverklaring aan?
Een garantieverklaring voor uw hypotheek vraagt u aan bij de bank of hypotheekverstrekker. De bankgarantie of waarborgsom regelt u via de notaris bij de aankoop van een woning. U kunt een bankgarantie ook online aanvragen. Dit maakt het proces vaak efficiënter, vooral als u snel wilt handelen.Stel, u heeft een woning gekocht en de waarborgsom moet snel geregeld worden. Dan zijn de stappen duidelijk. Zo vereist de aanvraag de digitale ondertekening van een Verklaring Tussenpersoon. Alle aanvragers moeten deze digitaal ondertekenen. U moet ook akkoord gaan met de voorwaarden van de tussenpersoon. Een opdrachtbevestiging is eveneens nodig voor de aanvraag. Bij Nationale Waarborg kan de aanvraag automatisch worden ingediend na ondertekening door de klant. Het aanvraagproces bij Nationale Waarborg begint met een initiële overeenkomst.
Gemeentelijke garantie bij een hypotheek
Een gemeentelijke garantie bij een hypotheek, zoals die bestond, is niet meer actueel. Tot 1995 was dit een garantie van de gemeente voor de hypotheekschuld van een woningeigenaar. Deze garantie bood zekerheid aan de geldverstrekker, zoals een bank of verzekeringsmaatschappij.
Nationale Hypotheek Garantie (NHG) en de garantieverklaring
De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) is een borg garantie voor uw hypotheek. Deze garantie werd in 1995 ingesteld door Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW). De NHG biedt zekerheid aan zowel de hypotheekverstrekker als de woningkoper. Het beschermt u tegen een restschuld bij onvoorziene omstandigheden, zoals gedwongen verkoop. Dit kan leiden tot een lagere hypotheekrente.
De NHG staat onder voorwaarden garant voor de terugbetaling van de hypotheek. Dit geldt als u de hypotheek niet meer zelf kunt betalen, bijvoorbeeld wanneer de woning bij verkoop minder oplevert dan de openstaande lening. Het Waarborgfonds betaalt dan de hypotheek terug. De NHG is een garantie op hypotheken tot een jaarlijks bepaalde kostengrens. Het is dus een breder vangnet dan een bankgarantie voor de waarborgsom.
Alternatieven voor een garantieverklaring bij een hypotheek
Een belangrijk alternatief voor een garantieverklaring bij een hypotheek is een garantstelling door ouders. Sinds 2019 is het bij enkele geldverstrekkers weer mogelijk dat ouders garant staan voor een hypotheek. Ouders kunnen op twee manieren garant staan: via deelgarantie of volledige garantie. Dit verkleint het risico voor de bank, wat u de mogelijkheid biedt iets meer te lenen.
Een garantstelling door ouders is tijdelijk en loopt niet de gehele looptijd van de hypotheek. Deze vervalt zodra u als woningkoper voldoende inkomen heeft om de hypotheek zelf te dragen. Een belangrijke overweging is dat een garantstelling door ouders de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) uitsluit. Voor veel kopers is de NHG een betere keuze dan een garantstelling door ouders, tenzij de specifieke situatie dit rechtvaardigt. Bijvoorbeeld, ouders van een hypotheekcliënt mogen garant staan voor een Obvion hypotheek.
Is een garantieverklaring altijd nodig bij het kopen van een huis?
Nee, een garantieverklaring is niet altijd wettelijk verplicht bij het kopen van een huis. Hoewel de bankgarantie zelf niet verplicht is voor de huisaankoop, wordt deze in de meeste gevallen wel vereist vanuit de koopovereenkomst. U kunt ervoor kiezen om een bankgarantie af te geven in plaats van de waarborgsom zelf te storten. Deze waarborgsom, vaak 10% van de koopsom, is niet verplicht maar wel gebruikelijk. Heeft u de waarborgsom niet op eigen rekening, dan heeft u een bankgarantie van uw hypotheekverstrekker nodig. U moet deze zekerheidstelling voor een uiterlijke datum regelen.
Wat is het verschil tussen een garantieverklaring en borgstelling?
Een garantieverklaring en een borgstelling lijken op elkaar, maar er zijn belangrijke verschillen. Een garantstelling verschilt van een borgstelling. Een bankgarantie is een specifieke vorm van borgstelling door een bank. Dit is een schriftelijke verklaring waarin de bank toezegt een bedrag uit te betalen als de aanvrager zijn betalingsverplichtingen niet nakomt. De bankgarantie heeft de hoogte van de garantieverklaring. Een garantieverklaring biedt u zekerheid over uw leningscapaciteit. Het geeft ook zekerheid over het maximale leenbedrag en een rentegarantie.
Kan een garantieverklaring invloed hebben op mijn maximale hypotheek?
Ja, een garantieverklaring kan zeker invloed hebben op uw maximale hypotheek. Ouders die garant staan, kunnen uw maximale hypotheek verhogen. Dit kan oplopen tot 33% meer leencapaciteit. Voor een woningkoper met een generatiehypotheek kan dit zelfs 20-25% extra hypotheek betekenen. Zo kunt u met een garantstelling een maximale hypotheek van 400.000 euro krijgen. Wel mag de maximale hypotheek door garantstelling niet hoger zijn dan de waarde van de woning. Ook de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) beïnvloedt de maximale hypotheekhoogte positief. Het maakt een hogere maximale hypotheek mogelijk als u hiervoor in aanmerking komt. Een garantieverklaring biedt u bovendien zekerheid over het maximale leenbedrag en de rentevoorwaarden.
Hoe lang is een garantieverklaring geldig?
Een garantieverklaring is meestal geldig voor een periode van 12 tot 13 maanden. Voor bestaande bouw geldt een maximale geldigheidsduur van 13 maanden. Bij nieuwbouw is de standaard geldigheidsduur van een bankgarantie 12 maanden. De bankgarantie duurt voort tot minstens één maand na de juridische overdracht. Vaak is dit tot één maand na de sleuteloverdracht van de woning.
Wat gebeurt er als de garant niet kan betalen?
Wanneer de hoofdschuldenaar de hypotheeklasten niet kan betalen, moet de garantsteller deze betalingsverplichting overnemen. Ouders die garant staan, lopen het risico financieel verantwoordelijk te worden voor de terugbetaling. De garantsteller is hoofdelijk aansprakelijk voor de hypotheekbetalingen. Dit betekent dat de garantsteller zich verplicht tot het betalen van de geldverstrekker als de hoofdschuldenaar niet kan voldoen. De garantsteller moet dan het geleende bedrag terugbetalen. Dit is een serieuze financiële verplichting die goed overwogen moet worden.
