De NHG Starterslening is een belangrijke financiële hulp bij de aankoop van uw eerste woning. Het financiert het resterende verschil tussen de koopsom en uw maximale hypotheekbedrag. Deze lening is altijd gekoppeld aan een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) en moet voldoen aan de meest actuele voorwaarden.
Wat is de NHG Starterslening?
De NHG Starterslening is een aanvullende lening die het financiële verschil overbrugt tussen de totale koopsom van een starterswoning en de maximale hypotheek die je met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) kunt krijgen. Het doel is om dit verschil te financieren en zo de totale aankoopkosten te dekken. Je kunt deze lening alleen afsluiten in combinatie met een hypotheek die voldoet aan de NHG-voorwaarden. Dit betekent dat de Starterslening altijd een NHG-verplichting vereist en moet worden afgesloten met Nationale Hypotheek Garantie. Voor veel starters is dit een slimme oplossing, omdat het je financiële ruimte vergroot zonder direct hogere maandlasten. Stel, je hebt je droomhuis gevonden, maar je maximale NHG-hypotheek dekt niet de volledige aankoopkosten; dan kan de Starterslening uitkomst bieden.
Voor wie is de NHG Starterslening bedoeld?
De NHG Starterslening is bedoeld voor starters op de woningmarkt die hun eerste koopwoning willen financieren. Deze lening helpt je als je onvoldoende financieringsmogelijkheden hebt om de aankoop van je eerste huis rond te krijgen. Het is een extra hypotheek speciaal voor deze doelgroep. Voor veel mensen aan het begin van hun carrière kan dit het verschil maken.
Je komt in aanmerking als je voor het eerst zelfstandig in een koopwoning gaat wonen, of doorstroomt van een huurwoning naar je eerste koophuis. Sommige gemeenten, zoals Steenwijkerland, bieden deze lening aan om starters te ondersteunen wanneer de bankfinanciering niet toereikend is.
Voorwaarden om in aanmerking te komen voor de NHG Starterslening
Om in aanmerking te komen voor de NHG Starterslening gelden diverse voorwaarden. U moet als woningkoper voldoen aan de Nationale Hypotheek Garantie voorwaarden voor zowel uw hypotheek als de Starterslening. Uw eerste hypotheek moet altijd worden verstrekt met een Nationale Hypotheek Garantie. Daarnaast moet u voldoen aan een inkomensgrens en tot de doelgroep van de Starterslening behoren. Aanvragers van de Starterslening moeten dus altijd voldoen aan de NHG-voorwaarden.
NHG-grens en maximale leningbedragen
De NHG-grens voor 2025 is vastgesteld op €450.000 voor de aankoop van een huis. Dit maximale leenbedrag kan oplopen tot €477.000 als u investeert in energiebesparende voorzieningen. In 2024 lag de normale NHG-grens op €435.000, een verhoging van €30.000 ten opzichte van het jaar daarvoor. Ook in 2024 kon het bedrag bij verduurzaming hoger zijn, namelijk €461.100.
Woningtype en locatiecriteria
De woningtype en de locatie zijn belangrijk voor uw NHG Starterslening. U geeft aan of u een bestaande woning of nieuwbouwwoning koopt. Er zijn veel woningtypen, zoals een geschakelde woning, een eindwoning, een tussenwoning of een geschakelde twee onder één kapwoning. Zelfs een villa kan een optie zijn. Ook uw gewenste woonlocatie is een cruciale factor. Deze voorkeuren vult u in op het zoekopdrachtformulier.
Hoe werkt de NHG Starterslening in combinatie met je hypotheek?
De NHG Starterslening vult het verschil aan tussen de koopsom van uw woning en de maximale hypotheek die u kunt krijgen, maar vereist altijd een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Dit betekent dat u een extra bedrag kunt lenen bovenop uw maximale NHG-hypotheek, met specifieke voorwaarden voor rente, kosten en aflossing.
