De hypotheekrente in Engeland lag eind juli 2023 boven de 6 procent voor vaste periodes. Zo noteerde de gemiddelde hypotheekrente 6,00 procent bij 5 jaar vast en 75% LTV in die periode. Dit artikel biedt inzicht in deze historische rentestanden en gidst u door de belangrijke overwegingen voor kopers.
Wat is hypotheekrente in Engeland en hoe werkt het?
Hypotheekrente in Engeland is het percentage dat u betaalt voor het lenen van geld voor een woning. Engelse hypotheken bieden de keuze uit vaste rentes of tracker hypotheken. Een vaste rente blijft gedurende 2 tot 5 jaar gelijk. Daarna valt deze terug op de standaard variabele rente van de geldverstrekker, tenzij u herfinanciert. Variabele rentes fluctueren, waardoor uw maandelijkse betalingen kunnen stijgen of dalen. Deze rentes fluctueren op basis van een rente die door de geldverstrekker wordt vastgesteld of een referentietarief van de Bank of England. Een trackerhypotheek volgt de basisrente van de Bank of England plus een vast percentage.
Buitenlandse aanvragers moeten rekening houden met hogere rentepercentages. Rentes voor buitenlandse investeerders liggen vaak tussen 6% en 8%. Engelse banken rekenen deze premie omdat buitenlandse investeerders als risicovoller worden gezien. Over het algemeen zijn hypotheekrentes in Engeland hoger dan in Nederland.
Actuele hypotheekrentepercentages in Engeland
De hypotheekrentepercentages in Engeland lagen eind juli 2023 voor vastrentende periodes boven de 6 procent. Toen lag de gemiddelde hypotheekrente voor een 5 jaar vaste periode op 6,00 procent bij 75% Loan-to-Value (LTV). Bij een LTV van 90% voor dezelfde periode steeg dit percentage naar 6,24 procent.
Voor buitenlandse investeerders liggen de hypotheekrentepercentages in Engeland vaak tussen 6% en 8%. Dit betekent dat u bij een lening van €100.000 tegen bijvoorbeeld 6,5% rente jaarlijks €6.500 aan rente betaalt. Deze percentages zijn over het algemeen hoger dan in Nederland.
Verschillen tussen vaste en variabele hypotheekrente in Engeland
In Engeland heeft u de keuze tussen een vaste of variabele hypotheekrente. Een vaste rente bij Engelse hypotheken biedt zekerheid voor 2 tot 5 jaar. U weet dan precies wat uw maandlasten zijn gedurende die periode. Dit type rente heeft wel iets hogere rente.
De variabele optie is de zogenaamde tracker rate, die beweegt mee met de basisrente van de Bank of England. Voor wie graag profiteert van rentedalingen, kan dit aantrekkelijk zijn. Dit kan echter ook leiden tot stijgende maandlasten als de rente omhoog gaat. De keuze tussen vast en variabel hangt af van uw risicobereidheid.
Belangrijke voorwaarden en kosten bij Engelse hypotheken
Engelse hypotheken voor buitenlanders brengen specifieke voorwaarden en kosten met zich mee. U moet rekening houden met een eigen inleg van 25% tot 40% van de aankoopwaarde. Engelse hypotheekverstrekkers financieren maximaal 70-75%. Ook zijn er strenge documentatie-eisen en bewijs van stabiele inkomsten nodig. Een Nederlandse investeerder die een woning wil verhuren, krijgt bovendien te maken met strengere criteria en hogere rentes.
De rentepercentages liggen voor buitenlandse investeerders vaak tussen 6% en 8%. Naast de rente zijn er diverse extra kosten, zoals Arrangement fees, Valuation fees, Legal fees en Broker fees. De juridische kosten voor het conveyancing proces liggen tussen £800 en £1500. Verder betaalt u Stamp Duty Land Tax, die kan oplopen tot 12% voor huizen boven £250.000. Buitenlandse kopers betalen hierop een extra 2% toeslag. Let ook op boetes bij vervroegde aflossing, tot 5% van het openstaande bedrag, en mogelijke exit fees. Deze extra’s maken een Engelse hypotheek financieel zwaarder dan u wellicht verwacht.
