Een NHG hypotheek meenemen naar een nieuwe woning werkt zo: de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) zelf kan niet worden overgezet naar een nieuwe woning of hypotheek, zeker niet bij een woning boven de NHG-kostengrens. U moet een nieuwe NHG aanvragen voor uw volgende koopwoning, mits u aan de voorwaarden voldoet. Wel kunt u uw bestaande hypotheek meenemen via een verhuisregeling.
Wat is een NHG hypotheek en waarom is het belangrijk?
Een Nationale Hypotheek Garantie (NHG) is een verzekering voor uw hypotheek. Deze garantie biedt huiseigenaren financiële zekerheid en bescherming bij de aankoop of verbouwing van een woning. U profiteert van gunstige voorwaarden, zoals een lagere rente, omdat het risico voor geldverstrekkers vermindert. De Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen staat garant, wat extra zekerheid geeft. Dit maakt een NHG hypotheek een veilige, verantwoorde en voordelige optie; vaak is het voordeliger dan een hypotheek zonder NHG. Voor veel mensen is een NHG hypotheek de meest verstandige keuze. Het kan zelfs leiden tot lagere maandelijkse woonlasten en een positieve invloed hebben op de maximale hypotheek die u kunt krijgen. Denk bijvoorbeeld aan een situatie waarin u onverwacht werkloos wordt; NHG biedt dan een vangnet bij betalingsproblemen, wat u beschermt tegen een restschuld bij verkoop van de woning.
Kan ik mijn NHG hypotheek meenemen bij het kopen van een nieuwe woning?
Nee, u kunt de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) zelf niet meenemen naar een nieuwe woning bij verhuizing. De NHG-hypotheek kan niet worden meegenomen via een meeneemregeling, zeker niet als de nieuwe woning boven de NHG-kostengrens ligt. Dit beleid geldt ook als u verhuist naar een woning zonder NHG.
Toch kunt u onder voorwaarden uw bestaande hypotheek meenemen naar een nieuwe woning. Dit kan via een verhuisregeling van uw geldverstrekker. Ook is het vaak mogelijk om de hypotheekrente van uw oude hypotheek mee te nemen naar een nieuwe hypotheek, zelfs als de oude NHG had en de nieuwe niet, of andersom. Dit hangt af van uw persoonlijke situatie en de specifieke hypotheekvoorwaarden.
Voorwaarden voor het meenemen van een NHG hypotheek
Wanneer u uw hypotheek wilt meenemen, gelden er specifieke voorwaarden voor het behoud van de NHG-status of het verkrijgen van een nieuwe NHG. Deze voorwaarden bepalen of u in aanmerking komt voor een nieuwe Nationale Hypotheek Garantie (NHG) of dat u uw bestaande hypotheek kunt voortzetten, waarbij u altijd moet voldoen aan de NHG-normen. De belangrijkste aspecten die hierbij een rol spelen, zijn de maximale kostengrens en woningwaarde, de rente en aflossingsvormen, en uw inkomen, uitgaven en persoonlijke situatie.
Maximale kostengrens en woningwaarde
De maximale kostengrens voor een woning met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) is €450.000. Dit betekent dat de koopsom of marktwaarde van de woning niet hoger mag zijn dan dit bedrag. Bij een energiebesparende verbouwing aan een bestaande woning kan de maximale kostengrens oplopen tot €429.300. Deze verhoogde grens geldt ook voor de maximale waarde van een nieuwbouwwoning, inclusief energiebesparend meerwerk. Zonder energiebesparend meerwerk is de maximale marktwaarde van een nieuwbouwwoning gemaximeerd op €405.000.
Rente en aflossingsvormen bij meenemen
Wanneer u verhuist, kunt u vaak uw hypotheek meenemen met de oude rente. De hypotheekrente kan via een meeneemregeling worden meegenomen naar uw nieuwe woning. Dit betekent dat u uw oude rentepercentage kunt behouden, mits u in dezelfde risicoklasse blijft. Bij BLG Wonen kunt u bijvoorbeeld zowel het openstaande leningbedrag als het rentepercentage van uw oude hypotheek meenemen. Hierbij worden de rentecondities, de resterende rentevaste periode en de openstaande schuld overgezet. Dit is vooral voordelig als uw huidige rente lager is dan de nieuwe rente. Een dergelijk rentevoordeel kan een besparing van €12.000 opleveren bij een lineaire hypotheek, en zelfs tot €14.000 bij een annuïtaire hypotheek over de volledige looptijd.
