Een vastgoed hypotheek is een zakelijke lening die specifiek bedoeld is voor de aankoop van zakelijk vastgoed. Dit type lening dient als onderpand voor bedrijfspanden of beleggingspanden. Ondernemers en vastgoedbeleggers gebruiken deze hypotheek om te investeren in hun vastgoedportefeuille of deze uit te breiden. Op deze pagina leest u hoe u een vastgoed hypotheek aanvraagt en welke mogelijkheden er zijn voor uw zakelijke financieringsbehoeften.
Wat is een vastgoed hypotheek en waarvoor gebruik je deze?
Een vastgoed hypotheek is een zakelijke lening met hypothecaire zekerheid, specifiek bedoeld voor de financiering van vastgoed. U gebruikt deze hypotheek voor de aankoop van commercieel onroerend goed, zoals bedrijfspanden. Ook residentieel vastgoed, zoals woningen bestemd voor verhuur, kunt u hiermee financieren. Dit type financiering is geschikt voor ondernemers en particulieren met zakelijke financieringsbehoeften, bijvoorbeeld om te investeren in een beleggingspand. Stel, u wilt een bedrijfspand kopen voor eigen gebruik, of een appartementencomplex om te verhuren; dan biedt een vastgoed hypotheek de benodigde middelen. Naast nieuwe aankopen kunt u een vastgoed hypotheek ook gebruiken voor de herfinanciering van bestaande bedrijfspanden of om uw huidige vastgoedportefeuille uit te breiden in Nederland. Dit maakt een vastgoed hypotheek een veelzijdig instrument voor vastgoedfinanciering.
Voor wie is een vastgoed hypotheek geschikt?
Een vastgoed hypotheek is geschikt voor vastgoedinvesteerders en vastgoedondernemers. Dit type lening is bedoeld voor zowel particuliere als professionele beleggers die willen investeren in een vastgoedportefeuille. U gebruikt de vastgoed hypotheek voor uw zakelijke financieringsbehoeften, zoals de aankoop van een woning voor verhuur of een bedrijfspand. Ook particuliere vastgoedondernemers die aan specifieke criteria voldoen, kunnen een vastgoed hypotheek afsluiten. De verhuurhypotheek is bijvoorbeeld specifiek geschikt voor vastgoedondernemers die investeren in vastgoed om te verhuren.
Voorwaarden en eisen voor het afsluiten van een vastgoed hypotheek
Voor het afsluiten van een vastgoed hypotheek gelden specifieke voorwaarden en eisen. Deze zijn vaak strenger dan bij een particuliere hypotheek en verschillen per financier. De voorwaarden hangen af van uw situatie als ondernemer, het type vastgoed en de locatie. Hierbij spelen financiële criteria en jaarcijfers een belangrijke rol.
De belangrijkste factoren die de voorwaarden bepalen zijn:
- Financiële criteria en jaarcijfers
- Uw hoedanigheid als zakelijke of particuliere ondernemer
- Het type vastgoed dat u wilt financieren
- De locatie van het vastgoed
Financiële criteria en jaarcijfers
Financiële criteria en jaarcijfers zijn belangrijk voor een vastgoed hypotheek. Geldverstrekkers beoordelen de kredietwaardigheid van je onderneming. Ze vragen om je jaarcijfers, vaak van de afgelopen twee of drie jaar. Een financier zoals SamenInGeld kijkt naar de laatste drie jaarcijfers van rechtspersonen. Hierbij zijn consistente positieve resultaten en voldoende gemiddelde winst voor rentebetaling belangrijk. Niet alle financiers focussen hierop; Mogelijk Vastgoedfinancieringen kijkt vooral naar de waarde van het vastgoed, niet naar de jaarcijfers van de onderneming. Naast jaarcijfers beoordelen geldverstrekkers ook je risicoprofiel en de prognose van je onderneming. Ook banktransacties, aangifte omzetbelasting en je betalingsgedrag bij het BKR spelen een rol.
