In 2022 was de NHG-grens voor een hypotheek 355.000 euro. Met energiebesparende maatregelen kon dit oplopen tot 376.300 euro. Deze verhoogde grens maakte de garantie toegankelijk bij de gestegen huizenprijzen. Hier leest u alles over de maximale hypotheek en de voorwaarden van NHG in 2022.
Wat is de NHG grens en waarom is deze belangrijk in 2022?
De NHG-grens is het maximale hypotheekbedrag waarvoor u in aanmerking komt voor de Nationale Hypotheek Garantie. In 2022 bedroeg de standaard NHG-grens
355.000 euro. Deze grens was belangrijk omdat de garantie toegankelijk moest blijven bij de snel stijgende huizenprijzen. Zonder aanpassing zouden veel koophuizen buiten de kostengrens vallen.
Het doel van de verhoging was om de garantie voor meer kopers beschikbaar te maken. Voor woningen met energiebesparende maatregelen kon de NHG-grens in 2022 oplopen tot
376.300 euro. Een hypotheek met NHG biedt u minder financieel risico en een lagere hypotheekrente. De eenmalige premie voor NHG bedroeg in 2022 0,6% van het hypotheekbedrag. Tot 2023 gold de NHG-grens als maatstaf voor betaalbare koopwoningen.
De NHG-kostengrens in 2022: het maximale hypotheekbedrag
De NHG-kostengrens in 2022 bepaalde het maximale hypotheekbedrag dat u met Nationale Hypotheek Garantie kon lenen. Deze grens was op 1 januari 2022 355.000 euro. Voor woningen met energiebesparende voorzieningen kon deze grens oplopen tot 376.300 euro, wat kopers meer ruimte gaf. Om in aanmerking te komen voor NHG betaalde u in 2022 een eenmalige premie van 0,6% van het hypotheekbedrag. Bij een hypotheek van €1.000 kostte deze premie circa €6.
Standaard NHG-grens voor 2022
De standaard NHG-grens voor 2022 was
355.000 euro. Dit bedrag, dat vanaf 1 januari 2022 gold, bepaalde de maximale koopsom voor woningen met Nationale Hypotheek Garantie. De grens voor een hypotheek met NHG steeg in 2022 naar dit bedrag. U kon dan gebruikmaken van het NHG-vangnet. Volgens de
NHG was dit de limiet voor het verkrijgen van de garantie.
Verhoogde NHG-grens bij energiebesparende maatregelen
In 2022 kon de NHG-grens verhoogd worden wanneer u energiebesparende maatregelen meefinancierde. De maximale kostengrens steeg dan naar
376.300 euro. Dit extra bedrag was een verhoging van 6% boven de standaard NHG-grens van 355.000 euro. Het extra leenbedrag mocht uitsluitend besteed worden aan energiebesparende voorzieningen.
Voorwaarden en eisen voor NHG in 2022
Nationale Hypotheek Garantie (NHG) paste vanaf 1 januari 2022 nieuwe regels toe, waarin de voorwaarden en eisen voor een hypotheek met NHG werden vastgelegd. De kostengrens voor 2022 bedroeg standaard 355.000 euro, oplopend tot 376.300 euro bij energiebesparende maatregelen. De eenmalige premie voor de NHG was 0,6% van het hypotheekbedrag, met een maximum van 2.130 euro, en was fiscaal aftrekbaar. Ook werd de desktoptaxatie in 2022 uitgebreid voor de waardebepaling. Deze voorwaarden omvatten specifieke criteria voor wie in aanmerking komt en aan welke eisen de woning en hypotheek moeten voldoen.
Wie komt in aanmerking voor NHG?
U komt in aanmerking voor Nationale Hypotheek Garantie (NHG) als u voldoet aan de specifieke eisen en voorwaarden. Een belangrijke voorwaarde is dat de koopsom van uw woning niet hoger is dan de NHG-kostengrens van 2022. Hypotheekaanvragers moeten aan deze normen voldoen om een hypotheek met NHG te kunnen krijgen.
