Een overbruggingskrediet is een tijdelijke lening die u helpt de periode tussen de aankoop van uw nieuwe woning en de verkoop van uw oude woning te overbruggen. Het dient als voorschot op de netto opbrengst van uw oude woning, zodat u de financiering van uw nieuwe woning rond krijgt. Op deze pagina leest u precies hoe dit werkt en waar u op moet letten.
Wat is een overbruggingskrediet?
Een overbruggingskrediet is een tijdelijke lening die de financiële kloof dicht tussen de aankoop van een nieuwe woning en de verkoop van uw huidige woning. Het is een kortlopende lening die u helpt een tijdelijk tekort aan eigen spaargeld op te vangen. Dit krediet is specifiek bedoeld voor de aankoop van een nieuwe woning, wanneer de overwaarde van uw oude huis nog niet is vrijgekomen.
Stel, u heeft uw droomhuis gevonden, maar de verkoop van uw huidige woning laat nog even op zich wachten. Dan kan een overbruggingskrediet uitkomst bieden. U lost het krediet af bij de overdracht van uw oude woning. Deze oplossing voor tijdelijke liquiditeitsbehoefte is essentieel voor veel huizenkopers in Nederland.
Hoe werkt een overbruggingskrediet bij het kopen van een nieuwe woning?
Een overbruggingskrediet werkt als een financiële brug wanneer u een nieuwe woning koopt voordat uw oude huis is verkocht. Het is een tijdelijke lening die u een voorschot geeft op de verwachte overwaarde van uw huidige woning. U vraagt dit krediet aan tijdens het regelen van uw nieuwe hypotheek, zodat u de overwaarde alvast kunt gebruiken voor de aankoop van uw nieuwe huis.
De hoogte van het krediet wordt berekend op basis van de verkoopprijs van uw huidige woning, min de openstaande hypotheekschuld en verkoopkosten, nadat de verkoop onherroepelijk is. Dit stelt u in staat om uw nieuwe huis te financieren en te kopen zonder te wachten op de definitieve verkoop van uw oude woning. Het overbrugt zo het financiële verschil tussen de verkoopprijs en de hypotheek op uw huidige huis. Ook bij de aankoop van een nieuwbouwwoning kan een overbruggingskrediet helpen om de lasten te dragen totdat uw huidige huis verkocht is. Houd er rekening mee dat een overbruggingskrediet extra kosten en hogere maandlasten met zich meebrengt. Overleg daarom altijd met een hypotheekadviseur voordat u een overbruggingskrediet aanvraagt.
Voorwaarden en eisen voor het aanvragen van een overbruggingskrediet
Om een overbruggingskrediet aan te vragen, moet u voldoen aan specifieke voorwaarden. Deze eisen zorgen ervoor dat u de tijdelijk hogere woonlasten kunt dragen en het krediet kunt terugbetalen.
- U moet een geschikte financiële situatie hebben om de woonlasten te dragen. Dit betekent dat u kunt aantonen de hogere woonlasten, inclusief de rente van het overbruggingskrediet, minstens 6 maanden te kunnen betalen.
- Het is nodig om voldoende eigen middelen te tonen. Een geldverstrekker zoals Obvion vraagt hier specifiek om.
- Een overbruggingskrediet is nodig als de overwaarde van uw oude, verkochte woning nog niet is vrijgevallen.
- U kunt een overbruggingskrediet aanvragen in drie specifieke situaties, bijvoorbeeld als uw woning al verkocht is op papier maar de sleuteloverdracht nog moet plaatsvinden.
- U kunt niet altijd het volledig benodigde bedrag lenen, vanwege de 90%-norm die geldt in Nederland.
- Als de overwaarde uiteindelijk lager blijkt dan het kredietbedrag, moet u het verschil terugbetalen aan de geldverstrekker.
Kosten, rente en maandlasten van een overbruggingskrediet
De kosten van een overbruggingskrediet bestaan voornamelijk uit de verschuldigde rente. U betaalt maandelijks rente over het totale kredietbedrag, meestal tussen de
4,5 en 6 procent. Deze rente is relatief hoog omdat het risico voor de aanbieder groter is. Bij een overbruggingskrediet van €100.000 betekent dit een maandelijkse rentelast tussen de €375 en €500. Naast rente kunnen er extra kosten zijn, zoals advies-, taxatie- en notariskosten.
