Ondernemers en zzp’ers hebben een inkomensverklaring hypotheek nodig voor hun aanvraag. Dit document is essentieel om uw inkomen vast te stellen voor de maximale hypotheekberekening. Geldverstrekkers vereisen deze verklaring vaak. Op deze pagina leest u hoe u een inkomensverklaring aanvraagt en wat u daarvoor nodig heeft.
Wat is een inkomensverklaring en waarom is deze nodig voor je hypotheek?
Een inkomensverklaring is een document dat uw ondernemersinkomen vaststelt voor de berekening van uw maximale hypotheek. Dit is nodig omdat hypotheekverstrekkers deze verklaring vereisen van ondernemers en zzp’ers om hun inkomen te beoordelen. Zonder een inkomensverklaring kan uw ondernemersinkomen niet goed worden aangetoond voor een hypotheekaanvraag. Het gebruik van zo’n verklaring geeft u als zelfstandige meer zekerheid over het inkomen dat de geldverstrekker hanteert. Een woningkoper zonder Nationale Hypotheek Garantie heeft ook een inkomensverklaring nodig. De inkomensverklaring van de Belastingdienst kan dienen als bewijs van voldoende inkomen, vooral wanneer een werkgeversverklaring ontbreekt.
Voor wie is een inkomensverklaring verplicht bij het aanvragen van een hypotheek?
Een inkomensverklaring is verplicht voor ondernemers en zzp’ers die een hypotheek aanvragen. Dit document toont uw ondernemersinkomen aan bij de hypotheekaanvraag. Hypotheekverstrekkers vereisen deze verklaring om uw inkomen te beoordelen. Voor ondernemers met een NHG-hypotheek is de inkomensverklaring zelfs al verplicht sinds 1 januari 2019. U moet deze verklaring overleggen aan de bank bij uw aanvraag. Het bepaalt het inkomen voor de maximale hypotheekberekening.
Welke documenten heb je nodig voor een inkomensverklaring als ondernemer of zzp’er?
Voor een inkomensverklaring als ondernemer of zzp’er heeft u diverse financiële documenten nodig. U levert hiervoor onder andere uw
jaarcijfers aan. Ook de
inkomensverklaringen van de Belastingdienst per jaar, zoals die van 2021, 2022 en 2023, zijn vereist. Daarnaast zijn
omzetbelasting-aangiftes van het lopende jaar belangrijk. Deze documenten bieden een financiële analyse van uw bedrijf over de afgelopen drie jaar, of korter als uw onderneming jonger is. Soms volstaan jaarcijfers en een IB-aangifte wanneer u maximaal twee ondernemingen heeft.
Stappenplan: zo vraag je een inkomensverklaring aan voor je hypotheek
Het aanvragen van een inkomensverklaring voor uw hypotheek volgt een duidelijk stappenplan. U heeft hierbij twee keuzes voor de aanvraag.
- Kies uw aanvraagroute: U kunt de inkomensverklaring zelf aanvragen of dit via een hypotheekadviseur laten doen.
- Zelf aanvragen: Benader een onafhankelijke rekenexpert die geaccrediteerd is door NHG. Deze expert beoordeelt uw financiële situatie en stelt de verklaring op.
- Via hypotheekadviseur: Uw hypotheekadviseur kan de aanvraag voor u regelen. De kosten hiervoor worden dan door de opdrachtgever voldaan.
Een adviseur is vaak handig, omdat deze de vereisten en het proces goed kent.
Kosten en doorlooptijd van een inkomensverklaring
De kosten voor een inkomensverklaring variëren afhankelijk van de situatie. Voor een startende zzp’er liggen de kosten bijvoorbeeld rond de €300. Deze uitgaven zijn vaak fiscaal aftrekbaar.
Ook voor het actualiseren of wijzigen van uw inkomensverklaring betaalt u kosten, zoals weergegeven in onderstaande tabel:
| Type Onderneming | Kosten actualisatie/wijziging |
|---|
| Eenmanszaak | €147,50 |
| V.O.F. / Maatschap / één vennootschap | €252,50 |
| Tot en met drie vennootschappen | €362,50 |
De uiteindelijke kosten voor een inkomensverklaring worden voornamelijk beïnvloed door de complexiteit van uw onderneming en de benodigde diepgang van de financiële analyse.
De doorlooptijd van een inkomensverklaring is meestal 5 werkdagen, mits u een compleet dossier aanlevert. Sommige aanbieders kunnen de verklaring zelfs binnen 1 werkdag opstellen. Houd er rekening mee dat in sommige gevallen de doorlooptijd tot 14 dagen kan oplopen.
Inkomensverklaring en NHG: wat zijn de actuele voorwaarden en mogelijkheden?