Rol van de Nationale Hypotheek Garantie (NHG)
De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) is een belangrijke zekerheid voor zowel de geldverstrekker als u als huizenkoper. Het is een Nederlands vangnet dat u beschermt tegen financiële risico’s bij het kopen van een woning. De NHG garandeert de hypotheekverstrekker dat de resterende lening wordt terugbetaald als u door onvoorziene omstandigheden, zoals scheiding, arbeidsongeschiktheid of werkloosheid, uw hypotheek niet meer kunt betalen. Dit vangnet voor hypotheeknemers wordt beheerd door de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW), die de hypotheek kan terugbetalen in zulke situaties. Zo deelt de NHG het risico met de hypotheekverstrekker en beperkt het de financiële risico’s voor beide partijen, mits de hypotheek voldoet aan de jaarlijks bepaalde kostengrens.
Rentevoordelen en kosten van de starterslening
De Starterslening biedt een belangrijk voordeel: u betaalt de eerste drie jaar geen rente of aflossing. Dit betekent dat u in deze periode ook geen maandlasten heeft voor dit deel van uw lening. Na deze drie jaar begint u wel met het betalen van rente en aflossing op zowel de Starterslening als de Combinatielening. De rente van de Starterslening ligt over het algemeen hoger dan die van uw reguliere hypotheek. Bij een lening van €30.000 met 2% rente betaalt u bijvoorbeeld circa €50 extra rente per maand. Ook zijn er bijkomende kosten bij het afsluiten, zoals advieskosten en afsluitkosten, die kunnen variëren van €1.750 tot €3.500. Een nadeel is dat de rente van de Combinatielening niet aftrekbaar is. Een te lange looptijd leidt tot onnodig hoge totale rentekosten.
Welke gemeenten bieden de NHG Starterslening aan?
Meer dan 300 gemeenten in Nederland bieden de NHG Starterslening aan om huishoudens met een bepaald inkomen te helpen bij de aankoop van hun eerste koopwoning. Starters op de woningmarkt kunnen in deze deelnemende gemeenten gebruikmaken van de Starterslening. Ongeveer 70 procent van de Nederlandse gemeenten, waaronder Helmond, Altena, Amstelveen en Aalten, faciliteert deze lening. De specifieke voorwaarden en het exacte aanbod per gemeente vindt u in de volgende onderdelen.
Stappenplan voor het aanvragen van de NHG Starterslening
Het aanvragen van de NHG Starterslening volgt een duidelijke tweestapsprocedure. Eerst vraagt u bij uw gemeente een toewijzingsbrief aan. Daarna dient u de aanvraag voor de Starterslening in bij SVn, die deze toetst aan de geldende voorwaarden.
Bij goedkeuring ontvangt u een hypotheekofferte van SVn, waarmee u een Startershypotheek kunt aanvragen bij een geldverstrekker. Het is cruciaal dat zowel de eerste hypotheek als de Starterslening voldoen aan de voorwaarden van de Nationale Hypotheek Garantie (NHG). De laatste stap omvat het aanleveren van de getekende offertes voor beide leningen.
Contact opnemen met gemeente en hypotheekadviseur
Voor de NHG Starterslening start u de aanvraag bij uw gemeente, zoals eerder besproken. Daarna is contact opnemen met een hypotheekadviseur een belangrijke stap. U moet contact opnemen met een hypotheekadviseur voor advies over uw hypotheekmogelijkheden. Een hypotheekadviseur kan u gratis helpen met advies en een berekening van uw hypotheek. Zo weet u precies waar u aan toe bent. Dit is handig, bijvoorbeeld als u als zzp’er uw eerste woning wilt kopen.
Indienen en goedkeuring van de aanvraag
Het indienen en de goedkeuring van een aanvraag vereist dat de belanghebbende een verzoek indient. Dit geldt bijvoorbeeld voor een goedkeuringsverzoek bij een inspecteur in Nederland, dat voorafgaand aan een afstorting moet gebeuren. Een dergelijke aanvraagprocedure resulteert doorgaans snel in goedkeuring.
Voordelen en nadelen van de NHG Starterslening
De NHG Starterslening biedt belangrijke voordelen, zoals de eerste drie jaar geen maandlasten voor rente en aflossing. Dit vangnet zorgt voor meer zekerheid en extra leningsruimte, vaak met een lagere rente door de combinatie met NHG. Na deze periode stijgen de maandlasten wel, omdat u dan zowel de hypotheek als de Starterslening betaalt. Daarnaast zijn er aandachtspunten zoals de niet-aftrekbare rente van de Combinatielening en extra afsluitkosten.
