De kennis- en ervaringstoets hypotheek is een online toets die u verplicht aflegt als u een hypotheek zonder advies wilt afsluiten. Deze toets, opgelegd door de Autoriteit Financiële Markten (AFM), beoordeelt uw vermogen om zelfstandig een verantwoorde hypotheekkeuze te maken en uw kennis over hypotheken. De online toets duurt ongeveer 5 minuten, bevat 20 tot 25 vragen en heeft een inhoud die vergelijkbaar is tussen alle Nederlandse hypotheekverstrekkers, al kan de manier van afnemen per aanbieder verschillen.
Wat is de kennis- en ervaringstoets bij hypotheken?
De kennis- en ervaringstoets hypotheek is een online toets die verplicht is voor wie een hypotheek zonder advies wil afsluiten. Deze toets is opgelegd door de Autoriteit Financiële Markten (AFM) en beoordeelt uw vermogen om zelfstandig een verantwoorde hypotheekkeuze te maken. Het controleert uw hypotheekkennis en risicobewustzijn.
De toets beoordeelt kennis en inzicht over financiële producten, risico’s en uw adviesbehoefte bij de aankoop van een hypotheek. U krijgt hierbij 20 tot 25 meerkeuzevragen over de mogelijkheden, regels en risico’s van hypotheekaanvragen. De test duurt ongeveer 5 minuten. Voor wie zelf de regie wil houden over de hypotheekaanvraag, is deze toets een belangrijke stap.
Wanneer is de kennis- en ervaringstoets verplicht?
De kennis- en ervaringstoets hypotheek is verplicht wanneer u een hypotheek zonder advies afsluit. Dit is een vereiste voor een zogenaamde execution only hypotheek. U moet deze toets ook afleggen als u uw hypotheek wilt oversluiten zonder tussenkomst van een adviseur.
Er is een uitzondering: de verplichting voor de kennis- en ervaringstoets vervalt voor consumenten bij hypotheekverhogingen tot € 25.000, ingegaan op 1 april. Dit betekent dat u in specifieke situaties geen toets hoeft te doen.
Hoe verloopt de kennis- en ervaringstoets?
De kennis- en ervaringstoets hypotheek is een online meerkeuzetoets die beoordeelt of u zelfstandig een verantwoorde hypotheekkeuze kunt maken. Deze toets controleert uw hypotheekkennis en risicobewustzijn, en behandelt onderwerpen over de mogelijkheden, regels en risico’s van hypotheek aanvragen. De toets duurt ongeveer een half uur en geeft direct de uitslag, waarbij staat of uw kennis voldoende is. Als u niet slaagt, mag u de toets één keer opnieuw doen met nieuwe vragen.
Voorbeeldvragen uit de kennis- en ervaringstoets
De kennis- en ervaringstoets hypotheek stelt u voor diverse vragen. Zo krijgt u vragen over uw eerdere financiële producten of ontvangen hypotheekadvies. Ook komen fiscale aspecten aan bod, zoals hypotheekrenteaftrek en belastingvoordelen. De toets controleert uw kennis van renteschommelingen, arbeidsongeschiktheid en werkloosheid. U beantwoordt vragen over verschillende hypotheekproducten en hun voor- en nadelen. Basisbegrippen zoals rente, aflossing en looptijd zijn ook onderdeel van de toets. Daarnaast zijn er vragen over de mogelijkheden, regels en risico’s van het aanvragen van een hypotheek. Tot slot wordt uw eigen financiële situatie en vermogen om verantwoord te lenen beoordeeld.
Execution only hypotheek afsluiten: wat betekent dat?
Een execution only hypotheek betekent dat u zelf uw hypotheek kiest en afsluit, zonder advies van een financieel adviseur. Dit is een manier om kostenefficiënt een hypotheek te regelen, vooral als u voldoende kennis en ervaring heeft. Het biedt de mogelijkheid om geld te besparen omdat er geen advieskosten zijn. Wel draagt u zelf de verantwoordelijkheid en het risico dat u niet aan alle regels voldoet, waardoor bijvoorbeeld renteaftrek kan vervallen. De start van dit proces is vaak de kennis- en ervaringstoets, die beoordeelt of u geschikt bent voor deze zelfstandige aanpak.
