De gemeente garantie hypotheek was tot 1995 een regeling waarbij de gemeente garant stond voor de hypotheekschuld van woningeigenaren ten opzichte van geldverstrekkers. Deze historische regeling staat nu bekend als de Nationale Hypotheek Garantie (NHG), een borgstelling voor uw hypotheek verstrekt door het Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW). Het biedt hypotheekverstrekkers, zoals banken, garantie bij betalingsproblemen en bevordert zo veilig lenen.
Definitie en werking van de gemeente garantie hypotheek
De gemeente garantie hypotheek was een regeling die tot 1995 actief was. Hierbij stond de gemeente garant voor de hypotheekschuld van woningeigenaren. Deze garantie gold ten opzichte van de geldverstrekker, zoals een bank of verzekeringsmaatschappij. Plaatselijke overheden stonden vanaf 1956 garant voor hypotheken tot een bepaald bedrag. Het stelsel van gemeentegarantie is in 1995 vervangen door de Nationale Hypotheek Garantie (NHG).
Voorwaarden en eisen voor een gemeente garantie hypotheek
De gemeente garantie hypotheek kende specifieke voorwaarden die per gemeente konden verschillen. Een huiskoper die een startershypotheek aanvroeg, moest voldoen aan aanvullende gemeentelijke voorwaarden. Dit betekende dat de eisen niet landelijk uniform waren.
Voor de Gemeentelijke Kredietbank Den Haag omvatte een set aanvullende voorwaarden bijvoorbeeld criteria rond inkomen, een negatieve BKR-registratie, leeftijd, verblijfsvergunning of een afwijzing door een andere bank. Deze voorwaarden waren bedoeld om de risico’s voor de gemeente te beperken.
Maximale leenbedragen en kosten bij gemeentegarantie
De oorspronkelijke gemeentegarantie, die tot 1995 bestond, kent geen actuele maximale leenbedragen of specifieke kosten. Deze regeling is volledig opgegaan in de Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Informatie over maximale leenbedragen en kosten is daarom alleen relevant voor de huidige NHG-regeling, niet voor de historische gemeentegarantie.
Gemeente garantie hypotheek versus Nationale Hypotheek Garantie (NHG)
De Gemeentegarantie hypotheek is de voorloper van de Nationale Hypotheek Garantie (NHG). De NHG, die vroeger Gemeentegarantie heette, is een belangrijk instrument om eigen woningbezit te bevorderen. Deze garantie is in 1995 ingesteld door de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW). Het biedt zekerheid aan zowel de hypotheekverstrekker als de woningkoper.
Voor u als woningkoper betekent de NHG vaak een lagere hypotheekrente. Het fungeert ook als een vangnet bij onverwacht inkomensverlies of persoonlijke omstandigheden. De hypotheekverstrekker krijgt zekerheid over de terugbetaling van de hypotheek. Dit geldt zelfs als u zelf niet volledig kunt terugbetalen, bijvoorbeeld wanneer de verkoop van de woning minder oplevert dan de openstaande lening.
Alternatieven voor de gemeente garantie hypotheek
Een belangrijk alternatief voor de gemeente garantie hypotheek is een garantstelling door ouders. Ouders van een woningkoper kunnen garant staan voor de hypotheek. Dit kan op twee manieren: een volledige garantie of een deelgarantie. Zo’n garantstelling biedt de woningkoper de mogelijkheid om iets meer te lenen.
De aanwezigheid van ouders als garant voor de hypotheek verkleint het risico voor de bank. Dit maakt de lening aantrekkelijker voor de financiële instelling.
Kan ik een gemeente garantie hypotheek combineren met energiebesparende maatregelen?
Ja, u kunt een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) combineren met energiebesparende maatregelen. De NHG biedt de mogelijkheid om een Energiebespaarbudget (EBB) of Energie Besparende Voorzieningen (EBV) mee te financieren. U kunt hiervoor een extra lening krijgen. Deze lening bedraagt maximaal 6% boven de woningwaarde en is specifiek voor verduurzaming. De totale lening mag hierdoor oplopen tot 106% van de woningwaarde. Het bedrag boven 100% moet u volledig besteden aan energiebesparende maatregelen — een belangrijke voorwaarde om te onthouden. Denk hierbij aan een HR-ketel, isolatie of zonne-energie systemen.
Wat gebeurt er bij restschuld met een gemeente garantie hypotheek?
Bij een hypotheek die voorheen onder de gemeente garantie viel, nu de Nationale Hypotheek Garantie (NHG), kan de restschuld worden overgenomen of kwijtgescholden. Dit gebeurt onder specifieke voorwaarden, zoals bij een gedwongen verkoop van uw woning. Redenen hiervoor zijn bijvoorbeeld scheiding, werkloosheid, arbeidsongeschiktheid of overlijden van uw partner. De restschuld wordt kwijtgescholden als de woning buiten uw schuld wordt verkocht. Verzwijgt u echter een studieschuld bij de aanvraag, dan vervalt het recht op kwijtschelding van de restschuld. In sommige gevallen dekt de NHG ook een deel van de restschuld bij een verhuizing. Dit geldt voor woningen tot maximaal 405.000 euro, volgens gegevens van 13 april 2023.
Is de premie voor gemeentegarantie fiscaal aftrekbaar?
Ja, de premie voor de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) is fiscaal aftrekbaar. U kunt de aanvraagkosten voor de NHG aftrekken van uw inkomstenbelasting. Dit geldt zowel voor de aankoop van een bestaande woning als voor nieuwbouw. De kosten zijn fiscaal aftrekbaar bij uw belastingaangifte.
Hoe verhoudt de gemeente garantie zich tot volkshuisvesting in Nederland?
De gemeente garantie, nu bekend als de Nationale Hypotheek Garantie (NHG), heeft een belangrijke rol gespeeld in de Nederlandse volkshuisvesting. Tot 1995 stond de gemeente garant voor de hypotheekschuld van woningeigenaren ten opzichte van geldverstrekkers. Vanaf 1958 waren Nederlandse gemeenten wettelijk verplicht advies in te winnen over het verstrekken van deze garanties. De NHG zet deze doelstelling voort door eigen woningbezit voor meer mensen mogelijk te maken. Nagenoeg alle gemeenten nemen deel aan de NHG, met uitzondering van bijvoorbeeld Rotterdam, Groningen en Arnhem per 1998. Ook zijn er gemeenten die de garantie voor woonwagens willen verhogen binnen de NHG-context.