Stappenplan voor het meenemen van je NHG hypotheek
Het meenemen van uw NHG hypotheek bij een verhuizing vraagt om een specifiek stappenplan. De Nationale Hypotheek Garantie zelf kan niet direct worden meegenomen, zeker niet bij een verhuizing naar een duurdere woning buiten de NHG-normen. Als doorstromer betekent dit dat u een nieuwe NHG hypotheek aanvraagt, of mogelijk overstapt naar een andere geldverstrekker als u buiten de NHG-normen valt. Dit proces omvat het verzamelen van documenten, contact met uw hypotheekverstrekker en een NHG aanvraag- en goedkeuringsproces.
Contact opnemen met je hypotheekverstrekker
U neemt contact op met uw hypotheekverstrekker of hypotheekadviseur om de mogelijkheden van een meeneemhypotheek te onderzoeken bij een verhuizing. Doe dit op tijd. Ook bij onzekerheid over uw persoonlijke situatie of twijfel over de financiële gevolgen is contact aan te raden. Heeft u betalingsproblemen met uw hypotheek, zoals een hypotheekachterstand of moeite met het betalen van een dubbele hypotheek? Neem dan vroegtijdig contact op met uw geldverstrekker. Dit is de beste manier om samen naar oplossingen te zoeken, zoals aflossingsmogelijkheden.
NHG aanvraag en goedkeuring proces
Het aanvraag- en goedkeuringsproces voor een NHG-hypotheek volgt een vaste procedure. U moet een nieuwe NHG aanvragen, wat een hypotheekherziening vereist. Hierbij komen notariskosten en advieskosten kijken. Ook is een inkomensverklaring nodig, die door een aangewezen partij wordt aangeleverd en €250 kost. Voor de aanvraag heeft u alle jaarcijfers nodig.
Wat zijn de gevolgen voor rente en maandlasten bij meenemen?
De gevolgen voor uw rente en maandlasten bij het meenemen van uw hypotheek hangen sterk af van de nieuwe rente die u krijgt. Een hogere rente veroorzaakt direct hogere maandlasten voor uw hypotheek. Vooral bij een variabele rente kunnen wijzigingen in de marktrente leiden tot een aanzienlijke toename van uw maandelijkse kosten.
Als uw huidige rente boven de 4% ligt, kan rentemiddelen een optie zijn om uw maandlasten te verlagen. Voor de meeste mensen is het type rente dat u kiest bepalend voor de beheersbaarheid van uw toekomstige hypotheeklasten. Stel, u heeft nu een variabele rente en de marktrente stijgt, dan merkt u dat direct in uw maandlasten.
Nieuwe NHG hypotheek aanvragen
Het aanvragen van een nieuwe NHG hypotheek is mogelijk bij de aankoop van een woning. In 2024 mag de koopsom of getaxeerde waarde van de woning maximaal €435.000 bedragen. Als u investeert in energiebesparende maatregelen, ligt deze grens hoger, namelijk op €461.100. Ook ondernemers komen in aanmerking voor een NHG-hypotheek.
U vraagt de NHG-hypotheek aan via een hypotheekadviseur of rechtstreeks bij een geldverstrekker, aangezien de NHG bij vrijwel alle banken en geldverstrekkers beschikbaar is.
De kosten voor de aanvraag bedragen in 2024 0,6% van het hypotheekbedrag. Dit bedrag wordt eenmalig gestort in het Waarborgfonds Eigen Woningen.
Zelfs bij een koopsom die hoger is dan de NHG-grens van €435.000, is een NHG-hypotheek mogelijk. Dit kan als de taxatiewaarde van de woning binnen de NHG-grens valt en u het verschil met eigen geld aanvult.
Naast de aankoop van een woning, kunnen woningbezitters ook een nieuwe of aanvullende NHG-lening aanvragen voor andere doeleinden. Denk hierbij aan kwaliteitsverbetering van de woning (verbouwing), of in specifieke situaties zoals na een relatiebeëindiging. Ook het oversluiten van een bestaande hypotheek naar een nieuwe NHG-hypotheek behoort tot de mogelijkheden.
