De KeuzePlus Hypotheek kan vanaf 1 april 2022 niet meer worden verhoogd. In plaats daarvan moet u deze omzetten naar het Rabo Overwaarde Plan. Dit plan heeft specifieke voorwaarden: de hypotheek mag niet hoger zijn dan 67 procent van de marktwaarde en u moet een opnamepatroon met de bank afspreken. Incidenteel geld opnemen en dan langere tijd niets is niet toegestaan. Het Rabo Overwaarde Plan biedt een lage rente. Hypotheekrenteaftrek voor extra opnames op een KeuzePlus Hypotheek is mogelijk tot het afgeloste bedrag, mits aan specifieke voorwaarden voldaan.
Wat is een KeuzePlus hypotheek en waarom verhogen?
De KeuzePlus Hypotheek is een krediethypotheek. U betaalt alleen rente over het bedrag dat u daadwerkelijk heeft opgenomen. Dit betekent dat u geld kunt opnemen, terugbetalen en later opnieuw opnemen. Een KeuzePlus Hypotheek heeft altijd een hypotheekakte. Het opgenomen bedrag en het rentepercentage bepalen uw maandbedrag. De totale kosten van een KeuzePlus Hypotheek kunnen hoger uitvallen als u tussendoor geen aflossingen doet. Het is geen spaarvorm. Een nieuwe KeuzePlus Hypotheek kan niet meer worden afgesloten, ook niet met hypotheekrenteaftrek, omdat deze niet voldoet aan de eis om in maximaal 30 jaar volledig annuïtair of lineair af te lossen voor hypotheekrenteaftrek. Hoewel een KeuzePlus Hypotheek sinds 1 april 2022 niet meer direct kan worden verhoogd, was de reden voor een verhoging vaak het financieren van uitgaven. Een hypotheek verhogen kan een voordelige optie zijn voor de financiering van bijvoorbeeld een keuken of een woningverbouwing, vooral bij overwaarde.
Wanneer kun je je KeuzePlus hypotheek verhogen?
Vanaf 1 april 2022 kunt u uw KeuzePlus Hypotheek niet meer direct verhogen. U moet deze omzetten naar het Rabo Overwaarde Plan. Hierbij mag de hypotheek maximaal 67 procent van de marktwaarde zijn en moet u een opnamepatroon met de bank afspreken.
De KeuzePlus Hypotheek was een aflossingsvrije hypotheek. Deze maakte het mogelijk om geld te lenen op basis van de waarde van de woning, zelfs als uw inkomen volgens normen ontoereikend was, zoals blijkt uit een uitspraak van het
Kifid. Voorheen vereiste een verhoging het afsluiten van een extra hypotheek. De hypotheek kon tot 75% van de executiewaarde worden gefinancierd, ook dit blijkt uit een uitspraak van het
Kifid.
De hypotheekrenteaftrek voor een extra opname binnen de KeuzePlus Hypotheek is mogelijk voor maximaal het afgeloste bedrag, onder bepaalde voorwaarden. Voor extra opnames op een KeuzePlus Hypotheek afgesloten voor 1 januari 2013 is de hypotheekrente niet aftrekbaar, zelfs als het geld voor de aankoop of verbouwing van uw huis wordt gebruikt. De KeuzePlus Hypotheek maakte het mogelijk overwaarde te gebruiken voor andere uitgaven dan investeringen in de eigen woning, zoals het aanvullen van pensioeninkomen of het kopen van een andere auto of een camper. Bij deze besteding van de overwaarde is er geen recht op hypotheekrenteaftrek.
Voorwaarden voor het verhogen van een KeuzePlus hypotheek
Vanaf 1 april 2022 kunt u uw KeuzePlus Hypotheek niet meer verhogen; u moet deze omzetten naar het Rabo Overwaarde Plan. Dit plan kent specifieke voorwaarden, zoals een maximale hoogte van 67 procent van de marktwaarde en de verplichting om een opnamepatroon met de bank af te spreken, waarbij incidenteel geld opnemen niet is toegestaan. Ook de hypotheekrenteaftrek voor extra opnames heeft eigen regels, vooral voor hypotheken van voor 1 januari 2013, en geldt maximaal voor het afgeloste bedrag.
