Een hypotheek zonder taxatie is mogelijk via een desktoptaxatie, modelmatige waardebepaling of hybride taxatie. U leent dan maximaal 90% van de woningwaarde. Sinds 1 juli 2021 is desktoptaxatie ook toegestaan voor een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG).
Wat is een hypotheek zonder taxatierapport?
Een hypotheek zonder taxatierapport betekent dat de waarde van uw woning op een alternatieve manier wordt vastgesteld, bijvoorbeeld via een modelmatige taxatie. Bij een nieuwbouwhuis is vaak geen taxatierapport nodig; een koop- of aannemingsovereenkomst volstaat dan. Dit biedt u een snellere afhandeling en kan kosten besparen.
Echter, een volledig taxatierapport is in specifieke situaties wel verplicht. Dit geldt bijvoorbeeld voor een hypotheek die meer dan 90% van de woningwaarde bedraagt, of bij woningtypen zoals recreatiewoningen. Ook voor een zakelijke hypotheek of een verhuurhypotheek is een taxatierapport altijd vereist. Sommige geldverstrekkers bieden echter wel mogelijkheden voor een hypotheek zonder taxatie, vaak onder voorwaarden zoals een hypotheek tot 90% van de marktwaarde of bij een overbruggingskrediet. Neo Hypotheken maakt hierbij een onderscheid tussen een volledig gevalideerd taxatierapport en een desktoptaxatie.
Wanneer is een taxatierapport niet verplicht bij een hypotheek?
Meestal is voor een hypotheekaanvraag wel een taxatie nodig, in de vorm van een taxatierapport of een desktoptaxatie. Toch zijn er situaties waarin een volledig taxatierapport niet verplicht is. Een taxatierapport is bijvoorbeeld niet verplicht voor een nieuwbouwwoning. Bij de aankoop van een nieuwbouwwoning hoeft u geen taxatierapport te overleggen voor de hypotheekaanvraag.
Ook bij een hypotheekaanvraag zonder Nationale Hypotheek Garantie is een taxatierapport soms niet vereist. Een modelmatige taxatie is dan toegestaan, mits de hypotheek maximaal 90% van de woningwaarde bedraagt en er geen NHG is. Voor een onderhandse opname van een hypotheek is een taxatierapport soms vereist, afhankelijk van de geldverstrekker en de specifieke situatie. Het is dus belangrijk om de voorwaarden van uw geldverstrekker goed te controleren.
Welke alternatieven zijn er voor een traditioneel taxatierapport?
Voor een hypotheekaanvraag zonder traditioneel taxatierapport zijn er diverse alternatieven beschikbaar. Een kleine groep geldverstrekkers accepteert de WOZ-waarde of een verkoopopdracht van een makelaar. Een desktoptaxatie is een goedkoper alternatief, bruikbaar zelfs voor een overbruggingshypotheek. Hoewel een makelaar gratis kan taxeren, is dit rapport niet voor officiële hypotheekdoeleinden. Deze methoden, waaronder ook hybride taxaties, bieden verschillende manieren om de woningwaarde te bepalen.
Gebruik van de WOZ-waarde bij hypotheekaanvraag
U kunt de WOZ-waarde gebruiken bij uw hypotheekaanvraag. Voor kredietverstrekking wordt de woningwaarde bepaald op basis van de WOZ-beschikking, die maximaal zes maanden oud mag zijn. Sommige banken accepteren deze WOZ-beschikking als bewijs van woningwaarde, vooral bij een relatief lage hypotheek ten opzichte van de woningwaarde. Deze waardebepaling mag in plaats van een taxatierapport worden gebruikt voor hypotheken tot 80% van de woningwaarde. Een hypotheek mag de WOZ-aanslag ook gebruiken als deze lager is dan 60% van de WOZ-waarde. Algemeen bepaalt een hypotheek de marktwaarde via de WOZ-waarde tot maximaal 85%, zoals ABN AMRO hanteert. Bovendien wordt de WOZ-waarde van de woning gebruikt als hypotheeksom en gelijkgesteld aan de hypotheeklening als u niets invult in het WOZ-waarde veld.
Desktoptaxatie als snelle waardebepaling
Een desktoptaxatie is een snelle en goedkope manier om de waarde van een woning te bepalen. Dit alternatief voor een traditionele taxatie combineert snelheid en kostenbeheersing. U ontvangt het taxatierapport vaak al binnen vier uur in uw mailbox.