Hypotheek zonder NHG en de risico’s
Een hypotheek zonder Nationale Hypotheek Garantie (NHG) brengt doorgaans een hogere rente met zich mee. Dit komt omdat banken een groter risico lopen zonder de NHG-garantie. Daarom rekenen zij vaak een risico-opslag bovenop de hypotheekrente. Deze opslag is vooral van toepassing als uw hypotheek hoger is dan 50 tot 60 procent van de woningwaarde. Een hypotheek met NHG heeft een lagere rente en meestal geen risico-opslag. Toch kan een hypotheek zonder NHG voordeliger zijn als u minder dan 60% van de woningwaarde leent. De rente-opslag kan ook later verlaagd worden door extra af te lossen of bij een waardestijging van uw woning.
Overbrugging en aanvullende financiering
Een overbruggingslening biedt financiering als aanvulling op uw nieuwe woning wanneer uw oude woning nog niet verkocht is. Dit is een tijdelijke financiering die wordt gebruikt voor financiële overbrugging. Zo’n overbruggingskrediet, ook bekend als overbruggingshypotheek, heeft meestal een maximale looptijd van 18 maanden. U kunt hiermee dubbele lasten meefinancieren tijdens de verkoopperiode. Houd er rekening mee dat een overbruggingsfinanciering een hogere rente heeft en aanvullende voorwaarden kan stellen, zoals andere voorwaarden bij verlenging.
Voorbeelden van situaties met NHG meenemen
Wanneer u een hypotheek met NHG heeft en wilt verhuizen, zijn er verschillende situaties denkbaar. U kunt bijvoorbeeld verhuizen naar een woning die binnen de NHG-kostengrens valt. Ook is het mogelijk dat u een duurdere woning koopt, of dat u extra wilt lenen bij uw NHG hypotheek. Deze scenario’s hebben elk hun eigen overwegingen.
Verhuizen binnen de NHG-kostengrens
Wanneer u verhuist naar een woning die binnen de NHG-kostengrens valt, neemt u uw bestaande NHG niet automatisch mee. U vraagt een nieuwe NHG aan voor de nieuwe woning. Deze moet voldoen aan de actuele voorwaarden, waaronder de maximale kostengrens van €450.000. Zelfs als u uw hypotheekvoorwaarden wilt meenemen via een verhuisregeling, betaalt u hiervoor €300 aan administratiekosten. Dit bedrag is specifiek voor het regelen van de overdracht van uw hypotheekvoorwaarden.
Verhuizen naar een duurdere woning met NHG
Wanneer u verhuist naar een duurdere woning, kunt u de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) zelf niet meenemen naar de nieuwe woning. U moet voor het hogere bedrag een nieuwe hypotheek afsluiten. Dit betekent dat het extra geleende bedrag onder de huidige rente en voorwaarden valt. Ligt de nieuwe woning boven de NHG kostengrens, dan kunt u geen nieuwe NHG aanvragen. U betaalt dan opnieuw borgtochtprovisie voor een eventuele nieuwe NHG. Er is een uitzondering: als de koopsom hoger is dan €450.000, maar de taxatiewaarde van de woning €450.000 of lager is, kunt u NHG verkrijgen onder voorwaarde van meer eigen geld inbreng.
Extra lenen bij een NHG hypotheek meenemen
Wanneer u een nieuwe hypotheek met NHG afsluit, kunt u extra lenen voor energiebesparende maatregelen. De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) staat toe dat u 6% meer leent voor zulke aanpassingen. Dit betekent dat het maximale leenbedrag in 2024 van €435.000 kan oplopen tot €461.100. In 2025 kan dit zelfs €477.000 zijn. Ongeveer 14% van de NHG-hypotheeknemers maakt hier gebruik van. U kunt ook de restschuld van uw vorige NHG-lening meenemen in de nieuwe hypotheek.
Gratis NHG mogelijkheden berekenen
U kunt uw NHG hypotheek mogelijkheden gratis berekenen met online rekentools. Een **online rekentool NHG** helpt u bij het bepalen van uw maximale hypotheekbedrag en maandlasten, rekening houdend met de rentevast periode. Deze rekentools geven een indicatie van uw financiële mogelijkheden, zowel met als zonder NHG. De NHG berekent het borgstellingsbedrag volgens de hoofdsom van de nieuwe lening. De NHG-grens, een belangrijke factor bij deze berekeningen, is de afgelopen jaren gestegen. In 2023 bedroeg deze €405.000. Vervolgens werd de grens per 1 januari 2024 verhoogd van €405.000 naar €435.000, ook zonder energiebesparende maatregelen. Per 1 januari 2025 stijgt de NHG-grens verder naar €450.000, wat een lagere provisie van €900 kan opleveren.