Een overbruggingskrediet veroorzaakt dubbele maandlasten. U betaalt dan de maandlasten van uw oude hypotheek, de maandlasten van uw nieuwe hypotheek, plus de rente over het overbruggingskrediet. Tijdens de looptijd van het overbruggingskrediet lost u niets af; de maandlasten bestaan alleen uit rente. De rente over een overbruggingskrediet is onder voorwaarden fiscaal aftrekbaar. Dit geldt als de oude woning leeg en te koop staat, de nieuwe woning uw hoofdverblijf wordt, en het krediet niet hoger is dan de verwachte overwaarde.
Hoe bepaal je de hoogte en looptijd van een overbruggingskrediet?
De hoogte van een overbruggingskrediet hangt af van meerdere factoren. De looptijd varieert per geldverstrekker en is niet in algemene zin vastgelegd. De overbruggingsruimte wordt bepaald door de waarde van de woning, de openstaande hypotheekschuld, de verkoopstatus en het beleid van de geldverstrekker. De formule voor maximale overbrugging in 2026 is (X% van marktwaarde) − openstaande hypotheekschuld.
Als uw huis al verkocht is en de ontbindende voorwaarden zijn verlopen, wordt de hoogte van een overbruggingskrediet berekend als 99% van de verkoopprijs min de openstaande hypotheekschuld. In dat geval is het overbruggingskrediet gelijk aan de verkoopprijs min de hypotheek van het oude huis en min de verkoopkosten. De hoogte van het overbruggingskrediet wordt vastgesteld door de hypotheekschuld en verkoopkosten af te trekken van de verkoopprijs als het huis verkocht is. Is het huis nog niet verkocht, dan wordt de hoogte berekend als 95% van de marktwaarde van uw huis min de openstaande hypotheekschuld. Wanneer de woning nog niet verkocht is, bedraagt het overbruggingskrediet maximaal 90% van de getaxeerde verkoopwaarde min de hypotheek op de oude woning. De maximale hoogte van het overbruggingskrediet is bij de meeste banken 90% van de taxatiewaarde. De hoogte van het overbruggingskrediet wordt mede bepaald na vaststelling van de marktwaarde door een onafhankelijke taxateur. Een NWWI-taxatierapport resulteert doorgaans in een overbrugging van 90% tot 95% van de marktwaarde. Een desktop taxatie resulteert doorgaans in een overbrugging van maximaal 80% en 90% van de marktwaarde. Een maximaal overbruggingskrediet kan 270.000 euro zijn bij een taxatiewaarde van 600.000 euro en openstaande hypotheek van 300.000 euro.
Risico’s en nadelen van een overbruggingskrediet
Een overbruggingskrediet kent duidelijke risico’s en nadelen. Het is vooral in een afkoelende huizenmarkt belangrijk om deze goed te overwegen. U krijgt tijdelijk hogere woonlasten, omdat u de lasten voor uw nieuwe huis, het oude huis en de rente over het overbruggingskrediet betaalt. Dit kan leiden tot langdurige dubbele hypotheeklasten. De kosten kunnen verder oplopen als de verkoop van uw oude woning langer duurt dan verwacht, wat de financiële druk verhoogt.
Een ander risico is dat de daadwerkelijke overwaarde lager uitvalt dan verwacht, waardoor u het krediet mogelijk niet volledig kunt inlossen. Bij nieuwbouwwoningen verhogen lange bouwperiodes de risico’s, omdat de rente over het krediet mogelijk jaren doorloopt totdat de woning is opgeleverd. Daarnaast betaalt u extra afsluitkosten voor het overbruggingskrediet. Dit zijn kosten die u bovenop de reguliere hypotheekkosten maakt.
Stappen en procedure voor het aanvragen van een overbruggingskrediet
U vraagt een overbruggingskrediet aan bij de hypotheekverstrekker van uw nieuwe huis. Dit doet u op hetzelfde moment als de hypotheekaanvraag voor die nieuwe woning. Begin op tijd met het regelen hiervan door met een adviseur te praten.
Het beoordelingsproces van een overbruggingshypotheek bestaat uit vijf stappen:
- Intake en quickscan: Stap 1 omvat een grondige bestudering van documenten en uw financiële positie. Hierbij worden ook risico’s en de exitstrategie beoordeeld.
- Uitgebreide beoordeling: Uw aanvraag wordt gedetailleerd geanalyseerd.
