Het Individueel Keuzebudget (IKB) kan onder voorwaarden meetellen als toetsingsinkomen voor uw maximale hypotheek. Dit geldt ook voor een hypotheek met NHG, mits het IKB in geld uitkeerbaar is en niet als onzeker loon wordt gezien. Op deze pagina leest u hoe het IKB uw leenmogelijkheden beïnvloedt en welke onderdelen meetellen.
Wat is het Individueel Keuzebudget (IKB)?
Het Individueel Keuzebudget (IKB) is een flexibel onderdeel van uw arbeidsvoorwaarden. Dit budget geeft u de mogelijkheid zelf te beslissen over de besteding ervan. Vaak zijn uw vakantietoeslag en eindejaarsuitkering hierin verwerkt. Het IKB bestaat uit verschillende componenten, zoals vakantietoeslag, eindejaarsuitkering, bovenwettelijk verlof en een levenslooptoelage.
U kunt het IKB vrij besteden aan extra inkomen, verlof of studie. Het budget bouwt op uit 17,05% van uw bruto maandsalaris. U kunt het laten uitkeren als geld, vakantie-uren of op een later moment laten uitbetalen.
Hoe telt het IKB mee bij het aanvragen of verhogen van een hypotheek?
Uw Individueel Keuzebudget (IKB) kan meetellen voor uw maximale hypotheek, inclusief bij een NHG-hypotheek. Dit hangt af van hoe uw IKB wordt uitbetaald en of de bank het als structureel inkomen ziet. Sommige banken zien het IKB als onzeker loon en tellen het dan niet mee. Een werknemer die zijn IKB volledig laat uitbetalen, kan zijn leenvermogen verhogen, vooral als het IKB een eindejaarsuitkering bevat. Niet alle inkomensbestanddelen van het IKB tellen mee, en er gelden specifieke voorwaarden voor de acceptatie door geldverstrekkers.
Welke inkomensbestanddelen van het IKB worden meegenomen?
Voor uw hypotheekaanvraag tellen alleen de vaste inkomensbestanddelen van uw Individueel Keuzebudget (IKB) mee. Dit zijn doorgaans vakantiegeld en een vaste dertiende maand of eindejaarsuitkering. De samenstelling van het IKB verschilt per cao, zoals bij rijksambtenaren waar ook een mobiliteitstoeslag en telewerkvergoeding kunnen meetellen. Bij waterschappen kan het IKB bijvoorbeeld 22% van het brutosalaris bedragen, inclusief vakantiegeld en eindejaarsuitkering. Een levensloopbijdrage kan ook deel uitmaken van het IKB.
Voorwaarden voor het meerekenen van IKB in je hypotheekaanvraag
Het Individueel Keuze Budget (IKB) kan meetellen voor uw hypotheek, maar dit gebeurt onder specifieke voorwaarden. Het IKB mag onder voorwaarden meetellen als toetsinkomen bij de berekening van hypotheekmaxima. Banken die IKB accepteren voor een hypotheek, eisen bewijs van structurele uitkering als salaris. Sommige banken zien het IKB namelijk als onzeker loon, wat uw leenmogelijkheden kan beïnvloeden. Voor een hypotheekaanvraag zijn documenten nodig. Een bank die IKB meerekent, vereist een werkgeversverklaring en kan ook een arbeidscontract eisen om de structurele aard te beoordelen. Het IKB kan als toetsingsinkomen dienen voor een maximale hypotheek met NHG, waarbij het flexibele budgetdeel onvoorwaardelijk in uw arbeidsvoorwaarden moet zijn opgenomen. Vakantiegeld en eindejaarsuitkering in het IKB tellen mee voor uw leenmogelijkheden.
Hoe bereken je jouw maximale hypotheek met het IKB?
De berekening van uw maximale hypotheek met IKB is afhankelijk van de inkomensfactoren die banken meenemen. Uw Individueel Keuzebudget (IKB) kan onder voorwaarden meetellen als toetsingsinkomen, ook voor een hypotheek met NHG. Bepaalde banken in Nederland tellen het IKB mee als inkomen, mits u een werkgeversverklaring en eventueel een arbeidscontract kunt overleggen.