Andere gemeentelijke leningen en subsidies
Naast de NHG Starterslening bieden gemeenten ook andere leningen en subsidies aan. Gemeenten kunnen startersleningen aanbieden, specifiek gericht op starters op de woningmarkt. Ruim 250 gemeenten verstrekken deze startersleningen. Daarnaast bieden gemeenten financiële ondersteuning voor verduurzaming, zowel in de vorm van subsidies als leningen. Je kunt bijvoorbeeld een Duurzaamheidslening aanvragen om je woning te verduurzamen. Deze leningen zijn vaak gunstig. Ze helpen je met het financieren van duurzame maatregelen, soms via het Nationaal Warmtefonds.
Hypotheek zonder NHG of starterslening
Als u geen Nationale Hypotheek Garantie (NHG) of Starterslening wilt, zijn er andere hypotheekopties. Een Starterslening vereist altijd een hypotheek met NHG. Dit betekent dat u zonder NHG geen Starterslening kunt afsluiten. De hypotheek voor een Starterslening moet verstrekt worden onder Nationale Hypotheek Garantie. De aanvrager moet een gewone hypotheek met NHG afsluiten, bijvoorbeeld in Gemeente Uithoorn. Een Starterslening kan alleen naast een NHG-hypotheek worden afgesloten. Starters op de woningmarkt kunnen ook een aflossingsvrije hypotheek aanvragen, maar dan zonder recht op hypotheekrenteaftrek. Een NHG-hypotheek is ook belangrijk voor de financiering van een restschuld bij gedwongen verkoop.
Kan ik de starterslening combineren met een variabele rentehypotheek?
De starterslening kan gecombineerd worden met een gewone hypotheek, zoals een ABN AMRO Budget Hypotheek of Woning Hypotheek. De beschikbare informatie specificeert echter niet expliciet of dit ook geldt voor een variabele rentehypotheek. Een reguliere hypotheek van Lloyds Bank is bijvoorbeeld wel te combineren met een starterslening. Let op, want niet alle hypotheekproducten zijn geschikt; de Centraal Beheer Leef hypotheek kan bijvoorbeeld niet met een starterslening worden gecombineerd. Overleg daarom altijd met uw hypotheekadviseur over de mogelijkheden voor uw situatie.
Wat gebeurt er bij verkoop van mijn woning met de starterslening?
Wanneer u uw woning verkoopt, moet u de
starterslening aflossen. De volledige resterende schuld betaalt u direct terug uit de opbrengst van de verkoop. Dit geldt voor alle startersleningen, inclusief de SVn Starterslening en de VROM Starterslening. U lost de restschuld dus in één keer af, wat belangrijk is om mee te nemen in uw financiële planning bij een verhuizing.
Is de NHG Starterslening ook beschikbaar zonder vast contract?
Ja, de NHG Starterslening kan beschikbaar zijn, ook als u geen vast contract heeft. De Starterslening vereist altijd een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Starters kunnen in Nederland een hypotheek afsluiten zonder vast contract, bijvoorbeeld bij Neo Hypotheken. Vaak is hiervoor een intentieverklaring van uw werkgever nodig. Zo kunt u als starter, zelfs zonder vast contract, in aanmerking komen voor een NHG-hypotheek en daarmee de Starterslening aanvragen.
Hoe kan ik mijn maximale starterslening berekenen?
Je maximale starterslening bereken je op basis van meerdere factoren. Hierbij zijn je inkomen, de waarde van de woning en de gemeentelijke voorwaarden belangrijk. De hoogte van de starterslening wordt berekend met je leencapaciteit en de maximale lening van de gemeente. Het leenbedrag is maximaal 20 procent van de woningwaarde of koopsom, inclusief verbeterkosten. Dit bedrag mag niet meer zijn dan 20 procent van de woningwaarde. Er geldt een absolute bovengrens van 35.000 euro, hoewel sommige gemeenten zoals Lansingerland een maximum van 50.000 euro hanteren. Ook je eigen vermogen en bruto inkomen bepalen je maximale leenbedrag. Een potentiële starter kan de maximale startershypotheek berekenen, waarvoor online tools beschikbaar zijn.
