De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) is een Nederlandse regeling die woningkopers beschermt tegen financiële risico’s bij de aankoop van een woning. Deze landelijke borgstelling voor hypotheekfinanciering, ingesteld in 1995 door de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW), biedt een financieel vangnet voor zowel huizenkopers als geldverstrekkers. Het is een soort verzekering tegen verliezen bij hypotheek, die uitbetaling garandeert bij langdurige betalingsproblemen door bijvoorbeeld inkomensverlies.
De basis van NHG: definitie en doel
De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) richt zich op het toegankelijk maken van een eigen huis voor meer mensen. Het doel is om de toegankelijkheid en betaalbaarheid van de woningmarkt te verbeteren, vooral voor lage middeninkomens. NHG draagt ook bij aan de stabilisering van de woningmarkt.
Daarbij staat het consumentenbelang voorop. De NHG zet zich in voor toekomstige toegang tot een hypotheek, met name voor starters, zzp’ers en flexwerkers. Het schetst kaders en richtlijnen voor hypotheken en betrekt zich bij normen en vernieuwingen van toegangseisen en looptijdnormen.
Hoe werkt de Nationale Hypotheek Garantie?
De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) werkt als een financieel vangnet voor u als huizenkoper en voor de geldverstrekker. Het biedt de bank zekerheid over de terugbetaling van uw hypotheek. Dit gebeurt via het Waarborgfonds Eigen Woningen. Het fonds staat garant als u de hypotheek niet meer volledig kunt betalen.
NHG garandeert de terugbetaling van de hypotheek bij onvoorziene omstandigheden. Denk hierbij aan situaties zoals baanverlies of een scheiding. Deze borgstelling vermindert het risico voor zowel de koper als de bank. Zo maakt NHG veilig en verantwoord lenen voor een woning mogelijk. Het draagt ook bij aan een verantwoorde en betaalbare hypotheek.
Voorwaarden en eisen voor het afsluiten van NHG
Om een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) af te sluiten, moet u voldoen aan specifieke voorwaarden en normen. Deze zijn opgesteld om verantwoord lenen te waarborgen en beschermen zowel u als de geldverstrekker. Stel, u wilt een woning kopen; dan zijn deze eisen leidend voor uw hypotheekaanvraag.
De belangrijkste eisen zijn:
- Uw woning moet bestemd zijn voor eigen bewoning.
- U moet voldoen aan de inkomensnormen die de NHG stelt.
- Uw inkomen bepaalt het maximale leenbedrag dat u kunt krijgen.
- De hypotheek mag niet hoger zijn dan de vastgestelde kostengrens van de NHG.
- De woning moet voldoen aan bepaalde kwaliteitseisen.
- Bij het aangaan van de lening moet u mede-eigenaar zijn van het huis.
Kosten en maximale hypotheekbedragen met NHG
De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) stelt jaarlijks een maximale hypotheekgrens vast, de zogenaamde kostengrens. Deze grens bepaalt tot welk bedrag u een hypotheek met NHG kunt afsluiten.
Voor 2024 bedraagt de algemene kostengrens voor een hypotheek met NHG €435.000. Dit betekent dat de totale lening voor de aankoop van uw woning niet hoger mag zijn dan dit bedrag. Wanneer u energiebesparende maatregelen meefinanciert, kan de kostengrens hoger zijn. In 2024 mag de hypotheek dan maximaal 106% van de marktwaarde van de woning bedragen, met een absolute bovengrens van €450.000. Dit extra bedrag is specifiek bedoeld voor investeringen die de energiezuinigheid van de woning verbeteren.
Voor het afsluiten van een hypotheek met NHG betaalt u een eenmalige borgtochtprovisie. In 2024 bedraagt deze provisie 0,6% van het totale hypotheekbedrag. Deze kosten betaalt u bij het afsluiten van de hypotheek en zijn fiscaal aftrekbaar.
Voordelen van een hypotheek met NHG
Een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) biedt huizenkopers verschillende belangrijke voordelen. Deze regeling zorgt voor financiële zekerheid en lagere kosten gedurende de looptijd van de hypotheek.
- Financiële zekerheid: NHG biedt bescherming bij onvoorziene omstandigheden zoals betalingsproblemen of gedwongen verkoop. De Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen staat garant, waardoor een restschuld mogelijk kwijtgescholden kan worden.
- Lagere hypotheekrente: Door het verminderde risico voor geldverstrekkers profiteert u van een rentekorting. Het rentevoordeel kan 0,4% bedragen, omdat het risico voor hypotheekverstrekkers minder is.