Maximaal op te nemen bedrag berekenen
Het maximaal op te nemen bedrag hangt af van uw persoonlijke situatie. De kredietverstrekker bepaalt dit bedrag aan de hand van uw inkomen, leeftijd en eventuele bestaande leningen, zoals telefoonabonnementen of creditcards. Ook uw vaste lasten en kredietgeschiedenis spelen een rol bij het vaststellen van de maximale leencapaciteit. De maximale leencapaciteit is het bedrag dat maandelijks overblijft na aftrek van uw vaste lasten. Verder beïnvloeden de hypotheekrente, de rentevaste periode en de looptijd van de lening het maximale bedrag dat u kunt lenen. Het soort inkomen, woonlasten, type woning en gezinssamenstelling zijn ook bepalend. De maximale hypotheeklast leidt tot het maximale hypotheekbedrag. U kunt uw maximale leenbedrag online berekenen op basis van uw inkomen.
Rente en looptijd bij verhoging
Vanaf 1 april 2022 kunt u uw KeuzePlus Hypotheek niet meer direct verhogen. Wanneer u een nieuwe hypotheek afsluit, zoals het Rabo Overwaarde Plan, kunt u kiezen tussen een vaste of variabele rente. Een variabele rente kan gedurende de looptijd van de hypotheek stijgen of dalen. Kiest u voor een vaste rente, dan blijft deze gedurende de looptijd van de lening hetzelfde. Specifieke rentetarieven en looptijden voor het Rabo Overwaarde Plan zijn niet algemeen bekend en verschillen per aanbieder.
Fiscale gevolgen en hypotheekrenteaftrek
De fiscale gevolgen van uw hypotheek en de hypotheekrenteaftrek zijn belangrijk. Hypotheekrente is fiscaal aftrekbaar als u de hogere hypotheek gebruikt voor verbouwing of verbetering van uw woning. Dit geldt voor de aankoop, onderhoud of verbetering van uw hoofdverblijf, voor maximaal 30 jaar. De kosten voor een hypotheekverhoging zijn ook fiscaal aftrekbaar van uw belastbaar inkomen, zoals vastgelegd in de Wet Inkomstenbelasting 2001. Extra aflossen op uw hypotheek vermindert uw hypotheekrenteaftrek en leidt tot lagere fiscale voordelen. Dit nadeel is groter bij hogere inkomens, omdat de Belastingdienst dan minder meefinanciert. U krijgt wel een lagere hypotheekrente, wat het verlies aan belastingvoordeel deels compenseert.
Stappenplan voor het verhogen van je KeuzePlus hypotheek
Vanaf 1 april 2022 kunt u uw KeuzePlus Hypotheek niet meer direct verhogen; u moet deze omzetten naar het Rabo Overwaarde Plan. Het proces voor een hypotheekverhoging of -omzetting omvat doorgaans meerdere stappen, zoals het bespreken van mogelijkheden en het aanvragen van een hypotheekofferte. Een woningbezitter met een verhogingsplan doorloopt zo een voltooid proces.
Stap 1: Controleer je huidige hypotheekvoorwaarden
Controleer je huidige KeuzePlus hypotheekvoorwaarden voordat je verdere stappen zet. De hypotheekstelling in het Kadaster geeft het maximale bedrag aan waarvoor je hypotheek is ingeschreven. Kijk in de hypotheekakte of dit bedrag hoger is dan je reeds geleende bedrag, want een nieuwe lening mag dit vastgelegde bedrag niet overschrijden. Soms is er al een verhoogde inschrijving, waarbij de hypotheekstelling direct met een percentage, vaak rond de 40%, is verhoogd. Een recente taxatie van je woning is essentieel voor de actuele woningwaarde en het maximale bijleenbedrag. Geldverstrekkers beoordelen een aanvraag voor een nieuwe lening op basis van je financiële situatie, inkomen en de beoogde besteding. De maximale lening wordt berekend op basis van je inkomen, de taxatiewaarde en je resterende schuld, waarbij je inkomen de maandlasten volgens de geldende Nibud-normen moet kunnen dragen. De totale hypotheeksom na verhoging mag niet boven 100% van de taxatiewaarde uitkomen.