Persoonlijk hypotheekadvies op maat
Persoonlijk hypotheekadvies op maat is altijd afgestemd op uw unieke financiële situatie en wensen. Een hypotheekadviseur geeft passend advies op basis van uw persoonlijke situatie en levensstijl. Werkelijk nauwkeurige hypotheekbepaling en advies vereist dit maatwerk, want het is gericht op individuele behoeften. Persoonlijk hypotheekadvies bij woningkoop vereist maatwerk afgestemd op de financiële situatie van de klant. Onafhankelijke hypotheekadviseurs, zoals Uiterwijk Hypotheekadvies, bieden deze persoonsgerichte dienst. Dit advies is cruciaal voor een weloverwogen beslissing die past bij uw langetermijnwensen als woningkoper.
Contact opnemen voor een vrijblijvend gesprek
U kunt eenvoudig contact opnemen voor een vrijblijvend gesprek om uw financiële situatie te bespreken. Zo’n kennismakingsgesprek is kosteloos en vrijblijvend, en geeft u de kans om uw verhaal te delen en vragen te stellen. Het doel is om uw financiën en wensen te inventariseren, en om te kijken of er een klik is met de adviseur. U plant dit gesprek gemakkelijk in via telefoon, e-mail, WhatsApp of de website. Dit kan zowel op kantoor, bij u thuis, als via videobellen.
Gerelateerde onderwerpen over hypotheken
Naast het meenemen van uw NHG hypotheek zijn er meer onderwerpen die vaak aandacht krijgen bij hypotheken. U zoekt bijvoorbeeld vaak naar informatie over het berekenen van een hypotheek, de maandlasten en de hypotheekrente. Ook de kosten koper, verschillende hypotheekvormen en de familiehypotheek zijn veelbesproken onderwerpen. Voor wie gaat verbouwen, is een bouwdepot relevant. Daarnaast is hypotheekadvies en het oversluiten van een hypotheek vaak een punt van interesse. Het is verstandig om u in deze onderwerpen te verdiepen, zeker als u voor het eerst een woning koopt. Denk bijvoorbeeld aan een starter die zijn eerste huis wil financieren; dan is inzicht in al deze zaken essentieel.
Is mijn huidige NHG hypotheek altijd mee te nemen?
Nee, u kunt uw huidige NHG hypotheek niet altijd meenemen naar een nieuwe woning. De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) zelf is niet overdraagbaar; u vraagt een nieuwe NHG aan voor de nieuwe woning. De NHG-hypotheek kan niet worden meegenomen via een meeneemregeling of verhuisregeling. Wel kunt u vaak de hypotheekrente meenemen in een meeneemhypotheek, zelfs als de nieuwe hypotheek geen NHG heeft. Een bestaande aflossingsvrije hypotheek met NHG kan ook mee, als het aflossingsvrije deel niet meer dan 50% van de woningwaarde bedraagt. Uw bestaande hypotheekbedrag kan wel onderdeel zijn van een nieuwe NHG hypotheek. De mogelijkheid om de hypotheek mee te nemen hangt af van de voorwaarden van uw hypotheek en de nieuwe woning.
Kan ik mijn aflossingsvrije deel behouden bij meenemen?
Ja, u kunt uw aflossingsvrije hypotheekdeel meenemen als u verhuist naar een nieuwe woning. U mag dit aflossingsvrije deel zelfs aanvullen bij uw volgende woning. De voorwaarde is wel dat het aflossingsvrije deel maximaal 50 procent van de woningwaarde bedraagt. Ook bij uitkoop mag een deel van de aflossingsvrije hypotheek behouden blijven. Dit geldt voor het gedeelte dat al aflossingsvrij was bij uw bestaande hypotheek.
Wat gebeurt er met mijn rentepercentage bij meenemen?
Wanneer u uw hypotheek meeneemt naar een nieuwe woning, blijft de rente voor het oude hypotheekdeel vaak gelijk tijdens de rentevaste periode. Dit geldt als u binnen dezelfde risicoklasse blijft. De basisrente van het mee te verhuizen leningdeel blijft behouden. Een opslag of korting op uw rente kan wel wijzigen. Het rentetarief van de meegenomen hypotheek kan hierdoor omhoog of omlaag worden aangepast. Het rentepercentage blijft dus niet altijd hetzelfde, maar u behoudt vaak een gunstige rente bij verhuizing.