- Lagere maandlasten: De rente kan tot 0,5% lager zijn dan zonder NHG, vooral bij het lenen van meer dan 60% van de woningwaarde. Een renteverschil van 0,5% kan bij een hypotheek van €200.000 een bruto voordeel van €1.000 per jaar opleveren, wat duizenden euro’s besparing over de looptijd betekent.
- Hulp bij betalingsproblemen: Bij tijdelijke financiële problemen biedt NHG oplossingen om te voorkomen dat u uw huis moet verkopen. Dit geldt ook voor zelfstandige ondernemers.
Nadelen en aandachtspunten bij NHG
De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) kent ook nadelen en specifieke aandachtspunten. U betaalt een eenmalige borgtochtprovisie. In 2026 bedragen deze kosten 0,4% van het hypotheekbedrag, met een maximum van €1.880. Bij het meefinancieren van energiebesparende aanpassingen kan dit oplopen tot €1.993. Een ander punt is dat de NHG niet mee te verhuizen is naar een volgende koopwoning.
De keuze voor hypotheken met NHG is beperkt. Zo kunnen starters geen hypotheek met NHG afsluiten als zij een deel aflossingsvrij willen lenen, zo meldt de
Consumentenbond. Ook zijn er strenge eisen voor kwijtschelding van een restschuld bij betalingsproblemen. Kwijtschelding van een restschuld door NHG leidt bovendien tot een registratie bij het Bureau Krediet Registratie (BKR). Dit kan toekomstige leningen beïnvloeden.
Wat gebeurt er bij betalingsproblemen of restschuld met NHG?
Bij betalingsproblemen of restschuld fungeert de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) als een vangnet. NHG ondersteunt dan bij een betalingsregeling en soms ook bij (gedeeltelijke) restschuldbetaling. U moet wel voldoen aan specifieke voorwaarden om kwijtschelding van restschuld te krijgen. NHG kan restschuld kwijtschelden bij betalingsproblemen door arbeidsongeschiktheid, werkloosheid, overlijden of echtscheiding.
Meld betalingsachterstanden direct bij uw geldgever om de schuld zo laag mogelijk te houden. Bij een gedwongen verkoop van de woning neemt NHG de restschuld over en betaalt deze terug aan de hypotheekverstrekker. In sommige gevallen neemt NHG een gedeelte van de restschuld over. Houd er rekening mee dat u het bedrag terug moet betalen aan NHG wanneer zij de restschuld aan de geldverstrekker heeft betaald. NHG biedt ook begeleiding bij de mogelijkheden rond restschuld.
Voor wie is NHG geschikt? Specifieke situaties en doelgroepen
De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) is er voor consumenten die toegang zoeken tot verantwoorde financiering voor de koop of verbetering van een woning. Het dient als een vangnet voor consumenten in kwetsbare situaties, zoals bij onverwacht inkomensverlies. NHG biedt ook hulp bij het beheer en behoud van de woning.
Deze garantie is geschikt voor jongeren en starters die een woning kopen. Ook senioren kunnen profiteren van NHG. Als u al een eigen woning bezit, kunt u NHG gebruiken voor kwaliteitsverbetering of om uw huis te verduurzamen. Daarnaast is NHG geschikt voor mensen die hun hypotheek willen oversluiten of hun bestaande NHG willen meeverhuizen, zoals beschreven op
nhg.nl.
Hoe sluit je een hypotheek met NHG af?
Het afsluiten van een hypotheek met
Nationale Hypotheek Garantie (NHG) volgt in grote lijnen dezelfde stappen als het afsluiten van een reguliere hypotheek. Bij het afsluiten van een hypotheek is de NHG een belangrijke optie om te overwegen. U kunt deze aanvragen via een geldverstrekker of een tussenpersoon. Vaak wordt dit geregeld via een hypotheekadviseur of direct bij een bank. De NHG is af te sluiten voor de aankoop van een woning, een verbouwing, of voor energiebesparende maatregelen. Een belangrijke voorwaarde is dat u de hypotheek óf geheel met NHG afsluit, óf geheel zonder. De NHG maakt het ook mogelijk om een hypotheek af te sluiten als u geen vast contract heeft. Zelfstandigen kunnen een hypotheek met NHG afsluiten na minimaal één jaar als zelfstandige. Wanneer u een hypotheek met NHG oversluit naar een andere NHG-hypotheek, betaalt u de NHG-kosten alleen over het extra geleende bedrag. Voor de meeste huizenkopers is de begeleiding van een hypotheekadviseur de meest efficiënte weg om door dit proces te navigeren.
