Eerder met pensioen: beleggen voor je pensioen
Als je je pensioen wilt opbouwen, geldt het credo hoe eerder hoe beter. Je wilt tot je oude dag aanbreekt wel van het leven genieten, dus je gebruikt voor je pensioen geld dat je niet direct nodig hebt. Er zijn meerdere manieren om pensioen op te bouwen. Pensioenbeleggen is er daar één van. Met beleggen loop je meer risico dan wanneer je bijvoorbeeld spaart voor je oude dag. Daar staat tegenover dat pensioen beleggen gemiddeld een groter rendement oplevert dan andere vormen van pensioenopbouw.
Hoe bouw je voldoende vermogen op voor je pensioen?
De eerste stap is een financieel doel stellen. Welk bedrag wil je hebben voor later? De tweede stap is een kwestie van zaken simpel houden. Maak een financieel overzicht van je inkomsten en uitgaven en stel voor jezelf vast hoeveel geld je per maand opzij kan leggen voor je pensioen.
Om je vermogen op de langere termijn te laten groeien, heb je grofweg de keus uit drie verschillende mogelijkheden:
- Lijfrente
- Sparen
- Beleggen
Lijfrente
Een veelgebruikte vorm van pensioenopbouw is door middel van lijfrente. Dit is een spaarmethode waarbij je van enkele fiscale voordelen geniet. De voorwaarde om van deze belastingvoordelen te profiteren, is dat je je geld stort op een geblokkeerde rekening. Dat geld komt pas beschikbaar als je met pensioen gaat. Dan wordt het niet in één keer, maar periodiek uitgekeerd. Bijvoorbeeld één keer per maand.
Het belastingvoordeel uit zich omdat je jouw inleg mag aftrekken op je inkomstenbelasting.
Dit loont alleen als je je geld ook echt bewaart voor je oude dag. Als je voortijdig over je opgebouwde vermogen wil beschikken, dan riskeer je een afkoopsom die kan oplopen tot maar liefst 72%! Het is daarom raadzaam om je te laten adviseren door een adviseur als je een lijfrentespaarregeling overweegt.
Sparen
Je kan natuurlijk ook gewoon sparen om voor later een vermogen op te bouwen. Sinds de crisis uit 2008 ben je tot €100.000,- beschermd door het destijds in het leven geroepen depositogarantiestelsel. Toch kleven er twee nadelen aan sparen. Als de rente laag is zoals de laatste jaren het geval is geweest, levert sparen je weinig op. Bij een negatieve rente kost sparen zelfs geld. Behalve de rente kan je spaargeld ook door inflatie worden aangetast. Door inflatie wordt je geld op de langere termijn minder waard. Het grote voordeel van sparen is dat het een relatief veilige, of misschien wel de meest veilige, manier van vermogensopbouw is. Wanneer je graag spaart kan het verstandig zijn de rentes van diverse spaarrekeningen te vergelijken.
Beleggen
De derde optie is om te beleggen voor je pensioen. Beleggen brengt meer risico’s met zich mee dan sparen en lijfrente beleggen. Daar staat tegenover dat het verwachte rendement bij beleggen een stuk hoger is. Om de risico’s van beleggen acceptabel te houden, is het de truc om te beleggen op de lange termijn.
Beleggen om eerder te kunnen stoppen met werken wordt als het efficiëntste middel gezien om pensioen op te bouwen. Het volgende rekenvoorbeeld laat dit zien:
Je wilt in dertig jaar tijd €150.000,- opbouwen. Als je dit bedrag wilt sparen en we gaan uit van een rentepercentage van 0,5 %, dan leg je maandelijks €385,- in.
Nu gaan we uit van een pensioenbelegging. Met een hypothetisch doch realistisch rendement van 5% leg je dan €180,- per maand in. Dertig jaar lang. Dit verschil van €200,- per maand maakt dat pensioenbeleggen zo populair is. Wanneer je graag zelf belegt dan doe je dit via een broker. Een online broker kan een goede keuze zijn om relatief goedkoop en gebruiksvriendelijk te beleggen.
Beleggen voor pensioen: 5 keuzes
We maken hier een onderscheid tussen vijf verschillende vormen van pensioenbeleggen:
1 Sparen met belastingvoordelen of niet?
Zoals je in het begin van dit artikel hebt gelezen, kun je je vermogen opbouwen door gebruik te maken van belastingvoordelen. Door middel van een lijfrente beleggingsrekening of een daarop gelijkende regeling zoals een bankspaarrekening of geblokkeerde beleggingsrekening. Het fiscale voordeel is dat je inleg aftrekbaar is op je inkomstenbelasting.
Belangrijk om te weten:
Regelingen zoals lijfrente uitkering beleggen zijn wettelijk gereguleerd. Dat betekent dat je dit alleen kan doen bij erkende aanbieders van pensioenproducten. Je kan niet tussentijds vrij beschikken over het geld dat je hebt ingelegd tenzij je bereid bent een forse boete te betalen. Wanneer je later je pensioen periodiek krijgt uitbetaald, betaal je hier wel inkomstenbelasting over.