Hypotheekmogelijkheden voor buitenlanders in Engeland
Buitenlanders kunnen zeker een hypotheek aanvragen in Engeland. Kleine leningsspelers bieden deze mogelijkheid aan vastgoedinvesteerders. Nederlanders kunnen ook geld lenen in Engeland, maar dit is meestal alleen mogelijk als u inkomen uit Engeland ontvangt of getrouwd bent met een Engels persoon. Engelse kredietverstrekkers weigeren leningen aan Nederlanders zonder deze voorwaarden.
U vindt hypotheken bij grootbanken en kleinere partijen, zoals private pensioenfondsen. Het is aan te raden een hypotheeklening te gebruiken voor vastgoed aankopen van minimaal £150.000. Leningen onder £100.000 worden als moeilijk en duur ervaren. Nederlandse banken verstrekken geen hypotheken voor buitenlandse huizen, dus u moet de hypotheek in Engeland afsluiten. Particulieren die een hypotheek via privé doen, wordt aangeraden een Engelse bankrekening te openen.
Risico’s en fiscale aspecten van een hypotheek in Engeland
Een hypotheek in Engeland brengt specifieke risico’s en fiscale aspecten met zich mee. Buitenlandse investeerders hebben te maken met hogere rentepercentages. Engelse hypotheekverstrekkers financieren maximaal 70-75% van de aankoopwaarde. Dit betekent dat u een hogere eigen inleg nodig heeft, vaak tussen de 25% en 40%. Buy-to-let hypotheken hebben hogere rentes en strengere criteria. Naast de rente zijn er extra kosten zoals arrangement fees, valuation fees, legal fees en broker fees. Veel hypotheken kennen ook een boete bij vervroegde aflossing. Engelse banken voeren een stress test uit om betaalbaarheid bij renteverhoging van 2-3% te toetsen. Fiscaal is de betaalde rente op een hypotheek in Engeland doorgaans aftrekbaar van de winst binnen een Engelse Limited Company. Buitenlandse kopers betalen sinds 2021 een extra 2% surcharge bovenop de normale Stamp Duty tarieven. Deze aspecten maken de totale kosten en voorwaarden complexer dan u wellicht gewend bent.
Vergelijking van hypotheekrentes in Engeland met Nederland en andere landen
Hypotheekrentes in Engeland liggen hoger dan hypotheekrentes in Nederland. Dit is een belangrijk verschil als u een woning in Engeland overweegt. De gemiddelde hypotheekrente in Engeland voor 5 jaar vast en 75% LTV was 6,00 procent. Bij 90% LTV was dit 6,24 procent. Ook de hypotheekrente voor 2 jaar vast in Engeland ligt nu boven de 6 procent. Dit betekent dat u in Engeland rekening moet houden met hogere maandlasten dan u in Nederland gewend bent.
Tips voor het afsluiten van een hypotheek bij Engelse banken en investeerders
Als je een hypotheek in Engeland wilt afsluiten, zijn er een paar praktische zaken om rekening mee te houden. Een goede voorbereiding kan je veel gedoe besparen. Hier zijn enkele tips:
- Open een Engelse bankrekening als je de hypotheek privé regelt. Voor vastgoedinvesteerders is het zelfs aan te raden om huurinkomsten en rentebetalingen via deze rekening te verwerken; zo vermijd je onnodige wisselkoerskosten.
- Denk eraan dat een hypotheeklening in Engeland vooral wordt aangeraden voor vastgoed aankopen van minimaal £150.000. Dit helpt je om de kosten en rente beheersbaar te houden.
- Verken de markt breed. Naast de bekende grootbanken kun je als buitenlandse vastgoedinvesteerder ook terecht bij vele kleine leningsspelers, waaronder private pensioenfondsen en spaarkassen van beroepsgroepen.