Stap 2: Bereken je financiële mogelijkheden en maandlasten
Om je financiële mogelijkheden en maandlasten te berekenen, kijk je naar je bruto jaarinkomen. Het inkomen van je partner telt hierin mee. Je maandelijkse hypotheeklasten hangen af van het hypotheekbedrag, de rente, looptijd, aflossingsvorm en belastingvoordeel. Ook de waarde van je huis en specifieke hypotheekkenmerken beïnvloeden dit. Maandlasten zoals een studieschuld, private lease of partneralimentatie verlagen je maximale hypotheek. Online rekentools kunnen je maximale hypotheek en geschatte maandlasten snel tonen. Deze tools houden rekening met je inkomen, energielabel, dienstverband en eventuele schulden.
Stap 3: Vraag advies aan een hypotheekadviseur
Een hypotheekadviseur helpt u met het vaststellen van de gewenste en de best passende hypotheekconstructie. In overleg met u voert de adviseur dit vaststellen uit. Hij beantwoordt al uw vragen over de hypotheek en geeft toelichting op belangrijke voorwaarden. Ook adviseert de adviseur u over de beste aanbieder voor uw specifieke situatie, rekening houdend met de geldigheid van offertes en passeerdatum. Daarnaast bewaakt de hypotheekadviseur de rentestanden tot het moment van aanvraag van een offerte. Dit adviesproces omvat ook een cijfermatige invulling van hypotheekvormen en een vergelijking van aanbieders.
Kosten en maandlasten bij het verhogen van je KeuzePlus hypotheek
Een hypotheek verhogen brengt altijd extra kosten met zich mee en kan leiden tot hogere maandlasten. Deze bijkomende kosten zijn onder andere voor advies, taxatie en de notaris. Zo betaalt u voor een taxateur
675 euro. De notariskosten voor het opnieuw inschrijven van de hypotheek liggen rond de
845 euro. Advieskosten voor het rondmaken van de hypotheek beginnen vanaf
2.600 euro. Dit betekent dat u al snel te maken krijgt met circa
4.120 euro aan bijkomende kosten, onafhankelijk van het bedrag dat u extra leent.
Een verhoging van uw hypotheek betekent ook dat uw maandelijkse lasten stijgen. Dit komt door de hogere hypotheekrente en aflossing op de extra lening. De bijkomende kosten, zoals taxatie-, bemiddelings- en advieskosten, en notariskosten, verschillen per situatie. Een hypotheek verhogen voor verbouwing kent extra kosten voor afsluiten, advies en notaris. Ook bij een hypotheekverhoging voor verduurzaming van uw woning betaalt u afhandelings-, advies-, taxatie- en notariskosten.
Alternatieven als verhogen van de KeuzePlus hypotheek niet mogelijk is
Als het verhogen van uw KeuzePlus hypotheek niet meer mogelijk is, zijn er diverse alternatieven om extra financiering te regelen, zoals het oversluiten van uw hypotheek. Een hypotheekverhoging kan ook plaatsvinden via een nieuwe hypotheek. Een tweede hypotheek via een andere geldverstrekker kan een optie zijn voor extra financiering, wat een extra lening naast uw bestaande hypotheek mogelijk maakt. Dit is een mogelijke optie voor een extra hypotheek bij behoefte aan financiering zonder de bestaande hypotheek te verhogen. Onderhands verhogen is een alternatief voor het afsluiten van een tweede hypotheek, waarbij u uw eerste hypotheek verhoogt.
Een tweede hypotheek afsluiten
Een
tweede hypotheek afsluiten betekent dat u een extra lening neemt bovenop uw bestaande hypotheek. U sluit deze meestal af bij dezelfde hypotheekverstrekker. Dit is een optie als een hypotheekverhoging of onderhandse verhoging niet mogelijk is. Voor deze aparte lening is altijd een inkomenstoets vereist. U moet hiervoor naar de notaris om een nieuwe hypotheekakte te tekenen. Houd er rekening mee dat de waarde van uw woning lager kan zijn dan de som van beide leningen.