Actuele NHG-grenzen en wijzigingen in 2025-2026
De NHG-grens voor 2026 stijgt naar €470.000. Voor 2025 bedraagt de NHG-grens €450.000. Deze grens is per 1 januari 2025 verhoogd.
Als u energiebesparende maatregelen meefinanciert, mag de NHG-grens in 2025 oplopen tot €477.000. De grens voor 2025 is met €15.000 gestegen. De vorige grens in 2024 was €435.000.
Alternatieven voor NHG bij het financieren van je woning
Alternatieven voor de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) zijn er vooral als u voldoende eigen geld inbrengt. Een hypotheek zonder NHG kan voordeliger zijn als u meer dan 40% van de woningwaarde met eigen geld financiert. Dit betekent dat u geen eenmalige NHG-kosten betaalt, die in 2025 0,4% van het hypotheekbedrag bedroegen.
Voor leningen van meer dan 60% van de woningwaarde bood een NHG-hypotheek in 2024 juist een voordeligere rente. De keuze tussen mét of zonder NHG hangt dus af van uw financiële situatie en het percentage van de woningwaarde dat u leent.
Kan ik NHG krijgen als ik ondernemer of flexwerker ben?
Ja, u kunt een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) krijgen als ondernemer of flexwerker. Ondernemers en zzp’ers komen in aanmerking voor een NHG-hypotheek na minimaal één jaar zelfstandig werken. Voor startende ondernemers is dit dus ook mogelijk na een jaar als zzp’er. Een Inkomensverklaring Ondernemer is vereist, die toegang geeft tot de NHG-hypotheek voor ondernemers. Flexwerkers kunnen ook een NHG-hypotheek aanvragen. Hun inkomensbeoordeling gebeurt op basis van de inkomenshistorie van de laatste drie jaar, waarbij het gemiddelde inkomen bepalend is.
Hoe bereken ik mijn maximale hypotheek met NHG?
De berekening van uw maximale hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) hangt af van twee hoofdfactoren: de jaarlijks vastgestelde NHG-grens en uw persoonlijke financiële situatie.
De NHG-grens bepaalt de maximale koopsom van een woning waarvoor u een hypotheek met NHG kunt afsluiten. Voor 2024 is de NHG-grens vastgesteld op € 435.000. Wanneer u investeert in energiebesparende voorzieningen, mag de maximale hypotheek met NHG zelfs 106% van de woningwaarde bedragen, tot een grens van € 461.100. De NHG-grens wordt jaarlijks aangepast op basis van de gemiddelde huizenprijs.
Uw persoonlijke financiële situatie is de tweede bepalende factor. Hierbij wordt gekeken naar uw bruto inkomen (minus eventuele alimentatieverplichtingen) en openstaande kredieten met de bijbehorende maandelijkse lasten. Ook de actuele hypotheekrente speelt een rol in de berekening van het maximaal te lenen bedrag. Het uiteindelijke maximale hypotheekbedrag met NHG is het laagste van het bedrag dat u op basis van uw inkomen kunt lenen en het bedrag dat binnen de NHG-grens valt.
Wat betekent NHG voor mijn maandlasten?
De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) kan uw maandlasten verlagen. Dit komt doordat geldverstrekkers een lager risicoprofiel hebben bij een NHG-inschrijving. Een hypotheek met NHG heeft daardoor een lagere rente, wat resulteert in lagere maandelijkse woonlasten dan een hypotheek zonder NHG.
De rente kan tot 0,5% lager zijn dan zonder NHG, vooral bij leningen van meer dan 60% van de woningwaarde. Dit rentevoordeel kan aanzienlijk zijn. Bij een hypotheek van €250.000 met een rentevoordeel van 0,5% bespaart u circa €1.250 aan rente per jaar, wat neerkomt op circa €104,17 per maand. De verlaging van de hypotheekrente door NHG leidt tot lagere netto maandlasten; het netto rentevoordeel per maand kan zelfs €41 bedragen.
NHG bepaalt op basis van beheercriteria een redelijk maandelijks te betalen bedrag door de consument. De beheertoets van NHG bepaalt de maximale maandlast van de klant. U houdt hierdoor voldoende geld over voor boodschappen, vervoer en sparen.