Zakelijke en particuliere ondernemers
Een vastgoed hypotheek is beschikbaar voor diverse ondernemers en vastgoedbeleggers. U kunt hierbij denken aan ZZP’ers, startende en ervaren ondernemers. Ook verschillende rechtsvormen zoals eenmanszaken, VOF’s, BV’s, stichtingen en NV’s komen in aanmerking. Zakelijk Inkomen heeft ervaring met al deze soorten ondernemers, inclusief complexe structuren in Nederland.
Vastgoedtype en locatie
Het vastgoedtype en de locatie zijn belangrijke factoren voor een vastgoed hypotheek. Het type vastgoed is een risicofactor en bepaalt de renteopslag. Residentieel vastgoed heeft een lager risico dan gemengd of zakelijk vastgoed. Ook de locatie van het vastgoedobject is een belangrijk kenmerk. Een goede locatie draagt bij aan het succes van uw vastgoedbelegging.
Rentepercentages en kosten van een vastgoed hypotheek vergelijken
Het vergelijken van rentepercentages en kosten voor een vastgoed hypotheek is essentieel, want deze liggen hoger dan bij een hypotheek voor een hoofdverblijf. Geldverstrekkers rekenen een rente-opslag vanwege het hogere risico van verhuurwoningen. De hoogte van de hypotheekrente hangt af van de kosten die de aanbieder maakt voor geldverwerving, de rentevast-periode en de verhouding tussen hypotheekschuld en woningwaarde. Voor verhuurd onroerend goed wordt de rente ook bepaald door het percentage van de gefinancierde marktwaarde, met verschillende schuld-marktwaardeverhoudingen. U krijgt inzicht in de verschillen tussen vaste en variabele rentes, waarbij een variabele rente bij een krediethypotheek vaak hoger uitvalt, en de overige provisies.
Vaste versus variabele rente
Bij een vastgoed hypotheek kiest u tussen een vaste of variabele rente. Een vaste rente heeft een onveranderlijk en vast rentepercentage voor een bepaalde periode, zoals 5, 10 of 20 jaar. Dit geeft zekerheid over uw maandelijkse kosten. De variabele rente is gekoppeld aan de marktrente en varieert daarmee, vaak op basis van een referentietarief zoals Euribor. Deze keuze beïnvloedt direct uw maandlasten, die kunnen fluctueren. De vaste rente is over het algemeen hoger dan de variabele rente, die vaak lager ligt. Voor een ondernemer die stabiliteit in de uitgaven zoekt, is een vaste rente de meest voorspelbare optie.
Overige kosten en provisies
Naast de rente komen er bij een vastgoed hypotheek ook andere kosten kijken. Denk aan
taxatiekosten en
overdrachtsbelasting. Ook zijn er bijkomende kosten zoals notariskosten, makelaarskosten en advies- en bemiddelingskosten. Deze bijkomende kosten bedragen vaak 5 tot 6 procent van de koopsom. Het jaarlijks kostenpercentage (JKP) omvat zowel de rentevoet als deze overige kosten. Soms kunnen er extra financieringskosten ontstaan, zoals incassokosten of behandelkosten, vooral als jaarcijfers anders worden aangeleverd dan via Standard B.
Hoe bereken je hoeveel je kunt lenen met een vastgoed hypotheek?
Hoeveel u kunt lenen met een vastgoed hypotheek hangt af van uw maximale leencapaciteit. Deze capaciteit wordt bepaald door diverse factoren. Denk aan uw inkomen, uw uitgaven, uw kredietgeschiedenis en eventueel bezit van een huis. Ook de waarde van de woning, uw leeftijd en bestaande financiële verplichtingen spelen een rol.
In Nederland mag een hypotheek maximaal 100% van de woningwaarde bedragen. Dit geldt sinds 1 januari 2018 voor een reguliere hypotheek. Bij een verhuurhypotheek, een type vastgoed hypotheek, leent u maximaal 90% van de marktwaarde van de woning in verhuurde staat. Een verhuurhypotheek heeft vaak een minimale lening van €100.000 en een maximale lening van €1.000.000 per woning. Een hypotheekadviseur kan u helpen met een precieze berekening.
