Een buy to let hypotheek maakt het mogelijk om als particuliere investeerder een woning te kopen voor verhuur. Deze hypotheekvorm, die alleen onroerend goed met woonbestemming financiert, vereist een minimale eigen inbreng van 20% en heeft een minimale leensom van € 50.000. Op deze pagina leest u alles over de werking, voorwaarden, kosten en risico’s van een buy to let hypotheek.
Voorwaarden en eisen voor een buy to let hypotheek
Voor een buy to let hypotheek gelden specifieke voorwaarden en eisen. U moet rekening houden met een minimale eigen inbreng van 20% en een maximale financiering van 80% van de waarde van het pand. Particulieren komen in aanmerking, maar voor professionele vastgoedbeleggers gelden aanvullende eisen. Denk hierbij aan een maximale LTV van 80%, een mogelijke aflossingsvrij deel tot 75%, een looptijd van 3 tot 30 jaar, een minimale leensom van €50.000 en een vereist taxatierapport. Jaarlijks kunt u tot 10% van de initiële leensom boetevrij extra aflossen.
Wie komt in aanmerking voor een buy to let hypotheek?
Particulieren komen in aanmerking voor een buy to let hypotheek. Deze hypotheek is bedoeld voor vastgoedinvesteerders die een woning willen verhuren. U moet hiervoor minimaal drie jaar in Nederland wonen. Een aanvrager van een hypotheek voor verhuur moet rekening houden met specifieke voorwaarden. Zo is Box 1 inkomen vereist, al is er geen minimum bruto inkomen vastgesteld. De financiering kan oplopen tot 80% van de loan-to-value.
Specifieke eisen voor particuliere beleggers versus professionals
De eisen voor een buy to let hypotheek verschillen tussen particuliere en professionele beleggers. Een particuliere belegger wordt door de meeste financiers als particulier gezien en handelt doorgaans in kleinere bedragen. Deze belegger heeft maximaal drie panden in eigendom en jaarlijkse huurinkomsten van minder dan €35.000. Een professionele belegger heeft drie of meer panden in eigendom of meer dan €35.000 kale huur per jaar. Deze vastgoedbelegger investeert professioneel in vastgoed en moet voldoen aan criteria van de Wet op het financieel toezicht (Wft) voor een marktprofessionele partij, met een minimale investering van €100.000. Een professionele vastgoedbelegger geniet minder consumentenbescherming. Particuliere vastgoedbeleggers met een grotere portefeuille kunnen in aanmerking komen voor een Professioneel Vastgoedlening.
Rentepercentages en kosten van buy to let hypotheken vergelijken
Voor een buy to let hypotheek betaalt u doorgaans hogere rentepercentages en heeft u te maken met specifieke kosten. De rente is vaak 1% of meer hoger dan bij een hypotheek voor een eigen woning. Daarnaast zijn er eenmalige aanvraagkosten, die bijvoorbeeld 1% over de leensom bedragen met een minimum van €2.250. De uiteindelijke rente en kosten worden beïnvloed door factoren zoals de hoogte van de lening, de looptijd, de verhouding tussen de lening en de waarde van het pand (LTV), en uw persoonlijke financiële situatie.
Verschil tussen buy to let rente en reguliere hypotheekrente
De rente voor een buy-to-let hypotheek is doorgaans hoger dan die van een reguliere hypotheek. Dit verschil komt door een rente-opslag van circa 1 procentpunt die geldverstrekkers rekenen. Zij zien hogere risico’s bij verhuurde woningen, zoals leegstand of betalingsproblemen van huurders. Een verhuurhypotheek met een rentevastperiode van 10 jaar kan bijvoorbeeld een rente van 2% tot 3% hebben. Hierdoor zijn uw maandlasten voor een verhuurhypotheek hoger dan voor een hypotheek op een eigen woning.
Overige kosten en bijkomende lasten
Bij een buy-to-let hypotheek krijgt u te maken met diverse bijkomende kosten. U betaalt overdrachtsbelasting en taxatiekosten. Ook zijn er notariskosten voor de hypotheek- en eigendomsakte. Verder moet u rekening houden met kosten voor verbouwing, verduurzaming en onderhoud. Onroerendezaakbelasting en verzekeringen zijn eveneens bijkomende lasten. Een particuliere belegger die een pand koopt, moet deze kosten meenemen in de totale investering. Het is verstandig om een ruime buffer aan te houden voor deze uitgaven, want ze kunnen flink oplopen.
Hoe bereken je hoeveel je kunt lenen met een buy to let hypotheek?