Invloed van IKB op bruto en netto inkomen
Het Individueel Keuzebudget (IKB) verhoogt uw bruto inkomen wanneer u het volledig laat uitbetalen. Deze stijging van het bruto inkomen kan echter leiden tot een vermindering of verlies van inkomensafhankelijke toeslagen, zoals Zorgtoeslag en Huurtoeslag, waardoor de netto stijging minder groot kan zijn. Een hoger bruto inkomen door het IKB kan ook de hoogte van de te betalen inkomstenbelasting beïnvloeden en, in geval van een loonbeslag, het bedrag dat wordt ingehouden verhogen.
Voor rijksambtenaren bedraagt het IKB-budget bijvoorbeeld 16,37% van het salaris, waarin onder andere de vakantie-uitkering (8%) en de eindejaarsuitkering (8,30%) zijn opgenomen, naast eventuele mobiliteitstoeslag. Vanaf juli 2024 is dit percentage voor rijksambtenaren verhoogd naar 16,5% van het brutosalaris.
Bepaalde banken beschouwen het IKB, of een deel daarvan, als structureel inkomen bij een hypotheekaanvraag, wat uw leenmogelijkheden kan vergroten.
Voorbeeldberekening van hypotheekmogelijkheden met IKB
Een exacte voorbeeldberekening van hypotheekmogelijkheden met IKB is niet universeel te geven. Wel kan het Individueel Keuze Budget (IKB) onder voorwaarden meetellen als toetsinkomen voor uw maximale hypotheek. Dit verhoogt uw leenvermogen, vooral als u het IKB volledig laat uitbetalen. Bepaalde banken tellen het IKB mee, maar eisen dan bewijs van een structurele uitkering als salaris. Ook bij een hypotheek met NHG kan het IKB meetellen als toetsingsinkomen, mits het in geld wordt uitgekeerd en niet winstafhankelijk is. U moet hiervoor een werkgeversverklaring en soms een arbeidscontract aanleveren. Een deel van het IKB kan meetellen voor uw leenmogelijkheden.
Welke financiële gevolgen heeft het inzetten van IKB voor hypotheek en toeslagen?
Het inzetten van uw Individueel Keuze Budget (IKB) heeft financiële gevolgen voor zowel uw hypotheek als uw toeslagen en belasting. Volledige uitbetaling van uw IKB verhoogt uw inkomen, wat uw leenvermogen voor een hypotheek kan verhogen. Het IKB kan meetellen voor uw hypotheek, zelfs als toetsingsinkomen voor een maximale hypotheek met NHG. Banken eisen hiervoor bewijs van een structurele uitkering als salaris, en kunnen een arbeidscontract en werkgeversverklaring vereisen. Sommige banken zien het IKB echter als onzeker loon, wat de mogelijkheden beperkt. Voor specifieke groepen, zoals bij de Ambtenarenlening, tellen banken een vast percentage van het IKB mee. De invloed op toeslagen en belasting is complex en afhankelijk van uw totale inkomen; specifieke details hierover vindt u in de volgende onderdelen.
Effect van IKB-uitbetaling op huur- en zorgtoeslag
Volledige uitbetaling van uw Individueel Keuzebudget (IKB) beïnvloedt toeslagen zoals Zorgtoeslag en Huurtoeslag. Dit komt doordat volledige uitbetaling van uw IKB uw inkomen verhoogt. Een hoger inkomen kan leiden tot een aanpassing van deze toeslagen. U ontvangt dan mogelijk minder huur- of zorgtoeslag.
Wanneer is het slim om IKB mee te nemen in je hypotheekaanvraag?
Het is slim om uw IKB mee te nemen in uw hypotheekaanvraag als het structureel als salaris wordt uitbetaald. Banken eisen hiervoor bewijs, zoals een werkgeversverklaring en soms uw arbeidscontract. Wanneer uw IKB een vast onderdeel van uw inkomen is, kan het zelfs meetellen voor een maximale hypotheek met NHG. Dit verhoogt uw leencapaciteit. Houd er rekening mee dat niet alle banken IKB als extra salaris erkennen, waardoor het dan niet meetelt. Een aanbieder zoals Allianz kan IKB-inkomen wel meenemen in de beoordeling.