Laat je beleggingen met rust
Hou je hoofd koel als je belegt en laat je beleggingen met rust. De markt kent dalen en pieken. De grootste valkuil voor beleggers is dat ze de neiging hebben om te verkopen bij dalende koersen en te kopen bij stijgende koersen. Als je belegt, betaal je beleggingskosten. Hoe meer je handelt, hoe hoger deze kosten worden. Je kan beter periodiek zoals elke maand op dezelfde dag je geld beleggen.
2 Zelf je geld beleggen of je geld laten beleggen?
Als je niet of nauwelijks verstand hebt van beleggen, dan kun je het beste je geld voor je laten beleggen. Bijvoorbeeld door beleggingsfondsen. Het fonds kiest zelf waar het in belegt en zorgt ervoor dat al het ingelegde geld wordt verspreid. Over meerdere landen en meerdere bedrijven, maar ook verspreid over verschillende beleggingsvormen zoals aandelen, obligaties en onroerend goed. Het voordeel van beleggingsfondsen is dat zij kennis en ervaring hebben met beleggen en het hoofd koel houden als de markten zich weer eens onstuimig gedragen. Het nadeel van fondsbeleggen is anderzijds dat deze vaak hogere kosten in rekening brengen dan wanneer je zelf belegt. De goedkoopste manier van beleggen blijft dan ook het zelf beleggen via een online broker. Ook is het via deze brokers mogelijk te beleggen in beleggingsfondsen en/of ETF’s (geautomatiseerde fondsen welke vaak een index volgen. Doordat deze geautomatiseerd zijn liggen de kosten vaak relatief laag hoewel de hoge mate van spreiding zorgt voor een beperkt risico). Wanneer je zelf wilt gaan beleggen is het verstandig online brokers met elkaar te vergelijken.
3 Zorg voor een goede spreiding
Als je zelf gaat beleggen, zorg dan voor een goede spreiding. Zo houd je je beleggingsrisico laag. Het principe van niet al je geld op één paard inzetten. Bij verspreid beleggen, kun je alsnog een positief rendement behalen als één belegging het slecht doet. Of je verliezen verkleinen. Als je zelf gaat beleggen in beleggingsfondsen, kijk dan goed naar de beleggingskosten die deze fondsen in rekening brengen. Een alternatief voor traditionele beleggingsfondsen zijn de eerdergenoemde ETF’s, deze bieden vaak dezelfde spreiding maar hebben lagere kosten.
4 Risico afbouwen of niet?
Hoe dichter je bij je pensioendatum komt, hoe korter je beleggingstermijn wordt. Het moment dat je ervoor kan kiezen om minder risico`s te gaan nemen. Dit kun je doen door je beleggingsrisico`s af te bouwen. Zo voorkom je dat je pensioen alsnog een deuk oploopt als vlak voor je pensioendatum ineens de marktwaarde keldert. Door middel van zogeheten life cycle fondsen kun je je risico afbouwen.
5 Een keer een groot bedrag, of elke maand een klein bedrag?
Heb je een groot bedrag beschikbaar en wil je dat in één keer beleggen voor je pensioen? Dan nog is het verstandig om je geld gefaseerd in te leggen. Zorg voor een goede spreiding. Je houdt je risico`s het laagst als je dat bedrag achter de hand houdt om periodiek, bijvoorbeeld eens per maand, geld in te leggen voor je pensioen. Aarzel niet om je te laten adviseren door een financieel expert. Daar zijn ze immers voor!
Beleggen voor je pensioen: Veelgestelde vragen
Ja, het is verstandig om te beleggen voor je pensioen. Beleggen kan je namelijk helpen om meer rendement te halen dan sparen. Op die manier kun je meer vermogen opbouwen voor je pensioen. Beleggen kent wel risico’s, dus bepaal zelf hoeveel risico je bereid bent om te lopen.
Er is geen eenduidig antwoord op deze vraag. Het bedrag dat je opzij moet zetten voor je pensioen is namelijk afhankelijk van verschillende factoren, zoals je leeftijd, levensstijl en inkomen.
Er zijn verschillende mogelijkheden om te beleggen voor je pensioen, zoals via pensioenfondsen, beleggingsfondsen of individuele beleggingen.
Ja, pensioensparen is nog steeds zinvol. Het kan je helpen om op een fiscaalvriendelijke manier vermogen op te bouwen voor je pensioen. Bovendien heb je op deze manier een vaste spaarregeling en hoef je niet zelf actief te beleggen.
Pensioensparen kan minder interessant zijn als de kosten van de regeling hoog zijn of als de rendementen tegenvallen. Ook als je op korte termijn een groot bedrag nodig hebt, bijvoorbeeld voor een woning, kan het minder verstandig zijn om te pensioensparen.