Stappenplan: zo vraag je een vastgoed hypotheek aan
Het aanvragen van een vastgoed hypotheek volgt een gestructureerd proces, hoewel de exacte stappen per aanbieder verschillen. Over het algemeen omvat dit de volgende fasen:
- Oriëntatie op de mogelijkheden en het kiezen van een hypotheek.
- Een quickscan of telefonische intake, gevolgd door een persoonlijk adviesgesprek.
- Het aanvragen en ontvangen van een voorlopige of definitieve offerte.
- De ondertekening van de offerte en het passeren van de akte bij de notaris.
Voordat de aanvraag start, is een exacte calculatie van de toekomstige vastgoedhypotheek een belangrijke voorwaarde.
Quickscan en haalbaarheidsonderzoek
Een quickscan geeft u snel inzicht in de haalbaarheid van uw financieringsplannen voor zakelijk vastgoed. Deze gratis scan brengt in een paar stappen uw financiële situatie en mogelijkheden in beeld. U krijgt direct een indicatie van de haalbaarheid van uw lening, vaak al binnen 48 uur. Een quickscan kan ook financieringsmogelijkheden voor projecten in beeld brengen. Een haalbaarheidsonderzoek gaat verder dan dit. Het biedt een gedetailleerdere uitwerking, bijvoorbeeld voor energiebesparingsmogelijkheden bij monumenten.
Documentatie en aanvraagproces
Het aanvraagproces voor een vastgoed hypotheek vraagt om specifieke documentatie. U moet de benodigde documenten verzamelen en digitaal aanleveren. Digitale kopieën in pdf-formaat zijn verplicht; foto’s zijn niet toegestaan. Welke documenten precies nodig zijn, hangt af van uw persoonlijke situatie en het type aanvraag. De verwerking van uw aanvraag kan maximaal twaalf weken duren, vooral als er extra documenten nodig zijn.
Offerte ontvangen en afsluiten
Na uw offerteaanvraag ontvangt u meerdere vrijblijvende offertes, vaak binnen twee werkdagen via e-mail. Deze aanbiedingen zijn vrijblijvend onder voorbehoud van acceptatie door de financiële instelling. U kunt deze voorstellen vergelijken om de beste deal te vinden. Wanneer u een keuze heeft gemaakt, moet de offerte ondertekend retour gestuurd worden. Na acceptatie leidt dit tot een overeenkomst met algemene voorwaarden. De acceptatie van de offerte door u leidt tot uitbetaling van de lening op uw rekening. Voor een bindend aanbod op dezelfde dag gelden specifieke voorwaarden. U moet documenten voor 10 uur ‘s ochtends aanleveren, of de aanvraag voor 18:00 indienen.
Voordelen van een vastgoed hypotheek via HomeFinance.nl
Een vastgoed hypotheek biedt diverse voordelen voor wie wil investeren in zakelijk vastgoed. Dit type financiering is specifiek gericht op vastgoed.
- U krijgt specifieke financieringsmogelijkheden voor de aankoop of herfinanciering van vastgoed.
- Een belangrijk voordeel is direct rendement door huurinkomsten.
- Daarnaast bouwt u vermogen op, mede dankzij de waardestijging van de woning.
- Met een vastgoed hypotheek maakt u werkkapitaal vrij en heeft u duidelijkheid over uw financiële verplichtingen, omdat de looptijd van de lening vaststaat.
- Sommige aanbieders, zoals Mogelijk, bieden een eenvoudig aanvraagproces en scherpe rentes.
Voor een ondernemer die snel wil schakelen, kan een vastgoed hypotheek met een helder aanvraagproces veel waard zijn.