De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) vereist een inkomensverklaring voor ondernemers en zzp’ers. Een woningkoper met NHG moet een Inkomensverklaring Ondernemer aanleveren. De Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen stelt hiervoor de voorwaarden op. De NHG introduceerde de Inkomensverklaring Ondernemer in juli 2018 om dit proces te standaardiseren.
Voor een hypotheek met NHG is een inkomensanalyse over drie jaar vereist. Dit geldt specifiek voor ondernemers. Een zzp’er die een hypotheek met NHG wil, moet een inkomensverklaring laten opstellen door een externe rekenpartij die het zakelijk inkomen vaststelt. Deze verklaring moet door een onafhankelijke partij worden opgesteld. Dit is een belangrijke stap om uw financiële situatie betrouwbaar te laten beoordelen, wat cruciaal is voor de goedkeuring van uw hypotheek.
Verwante verklaringen bij hypotheekaanvraag: intentieverklaring en royementsverklaring
Naast de inkomensverklaring voor ondernemers zijn er andere verklaringen die u bij een hypotheekaanvraag kunt tegenkomen. Een belangrijke hiervan is de intentieverklaring. Deze verklaring is nodig wanneer u een tijdelijk dienstverband heeft en toch een hypotheek wilt aanvragen. Hypotheekverstrekkers, waaronder banken, vragen hierom om zekerheid te krijgen over de voortzetting van uw dienstverband. De intentieverklaring geeft de hypotheekverstrekker meer zekerheid over uw draagkracht voor de maandlasten. Dit verhoogt uw kansen op een hypotheek aanzienlijk.
Een heel ander type verklaring is de royementsakte, die nodig is wanneer u uw hypotheek volledig heeft afgelost. Deze akte is essentieel om de hypotheekinschrijving bij het Kadaster te laten verwijderen.
Kan ik een hypotheek krijgen zonder inkomensverklaring?
Nee, als ondernemer of zzp’er heeft u meestal een inkomensverklaring nodig om een hypotheek te krijgen. Uw inkomen moet namelijk op een geldige manier worden aangetoond. Zonder een werkgeversverklaring of intentieverklaring is de inkomensverklaring van de Belastingdienst vaak de belangrijkste manier om uw inkomen te bewijzen. Een woningkoper zonder werkgeversverklaring kan wel een hypotheek aanvragen met alternatieve documenten, zoals een verzekeringsbericht van het UWV. Er zijn diverse hypotheekaanbieders die ook mogelijkheden bieden voor hypotheken zonder werkgeversverklaring. Een inkomensverklaring van de Belastingdienst, gecombineerd met uw jaarinkomen, kan u helpen een hypotheek te krijgen.
Hoe wordt mijn ondernemersinkomen vastgesteld voor de inkomensverklaring?
Het ondernemersinkomen voor de inkomensverklaring wordt vastgesteld door het gemiddelde inkomen over de laatste drie kalenderjaren te berekenen. Dit toetsinkomen mag volledig worden meegenomen in de toetsinkomenberekening voor 2024. De inkomensverklaring ondernemer bevat het toetsinkomen en bepaalt dit op basis van uw verdiencapaciteit. Een zzp’er die minimaal één jaar ondernemer is, ontvangt de verklaring. Het toetsinkomen van de zelfstandige wordt gevalideerd via toetsingen van de cijfers van de onderneming. Dit gebeurt middels een Inkomensverklaring Ondernemer IB of een Inkomensverklaring Ondernemer niet-IB. Zo bepaalt de inkomensverklaring het toetsinkomen voor een hypotheek, ook met NHG.
Welke partijen kunnen een inkomensverklaring voor mij opstellen?
Een inkomensverklaring voor uw hypotheek kan door verschillende geautoriseerde externe partijen worden opgesteld. U kunt hiervoor terecht bij rekenexperts of via een onafhankelijke hypotheekadviseur. Specifieke partijen die een inkomensverklaring voor ondernemers opstellen zijn Raadhuys, Pentrax, Zakelijk Inkomen en Overviewz. Raadhuys, bijvoorbeeld gevestigd in Den Haag, biedt deze verklaring aan voor €265 exclusief BTW. Zij mogen een inkomensverklaring afgeven voor zowel NHG als niet-NHG hypotheekaanvragen. Zelfstandig ondernemers kunnen deze verklaringen bij deze erkende partijen aanvragen.
Hoe kan HomeFinance mij helpen bij het aanvragen van een inkomensverklaring?
U kunt hulp krijgen bij het aanvragen van een inkomensverklaring via een hypotheekadviseur. Deze adviseur beoordeelt uw inkomensverklaring en alle gedetailleerde documentatie over uw inkomsten. Zo weet u precies wat er nodig is voor een exacte hypotheekberekening.
De hypotheekadviseur stelt de benodigde inkomensverklaring voor u op. Ook kan de adviseur de inkomensverklaring voor u aanvragen. De kosten hiervoor worden door de opdrachtgever voldaan.