Hoeveel u kunt lenen met een buy to let hypotheek hangt af van de Loan-to-Value (LTV) van het pand en de minimale leensom. Geldverstrekkers financieren maximaal 80% van de waarde van het beleggingspand, wat betekent dat u minimaal 20% eigen geld moet inbrengen. De minimale leensom bedraagt €50.000, en een deel kan aflossingsvrij zijn tot 75% van de financiering. Uw huurinkomsten spelen ook een rol in de berekening van uw leencapaciteit. Een snelle indicatie van uw mogelijkheden krijgt u via quickscan tools.
Invloed van huurinkomsten op leencapaciteit
Huurinkomsten verhogen uw leencapaciteit bij een buy to let hypotheek. Een verhuurhypotheek berekent uw leencapaciteit mede op basis van deze huurinkomsten. Als u bijvoorbeeld 300 euro per maand aan huurinkomsten heeft, kan dit uw potentiële leencapaciteit met tienduizenden euro’s verhogen. Ook huurinkomsten uit een recreatiewoning tellen mee voor uw maximale leencapaciteit. De berekening van uw leencapaciteit kijkt ook naar bestaande financiële verplichtingen, uw netto-inkomen en de vraagprijs van de woning.
Gebruik van quickscan tools voor een eerste indicatie
Een quickscan tool geeft u snel inzicht in uw financiële situatie en mogelijkheden voor een buy to let hypotheek. Deze tools bieden een snelle check en een indicatie van de haalbaarheid van uw lening. Een quickscan dient als initiële hypotheekbeoordeling. Vaak is dit kosteloos. Aanbieders zoals Mogelijk en Briqwise bieden dergelijke quickscans aan. Zo krijgt u een eerste beeld van de financieringsmogelijkheden en de aanpak die u kunt volgen.
Risico’s en nadelen van een buy to let hypotheek
Een buy to let hypotheek kent specifieke risico’s, zoals het wegvallen van huurinkomsten en een waardedaling van het pand. Deze risico’s kunnen een negatief effect hebben op uw rendement, bijvoorbeeld door onvoorziene kosten of een stijging van de rente. Het is belangrijk om deze markt- en financiële risico’s goed te begrijpen voordat u investeert.
Markt- en waarderingsrisico’s van verhuurd vastgoed
Markt- en waarderingsrisico’s van verhuurd vastgoed betekenen dat de waarde van uw pand kan dalen. Dit brengt een risico op restschuld met zich mee voor u als verhuurder. Een verhuurde woning heeft een lagere marktwaarde dan een woning zonder huurders. Marktrisico beïnvloedt de waardeontwikkeling van vastgoed. De kans op verkoop onder de taxatiewaarde is reëel in de woningmarkt van augustus 2024. Gebouwen die niet aan duurzaamheidsnormen voldoen, riskeren ook een waardedaling. Door gestegen rente is de huidige marktwaarde van verhuurd vastgoed vaak 65 tot 70 procent van de vrije marktwaarde.
Financiële risico’s en gevolgen bij leegstand
Leegstand van een buy to let pand brengt financiële risico’s en gevolgen met zich mee. Vastgoedfinanciering en beleggingshypotheken kennen risico’s zoals leegstand. U loopt dan risico op geen huurinkomsten, wat leidt tot financieel verlies. Tijdelijk leegstaan van een pand veroorzaakt een daling van huurinkomsten. Hoge leegstand kan zelfs leiden tot uitwinning van het hypotheekrecht. Bovendien heeft leegstand langer dan zes maanden vaak beperkte dekking in een gebouwenverzekering.
Stappenplan voor het aanvragen van een buy to let hypotheek
Het aanvragen van een buy to let hypotheek volgt een gestructureerd proces. U begint met een aanvraag en doorloopt daarna een aantal fasen. Dit traject omvat onder meer:
- Uw financieringsaanvraag indienen.
- Een voorlopige en definitieve offerte ontvangen.
- Het pand laten taxeren.
- De akte bij de notaris passeren.
Voorbereiding en benodigde documenten
Voor de aanvraag van een buy to let hypotheek moet u de benodigde documenten verzamelen. Welke documenten precies nodig zijn, hangt af van uw persoonlijke situatie en de specifieke geldverstrekker. Een persoonlijke checklist geeft u duidelijkheid over de vereiste stukken voor uw aanvraag. Zo weet u precies wat u moet voorbereiden voordat u de hypotheek aanvraagt.
