Als duurhuurder kunt u een hypotheek krijgen, mits u minimaal 36 maanden hoge huur heeft betaald. Dit geldt voor huurders in de vrije sector die maandelijks €1.000 of meer betalen en geen huurachterstand hadden in de afgelopen 24 maanden. U komt zelfs in aanmerking voor een maatwerkhypotheek. De aanvraag, die een huurverklaring vereist, dient u via HDN in bij aanbieders zoals Aegon.
Wat is een duurhuurder en waarom is dit relevant voor een hypotheek?
Een duurhuurder is een huurder met hoge woonlasten. U betaalt dan minimaal een derde van uw netto maandinkomen aan huur. Deze situatie is relevant voor een hypotheekaanvraag.
U toont namelijk aan dat u al langere tijd hoge maandlasten kunt dragen. Een
stabiel inkomen gedurende de huurperiode is hierbij belangrijk. Ook een goede betaalgeschiedenis, waarbij u minimaal
36 maanden hoge huur op tijd betaalde en dit met uw huurcontract kunt aantonen, speelt een rol. Dit bewijst uw financiële draagkracht aan geldverstrekkers. Een duurhuurders hypotheek is hierdoor mogelijk, vaak via speciale pilotprogramma’s.
Voorwaarden en eisen voor duurhuurders bij het aanvragen van een hypotheek
Als duurhuurder gelden specifieke voorwaarden en eisen voor een hypotheekaanvraag. U moet aantonen dat u al langere tijd hoge woonlasten kunt dragen.
Om in aanmerking te komen, moet u aan de volgende eisen voldoen:
- U huurde minimaal 36 maanden een vrije sector huurwoning. De huur bedroeg hierbij ongeveer €1.000 per maand of meer.
- U heeft geen huurachterstand gehad.
- U betaalde minimaal drie jaar minstens één derde van uw netto-maandinkomen aan huur. Dit bewijst uw hoge huurhistorie.
- De maandlasten van de koopwoning zijn lager dan uw huidige totale maandlasten voor de huurwoning.
- U heeft geen grote lening lopen.
- U beschikt over spaargeld met een stijgend of stabiel saldo.
- Een huurverklaring is vereist bij uw aanvraag.
- Duurhuurders komen in aanmerking voor een maatwerkhypotheek. Deze hypotheken zijn soms onderdeel van pilotprogramma’s.
Hoe bereken je de maximale hypotheek als duurhuurder?
U kunt de maximale hypotheek als duurhuurder berekenen door uw huurlasten om te zetten naar hypotheeklasten. De maximale hypotheek wordt berekend op basis van het bedrag dat u maandelijks maximaal kunt betalen aan rente en aflossing. Deze berekening volgt de Nederlandse hypotheekregels en gebruikt uw woonquote vermenigvuldigd met uw toetsinkomen, gedeeld door twaalf voor de maandlasten. De maximale hypotheeklast vormt de basis voor deze berekening, waarbij de woonquote een belangrijke rol speelt.
De geldverstrekker bepaalt uiteindelijk uw maximale hypotheek. Een hypotheekberekening kijkt naar uw inkomen, leningen en schulden, en de actuele rentestanden. Een huurlasten calculator geeft u een indicatie van het hypotheekbedrag dat mogelijk is. Een tabblad ‘Maximale hypotheek o.b.v. huurlasten’ kan hierbij helpen. Deze berekening is ook van toepassing voor woningkopers, waarbij het bruto inkomen en lopende kredieten meewegen. In 2020 kon een mediane huurder bijvoorbeeld een maximale hypotheek van 141.000 euro krijgen.
Welke hypotheekmogelijkheden zijn er speciaal voor duurhuurders?
Duurhuurders hebben specifieke hypotheekmogelijkheden, vaak via de ‘Duurhuur’ pilot. Deze pilot is er speciaal voor huurders met hoge huurlasten die een eigen huis willen kopen. Het lijkt misschien onlogisch, maar uw hoge huur kan juist in uw voordeel werken. Stel, u huurt al jaren een vrije sector woning voor €1.200 per maand; dan kan deze historie u helpen. U kunt via deze pilot een verantwoorde maatwerkhypotheek krijgen, soms zelfs met Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Dit kan onder minder strenge voorwaarden dan een reguliere hypotheek.