Specifieke eisen aan de woning en hypotheek
Voor een hypotheek met NHG in 2022 gelden specifieke eisen voor de woning en de hypotheek. De koopsom van de woning mocht in 2022 niet hoger zijn dan de NHG-grens van 355.000 euro. U betaalde in 2022 een eenmalige premie van 0,6% over het hypotheekbedrag, wat een directe financiële eis is voor de hypotheek. Een belangrijk kenmerk van de NHG-hypotheek is de mogelijkheid om kosten voor verduurzamingsmaatregelen mee te nemen. De NHG-grens voor de woning is door de jaren heen aangepast; in 2018 bedroeg deze bijvoorbeeld 265.000 euro. Dit laat zien dat de NHG meebeweegt met de huizenmarkt. Ook de premie kent variatie; vorig jaar (2025) was deze 0,7%, en in 2025 betaalde de consument 0,4%. De maximale hypotheekgarantie is in 2026 vastgesteld op 470.000 euro, wat de evolutie van deze financiële eis toont. Bovendien biedt een hypotheek met NHG korting op de hypotheekrente, een voordeel dat veel geldverstrekkers geven door de extra zekerheid. Mocht u onverhoopt de woning met verlies verkopen, dan kan een restschuld onder bepaalde voorwaarden kwijtgescholden worden door NHG.
Voordelen van een hypotheek met NHG in 2022
Een hypotheek met NHG bood in 2022 diverse voordelen. Deze omvatten:
- Een lagere rente, wat zich uitte in een gunstiger rentetarief en een lagere hypotheekrente.
- Een rentevoordeel dat kon oplopen tot 0,5% en doorgaans tussen 0,2% en 0,5% lag, dankzij lagere risico’s voor geldverstrekkers.
- Een specifiek rentevoordeel van 0,4%, wat op een hypotheek van €200.000 een bruto voordeel van €1.000 per jaar kon opleveren.
- De mogelijkheid tot duizenden euro’s besparing gedurende de looptijd, met een maximaal voordeel van 1%.
- Financiering tot 106% van de woningwaarde voor startershypotheken, inclusief energiebesparende maatregelen.
Lagere rente en betaalbaarheid
Een lagere rente maakt het mogelijk om een hogere hypotheek af te sluiten, wat de betaalbaarheid van uw woonlasten verbetert. Omgekeerd betekent een hogere rente dat u minder kunt lenen. Op de lange termijn kan een lage rente u duizenden euro’s besparen op uw leenlasten. Een variabele rente kan initieel lagere kosten bieden, waardoor u profiteert van gunstige marktrentes. Dit geeft u wel meer onzekerheid, omdat de maandlasten kunnen stijgen. Uiteindelijk leidt een lagere rente tot meer hypotheekmogelijkheden.
Kosten en premie van NHG in 2022
De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) brengt kosten met zich mee, voornamelijk in de vorm van een eenmalige premie. Deze premie is in 2022 verlaagd. U betaalt een percentage van het hypotheekbedrag, tot een bepaald maximum. De hoogte van deze premie wordt beïnvloed door het totale hypotheekbedrag en de geldende NHG-grens.
Hoe wordt de NHG-premie berekend?
De NHG-premie wordt berekend als een percentage van het totale hypotheekbedrag. Deze premie is van toepassing wanneer het hypotheekbedrag onder de geldende NHG-grens blijft. In 2022 bedroeg de NHG-premie 0,6% van het hypotheekbedrag. Dit percentage gold ook in 2023 en 2024. Voor 2021 was dit 0,7%. De eenmalige premie is fiscaal aftrekbaar.
Invloed van energiebesparende maatregelen op de premie
Energiebesparende maatregelen kunnen de te betalen premie verlagen. Preventieve maatregelen kunnen er ook voor zorgen dat verzekeringspremies omlaag gaan. Daarnaast is het mogelijk om korting te krijgen op de hypotheekrente. Een verhoogd leenbedrag met NHG is eveneens een optie, waarbij in 2025 een maximum van 477.000 euro gold, mits dit bedrag volledig aan de maatregelen wordt besteed.