Verschillen tussen hypotheek afsluiten met en zonder advies
De keuze tussen een hypotheek afsluiten met of zonder advies kent duidelijke verschillen. Het gaat dan vooral om de kosten, de verantwoordelijkheid en de verplichting van de kennis- en ervaringstoets hypotheek.
| Kenmerk | Met Advies | Zonder Advies (Execution Only) |
|---|
| Kosten | Duurder | Afsluitkosten €895, bemiddelingskosten vanaf €490 |
| Verantwoordelijkheid | Gedeeld met adviseur | Volledig zelf |
| Keuzemogelijkheden | Begeleide keuze | Zelf vergelijken uit 14 aanbieders |
| Risico’s | Minder kans op fouten | Financiële consequenties door fouten, hogere hypotheekkosten mogelijk |
| Verplichting | Geen toets | Kennis- en ervaringstoets verplicht |
| Aanbeveling | Geschikt voor de meeste woningkopers | Afgeraden voor de meeste, behalve starters met veel kennis |
Een hypotheek zonder adviseur kan u een besparing op advies- en bemiddelingskosten opleveren. Echter, dit brengt ook risico’s met zich mee. Voor de meeste woningkopers, zeker als u een starter bent zonder veel financiële kennis, is een hypotheek met advies de veiligere keuze.
Alternatieven en volgende stappen na de kennis- en ervaringstoets
Als u de kennis- en ervaringstoets hypotheek niet in één keer haalt, zijn er duidelijke volgende stappen:
- U mag de toets één keer opnieuw doen.
- Bij een herkansing krijgt u nieuwe vragen voorgelegd.
- De toets beoordeelt of u voldoende of onvoldoende kennis heeft.
- Haalt u de toets wel, dan kunt u verder met een execution only hypotheek.
- Mocht u ook de herkansing niet halen, dan is een hypotheek zonder advies geen optie. U moet dan financieel advies inwinnen.
Dit zorgt ervoor dat u altijd een verantwoorde hypotheekkeuze maakt.
Toetsinkomen hypotheek: wat is het en waarom is het belangrijk?
Het toetsinkomen hypotheek is een gestandaardiseerd inkomen waarmee geldverstrekkers uw maximale hypotheek bepalen. Dit inkomen is de voornaamste indicator voor uw leencapaciteit en de slagingskans van uw aanvraag. Het beïnvloedt direct het maximale hypotheekbedrag dat u kunt lenen. Voor de meeste mensen is het toetsinkomen een belangrijke graadmeter voor wat u kunt lenen.
Uw toetsinkomen hypotheek is gebaseerd op diverse inkomenscomponenten. Bent u in loondienst? Dan telt uw bruto inkomen van de werkgeversverklaring mee, inclusief structurele toeslagen zoals vakantiegeld en een dertiende maand. Dit toetsinkomen kan lager uitvallen dan uw bruto inkomen. Financiële verplichtingen, zoals studieschulden of private lease contracten, verlagen het toetsinkomen verder. Dit komt omdat het een gestandaardiseerde en conservatievere berekening is.
Hypotheek certificaat: wat houdt het in en wanneer heb je het nodig?
Een hypotheek certificaat is een financieel document dat de maximale hypotheekcapaciteit van een woningkoper aantoont. Dit geeft u duidelijkheid over het maximaal te lenen bedrag bij de aankoop van een woning. Een hypotheekadviseur biedt zo’n certificaat aan. Het document, ook wel biedcertificaat of hypotheekverklaring genoemd, bevestigt uw financiële capaciteit voor een huisaankoop. Woningkopers in Nederland ontvangen dit certificaat om hun onderhandelingspositie te verstevigen. Let wel, de geldigheid van een biedcertificaat is beperkt bij grote fluctuaties in de hypotheekrente.