Vergelijken van aanbieders en renteoffertes
Om de beste buy to let hypotheek te vinden, is het essentieel om aanbieders en renteoffertes te vergelijken. Verschillende hypotheekaanbieders vergelijken hun rentetarieven, en u moet leningaanbieders vergelijken op rentetarieven en voorwaarden, inclusief kosten. Onafhankelijke online vergelijkers helpen hierbij door dagelijks hypotheekrentes van meer dan 40 aanbieders te tonen. Let op de
effectieve rente voor een objectieve vergelijking, want deze houdt rekening met alle kosten en vergoedingen.
| Vergelijkingsservice | Vergelijkt | Criteria |
|---|
| Hypotheek Visie | Bijna alle hypotheekaanbieders | – |
| Hypotheek-Rentetarieven.nl | Hypotheekaanbieders | Rentevaste periode, hypotheekvorm, geldverstrekkers |
| Actuelerentestanden.nl | Hypotheekrentes | Rente, hypotheekvorm, rentevastperiode, risicoklasse |
Een huiskoper die bijvoorbeeld een hypotheekrente met 10 jaar vast wil, kan via deze services eenvoudig rentetarieven van verschillende geldverstrekkers vergelijken. Zo vindt u de beste deal.
Indienen van de aanvraag en adviesgesprek
Het aanvraagproces voor een buy to let hypotheek begint met het indienen van de aanvraag door uw financieel adviseur. Voordat u een telefonisch adviesgesprek heeft, moet u de benodigde stukken vooraf toesturen. Dit zorgt ervoor dat het gesprek efficiënt verloopt en de adviseur zich goed kan voorbereiden op uw situatie. Zo krijgt u gericht advies over uw mogelijkheden.
Afhandeling en definitieve goedkeuring
De definitieve goedkeuring van uw buy to let hypotheek volgt na de voorwaardelijke goedkeuring, wanneer alle gestelde voorwaarden zijn vervuld. Deze finale acceptatie is afhankelijk van uw kredietaanvraag, inclusief de goedkeuring van loonfiches en andere documenten. De acceptant van de geldverstrekker stuurt de stukken door naar de afdeling voor een finaal akkoord, mits alles in orde is. De definitieve goedkeuring is vaak voorbehouden aan de opdrachtgever en/of de verkoper.
Buy to let hypotheek versus reguliere verhuurhypotheek: wat is het verschil?
Een buy to let hypotheek, ook wel verhuurhypotheek genoemd, verschilt op belangrijke punten van een reguliere hypotheek voor eigen bewoning. De hypotheekrente bij een verhuurhypotheek ligt hoger dan bij een reguliere hypotheek. Dit komt door verhoogde risico’s voor zowel de geldverstrekker als de belegger.
Een verhuurhypotheek is
duurder en kent strengere voorwaarden dan een reguliere hypotheek. U moet rekening houden met hogere maandlasten, mede omdat er geen recht is op hypotheekrenteaftrek. Bovendien erkent een verhuurhypotheek dat verhuurders een andere juridische status hebben dan reguliere huizenkopers.
Waarom kiezen voor een buy to let hypotheek via HomeFinance?
Voor uw buy to let hypotheek profiteert u van deskundig en onafhankelijk advies, volledig afgestemd op uw persoonlijke situatie en financiële verplichtingen. U wordt begeleid gedurende het hele hypotheektraject, van eerste gesprek tot notaris, en geholpen de meest geschikte hypotheek te vinden. Maatwerkadvies kan u tienduizenden euro’s besparen door gemiddeld 0,35% lagere hypotheekrentes dan grootbanken, wat financiële zekerheid en rust biedt.
Quickscan en gratis adviesgesprek aanvragen
Een quickscan en gratis adviesgesprek aanvragen geeft u snel inzicht in uw financieringsmogelijkheden. Dit intakegesprek van ongeveer 15 minuten biedt een heldere diagnose van uw hypotheeksituatie. De kosteloze quickscan dient voor een initiële hypotheekbeoordeling om de slagingskans van uw hypotheek in te schatten. NIBC biedt bijvoorbeeld een gratis quickscan voor direct inzicht in vastgoedprojectmogelijkheden. Mogelijk biedt een vrijblijvende quickscan aan. Deze helpt u om uw financieringsmogelijkheden te onderzoeken. Deze snelle check helpt u bij het vinden van passende vastgoedfinanciering.
Hypotheek berekenen voor buy to let: hoe werkt dat?