Vergelijking van de NHG-grens 2022 met voorgaande jaren
De NHG-grens van 2022, die 355.000 euro bedroeg, is in de jaren daarna geleidelijk gestegen. In 2023 verhoogde de NHG de kostengrens naar 405.000 euro, wat een aanzienlijke stijging was ten opzichte van het jaar ervoor. Deze trend zette zich voort, want in 2024 bedroeg de NHG-kostengrens 435.000 euro. Per 1 januari 2025 heeft de NHG de grens verder verhoogd naar 450.000 euro, wat de toegankelijkheid van de garantie voor woningkopers beïnvloedt.
Ontwikkeling van de NHG-kostengrens over de jaren
De NHG-kostengrens is door de jaren heen aangepast om de garantie toegankelijk te houden voor woningkopers. Deze grens, die bepaalt tot welk hypotheekbedrag NHG mogelijk is, stijgt jaarlijks.
In 2022 bedroeg de standaard NHG-grens 355.000 euro. Voor hypotheken met energiebesparende maatregelen was dit bedrag 376.300 euro.
Per 1 januari 2023 steeg de standaardgrens naar 405.000 euro. Met energiebesparende maatregelen was de grens in 2023 vastgesteld op 429.300 euro.
Deze trend zette zich voort in 2024, toen de standaard NHG-grens 435.000 euro bereikte. Voor hypotheken met energiebesparende maatregelen gold in 2024 een grens van 461.100 euro.
De meest recente aanpassing is per 1 januari 2025, waarbij de standaard NHG-grens is verhoogd naar 450.000 euro. Voor hypotheken die volledig worden besteed aan energiebesparende maatregelen, geldt in 2025 een verhoogde grens van 477.000 euro.
Deze ontwikkeling toont aan dat de NHG inspeelt op de veranderende huizenmarkt en de toenemende focus op duurzaamheid.
Hieronder een overzicht van de NHG-kostengrenzen per jaar:
| Jaar |
Standaard NHG-grens |
NHG-grens met energiebesparende maatregelen |
| 2022 |
€355.000 |
€376.300 |
| 2023 |
€405.000 |
€429.300 |
| 2024 |
€435.000 |
€461.100 |
| 2025 |
€450.000 |
€477.000 |
Wat betekent de stijging voor kopers en starters?
De stijging van de NHG-grens in 2022 had als doel de garantie toegankelijk te houden. Dit was belangrijk voor kopers en starters, zeker met de gestegen huizenprijzen. In 2022 verhoogde de NHG de kostengrens met 30.000 euro, waardoor een NHG-hypotheek kon worden afgesloten voor een huis tot 355.000 euro. Dit was nodig omdat koophuizen door snel stijgende huizenprijzen vaker buiten de kostengrens vielen. Kopers die wel binnen de NHG-grens blijven, profiteren van een lagere hypotheekrente en meer financiële zekerheid bij tegenslag. Toch kiezen kopers en starters minder vaak voor een hypotheek met NHG.
Hoe bereken je jouw maximale hypotheek met NHG in 2022?
De berekening van uw maximale hypotheek met NHG in 2022 is geen eenvoudige formule, maar hangt af van meerdere factoren. De bank bepaalt dit bedrag op basis van uw toetsinkomen, de actuele hypotheekrente en de geldende NHG-normen. Uw toetsinkomen wordt vastgesteld aan de hand van een NHG werkgeversverklaring, die essentiële gegevens over uw dienstverband en inkomen bevat. Een UWV-verzekeringsbericht kan ook dienen voor inkomensbepaling, al resulteert dit soms in een lager inkomen. In 2022 was de maximale hypotheek met NHG 355.000 euro, oplopend tot 376.300 euro bij het meefinancieren van energiebesparende maatregelen. Voor een nauwkeurige inschatting kunt u online rekentools gebruiken of advies inwinnen bij een hypotheekadviseur.