Deze taxatie, ook wel online of digitale taxatie genoemd, gebeurt op afstand via een geautomatiseerd waarderingsmodel. Een taxateur controleert de modelmatige waardebepaling, die gebruikmaakt van statistische modellen en woningmarktdata. Voor veel woningkopers is dit een aantrekkelijk alternatief, vooral als u snel een waardebepaling nodig heeft voor een hypotheekaanvraag.
Welke geldverstrekkers bieden hypotheken zonder taxatie aan?
Sommige geldverstrekkers bieden inderdaad hypotheken aan zonder traditioneel taxatierapport. Neo Hypotheken is één van de aanbieders die dit mogelijk maakt. Zij bieden een modelmatige waardebepaling met taxateur expertise aan. Deze desktoptaxatie kan tot 90% van de marktwaarde van de woning gaan.
Andere geldverstrekkers accepteren soms een WOZ-opgave. Dit is mogelijk als de hypotheekschuld lager is dan 80% van de woningwaarde.
Kostenbesparing en snellere doorlooptijd
Procesoptimalisatie bespaart u tijd en geld. Door processen te optimaliseren, vallen de kosten lager uit. Gestandaardiseerde processen zorgen bovendien voor tijdsbesparing. Dit procesgericht werken resulteert in een snellere levering.
Risico’s en beperkingen voor de koper
Als koper loopt u verschillende risico’s, vooral wanneer u een hypotheek zonder taxatie overweegt of zonder financieringsvoorbehoud biedt. U draagt dan het financiële risico als de financiering niet rondkomt, wat tot onzekerheid leidt. Ook aanvaardt u de risico’s voor zichtbare en onzichtbare gebreken, en voor niet onderzochte lasten of publiekrechtelijke beperkingen. Artikel 6.1 van de koopovereenkomst legt deze risico’s bij u als koper, vaak al vanaf het moment van gunning. Dit betekent dat u goed moet overwegen welke risico’s u bereid bent te nemen bij de aankoop van een woning.
Heeft de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) invloed op de taxatieplicht?
De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) heeft zeker invloed op de taxatieplicht, want een NHG-hypotheek vereist altijd een gevalideerde taxatie. Dit houdt in dat het taxatierapport gevalideerd moet zijn door een taxatiekeurmerkinstituut. De koopsom of taxatiewaarde moet hierbij onder de NHG-grens vallen. Ook bij kwaliteitsverbetering van een woning is een taxatierapport vereist voor NHG.
Sinds 1 juli 2021 staat de NHG ook desktoptaxaties toe voor woningen, onder bepaalde voorwaarden. Dit biedt een sneller en goedkoper alternatief voor een traditioneel taxatierapport. Een NHG-hypotheek is zelfs mogelijk als de koopsom hoger is dan €450.000, mits de taxatiewaarde van de woning maximaal €450.000 bedraagt.
Hoe bepaal je of jij in aanmerking komt voor een hypotheek zonder taxatie?
U komt in aanmerking voor een hypotheek zonder taxatie als uw lening maximaal 90% van de woningwaarde bedraagt. Dit is een belangrijke voorwaarde voor zowel desktoptaxaties als hybride taxaties. Een Desktop Taxatie® is bijvoorbeeld mogelijk wanneer u tot 90% van de woningwaarde leent.
Verschillende geldverstrekkers hanteren deze criteria. Neo Hypotheken biedt de mogelijkheid voor een modelmatige waardebepaling via desktoptaxatie, met een limiet van 90% van de marktwaarde. Bij SNS gelden voor desktoptaxaties voor bestaande woningen specifieke voorwaarden, zoals een maximale woningwaarde van €750.000 en een financiering van maximaal 90%. Sinds 1 juli 2021 is een desktoptaxatie zelfs toegestaan voor een hypotheek met **Nationale Hypotheek Garantie (NHG)**, wederom tot maximaal 90% van de woningwaarde. Let op: bij een desktoptaxatie mag u bijvoorbeeld geen verbouwing mee financieren. Voor een nieuwbouwhypotheek is een modelmatige taxatie vaak voldoende.
Hypotheek zonder vast contract: wat zijn de mogelijkheden?
Een hypotheek zonder vast contract is in Nederland zeker mogelijk, mits uw hypotheekaanvraag succesvol is. Geldverstrekkers bieden deze optie aan onder specifieke voorwaarden. U kunt bijvoorbeeld een hypotheek krijgen met een intentieverklaring van uw werkgever. Deze mogelijkheid geldt ook voor ondernemers, uitzendkrachten, flexwerkers en mensen die op oproepbasis werken. Het lijkt misschien lastig, maar er zijn dus wel degelijk opties voor hypotheekmogelijkheden zonder vast contract.
