Totale kosten van een huis te overzien door lage rente
Na een periode van relatieve rust is de grens van de laagste hypotheekrente weer eens doorbroken. Vanaf 1 september kan de rente voor een hypotheek voor een jaar vastgezet worden tegen 0,65% bij a.s.r. De laagste rente voor reguliere hypotheken stond al geruime tijd op 0,7%. Met deze renteverlaging duikt a.s.r. hier onder.
Hypotheek zonder NHG
Opvallend is dat deze nieuwe laagste rente niet voor een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) geldt. Het gaat om de ASR DigiThuis Hypotheek – hierbij is NHG niet mogelijk. Toch is de rente voor deze hypotheek zonder NHG lager dan alle andere hypotheken mét die extra zekerheid. Deze rente is dan ook alleen mogelijk bij hypotheken waarbij het totale hypotheekbedrag maximaal 60% van de woningwaarde bedraagt. Hierdoor is het risico voor de bank minimaal.
Hypotheekrente 1 jaar vastzetten?
De vraag is of er veel mensen zullen kiezen voor deze allerlaagste hypotheekrente. Hiermee staat de rente immers slechts voor 1 jaar vast; over een jaar moet het tarief opnieuw vastgezet worden.
Langere rentevastperiode populair
De kans dat de rente heel lang op dit enorm lage niveau blijft is klein. Het is dan ook niet verwonderlijk dat de meeste huizenkopers en -bezitters kiezen voor een (veel) langere rentevastperiode. Bijna 55% kiest er op dit moment voor om de rente voor 20 jaar vast te zetten:
Bron: Marktcijfers Hypotheken Data Netwerk – HDN.nl
Huizenprijzen breken record na record
Het record van de laagste hypotheekrente stond de afgelopen periode stil, in tegenstelling tot dat van de huizenprijzen. Daar wordt steeds weer een nieuw record geboekt: in bedragen én in stijgingspercentages.
Gemiddelde huizenprijs bijna 4 ton
De gemiddelde huizenprijs heeft inmiddels bijna de € 400.000 bereikt – de cijfers van het CBS laten voor juli 2021 een gemiddelde verkoopprijs zien van € 395.786.
Lage hypotheekrente compenseert hoge huizenprijs
Is het kopen van een huis daardoor onbetaalbaar geworden? Dat ligt aan de manier waarop men naar de kosten van een koopwoning kijkt. Qua koopsom ligt het niveau heel hoog, dat is duidelijk. Door de lage hypotheekrente is het bedrag dat een huizenkoper uiteindelijk betaalt aan rente echter heel laag. Dat maakt de totale kosten voor de woning weer te overzien.
Totale kosten voor een woning
Bij een rente van 0,65% betekent dit bij een annuïteitenhypotheek van € 400.000 en een looptijd van 30 jaar een bruto maandlast van € 1.223. Hiervan is slechts een klein deel rente.
In de fictieve situatie waarin de rente 30 jaar lang op 0,65% zou staan, wordt voor deze hypotheek – over de hele looptijd van 30 jaar – niet meer dan € 40.375 aan rente betaald (dat is 112 euro per maand!). De totale kosten voor de woning komen dan uit op € 440.375. Vergeleken met periodes van lagere huizenprijzen en hogere hypotheekrentes is dat niet duur te noemen.
Ter vergelijking: een hypotheek van € 230.000 (grofweg de gemiddelde huizenprijs in 2015) bij een rente van 5% heeft een hogere bruto maandlast en kost in totaal in 30 jaar bruto € 444.488.
Totale kosten van een hypotheek bekijken?
Ze zijn te zien onderaan in de tabel van de lasten per maand en jaar!
Hypotheekrenteaftrek maakt het verschil
In bovenstaande berekeningen draait het om bruto bedragen. In de praktijk krijgt de bezitter van een eigen huis het fiscale voordeel van de hypotheekrenteaftrek. Die aftrek is bij een lage rente zeer beperkt, bij een hogere hypotheekrente speelt deze een steeds grotere rol. Het verschil tussen de bruto en netto maandlasten is dan veel groter: netto betaalt de woningeigenaar bij een hogere rente veel minder.
Wat gaat er gebeuren met de hypotheekrenteaftrek?
Het is echter onduidelijk wat er met de hypotheekrenteaftrek gaat gebeuren. Steeds meer deskundigen geven aan dat nu – vanwege de enorm lage hypotheekrente – het moment is om dit fiscale voordeel voor huizenbezitters te ontmantelen.
Meld je direct aan voor onze gratis Update Hypotheken in je mail!