- Taxatie van het onderpand: De waarde van de woning die als onderpand dient, wordt vastgesteld.
- Juridische controle: Alle juridische aspecten van de aanvraag worden gecheckt.
- Definitieve toezegging: Na een positieve beoordeling volgt een definitieve toezegging met voorwaarden, waarna de notariële akte wordt voorbereid.
Lever alle benodigde stukken in één keer compleet aan om vertraging te voorkomen. Als u een overbruggingskrediet zonder hypotheek aanvraagt, probeer dit dan bij uw eigen bank.
Voor een succesvolle aanvraag moet u de mogelijkheden bespreken en een berekening van uw maandlasten vragen. Bereken ook de maximale hypotheek voor uw nieuwe huis en de hoeveelheid overbruggingskrediet. Kies de aanbieder met een gunstige rente en de beste voorwaarden voor uw situatie, zoals de
Consumentenbond adviseert.
Voor de aanvraag heeft u minimaal de volgende documenten nodig:
- Een geldig identiteitsbewijs.
- Een uittreksel van de Kamer van Koophandel (KvK).
- Uw recente jaarrekening of IB-aangifte.
- Een projectomschrijving met begroting.
- Informatie over het onderpand.
Rekenvoorbeelden van een overbruggingskrediet
Voor een overbruggingskrediet zijn er verschillende rekenvoorbeelden, afhankelijk van uw situatie en de geldverstrekker. In Nederland wordt de hoogte van het krediet vaak berekend als
90% van de getaxeerde waarde min de hypotheekschuld. De exacte hoogte verschilt per bank, met percentages die variëren van 80% tot 90% van de taxatiewaarde van uw woning. Een voorbeeld uit 2025 toont een overbruggingskrediet van €55.000. Een ander rekenvoorbeeld berekent een maximaal overbruggingskrediet van €71.250.
In België gelden andere percentages. U kunt daar tot 80% van de geschatte verkoopprijs lenen, met maandelijkse rentebetalingen. Een alternatief is lenen tot 70% van de geschatte verkoopprijs, waarbij u de rente pas aan het einde van de looptijd betaalt.
Alternatieven voor een overbruggingskrediet bij woningverkoop en -aankoop
Een alternatief voor een overbruggingskrediet is eerst uw oude woning verkopen voordat u een nieuwe koopt. Dit voorkomt dat u tijdelijk met dubbele lasten zit. U weet dan precies hoeveel overwaarde u heeft en kunt dit bedrag direct inzetten voor uw nieuwe huis. Deze aanpak is echter niet altijd praktisch of wenselijk, bijvoorbeeld als u snel moet verhuizen. U kunt dan tijdelijk een huurwoning overwegen.
Verbouwingslening als alternatief of aanvulling op een overbruggingskrediet
Een persoonlijke lening voor een verbouwing is een prima alternatief voor verbouwingsfinanciering. U kunt een persoonlijke lening afsluiten als alternatief wanneer u de verbouwing wilt financieren zonder de waarde van uw woning te betrekken. Dit is handig als u geen overbruggingskrediet nodig heeft, maar wel geld voor aanpassingen aan uw huis. Een verbouwingslening is een persoonlijke lening die specifiek is ontworpen voor het financieren van verbouwingen. Dit type lening gebruikt u voor het verbouwen, verduurzamen of vergroten van uw koophuis. Een verbouwingslening wordt gebruikt voor een verbouwing aan uw eigen woning en is geschikt voor huisverbouwing. U kunt een verbouwingslening gebruiken voor het vergroten van uw woning. Een verbouwingslening is een interessant alternatief voor een hypotheek, met een leenbedrag tot €25.000. De rente is fiscaal aftrekbaar.
| Kenmerk | Verbouwingslening | Overbruggingskrediet |
|---|
| Type lening | Persoonlijke lening | Tijdelijke hypothecaire lening |
| Doel | Verbouwing, verduurzaming, vergroten woning | Overbruggen aankoop nieuwe en verkoop oude woning |
| Maximaal bedrag | Tot €25.000 | Afhankelijk van overwaarde (bijv. 90% van taxatiewaarde) |
| Afsluitkosten | Geen | Advies-, taxatie-, notariskosten |
| Looptijd | Tot 15 jaar | Kortlopend, tot verkoop oude woning |
| Fiscale aftrekbaarheid | Rente is aftrekbaar | Rente is aftrekbaar onder voorwaarden |
Waarom advies inwinnen over een overbruggingskrediet bij HomeFinance?