Soms is een aanvullende verklaring van de werkgever of het uitzendbureau nodig. Neo Hypotheken biedt bijvoorbeeld hypotheken aan zonder dat een intentieverklaring vereist is. Een andere voorwaarde kan zijn dat u minimaal drie aaneengesloten jaren heeft gewerkt. Ook als u een beroep heeft met goed perspectief op de arbeidsmarkt, zoals een tandarts of iemand in een promotietraject, is een hypotheek zonder vast contract haalbaar. Zelfs een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) is mogelijk voor iemand zonder vast contract. Dit is een verantwoorde manier om een hypotheek af te sluiten, vaak met advies van een financieel of hypotheekadviseur.
ING hypotheek: voorwaarden en mogelijkheden zonder taxatie
ING biedt mogelijkheden voor een hypotheek zonder traditioneel taxatierapport. U kunt een hypotheek krijgen met een maximale verstrekking van **90% van de marktwaarde** van de woning, gebaseerd op een modelmatige of digitale taxatie. Dit betekent dat de waardebepaling op afstand gebeurt. Een modelmatige taxatie is toegestaan, bijvoorbeeld bij de aanvraag van een hypotheek voor een nieuwbouwwoning. Hierbij geldt wel een limiet van maximaal 90% van de woningwaarde. Ook een hybride taxatie is mogelijk, maar deze heeft een beperking als de hypotheek lager is dan 90% van de woningwaarde. Voor een renteaanpassing bij aflossing vereist ING echter wel een taxatierapport.
Hoe betrouwbaar is de WOZ-waarde voor een hypotheek?
De betrouwbaarheid van de WOZ-waarde voor een hypotheek hangt af van de geldverstrekker en de hoogte van de hypotheek. Een gratis WOZ-beschikking of WOZ-taxatieverslag kan voldoende zijn als waarde-indicatie, mits de hypotheekaanbieder dit accepteert. Voor kredietverstrekking wordt de woningwaarde bepaald op basis van de WOZ-beschikking, die niet ouder dan zes maanden mag zijn. Banken accepteren de WOZ-waarde vaak voor hypotheken tot 80% van de woningwaarde, zoals bij Attens Hypotheken en Allianz Hypotheek. ABN AMRO accepteert de WOZ-waarde tot maximaal 85% van de WOZ-waarde voor de bepaling van de marktwaarde. Een hogere WOZ-waarde kan de Loan-to-Value (LTV) ratio verlagen, wat het hypotheekrisico voor banken vermindert en kan leiden tot een lagere risico-opslag op de hypotheekrente. Bedenk wel dat de WOZ-waarde een ruwe schatting is, gebaseerd op algemene huiskenmerken en recente verkoopprijzen van vergelijkbare woningen in de buurt.
Wat kost een desktoptaxatie gemiddeld?
Een desktoptaxatie kost gemiddeld tussen de €50 en €150. Zo betaalt u voor een desktoptaxatie vaak ongeveer €85, wat bijvoorbeeld het gemiddelde tarief is bij Calcasa en desktoptaxatie.nl. Er zijn ook aanbieders waar de kosten gemiddeld €95 of zelfs €150 bedragen. In 2025 lagen de geschatte kosten voor een desktoptaxatie in Nederland rond de €100. De bandbreedte van €50 tot €120 komt vaak voor, wat deze taxatie een betaalbaar alternatief maakt voor een volledige taxatie. Dit is vooral handig als u snel en voordelig de waarde van een woning wilt weten voor uw hypotheekaanvraag. De uiteindelijke kosten kunnen variëren afhankelijk van de aanbieder en de specifieke diensten die worden aangeboden.
Is een taxatierapport altijd nodig bij een hoge overwaarde?
Ja, een taxatierapport is meestal nodig als u uw overwaarde wilt gebruiken. Geldverstrekkers vereisen dit rapport voor een definitieve waardebepaling van uw woning en om het onderpand te waarderen. U heeft een recent en gevalideerd taxatierapport nodig, dat niet ouder mag zijn dan zes maanden. Dit dient als bewijs voor het aantonen van de actuele waardestijging van de woning. Sommige banken accepteren alleen een taxatierapport om een hogere woningwaarde aan te tonen, in plaats van alleen de WOZ-waarde. Bovendien is een gevalideerd taxatierapport vaak vereist voor het recht op rentekorting of een verlaging van de opslag op uw rentetarief.