Een buy to let hypotheek berekenen werkt anders dan bij een reguliere hypotheek. De maximale hypotheek wordt bepaald door uw inkomen, de huurinkomsten en de waarde van het onderpand. Huurinkomsten zijn hierbij een belangrijke factor, want deze worden meegenomen in de berekening van uw leencapaciteit. Ook de actuele rentestand speelt een rol bij de hypotheekberekening. Geldverstrekkers kijken ook naar de hoogte van de hypotheek ten opzichte van de woningwaarde, de zogenaamde Loan-to-Value (LTV) ratio. Een aanzienlijke eigen investering is vaak nodig; bij een woning van €300.000 met een verhuurde waarde van €230.000 kan de hypotheek bijvoorbeeld €161.000 zijn (70% van de verhuurde waarde). Wilt u zelf een inschatting maken? Online tools en calculators kunnen een eerste indicatie geven van het maximale leenbedrag en de maandlasten. Zo’n tool berekent dit op basis van uw jaarinkomen en de marktwaarde van de woning, maar houdt geen rekening met specifieke situaties zoals zelfstandigen of erfpacht. U kunt bijvoorbeeld bij BLG Wonen online uw maximale hypotheek en maandlasten schatten in enkele minuten.
Lloyds hypotheek en buy to let: wat zijn de mogelijkheden?
Lloyds Bank biedt een specifieke Verhuurhypotheek aan voor woningkopers die een huis willen kopen voor verhuur. Deze hypotheekoplossing is gericht op particuliere vastgoedbeleggers. U kunt tot 75 procent van de marktwaarde van de woning in verhuurde staat financieren. De Lloyds Bank Verhuurhypotheek maakt het mogelijk om tot 80 procent van de verwachte huurinkomsten mee te nemen in de toetsing, zelfs als de woning nog niet verhuurd is. De minimale lening is 75.000 euro en de maximale lening bedraagt 1.000.000 euro. Deze hypotheek biedt financiële flexibiliteit, met nadruk op mogelijkheden voor aflossing en rentevaste perioden.
De rol van een hypotheek adviseur bij buy to let hypotheken
Een hypotheekadviseur regelt alles rondom de aanvraag en financiering van uw buy to let hypotheek. Deze specialist bespreekt met u de kosten, risico’s en aandachtspunten bij het verhuren van een woning en de hypotheek daarvoor. U krijgt ook advies over de verschillen tussen een verhuurhypotheek en een normale hypotheek. Als hypotheekhouder moet u verplicht advies inwinnen over een hypotheek voor verhuur. Een goede hypotheekspecialist helpt u de juiste keuzes te maken.
Kan ik een buy to let hypotheek afsluiten als particulier?
Ja, als particulier kunt u een buy to let hypotheek afsluiten. Deze hypotheek is specifiek bedoeld voor particuliere vastgoedinvesteerders die een woning willen kopen voor verhuur. U kunt een hypotheek voor een beleggingspand verkrijgen, afhankelijk van de bank. Een particulier vastgoedkoper kan bijvoorbeeld bij Handelsbanken een Vastgoedhypotheek gebruiken voor de aankoop of herfinanciering van vastgoed om te verhuren. Ook is het mogelijk om een bestaande hypotheek om te zetten voor verhuurdoeleinden, maar daarvoor is toestemming van de hypotheekverstrekker nodig. De beste route voor een koper met verhuurdoelen is vaak een verhuurhypotheek. U kunt een buy to let hypotheek aanvragen via een quickscan.
Hoeveel eigen geld moet ik inbrengen?
U moet een aanzienlijk deel van de investering in een beleggingspand zelf inbrengen voor een buy to let hypotheek. Typisch bedraagt de eigen inbreng
20% tot 30% van de waarde van het pand in verhuurde staat, plus bijkomende kosten. Voor de financiering van een vakantiewoning, zowel bestaande bouw als nieuwbouw, moet u zelfs minimaal
35% eigen geld inbrengen. Een bank vraagt altijd om eigen inbreng, wat bestaat uit uw eigen middelen of spaargeld. Vastgoedondernemers moeten in Nederland ook minimaal
30% eigen vermogen inleggen voor bijkomende kosten en belasting.
Is het mogelijk om meerdere panden te financieren?
Ja, u kunt meerdere panden financieren met een buy to let hypotheek. Een particuliere vastgoedkoper kan meerdere panden tegelijk financieren, waarbij vaak maximaal 85% van de waarde per pand in verhuurde staat wordt gefinancierd. Voor particuliere beleggers met maximaal vijf panden is een verhuurhypotheek beschikbaar. Bezit u meer dan vijf panden, dan regelt u financiering via de zakelijke markt. Soms kunt u zelfs één vastgoedhypotheek vestigen op twee panden. Constructies zoals paraplu financiering via Looff Partners maken het samen financieren van meerdere panden mogelijk. Ook komt u mogelijk in aanmerking voor een SolidBriQ verhuurhypotheek als u twee panden bezit en nieuwe wilt kopen.