Gebruik van online rekentools
Online rekentools helpen u bij het maken van diverse financiële berekeningen. Websites zoals BerekenHet.nl bieden een breed scala aan deze tools, waaronder 60 specifieke hypotheekrekentools. U kunt deze gebruiken voor een persoonlijke hypotheekberekening, waarbij u uw inkomen, schulden en spaargeld invoert. Ook voor het schatten van de woningwaarde zijn er online rekentools beschikbaar. BerekenHet.nl heeft in totaal 304 informatieve en onafhankelijke rekentools voor verschillende financiële onderwerpen.
Alternatieven voor NHG en wanneer deze interessant zijn
Niet elke hypotheek heeft Nationale Hypotheek Garantie (NHG) nodig of is daarvoor geschikt. Een hypotheek zonder NHG is soms interessanter, bijvoorbeeld als de woningwaarde boven de NHG-grens ligt. Dit geldt ook wanneer u snel wilt verhuizen, of als u flexibiliteit zoekt tegen een hogere rente. Andere opties zijn borgstelling door familie of andere derden, of het inzetten van eigen middelen.
Hypotheken zonder NHG
Een hypotheek zonder NHG kan voordeliger zijn als u minder dan 60% van de woningwaarde leent. Dit betekent dat u meer dan 40% van de woningwaarde met eigen geld financiert. In zo’n geval kan de hypotheekrente lager uitvallen, omdat de geldverstrekker minder risico loopt. Ook kan een hogere woningwaarde of het aflossen van uw hypotheek leiden tot een lagere rente-opslag. Dit kan resulteren in een lagere rente, wat in 2024 al voordeliger bleek dan een hypotheek met NHG.
Andere vormen van borgstelling en garanties
Garantstellingen en zelfstandige garanties zijn belangrijke zekerheidsinstrumenten naast de Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Zelfstandige garanties, een veelgebruikte categorie in de financieringspraktijk, onderscheiden zich van borgtocht doordat de garant een eigen, niet-accessoire verbintenis aangaat. De onafhankelijke bankgarantie is de belangrijkste zelfstandige garantie, waarbij de bank zich verplicht om onder bepaalde voorwaarden een bedrag uit te keren. Ook kapitaalvennootschappen geven onafhankelijke garanties af, bekend als ‘corporate guarantees’. Deze onafhankelijke (bank)garanties worden in de rechtspraak erkend als een rechtsfiguur sui generis. Abstracte bankgaranties zijn eveneens een veelvoorkomende vorm die door banken wordt afgegeven. Banken eisen vaak contragaranties, zoals zakelijke zekerheidsrechten, in ruil voor een bankgarantie. Borgtocht en hoofdelijke aansprakelijkheid zijn voorbeelden van persoonlijke zekerheden.
Gerelateerd: Invloed van inflatie en kostenontwikkeling op hypotheken
Inflatie en kostenontwikkeling hebben een directe invloed op uw hypotheek. Hogere inflatie leidt tot stijgende hypotheekrentes, een trend die in 2024 duidelijk was. Dit zet de betaalbaarheid van woningbezit onder druk, wat de moeilijkheid voor individuele woningkopers vergroot.
Een hogere inflatie kan ook het maximale hypotheekbedrag verlagen, zoals in 2024 werd waargenomen. De stijging of daling van de hypotheekrente beïnvloedt de vraag naar en prijs van koopwoningen. Een variabele hypotheekrente kan stijgen bij inflatiestijging, wat hogere maandlasten betekent. Inflatie in Nederland leidde in 2022 al tot de verwachting van hogere hypotheekrentes in de toekomst. Op lange termijn verlaagt inflatie de reële waarde van uw hypotheekschuld; een inflatie van 2 procent per jaar maakt een hypotheek over 30 jaar 60 procent goedkoper in reële termen.
