Wat kies je: annuiteiten of lineaire hypotheek?
De annuïteitenhypotheek wordt meestal gekozen. Is dat ook de beste keuze?
Starters op de woningmarkt moeten sinds 2013 een annuïteitenhypotheek en / of een lineaire hypotheek afsluiten om de betaalde hypotheekrente op te kunnen geven aan de belastingdienst. Nu de hypotheekrente de afgelopen maanden flink is opgelopen, is dit fiscale voordeel (teruggave van de betaalde hypotheekrente) belangrijker geworden.
Starters kunnen dus kiezen tussen 2 hypotheekvormen, maar de annuïteitenhypotheek wordt veel vaker gekozen dan de lineaire hypotheek. Waarom is dat en is de annuïteitenhypotheek ook altijd de beste keuze?
Vrijwel altijd annuïteitenhypotheek
Als we kijken naar de hypotheekvormen die momenteel gekozen worden, dan sluit vrijwel iedereen een annuïteitenhypotheek en/of een aflossingsvrije hypotheek af. De lineaire hypotheek wordt heel weinig gekozen. De reden dat starters een annuïteitenhypotheek verkiezen boven een lineaire hypotheek is dat eerstgenoemde hypotheekvorm veel lagere bruto / netto maandlasten heeft in de eerste jaren.
Het nadeel van de annuïteiten hypotheek is echter dat de netto maandlasten maandelijks stijgen. Vooral bij jonge starters zal het inkomen nog stijgen waardoor een stijgende netto maandlast opgevangen kan worden. Aan de andere kant is de kans op gezinsuitbreiding bij deze groep groter en dat kan er toe leiden dat iemand in de toekomst minder wil gaan werken en dan juist met een lager inkomen te maken krijgt.
In de toekomst kijken kan niemand. En achteraf kan pas geconcludeerd worden welke hypotheekvorm uiteindelijk de beste keuze was geweest. Maar het is als starter wel verstandig om zowel de annuïteitenhypotheek als de lineaire hypotheek mee te nemen in de analyse naar de best passende hypotheekopzet. Ik adviseer mijn klanten om de voordelen en nadelen en ook de maandlasten van beide vormen naast elkaar te leggen voordat ze een keuze maken.
Vergelijking maandlasten beide hypotheekvormen
In onderstaande tabellen heb ik het maandlastenverloop voor beide hypotheekvormen naast elkaar gezet.
Uitgangpunten:
- Hypotheekrente 3,5%
- Hypotheekbedrag 300.000 euro
- WOZ waarde is 300.000 euro
Voor de duidelijkheid: hoe hoog de netto maandlasten uitvallen, hangt o.a. af van de inkomenssituatie. Onderstaande vergelijking moet je daarom zien als een voorbeeld.
Annuiteitenhypotheek:
| Jaar | Bruto maandlast | Netto maandlast | Resterend hypotheekbedrag |
|---|---|---|---|
| 1 | 1.347 euro | 1.063 euro | 294.243 euro |
| 5 | 1.347 euro | 1.090 euro | 269.091 euro |
| 10 | 1.347 euro | 1.129 euro | 232.281 euro |
| 11 | 1.347 euro | 1.137 euro | 224.115 euro |
| 12 | 1.347 euro | 1.146 euro | 215.658 euro |
| 13 | 1.347 euro | 1.156 euro | 206.901 euro |
| 14 | 1.347 euro | 1.165 euro | 197.832 euro |
| 15 | 1.347 euro | 1.175 euro | 188.441 euro |
| 20 | 1.347 euro | 1.230 euro | 136.231 euro |
Lineaire hypotheek:
| Jaar | Bruto maandlast | Netto maandlast | Resterend hypotheekbedrag |
|---|---|---|---|
| 1 | 1.695 euro | 1.413 euro | 290.000 euro |
| 5 | 1.578 euro | 1.339 euro | 250.000 euro |
| 10 | 1.432 euro | 1.248 euro | 200.000 euro |
| 11 | 1.403 euro | 1.229 euro | 190.000 euro |
| 12 | 1.374 euro | 1.211 euro | 180.000 euro |
| 13 | 1.345 euro | 1.193 euro | 170.000 euro |
| 14 | 1.316 euro | 1.174 euro | 160.000 euro |
| 15 | 1.287 euro | 1.156 euro | 150.000 euro |
| 20 | 1.141 euro | 1.064 euro | 100.000 euro |
Bovenstaande cijfers laten duidelijk zien dat de bruto maandlasten bij een lineaire hypotheek in het begin (flink) hoger zijn dan bij de annuïteiten hypotheek. Pas in het 13e jaar zijn de bruto maandlasten gelijk. Voor de netto maandlasten is dit zelfs nog een jaartje later. Als we kijken naar de hoogte van de hypotheek dan gaat het aflossen bij de lineaire hypotheek veel sneller dan bij de annuïteitenhypotheek. In het 13e jaar is er bijna 37.000 euro meer afgelost bij de lineaire hypotheek.
Bereken zelf de bruto en netto maandlasten
Waarom geen combinatie?
Uit deze cijfers blijkt dat het niet verstandig is om alleen te kijken naar de hoogte van de bruto maandlasten. Als je alleen daarnaar kijkt, dan is logisch dat de meeste starters voor een annuïteitenhypotheek kiezen. Wil je zo snel mogelijk van (een deel van) je hypotheek af, dan is een lineaire hypotheek interessanter. Een 100% lineaire hypotheek is voor velen waarschijnlijk te duur. Daarom sluit ik af met een tip: een combinatie van de twee hypotheekvormen is ook mogelijk.
