Als Nederlander een hypotheek in Amerika regelen, betekent dit een keuze tussen een Nederlandse of Amerikaanse bank. U kunt een hypotheek afsluiten in Nederland of België, of direct in Amerika. Dit artikel legt uit welke financieringsopties er zijn en aan welke voorwaarden u moet voldoen als u een woning in Amerika wilt financieren, inclusief de specifieke eisen voor buitenlanders.
Wat is een hypotheek in Amerika en hoe verschilt het van Nederland?
Een hypotheek in Amerika is een pandrecht op een woning, maar verschilt op belangrijke punten van die in Nederland. Zo is de hypotheekrente in Amerika voor buitenlanders vaak hoger dan in Nederland en België. Amerikaanse banken rekenen buitenlanders een hogere rente dan Amerikanen zelf.
Daarnaast vereisen hypotheekaanvragen in de VS doorgaans een aanbetaling van eigen geld. Buitenlanders die een hypotheek in Amerika afsluiten, moeten vaak het restbedrag voorfinancieren. In veel Amerikaanse staten hebben banken verhaal op de verhypothekeerde woning. De hypotheekrente in de Verenigde Staten kan wekelijks met tienden van procenten stijgen en verschilt per bank. Ook kent Amerika specifieke hypotheekvormen zoals de Alt-A-hypotheek. Deze is risicovoller dan prime-hypotheken, maar minder risicovol dan subprime-hypotheken.
Welke hypotheekvormen en rentepercentages zijn gebruikelijk in Amerika?
De meest gangbare hypotheekvormen in Amerika zijn de prime-hypotheek en de Alt-A-hypotheek. Rentepercentages in de Verenigde Staten kennen een snelle dynamiek. In augustus 2022 steeg de hypotheekrente in de Verenigde Staten naar 5,8 tot 5,9 procent. Een jaar eerder, in augustus 2021, lag deze rente nog op 3 procent.
Een prime-hypotheek wordt verstrekt aan de meest kredietwaardige hypotheekgevers. Deze hypotheken kennen lage risico’s voor banken. Iemand met een onberispelijke kredietgeschiedenis kan profiteren van de relatief lage rente die prime-hypotheekgevers onder normale omstandigheden betalen. Voor de meeste kredietwaardige kopers blijft een prime-hypotheek de meest voordelige optie.
De rente bij een Alt-A-hypotheek ligt tussen die van een prime- en een subprime-hypotheek. De 30-jaars Amerikaanse hypotheekrente kwam ruim boven de 6% uit, een verdubbeling sinds begin 2022. De Amerikaanse hypotheekmarkt had in 2022 te maken met deze stijgende rente. Maar let op: de hypotheekrente in de Verenigde Staten kan wekelijks met tienden van procenten stijgen.
Buitenlanders betalen een hogere rentevoet voor een hypotheek in Amerika dan in Nederland en België. Amerikaanse banken rekenen buitenlanders een hoger rentepercentage dan Amerikanen. Bovendien leidt een lagere aanbetaling tot een hogere hypotheekrente.
Voorwaarden en kredietwaardigheidseisen voor hypotheken in de VS
De beoordeling van hypotheekaanvragen in de VS draait om uw kredietscore. Potentiële huizenkopers worden onderworpen aan een strenge credit check. Deze kredietscore varieert van 300 tot 850 punten. Hij wordt gebruikt om uw kredietwaardigheid voor een hypotheek te beoordelen. Voor goedkeuring van een hypotheeklening is een minimale kredietscore van 620 vereist. Een prime-hypotheek wordt verstrekt aan de meest kredietwaardige hypotheekgevers, wat lage risico’s voor banken betekent.
Hypotheekaanvragen in de Verenigde Staten vereisen doorgaans een aanbetaling van eigen geld, vaak 20 procent. Een aanvrager met een smetteloze kredietgeschiedenis kan echter een hypotheek verkrijgen met een aanbetaling van slechts 3,5 procent. Heeft u onvoldoende kredietgeschiedenis, dan moet u minimaal drie open kredietlijnen en een jaar kredietgeschiedenis opbouwen. Amerikaanse banken verstrekken hypotheken alleen aan personen met een baan in de Verenigde Staten. Kleine banken vragen hogere garanties en voorwaarden, zoals een grote aanbetaling, hogere rente en versnelde aflossing. Credit Unions bieden meer flexibiliteit, met minder strikte corporate regels voor hypotheekverstrekking.
Kan een buitenlander een hypotheek krijgen in Amerika?
Ja, een buitenlandse woningkoper kan een hypotheek afsluiten bij een Amerikaanse bank. Soms is het zelfs mogelijk om met een visum een hypotheek te krijgen van bepaalde banken. Amerikaanse banken financieren doorgaans 50 tot 70 procent van de woningwaarde voor buitenlandse kopers. Dit betekent dat u 30 tot 50 procent eigen vermogen moet inbrengen. De maximale lening voor buitenlanders is vaak 60 procent van de totale koopsom, waardoor u het restbedrag zelf moet voorfinancieren. Bovendien zijn deze leningen duurder; buitenlandse woningkopers betalen meestal hogere rente dan Amerikaanse burgers. Speciale leningprogramma’s, zoals portfolioleningen, kunnen ook een financieringsmogelijkheid bieden.
Belangrijke kosten en aanbetaling bij een Amerikaanse hypotheek
Een hypotheeklening in Amerika gaat gepaard met extra kosten, zoals aktekosten en hypothecaire inschrijving. Daarnaast is een aanbetaling belangrijk bij een Amerikaanse hypotheek. Voor een hypotheek in de VS is doorgaans 20 procent aanbetaling vereist. Heeft u een smetteloze kredietgeschiedenis, dan kan dit percentage lager zijn, namelijk 3,5 procent. Als buitenlandse koper moet u vaak meer eigen vermogen inbrengen, meestal tussen de 30 en 50 procent.
Alternatieven en tips voor Nederlanders die in Amerika willen kopen
Nederlandse burgers kunnen onroerend goed kopen in de Verenigde Staten. Voor een soepel proces zijn er diverse alternatieven en belangrijke tips om rekening mee te houden.
- Overweeg een hypotheek via een Nederlandse bank of een instantie die hypotheken verstrekt voor huizen in Amerika.
- Schakel een Nederlandse hypotheek- of aankoopadviseur in die gespecialiseerd is in de Amerikaanse markt. Dit helpt u met de afwijkende wetgeving en Engelse documenten.
- Verdiep u goed in het proces en de kosten van het huis kopen in Amerika. Dit voorkomt onverwachte uitgaven.
- Zorg voor een betrouwbare betaalmethode om grote sommen geld veilig over te maken van Nederland naar de Verenigde Staten.
- Kiest u voor een Amerikaanse bank, dan heeft u een Amerikaanse bankrekening nodig. Houd ook rekening met een maximale lening van 60 procent van de totale koopsom.
Hoe werkt het overmaken van geld vanuit Nederland naar Amerika voor een huis?
Wanneer u geld overmaakt vanuit Nederland voor een huis in Amerika, moet dit op een **Amerikaanse bankrekening** van de woningkoper gestort worden. Dit is ook het geval als u een hypotheek via een Nederlandse instantie regelt. Voor de overdracht van de woning is het essentieel dat het geld al op deze Amerikaanse rekening staat. Als buitenlandse woningkoper kunt u een Amerikaanse bankrekening openen. Dit is bovendien een vereiste als u een hypotheek bij een Amerikaanse bank wilt afsluiten. U moet een betrouwbare betaalmethode kiezen om grote sommen geld veilig van Nederland naar de Verenigde Staten over te maken.
