Definitie van provisie in de hypotheekwereld
Provisie in de hypotheekwereld verwijst vaak naar
bereidstellingsprovisie. Dit is een vergoeding die u betaalt om de geldigheidsperiode van een hypotheekofferte te verlengen. U betaalt deze provisie aan de hypotheekverstrekker wanneer de geldigheid van de offerte verlengd moet worden. De vergoeding dekt de kosten van de verlengde geldigheidsduur van de hypotheekofferte. Het is een noodzakelijke uitgave als bijvoorbeeld de oplevering van uw nieuwbouwwoning vertraging oploopt. Deze provisie bedraagt vaak 0,25% van het hypotheekbedrag per maand. Een hypotheekofferte verlengen is zelden een vrije keuze, eerder een praktische oplossing voor onvoorziene omstandigheden.
Voorwaarden om provisie als inkomen mee te rekenen bij een hypotheek
Provisie-inkomen kan meetellen voor uw hypotheekaanvraag als het structureel is en u het in de afgelopen twaalf maanden heeft ontvangen. Geldverstrekkers zoals ABN AMRO en Rabobank nemen dit inkomen tot 100 procent mee, mits aan de voorwaarden wordt voldaan. Voor de benodigde documenten en de specifieke aanpak van banken leest u verder.
Hoe banken en geldverstrekkers omgaan met provisie-inkomen
Geldverstrekkers beoordelen provisie-inkomen als structureel en ontvangen in de afgelopen twaalf maanden. Zij rekenen dit inkomen voor 100 procent mee voor uw hypotheek. Dit geldt als de provisie gebaseerd is op uw eigen prestaties, niet op bedrijfswinsten. Rabobank hanteert bijvoorbeeld deze 100 procent regel voor zowel beroepsafhankelijke als niet-beroepsafhankelijke provisie. Elke geldverstrekker mag alleen het daadwerkelijk verdiende provisie-inkomen meenemen. Het beleid voor provisie kan per aanbieder verschillen.
Verschillen tussen hypotheekaanbieders in het meenemen van provisie
Hypotheekaanbieders hanteren inderdaad verschillende regels voor het meenemen van provisie-inkomen. Hoewel uitbetaalde provisie kan meetellen als hypotheekinkomen, verschilt dit per bank. Sommige geldverstrekkers, zoals Aegon, Attens Hypotheken en Merius, hanteren strengere regels dan de NHG-norm. Zij tellen provisie-inkomsten voor de hypotheek mogelijk lager mee.
Voor een maximale hypotheek mag u provisie meenemen als deze gebaseerd is op uw eigen prestaties. Dit provisie-inkomen moet dan wel in de afgelopen twaalf maanden zijn ontvangen. Het is daarom essentieel om de specifieke voorwaarden van verschillende hypotheekverstrekkers zorgvuldig te vergelijken.
Zijn provisiekosten of provisie-inkomsten fiscaal aftrekbaar?
Bereidstellingsprovisie is fiscaal aftrekbaar. U kunt deze provisie aftrekken van uw belastbaar inkomen, net als uitstelrente. Dit doet u via de aangifte inkomstenbelasting.
De aftrekbaarheid geldt specifiek bij de verlenging van een hypotheekofferte. Het is aftrekbaar als rente en kosten bij de eigenwoningschuld en valt onder de kosten koper die fiscaal aftrekbaar zijn. Ook is het aftrekbaar in de belastingaangifte voor de eigen woning. Over de fiscale aftrekbaarheid van provisie-inkomsten zijn geen specifieke feiten beschikbaar.
Alternatieven voor provisie als inkomen bij hypotheekaanvraag
Naast provisie zijn er diverse alternatieve inkomstenbronnen voor uw hypotheekaanvraag. U kunt denken aan inkomsten uit verhuur, bijbaantjes, winstbijschrijvingen of alimentatie.
Ook freelance opdrachten tellen mee als alternatief inkomensbewijs. Hiervoor is wel een recente geschiedenis met stabiel inkomen nodig.
Heeft u een tijdelijk dienstverband zonder intentieverklaring? Dan biedt Neo Hypotheken een oplossing. Zij hebben een alternatief voor de Inkomens Bepaling Loondienst of Arbeidsmarktscan.
Huurinkomsten zijn een andere mogelijke inkomstenbron. Daarnaast mogen andere inkomsten van uw partner, zoals huurinkomsten of overige inkomsten, meegenomen worden in de berekening.
Rente en provisie: wat betekent de rente hypotheek voor je provisie-inkomen?
De hypotheekrente heeft geen directe invloed op de hoogte van uw provisie-inkomen. Wel beïnvloedt de actuele hypotheekrente de maximale hypotheek die u kunt krijgen, waarbij uw provisie-inkomen een belangrijke rol speelt.
Geldverstrekkers nemen uw provisie-inkomen mee in de hypotheektoetsing. Dit geldt voor zowel beroepsafhankelijk als niet-beroepsafhankelijk provisie-inkomen. Het inkomen uit provisie wordt voor 100 procent meegerekend, mits het structureel is en u het in de afgelopen twaalf maanden heeft ontvangen. Banken zoals Rabobank en Centraal Beheer hanteren deze methode. Zij tellen de provisie van de afgelopen twaalf maanden volledig mee. Een belangrijke voorwaarde is dat de provisie gebaseerd moet zijn op uw eigen prestaties en niet afhankelijk mag zijn van bedrijfsprestaties. Een verkoper die veel met provisie werkt, kan hierdoor een hogere hypotheek krijgen. Het is daarom essentieel om uw provisie-inkomen goed te documenteren.
Mag ik mijn provisie volledig meenemen voor mijn hypotheek?
Nee, u mag uw provisie-inkomen niet altijd volledig meenemen voor uw hypotheek. Hoewel geldverstrekkers het daadwerkelijk verdiende provisiebedrag tot 100 procent meenemen, wordt dit bedrag vervolgens gemaximeerd. Het maximale percentage hangt af van uw vaste of jaarsalaris voor de hypotheekberekening. Dit percentage verschilt per bank. Zo mag u bij Munt Hypotheken tot 40 procent van uw vaste salaris meenemen. Sommige aanbieders, zoals Vista Hypotheken, hanteren een maximum van 25 procent van het vaste salaris. Over het algemeen kan provisie-inkomen tot 50 procent van uw jaarsalaris meetellen, maar soms is dit beperkt tot 20 procent van het vaste inkomen.
Kan een bonus naast provisie ook meetellen voor mijn hypotheek?
Ja, een bonus kan meetellen voor uw hypotheek, naast provisie-inkomen. U mag een bonus meerekenen als inkomen bij uw hypotheekaanvraag. De voorwaarde is dat deze afhankelijk is van uw eigen prestatie en structureel van aard is. Bonussen bovenop uw normale salaris kunnen leiden tot een verhoogde leenruimte. Persoonlijke bonussen worden meegenomen in het toetsinkomen, gebaseerd op de afgelopen twaalf maanden. Bonussen die stelselmatig jaarlijks worden uitbetaald en gekoppeld zijn aan het bedrijfsresultaat, kunnen apart worden beoordeeld door de geldverstrekker. Ze moeten dan op uw werkgeversverklaring staan. Voor de maximale hypotheek mag u tot 50 procent van het bonusbedrag meenemen.
