De verschillen tussen natura en restitutie zorgverzekeringen zijn belangrijk om te begrijpen bij het kiezen van uw basisverzekering. Een restitutiepolis geeft u de vrije keuze van zorgverlener, ongeacht of deze een contract heeft met uw verzekeraar. Daarentegen heeft een naturapolis een lagere premie en vergoedt deze behandelingen bij gecontracteerde zorgaanbieders volledig. Op deze pagina leest u meer over deze polisvormen en hun implicaties voor uw zorgkosten.
Wat is een naturapolis en hoe werkt deze?
Een naturapolis is een zorgverzekering waarbij u kiest voor artsen en behandelaars waarmee uw verzekeraar afspraken heeft gemaakt. De zorgkosten worden dan vaak volledig vergoed als de zorgverzekeraar een contract heeft afgesloten met de arts of behandelaar. Volgens de
Consumentenbond betaalt de verzekeraar de rekening rechtstreeks aan de zorgverlener, zodat u geen kosten hoeft voor te schieten. Dit geldt voor bijna alle ziekenhuizen.
Kiest u voor een niet-gecontracteerde zorgverlener, dan betaalt u een deel van de rekening zelf. Een naturapolis vergoedt maximaal 75% van het gemiddeld gecontracteerde tarief voor niet-gecontracteerde zorg. Als de rekening hoger is dan deze vergoeding, betaalt u het overgebleven deel zelf.
Wat is een restitutiepolis en hoe werkt deze?
Een restitutiepolis is een type zorgverzekering dat u de vrijheid geeft om zelf uw zorgaanbieder te kiezen. Deze polis heeft vergoeding bij alle zorgaanbieders, ongeacht of uw verzekeraar een contract heeft afgesloten. Dit betekent wel dat u de zorgkosten vaak eerst zelf betaalt en daarna declareert bij uw verzekeraar.
De restitutiepolis vergoedt dan maximaal 100% van het wettelijke of marktconforme tarief. Dit geldt ook voor zorg van niet-gecontracteerde zorgverleners in bijvoorbeeld wijkverpleging en GGZ. Let wel op: overdreven hoge kosten, zoals bij privé-klinieken, worden niet altijd volledig vergoed. Een restitutiepolis is de duurste basisverzekering die er is. Voor wie volledige vrijheid in zorgkeuze belangrijk vindt, is dit vaak de beste optie.
Belangrijkste verschillen tussen natura- en restitutiepolissen
De belangrijkste verschillen tussen natura- en restitutiepolissen liggen in de kosten en de vrijheid van zorgkeuze. Een naturapolis is doorgaans goedkoper, maar beperkt u tot zorgverleners waarmee de verzekeraar een contract heeft. Een restitutiepolis biedt u juist een ruimere keuze aan zorgaanbieders, al betaalt u hiervoor een hogere premie.
Gecontracteerde zorg en vrije zorgkeuze
Gecontracteerde zorg betekent dat uw zorgverzekeraar afspraken heeft met specifieke zorgaanbieders. Een naturapolis biedt u een ruime keuze uit deze gecontracteerde zorgaanbieders. Vrije zorgkeuze krijgt u met een restitutiepolis. Deze polis geeft u de meeste keuzevrijheid om zelf uw zorgaanbieder te kiezen, ook voor niet-gecontracteerde zorg. Goedkopere zorgverzekeringen, zoals een naturapolis, beperken de keuzevrijheid van zorgverleners, omdat zij minder contracten hebben.
Declaratieproces en vergoeding
Het declaratieproces en de vergoeding verschillen duidelijk tussen een naturapolis en een restitutiepolis. Bij een naturapolis ontvangt u geen rekening van de zorgverlener, want de zorgverlener stuurt deze direct naar de verzekeraar. De betaling wordt onderling geregeld, waardoor u geen kosten hoeft voor te schieten en ook geen rekeningen hoeft te declareren voor gecontracteerde zorg. Behandelingen door gecontracteerde zorgverleners worden dan 100% vergoed. Bij een restitutiepolis krijgt u de rekening van de zorgverlener en moet u deze meestal zelf eerst voldoen. Daarna declareert u de kosten bij uw verzekeraar voor vergoeding, hoewel de zorgverlener de rekening soms ook direct naar de verzekeraar kan sturen. Een zuivere restitutiepolis vergoedt behandelingen altijd voor 100%.
Voor- en nadelen van natura- en restitutiepolissen
Zowel de naturapolis als de restitutiepolis hebben specifieke voor- en nadelen die belangrijk zijn voor uw keuze. Een naturapolis biedt doorgaans een lagere premie, terwijl een restitutiepolis u meer vrijheid geeft in de keuze van zorgverlener. De Nederlandse zorgverzekeringswet biedt u deze opties, al is het aanbod van restitutiepolissen in 2024 afgenomen.
Voordelen en nadelen van een naturapolis
Een naturapolis biedt u een lagere premie dan een combinatiepolis. U krijgt 100% vergoeding bij gecontracteerde zorgaanbieders en hoeft geen zorgkosten voor te schieten. De declaraties voor gecontracteerde zorg verlopen automatisch, wat zorgt voor gemak. Deze polis heeft ook een groot netwerk van gecontracteerde zorgverleners van goede kwaliteit, wat een goede balans biedt tussen kosten en zorgaanbod. Het nadeel is een beperkte vergoeding van 60% tot 80% bij niet-gecontracteerde zorg. Ook heeft u minder vrije zorgkeuze en moet u vooraf controleren of een zorgaanbieder een contract heeft.