Advies inwinnen over een overbruggingskrediet kan u financiële zekerheid en duidelijkheid bieden in een complexe hypotheekmarkt. Een gespecialiseerde hypotheekadviseur ondersteunt u bij aanvragen van een overbruggingskrediet, van initiële oriëntatie tot het definitieve renteaanbod. U kiest voor een deskundige partner die het volledige hypotheektraject begeleidt.
Deskundig hypotheekadvies wordt volledig afgestemd op uw persoonlijke situatie en wensen. Dit maatwerkadvies is cruciaal voor de meest geschikte hypotheekkeuze. Het helpt u bij het nauwkeurig bepalen van uw maximale leenbedrag en maandlasten. U kunt een vrijblijvend adviesgesprek voeren met een onafhankelijk hypotheekadviseur. Dit kan telefonisch, online of op een fysieke locatie.
Is een overbruggingskrediet fiscaal aftrekbaar?
Ja, de rente van een overbruggingskrediet is fiscaal aftrekbaar. U kunt de betaalde hypotheekrente aftrekken van uw inkomen. Dit valt onder de hypotheekrenteaftrek, dankzij de fiscale verhuisregeling. De aftrekbaarheid geldt voor een eigen woning, niet voor een recreatiewoning. Deze fiscale aftrekbaarheid is maximaal drie jaar van toepassing. Dit betreft zowel de rente van de oude hypotheek als die van de overbruggingshypotheek. Ook bij een aflossingsvrije hypotheek is de rente fiscaal aftrekbaar.
Hoe lang duurt een overbruggingskrediet gemiddeld?
Een overbruggingskrediet heeft meestal een looptijd van zes maanden tot twee jaar. De exacte duur hangt af van de voorwaarden van uw geldverstrekker. Normaal gesproken is de maximale duur twee jaar, wat neerkomt op 24 maanden. Bij nieuwbouwprojecten kan dit soms oplopen tot drie jaar. Ook zijn er uitzonderlijke gevallen waarin een looptijd van dertig maanden mogelijk is. Een verlenging is soms mogelijk als de verkoop van uw oude woning langer duurt.
Kan ik een overbruggingskrediet combineren met mijn hypotheek?
Ja, je kunt een overbruggingskrediet combineren met je nieuwe hypotheek. De meeste hypotheekaanbieders vereisen dat je het overbruggingskrediet bij dezelfde geldverstrekker afsluit als je nieuwe hypotheek. Het is niet mogelijk om een overbruggingskrediet te krijgen als je de hypotheek elders hebt, zoals bij Woonnu of Centraal Beheer Leef hypotheken. Een uitzondering is een ING-hypotheek, die wel gecombineerd kan worden met een overbruggingshypotheek. Een specialist kan je helpen met de berekening en de mogelijkheden van zo’n combinatie.
Wat gebeurt er als mijn oude woning niet snel wordt verkocht?
Als je oude woning niet snel wordt verkocht, kan je overbruggingskrediet onder voorwaarden worden verlengd of omgezet als de woning niet binnen de afgesproken termijn verkoopt. Dit is echter niet vanzelfsprekend als de woning aan het einde van de looptijd nog niet is verkocht, want de geldverstrekker heeft het recht om verlenging te weigeren. Verlenging gaat gepaard met extra kosten en kan leiden tot een hogere rente. Bij een variabele rente worden rentestijgingen direct voelbaar in je maandlasten. Als verlenging niet mogelijk is, kan je oude woning gedwongen onder de marktwaarde verkocht worden. Ga daarom altijd in gesprek met je persoonlijke adviseur.
Welke documenten heb ik nodig voor de aanvraag?
Voor de aanvraag van een overbruggingskrediet heeft u specifieke documenten nodig. U moet een geldig
identiteitsbewijs kunnen tonen, zoals een paspoort of identiteitskaart, en uw DigiD. Essentieel zijn ook gegevens over uw (gezins)inkomen en eigen vermogen. Voor ondernemers zijn aanvullende documenten vereist, zoals een bedrijfsplan, bankafschriften en een KvK-inschrijving. Deze documenten zijn cruciaal voor de beoordeling van uw aanvraag.