Oversluiten of herfinancieren van je hypotheek
Oversluiten van je hypotheek is ook bekend als herfinancieren. Het betekent dat je je huidige hypotheek aflost en een nieuwe hypotheek afsluit. Je heft je bestaande hypotheek op en sluit een nieuwe af bij een andere verstrekker. Dit doe je vaak om gunstigere voorwaarden te krijgen. Voor dit proces is in Nederland een notaris nodig. Je kunt dan kiezen voor een andere rente, rentevaste periode of andere voorwaarden.
Persoonlijke lening of andere financieringsvormen
Als het verhogen van uw KeuzePlus hypotheek niet mogelijk is, kunt u een persoonlijke lening overwegen. Dit type financiering is een alternatief voor een hypotheekverhoging of een bouwdepot. U gebruikt een persoonlijke lening voor diverse doeleinden, zoals een verbouwing, de aankoop van een auto of het aflossen van schulden. Voor een verbouwing is dit vaak de meest gekozen financieringsvorm in Nederland, vooral als u het exacte bedrag weet. Een voordeel is dat u geen taxatiekosten en notariskosten heeft, wat het een snellere en goedkopere optie kan maken. Banken en andere financiële instellingen bieden persoonlijke leningen aan.
Hypotheek berekenen: inzicht in je mogelijkheden
Hypotheek berekenen geeft u inzicht in uw financiële mogelijkheden. Dit overzicht helpt u te bepalen wat u kunt lenen en wat uw maandlasten worden. Een hypotheek berekening toont uw maximale hypotheek en de bijbehorende maandlasten binnen enkele seconden. Voor meer informatie over uw hypotheekmogelijkheden kunt u terecht bij gespecialiseerde financiële adviseurs of betrouwbare informatiebronnen. Wilt u uw KeuzePlus hypotheek verhogen, dan moet u deze omzetten naar het Rabo Overwaarde Plan. Het beschikbare budget voor dit plan wordt berekend als 67% van de waardebepaling van uw woning, min de basishypotheek en het reeds opgenomen bedrag van het overwaarde-plan. Hiervoor is een nieuwe taxatie van de woning nodig. Het Rabo Overwaarde Plan mag niet hoger zijn dan 67 procent van de marktwaarde. U moet een opnamepatroon afspreken met de bank; incidenteel geld opnemen en dan langere tijd niets is niet meer mogelijk. Het maandbedrag van een KeuzePlus Hypotheek hangt af van het opgenomen bedrag en het rentepercentage.
Hypotheek berekenen met overwaarde: extra financieringsopties
Overwaarde op uw huis biedt verschillende financieringsopties. U kunt deze overwaarde benutten zonder te verhuizen. Een hypotheek verhogen, een tweede hypotheek afsluiten of uw hypotheek oversluiten zijn manieren om extra geld vrij te maken. Meer inzicht in hoe u de overwaarde van uw huis berekent kunt u verkrijgen via een financieel adviseur of betrouwbare informatiebronnen.
Een hypotheekverhoging is een optie om overwaarde te benutten en biedt extra financiële ruimte. De mogelijkheid tot een extra hypotheek hangt af van de hoogte van uw overwaarde en uw inkomen. De bestaande hypotheek kan verhoogd worden voor het vrijmaken van extra geld. Financiering voor een verbouwing kan via een tweede hypotheek of door de hypotheek over te sluiten. U kunt overwaarde van uw woning gebruiken als extra financiële buffer, voor verbouwingen of als aanvulling van pensioeninkomen.
Tweede hypotheek berekenen online: wanneer is het een optie?
Een tweede hypotheek is een financieringsoptie wanneer u overwaarde op uw woning heeft. Deze optie is voordelig wanneer uw eerste hypotheek een lage rente heeft die nog lang vaststaat. Het is de voordeligste financieringsmethode voor een verbouwing en biedt extra financiële ruimte voor grote investeringen.