Voordelen en nadelen van een restitutiepolis
Een restitutiepolis biedt u keuzevrijheid in zorgaanbieders. Dit betekent dat u niet gebonden bent aan contracten tussen uw verzekeraar en specifieke artsen of ziekenhuizen. De restitutiepolis vergoedt alle kosten, mits deze buiten uw eigen risico vallen en geen overdreven hoge kosten voor privézorg betreffen. Het voornaamste nadeel is dat de restitutiepolis de duurste basisverzekering is.
Wat is een combinatiepolis en wanneer is deze interessant?
Een combinatiepolis is een zorgverzekering die kenmerken van zowel een naturapolis als een restitutiepolis combineert. Dit type polis is gedeeltelijk natura en gedeeltelijk restitutie, wat betekent dat u een flexibele vergoeding krijgt.
U heeft gedeeltelijke keuzevrijheid bij zorgverleners. De kosten van een combinatiepolis liggen tussen die van een naturapolis en een restitutiepolis in. Wanneer is zo’n polis interessant? Stel, u wilt voor de meeste zorg naar uw vaste ziekenhuis, maar voor een specialistische behandeling zelf een arts kiezen. Dan biedt deze polis het voordeel van meer zorgkeuze dan een pure naturapolis, al is deze polis duurder dan een naturapolis. Steeds meer zorgverzekeraars bieden een combinatiepolis aan, maar niet allemaal.
Welke zorgverleners zijn gecontracteerd bij natura- en restitutiepolissen?
Bij een naturapolis bent u gebonden aan zorgverleners waarmee uw verzekeraar een contract heeft afgesloten. Dit betekent dat u alleen naar zorgverleners kunt gaan die een afspraak hebben met uw verzekeraar. Alle ziekenhuizen vallen onder deze gecontracteerde zorgverleners. Dit biedt u een ruime keuze binnen het netwerk van gecontracteerde zorgaanbieders. Bij deze gecontracteerde zorgverleners krijgt u de zorg bovendien volledig vergoed. Echter, uw keuzevrijheid is beperkt tot deze gecontracteerde aanbieders.
Een restitutiepolis daarentegen biedt u de vrije keuze van zorgaanbieder. U bent niet gebonden aan contracten en kunt elke zorgverlener bezoeken, ongeacht of deze een contract heeft met uw verzekeraar.
Vergelijken van natura- en restitutiepolissen: waar moet je op letten?
Bij het vergelijken van natura- en restitutiepolissen let u vooral op uw persoonlijke situatie. De Nederlandse zorgverzekeringswet biedt u de keuze tussen deze twee typen polissen. Een zorgverzekering kan een restitutiepolis of een naturapolis zijn. Een naturapolis heeft een lagere maandelijkse premie, terwijl de restitutiepolis duurder is. Deze kostenafweging is vaak het eerste punt van aandacht.
Kijk ook goed naar de zorgkeuze. Een restitutiepolis biedt niet alleen vrije zorgkeuze, maar heeft vaak ook een ruimer aantal gecontracteerde zorgaanbieders dan een naturapolis. Dit betekent dat u bij een restitutiepolis meer flexibiliteit heeft, zowel binnen als buiten het gecontracteerde netwerk. Voor de meeste mensen die geen specifieke voorkeur hebben voor een niet-gecontracteerde zorgverlener, volstaat een naturapolis. Stel, u heeft een zeldzame aandoening en wilt naar een specialist die niet gecontracteerd is – dan is de restitutiepolis de betere keuze. Naast de restitutiepolis en naturapolis zijn er ook andere polisvormen zoals de combinatiepolis en budgetpolis.
Hoe kies je de juiste zorgverzekering bij het kopen van een huis?
Bij het kiezen van de juiste zorgverzekering, zeker als u een huis koopt, is het belangrijk de verschillen tussen natura en restitutie polissen te begrijpen. Een
naturapolis werkt met gecontracteerde zorgverleners; de verzekeraar sluit hier contracten mee af. U krijgt dan geen rekening van de zorgverlener en hoeft kosten niet voor te schieten bij gecontracteerde zorginstellingen zonder extra eigen bijdrage.
Een
restitutiepolis biedt u vrije keuze van zorgverlener, ongeacht of deze een contract heeft met uw verzekeraar. U hoeft geen rekening te houden met deze contracten. Wel betaalt u de rekening dan eerst zelf, waarna u deze indient voor vergoeding. Uw keuze hangt af van hoeveel waarde u hecht aan vrije zorgkeuze en hoe u omgaat met declaraties.
Kan ik overstappen van natura naar restitutie of andersom?
Vanaf 2023 is het niet meer mogelijk om een restitutiepolis af te sluiten. Dit betekent dat je bij een nieuwe keuze alleen nog kunt overstappen naar een naturapolis of een combinatiepolis. Heb je nu een restitutiepolis, dan kun je wel overstappen naar een van deze twee opties. De keuze voor je basisverzekering is dus beperkt tot een naturapolis of een combinatiepolis.
Worden niet-gecontracteerde zorgkosten altijd vergoed?
Nee, niet-gecontracteerde zorgkosten worden niet altijd volledig vergoed. Bij een naturapolis vergoedt de verzekeraar maximaal 70% van de kosten als u naar een niet-gecontracteerde zorgverlener gaat. Vaak is dit 75% van het gemiddeld gecontracteerd tarief, zoals bij Interpolis of voor niet-gecontracteerde apotheekhouders. Dit betekent dat u zelf een deel van de kosten moet bijbetalen, soms zelfs meer dan 50% van de totale kosten. Zorgverzekeraars mogen zelf de vergoeding voor niet-gecontracteerde zorg bepalen, zoals vastgelegd in artikel 13 van de Zorgverzekeringswet (Zvw). Bovendien kunnen niet-gecontracteerde zorgverleners hogere kosten rekenen, vooral in de wijkverpleging en GGZ.