Gerelateerd: Zorgverzekering 2023 en financiële planning bij woningkopen
Financiële planning bij woningkopen omvat meer dan alleen de hypotheek; ook verzekeringen spelen een rol. Hoewel een zorgverzekering een vaste maandelijkse kostenpost is, ligt de focus bij een woningkoop op andere verzekeringen. Een woningkoper heeft diverse verzekeringen nodig, zoals een opstalverzekering die de geldverstrekker vaak verplicht stelt. Voor een nieuwbouwwoning moet de eigenaar in 2024 ook een specifieke verzekering regelen na oplevering.
Tot 2018 was een overlijdensrisicoverzekering verplicht bij een NHG-hypotheek. Tegenwoordig is deze verzekering nog steeds belangrijk voor eigenwoningbezitters om te overwegen, vaak al voor het betrekken van de woning. Daarnaast is het verstandig om uw overige verzekeringen aan te passen aan uw nieuwe woonsituatie. Op de krappe woningmarkt van 2024 geeft een biedverzekering voordeel, en woningkopers nemen deze in 2025 steeds vaker.
Kan ik NHG combineren met een energiebespaarlening?
Ja, u kunt de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) combineren met een energiebespaarlening. Een hypotheek met NHG biedt de optie om energiebesparende maatregelen mee te financieren. Het Energiebespaarbudget van NHG geeft u de mogelijkheid om extra te lenen voor deze voorzieningen. U kunt tot 6% extra lenen bovenop de woningwaarde of de kostengrens. Dit extra budget is specifiek bedoeld voor energiebesparende voorzieningen, zoals een HR ketel, energiezuinige kozijnen of zonnecellen. Ook wanneer u uw hypotheek wilt oversluiten, kunt u dit doen voor het doel van energiebesparende voorzieningen in uw woning. Dit maakt het mogelijk om uw woning duurzamer te maken en tegelijkertijd te profiteren van de voordelen van NHG.
Wat gebeurt er als mijn woningprijs boven de NHG-grens uitkomt?
Als uw woningprijs boven de NHG-grens uitkomt, komt u niet in aanmerking voor een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG). U zult dan een hypotheek zonder NHG moeten overwegen.
De NHG-grens wordt regelmatig aangepast om de toegankelijkheid van de garantie te behouden. Zo bedroeg de maximale woningwaarde voor NHG in 2022 €355.000. In 2023 steeg deze grens naar €405.000. Voor 2024 is de standaard maximale woningwaarde vastgesteld op €435.000. Dit bedrag is inclusief eventuele kosten voor verbouwingen. Bij energiebesparende maatregelen kan de grens in 2024 zelfs oplopen tot €461.100.
Is NHG ook beschikbaar voor starters op de woningmarkt?
Ja, starters op de woningmarkt kunnen zeker gebruikmaken van de Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Deze regeling is specifiek bedoeld voor starters en helpt u profiteren van gunstige voorwaarden. Een hypotheek met NHG is een aantrekkelijke keuze voor starters en jonge gezinnen, omdat het lagere rentetarieven biedt en zekerheid geeft bij onvoorziene omstandigheden zoals werkloosheid of scheiding. Het kan zelfs kwijtschelding van de restschuld omvatten bij gedwongen verkoop. Ongeveer 40% van alle koopwoningen met NHG wordt door starters afgesloten. De NHG kan ook uitkomst bieden als u geen eigen geld heeft, en helpt bij de financiering van flexwoningen. Zelfs zzp’ers en flexwerkers behoren tot de doelgroep die de NHG wil helpen met toegang tot een hypotheek.
Hoe snel verandert de NHG-grens doorgaans?
De NHG-grens verandert doorgaans jaarlijks. Deze grens wordt meestal verhoogd om de Nationale Hypotheek Garantie toegankelijk te houden. U ziet dit terug in de stijgingen van de afgelopen jaren. Een belangrijke nuance is dat de NHG-grens vanaf 1 juli 2016 niet is verlaagd. Dit biedt u als huizenkoper stabiliteit en voorspelbaarheid.