U kunt een tweede hypotheek afsluiten met overwaarde op uw huis. Uw inkomen moet dan wel hoog genoeg zijn. Vergeleken met een persoonlijke lening is een tweede hypotheek een voordeliger alternatief door de lagere hypotheekrente. Het kan geld vrijmaken voor bijvoorbeeld een verbouwing, schuldconsolidatie of grote aankopen. Het online berekenen van een tweede hypotheek kan waardevol inzicht bieden in uw financiële mogelijkheden.
Kan ik mijn KeuzePlus hypotheek verhogen zonder extra aflossing?
Ja, een KeuzePlus Hypotheek kan worden verhoogd, al zijn de mogelijkheden veranderd. Sinds 1 april 2022 kunt u deze niet meer direct verhogen of meenemen in een verhuisregeling; u moet de hypotheek omzetten naar het Rabo Overwaarde Plan. Bij dit plan mag de hypotheek niet hoger zijn dan 67 procent van de marktwaarde en spreekt u een opnamepatroon af met de bank. Dit betekent dat incidenteel geld opnemen en daarna langere tijd niets, niet meer mogelijk is. Een uitzondering geldt voor KeuzePlus Hypotheken van voor 1 januari 2013: hierbij zijn extra opnames binnen de bestaande ruimte nog mogelijk. De KeuzePlus Hypotheek kan gebruikt worden voor overwaarde besteding, ook voor andere uitgaven dan woningverbouwing. Houd rekening met de fiscale gevolgen: hypotheekrenteaftrek voor extra opnames is mogelijk tot het afgeloste bedrag, mits u dit jaar afloste op een hypotheek onder overgangsrecht en geen nieuwe lening aanging. Voor extra opnames op een KeuzePlus Hypotheek van voor 1 januari 2013 is de rente zelfs niet aftrekbaar, zelfs niet bij gebruik voor aankoop of verbouwing van het huis.
Hoe beïnvloedt een verhoging mijn hypotheekrenteaftrek?
Een verhoging van uw hypotheek beïnvloedt direct uw hypotheekrenteaftrek. U heeft recht op hypotheekrenteaftrek voor een verhoogde hypotheek die na 1 januari 2013 is afgesloten, mits u annuïtair of lineair aflost. De rente is aftrekbaar als u de verhoging gebruikt voor woninggerelateerde doelen, zoals een verbouwing of verbetering van uw woning. Gebruikt u de verhoging voor niet-woninggerelateerde uitgaven, dan vervalt het recht op aftrek voor dat deel. Hypotheekrenteaftrek verlaagt uw belastbaar inkomen, wat uw inkomstenbelasting in Box 1 kan verhogen als u minder rente kunt aftrekken. Dit kan zelfs leiden tot een vermindering van toeslagen, zoals kinderopvangtoeslag of zorgtoeslag.
Wat gebeurt er met mijn maandlasten na verhoging?
Een verhoging van uw KeuzePlus hypotheek betekent hogere maandlasten. U leent meer, waardoor u ook meer rente en aflossing betaalt. De verhoogde maandlasten worden veroorzaakt door hogere maandelijkse kosten. De maandelijkse lasten van een woningbezitter stijgen dus altijd. Dit komt door de hogere hypotheekrente en aflossingen op het extra geleende bedrag.
Is het mogelijk om mijn hypotheekrente vast te zetten bij verhoging?
Ja, u kunt uw hypotheekrente vastzetten bij een verhoging van uw hypotheek. Een hypotheekverhoging kan op verschillende manieren worden gedaan. De mogelijkheid tot verhogen hangt af van de gekozen methode, zoals onderhands verhogen, een tweede hypotheek nemen of uw hypotheek oversluiten. Het oversluiten van uw hypotheek biedt de mogelijkheid om de rente voor een lange periode vast te zetten. Dit maakt het mogelijk om uw hypotheekrente lang vast te zetten, wat zekerheid geeft over uw maandlasten.