Deze aanpak maakt een eigen woning bereikbaar voor wie al jaren hoge huur betaalt. De pilot biedt de mogelijkheid tot extra lenen, gebaseerd op uw betaalde huur. Een duurhuurdershypotheek vereist een hoge huurhistorie en wordt toegekend als u minimaal drie jaar hoge huur heeft betaald en een lagere maandlast wenst. U moet dan wel in een vrije sector huurwoning huren. Geldverstrekkers zoals Aegon, BLG Wonen en ING bieden deze hypotheken aan. De maximale woningwaarde voor deelname aan deze pilot is €355.000.
Stappenplan: zo vraag je als duurhuurder een hypotheek aan
Als duurhuurder volgt u een duidelijk stappenplan om een hypotheek aan te vragen. Dit proces is gestructureerd en helpt u bij het kopen van een huis. Hoewel de basisstappen voor elke woningkoper gelden, is voor u de voorbereiding van uw huurhistorie extra belangrijk.
Hieronder vindt u de belangrijkste stappen:
- Oriëntatie en advies: Begin met een intakegesprek bij een hypotheekadviseur. Deze helpt u bij het vergelijken van aanbieders en het opstellen van de voorwaarden.
- Documenten verzamelen: Verzamel alle benodigde papieren, zoals uw identiteitsbewijs, salarisstroken en vooral uw huurverklaring. Een duurhuurder die al jaren €1.200 huur betaalt, moet dit goed kunnen aantonen.
- Hypotheekaanvraag indienen: De adviseur vult de aanvraag in en dient deze in bij de gekozen geldverstrekker.
- Renteaanbod en beoordeling: U ontvangt een renteaanbod. De geldverstrekker beoordeelt vervolgens uw hypotheekaanvraag.
- Bindende offerte en akkoord: Bij een positieve beoordeling krijgt u een bindende offerte. Na uw akkoord volgt de notaris en de overdracht van de woning.
Dit stap-voor-stap proces zorgt voor een effectief hypotheektraject. Het is cruciaal dat u alle stappen zorgvuldig doorloopt.
Alternatieven voor duurhuurders die (nog) geen hypotheek kunnen krijgen
Als duurhuurder kunt u soms (nog) geen hypotheek krijgen. Er zijn dan wel alternatieve financieringsvormen om een woning te kopen.
Een optie is huurkoop, geschikt voor mensen die geen hypotheek kunnen krijgen. Dit geldt ook voor starters die moeite hebben met het verkrijgen van een hypotheek. Heeft u geen eigen geld? Dan kunt u ook kiezen voor huurkoop of een startershypotheek. Als u onvoldoende inkomen heeft voor een hypotheek, kan het inbrengen van eigen geld helpen. Voor een kleiner bedrag kunt u een persoonlijke lening of een doorlopend krediet overwegen. Dit is een alternatief als u minder nodig heeft dan het minimum hypotheekbedrag van een aanbieder. Tot slot kunt u uw financiële situatie aanpassen als uw budgetruimte te laag is. Denk hierbij aan besparen op andere uitgaven of meer verdienen.
Verhuur hypotheek: een optie voor duurhuurders met een beleggingspand
Een verhuurhypotheek is een speciaal type hypotheek waarmee u een woning kunt kopen om te verhuren. Dit biedt duurhuurders de mogelijkheid om vastgoed te bezitten en vermogen op te bouwen met huurinkomsten. Het is een financieringsoplossing voor kopers die een tweede huis willen aanschaffen met het doel om deze te verhuren. U kunt hiermee een woning kopen om te verhuren, zelfs als u al een hypotheek heeft op uw eigen woning. Deze hypotheek is specifiek bedoeld voor particuliere verhuurders en vastgoedbeleggers. Zo maakt de verhuurhypotheek het mogelijk om te investeren in vastgoed. Een verhuurhypotheek vereist een speciale aanpak, anders dan een gewone hypotheek. Het grootste voordeel is de mogelijkheid om een woning te kopen voor verhuur.
Huurkoop hypotheek: wat is het en is het geschikt voor duurhuurders?
Huurkoop is een alternatief voor het direct kopen van een woning, waarbij u eerst huur betaalt en later eigenaar wordt. Deze financieringsvorm is geschikt voor mensen die geen hypotheek kunnen krijgen, inclusief starters met moeite een hypotheek te krijgen. Het concept van huurkoop is interessant voor huurders die een woning willen kopen. Met huurkoop bespaart u op de kosten van een hypotheekadviseur en geldverstrekker.