Hypotheek berekenen: inzicht in je financiële mogelijkheden
Een hypotheek berekenen geeft u snel inzicht in uw financiële mogelijkheden. Binnen enkele seconden weet u wat uw maximale hypotheek en maandlasten zijn. Dit overzicht helpt u bij het plannen van uw vastgoed investering. De berekening houdt rekening met uw bruto jaarinkomen, de rentevaste periode en de totale hypotheekhoogte. Zo krijgt u een globaal beeld van wat u kunt lenen. Voor een gedetailleerder inzicht in uw persoonlijke situatie, inclusief de exacte maximale hypotheek en maandlasten, kunt u een hypotheekadviseur raadplegen. Een adviseur kan uw financiële mogelijkheden uitgebreid berekenen. Dit is vooral nuttig voor starters of als u uw hypotheek wilt oversluiten. De adviseur maakt inzichtelijk wat mogelijk is op basis van uw huidige situatie, inclusief kosten en voordelen.
Kan ik een vastgoed hypotheek afsluiten zonder jaarcijfers?
Ja, u kunt een vastgoed hypotheek afsluiten zonder jaarcijfers. Ondernemers die nog niet lang voor zichzelf werken, zoals startende zzp’ers, komen hiervoor in aanmerking. Geldverstrekkers zoals Mogelijk financieren zakelijke hypotheken zonder jaarcijfers, vaak op basis van goed vastgoed. Zij kunnen uw inkomen en betaalbaarheid inschatten zonder drie jaar aan jaarcijfers. Een zzp’er die langer dan één jaar ondernemer is, kan een hypotheek aanvragen op basis van het jaarinkomen van dat ene jaar. Banken maken soms uitzonderingen en behandelen aanvragen op maat, zelfs met minder dan drie jaar jaarcijfers. Dit biedt ook startende ondernemers zonder de benodigde jaarcijfers kansen.
Wat is de maximale lening voor zakelijk vastgoed?
De maximale lening voor zakelijk vastgoed is afhankelijk van diverse factoren, waaronder het type pand en de specifieke geldverstrekker. Doorgaans financieren banken en andere geldverstrekkers tussen de 50% en 70% van de loan-to-value (LTV) van het bedrijfspand. Voor een bedrijfswoning kan het maximale leenbedrag oplopen tot 80% van de taxatiewaarde. Daarnaast spelen de financiële situatie van uw onderneming, de looptijd van de lening en de waarde van het zakelijk vastgoed een belangrijke rol bij het bepalen van het maximale leenbedrag.
Welke soorten vastgoed komen in aanmerking?
Voor een vastgoed hypotheek komen diverse soorten vastgoed in aanmerking. U kunt zowel
residentieel als
commercieel vastgoed financieren, inclusief bedrijfspanden voor eigen gebruik. Mogelijk.nl financiert bijvoorbeeld ook nieuwbouw van zakelijk onroerend goed, maar geen eigen woning. Zakelijk vastgoed kan voor eigen gebruik of verhuur zijn, zoals een bedrijfspand of voor projectontwikkeling. SamenInGeld onderscheidt hierin residentieel, gemengd en zakelijk vastgoed. Gemengd vastgoed is bestemd voor een combinatie van particuliere en zakelijke verhuur. Dit omvat panden zoals woningen, appartementen, kantoorruimte, winkelruimte, horeca, tankstations en combinatiepanden.
Kan ik ook als startende ondernemer een vastgoed hypotheek krijgen?
Ja, ook als startende ondernemer kunt u een vastgoed hypotheek krijgen. Mogelijk Vastgoedfinancieringen biedt zakelijke hypotheken aan startende ondernemers, zelfs zonder jaarcijfers van traditionele financiers. Hierbij is een eigen inleg van minimaal 25% van de leensom of 15% van de marktwaarde van het bedrijfspand vereist. Voor startende ondernemers is het essentieel om te kijken naar geldverstrekkers die verder kijken dan traditionele jaarcijfers. Zo bieden Briqwise en RegioBank zakelijke hypotheken voor bedrijfspanden aan startende ondernemers met minimaal één jaar zelfstandigheid. De Ondernemershypotheek is een optie die u zonder jaarcijfers kunt aanvragen, waarbij de waarde van het pand en de leensom belangrijk zijn. Vaak is een inkomensverklaring van een erkend accountantskantoor of een prognose van een accountant nodig, soms aangevuld met eerdere inkomsten uit loondienst.
