Wat is het verschil tussen natura en restitutie zorgverzekeringen?
Basis zorgverzekeringen zijn er in verschillende varianten: naturapolissen en restitutiepolissen, maar ook combinatiepolissen en budgetpolissen. Op deze pagina bespreken we het verschil tussen deze soorten basisverzekeringen.
Dekking en premie zorgverzekeringen vergelijken
Manier van vergoeden zorgkosten
In oorsprong zit het verschil tussen naturaverzekeringen en restitutieverzekeringen in de manier waarop zorg vergoed wordt. Kijk maar naar de namen. Naturaverzekeringen leveren ‘zorg in natura’: u krijgt zorg en hoeft dat niet zelf te betalen. Bij restitutiepolissen worden de kosten van zorg ‘gerestitueerd’ ofwel: terugbetaald als u declareert. Daarmee lijkt het alsof een naturaverzekering handiger en beter is.
Vrije zorgkeuze
In de praktijk ligt het toch iets anders: het gaat om vrije zorgkeuze. In hoeverre kunt u zelf beslissen naar welke zorgverlener u gaat? Of beter gezegd: wordt de factuur van iedere zorgverlener door uw zorgverzekeraar betaald? Want natuurlijk bent u vrij om naar elke zorgverlener te gaan – het is alleen wel fijn als de rekening ook vergoed wordt. Hoe zit dat bij de verschillende soorten basisverzekeringen?
Restitutiepolis
Een echte restitutiepolis heeft volledig vrije zorgkeuze. U kunt naar elke zorgverlener gaan, de verzekeraar betaalt de rekening. Hierop is alleen een uitzondering voor zorgverleners die extreem hoge kosten in rekening brengen, veel hoger dan in de markt normaal is. De zorgverzekeraar vergoedt een marktconform tarief.
Voor pure restitutiepolissen geldt wel dat u vaak de rekening zelf moet voorschieten en vervolgens kunt declareren. Er zijn ook restitutiepolissen waarbij de verzekeraar wel zorg inkoopt bij zorgverleners en de rekening direct vergoeden.
Naturapolis
Bij een naturapolis bent u afhankelijk van de contracten die de verzekeraar heeft afgesloten met zorgverleners. Alleen de rekening van ‘gecontracteerde zorg’ wordt volledig betaald. Daarvan hoeft u nota ook niet voor te schieten – die gaat direct van de zorgverlener naar de verzekeraar.
U mag met een naturapolis ook wel naar een niet-gecontracteerde zorgverlener, dan wordt alleen niet de hele rekening vergoed. Een deel van de kosten moet u dan zelf betalen.
Bij een naturapolis is het dus belangrijk om goed na te gaan welke zorgcontracten uw verzekeraar heeft afgesloten. Deze contracten zijn per behandeling: het kan dus zo zijn dat u voor de ene behandeling wel naar een bepaalde zorgverlener kunt, maar voor de andere behandeling niet.
Gelukkig zijn er voor de meeste polissen heel veel zorgcontracten afgesloten, waardoor u niet snel te maken krijgt met een zorgverlener die niet volledig vergoed wordt. Maar het kán wel, dus controleer dat goed!
Combinatiepolis
Een combinatiepolis is letterlijk een combinatie tussen restitutie en natura. Een deel van de zorg wordt vergoed op restitutiebasis (vrije zorgkeuze, voorschieten en declareren), een ander deel op naturabasis (geen vrije zorgkeuze, wellicht een deel van de nota zelf betalen). Ook voor het restitutiedeel kan de zorgverzekeraar afspraken hebben gemaakt met zorgverleners over de hoogte van de kosten.
Budgetpolis
Een budgetpolis is een naturapolis met veel minder gecontracteerde zorgverleners. Andere namen hiervoor zijn de beperkte of selectieve naturapolis. Hier kan het voorkomen dat u bijvoorbeeld verder moet reizen voor een gecontracteerd ziekenhuis. Of verplicht gebruik moet maken van een internetapotheek. Kiest u bij een budgetpolis voor niet-gecontracteerde zorg, dan komt vaak een groot deel van de kosten voor uw eigen rekening.
Wel of niet-gecontracteerde zorg
Er zijn dus veel verschillende vormen van basisverzekeringen. Het is altijd verstandig om – voordat u een zorgverzekering afsluit – te controleren welke ziekenhuizen, apotheken en andere zorgverzekeraars zijn gecontracteerd bij de zorgverzekeraar van uw keuze. Anders kan het zomaar zijn dat u een flink deel van de kosten zelf moet betalen. Of een flink eind moet rijden voor een zorgbehandeling bij een verplichte, gecontracteerde zorgverlener die niet uw eigen keuze is.