Voor duurhuurders is huurkoop zeker geschikt. Een duurhuurder krijgt namelijk eerder een hypotheek onder minder strenge voorwaarden. Een speciale hypotheek voor duurhuurders maakt het mogelijk een hypotheek te krijgen ondanks hoge huurbetalingen. Deze hypotheek krijgt u bij langdurige hoge huur en een wens tot lagere maandlasten. Het doel van de duurhuurdershypotheek was soepeler omgaan met hypotheeknormen, waardoor in 2023 een hogere hypotheek mogelijk was dan de standaard normen.
Kan ik als duurhuurder zonder vast contract een hypotheek krijgen?
Ja, u kunt als duurhuurder een hypotheek krijgen, zelfs zonder vast contract. Dit is een mogelijkheid die reguliere geldverstrekkers bieden. Vaak heeft u hiervoor een werkgeversverklaring met een intentieverklaring nodig. Hierin geeft uw werkgever aan dat een vast contract in het vooruitzicht ligt. Een hypotheek kan ook gebaseerd worden op uw arbeidsverleden of verdienpotentie. Voor flexinkomen wordt dan het gemiddelde van de laatste drie jaar als basis gebruikt. Het is dus niet per definitie een belemmering als u geen vast contract heeft.
Welke documenten heb ik nodig voor een hypotheekaanvraag als duurhuurder?
Voor een hypotheekaanvraag als duurhuurder heeft u een aantal documenten nodig. Een
huurverklaring is essentieel, naast persoonlijke en financiële papieren voor de beoordeling van uw toekomstige hypotheeklasten. U levert een identiteitsbewijs aan, zoals een paspoort, ID-kaart of verblijfsdocument, samen met uw salarisstrook en een BKR-overzicht. Ook zijn een huurovereenkomst, belastingaangifte, recente rekeningafschriften en een hypotheekoverzicht nodig. Voor woningkopers zijn vaak ook een werkgeversverklaring, taxatierapport en de koopakte vereist. De exacte documenten hangen af van uw arbeidsrelatie, zoals loondienst of ondernemerschap.
Wat zijn de risico’s van een hypotheek afsluiten als duurhuurder?
Als duurhuurder neemt u met een hypotheek risico’s op u die u als huurder niet had. Als huurder liep u minder risico op een waardedaling van de woning of stijgende rentes. Ook had u geen risico op vermogensverlies bij dalende huizenprijzen. De specifieke risico’s van de pilotregeling voor duurhuurders zijn niet gedetailleerd in de beschikbare informatie. Een hypotheeknemer loopt algemeen het risico op snel stijgende maandlasten bij een korte rentevaste periode, bijvoorbeeld als u de hypotheekrente voor slechts één jaar vastzet. Ook kan een aflossingsvrije hypotheek leiden tot financiële problemen door een grotendeels openstaande schuld, vooral bij pensionering. Dit kan het moeilijk maken om de hypotheek te verlengen of een nieuwe af te sluiten.
Is er speciale ondersteuning of subsidie voor duurhuurders die een huis willen kopen?
Ja, er is speciale ondersteuning en subsidie beschikbaar voor duurhuurders die een huis willen kopen. De pilot ‘Duurhuur’ biedt huurders met hoge huurlasten de mogelijkheid om een eigen huis te kopen. Deelnemende partijen bieden hiervoor verantwoorde maatwerkfinanciering aan. Het doel is om duurhuurders te helpen bij de overstap naar een koopwoning. Deze ondersteuning is er omdat duurhuurders vaak moeite hebben met het vinden van passende financiering. U kunt aan deze proef deelnemen als u al langere tijd hoge huur betaalt. Daarnaast maakt de Duokoop-regeling het mogelijk om een huis voor een lagere prijs te kopen, vaak in combinatie met een NHG hypotheek. Het Nationaal Fonds Betaalbare Koopwoningen biedt een koperskorting tot €70.000. Deze korting is voor starters met een middeninkomen, tot tweemaal modaal (ongeveer €83.000 per jaar). Dit fonds introduceerde in 2023 een regeling voor hulp bij de aankoop van een nieuwbouwhuis. Starters met een inkomen tussen €40.000 en €65.000 kunnen deze korting aanvragen voor woningen tot €355.000.