- Weet dat Engelse hypotheekgevers vaak minder strikt zijn over de exacte bestemming van de lening. Dit kan je meer flexibiliteit geven dan je misschien verwacht.
Het loont dus om verder te kijken dan alleen de grote namen, zeker als je een specifieke situatie hebt.
Hypotheekrente bij Nederlandse en internationale aanbieders
Het beleid van de Bank of England heeft de hypotheekrentes in Engeland opgedreven, waardoor deze hoger uitvallen dan in Nederland. Eind juli 2023 was de gemiddelde hypotheekrente voor 5 jaar vast en 75% LTV 6,00 procent, terwijl dit bij 90% LTV 6,24 procent was. De rente voor 2 jaar vast noteert nu ook boven de 6 procent.
Specifiek voor buitenlandse investeerders schommelen de rentetarieven in Engeland doorgaans tussen de 6% en 8%. Deze hogere tarieven zijn deels te wijten aan een risicopremie die Engelse geldverstrekkers hanteren, aangezien niet-ingezeten aanvragers vaak als een verhoogd risico worden beschouwd. Hypotheken in Engeland zijn gangbaar met kortlopende rentevaste periodes, vaak 2 tot 5 jaar. Een alternatief is de zogenaamde ‘tracker hypotheek’, waarvan de rente direct gekoppeld is aan de basisrente van de Bank of England.
Kan ik als Nederlander een hypotheek krijgen in Engeland?
Ja, als Nederlander kunt u een hypotheek krijgen in Engeland, maar dit is meestal alleen mogelijk onder specifieke voorwaarden. Engelse kredietverstrekkers weigeren vaak leningen aan Nederlanders zonder inkomen uit Engeland of een huwelijk met een Engels persoon. U kunt wel een lening afsluiten als u getrouwd bent met iemand uit Engeland, of als u inkomen ontvangt vanuit Engeland. Sommige Nederlanders zoeken een hypotheek in Engeland vanwege een negatieve BKR-registratie in Nederland, of omdat ze lagere rentes verwachten. Hypotheken worden in Engeland verstrekt door banken, building societies en credit unions. Ook kleine leningsspelers, zoals private pensioenfondsen en spaarkassen van beroepsgroepen, bieden mogelijkheden voor buitenlandse vastgoedinvesteerders. Het is handig om een Engelse bankrekening te openen als u een hypotheek via privé regelt.
Wat zijn ‘early repayment charges’ en ‘exit fees’?
Early repayment charges (ERC) zijn kosten die u betaalt wanneer u uw hypotheekovereenkomst vroegtijdig beëindigt of de overbetalingslimiet overschrijdt. Deze vergoeding compenseert de geldverstrekker voor misgelopen rente-inkomsten, omdat zij verwachte rente-inkomsten mislopen bij voortijdige aflossing. Een ERC kan gelden als u de hypotheek aflost voordat de huidige deal eindigt, of als u meer overbetaalt dan de jaarlijkse limiet. Ook is een ERC verschuldigd wanneer u de hypotheekrente of geldverstrekker wijzigt tijdens de vaste renteperiode, of overstapt naar een nieuw product. Zelfs bij het meenemen van de hypotheek naar een nieuwe woning kan een ERC van toepassing zijn. Dit geldt bijvoorbeeld bij een vertraging tussen verkoop en aankoop, of op het deel dat niet wordt meegenomen bij gedeeltelijke porting. Doorgaans is een ERC van toepassing op het gehele openstaande saldo als de hypotheek vroegtijdig volledig wordt afbetaald. Over ‘exit fees’ is geen specifieke informatie beschikbaar in de feiten.
Hoe werkt de stress test bij Engelse hypotheekaanvragen?
Engelse banken voeren standaard een stress test uit bij hypotheekaanvragen. Deze test beoordeelt of u de hypotheek nog kunt betalen als de rente met 2 tot 3 procent stijgt. Uw huurinkomsten en cashflow moeten deze stress test doorstaan. Zo weet de bank zeker dat u de maandlasten ook bij hogere rentes kunt dragen.
