Een restschuld hypotheek ontstaat wanneer de verkoopopbrengst van uw woning lager is dan de openstaande hypotheekschuld. Deze schuld kan een financieel risico vormen, maar u kunt deze onder voorwaarden meenemen in een nieuwe hypotheek. Op deze pagina leest u precies hoe een restschuld ontstaat en welke mogelijkheden u heeft om ermee om te gaan.
Wat is een restschuld bij een hypotheek?
Een restschuld hypotheek is de schuld die overblijft als de hypotheek hoger is dan de verkoopopbrengst van uw woning. Dit ontstaat wanneer de waarde van uw huis bij verkoop lager is dan de uitstaande hypotheekschuld. Een woningbezitter heeft dan onvoldoende geld na de verkoop om de hypotheek volledig af te lossen.
Ook kan een restschuld ontstaan aan het einde van de looptijd van een aflossingsvrije hypotheek. Dit is het geval als de hypotheek dan niet volledig is afgelost en er een overgebleven schuld is. Een aflossingsvrije hypotheek brengt dit risico op restschuld met zich mee.
Hoe ontstaat restschuld bij de verkoop van een woning?
Restschuld bij de verkoop van een woning ontstaat wanneer de verkoopopbrengst van uw huis lager is dan de openstaande hypotheekschuld. U houdt dan een schuld over nadat u uw oude huis heeft verkocht en de hypotheek heeft afgelost. Dit betekent dat de waarde van uw woning lager is dan het bedrag dat u nog aan de bank moet betalen. Soms ontstaat zo’n restschuld door persoonlijke omstandigheden, zoals werkloosheid, arbeidsongeschiktheid of een scheiding. Ook bij een aflossingsvrije hypotheek kan restschuld ontstaan na verkoop als de opbrengst niet voldoende is om de schuld af te lossen. Het is dus belangrijk om de waarde van uw woning goed in de gaten te houden, zeker als u overweegt te verkopen.
Hoe bereken je de restschuld op je hypotheek?
U berekent de restschuld op uw hypotheek door de verkoopprijs van uw woning te verminderen met de verkoopkosten en de openstaande hypotheekschuld. Een huiseigenaar kan deze restschuld zelf berekenen. Eerst stelt u de huidige hoofdsom van uw hypotheek vast door de oorspronkelijke schuld te verminderen met tussentijdse aflossingen. Vervolgens vergelijkt u de waarde van uw huis met deze resterende hypotheekschuld om te zien of er sprake is van overwaarde of een restschuld.
Stel, uw hypotheekschuld is €350.000 en u verkoopt uw woning voor €340.000. Dan heeft u een restschuld van €10.000. Een ander voorbeeld: bij een schuld van €420.000 en een verkoop van €400.000, met €1.500 verkoopkosten, ontstaat een restschuld van €21.500. Over deze restschuld kan de rente aftrekbaar zijn.
Welke mogelijkheden zijn er om met restschuld om te gaan?
U heeft verschillende mogelijkheden om met een restschuld om te gaan. U kunt deze aflossen met eigen middelen, meefinancieren in een nieuwe hypotheek, of een persoonlijke lening overwegen. Soms is zelfs kwijtschelding van de restschuld een optie.
Restschuld aflossen met eigen middelen
U kunt een restschuld aflossen met eigen middelen zoals spaargeld, een bankspaarrekening, een levensverzekering of een effectendepot. Als u voldoende spaargeld beschikbaar heeft, voorkomt u hiermee nieuwe leningen en rentekosten. Een woningkoper met een restschuldfinanciering mag deze vaak zonder extra kosten aflossen met eigen geld. Dit geldt ook voor restschuldfinanciering van ABN AMRO. Dit is een directe manier om uw schuld te vereffenen bij verkoop met verlies, vooral als uw hypotheek hoger is dan de woningwaarde.
Restschuld meefinancieren in een nieuwe hypotheek
Restschuld meefinancieren in een nieuwe hypotheek is toegestaan, mits u aan bepaalde voorwaarden voldoet. Een woningeigenaar met restschuld kan deze meefinancieren in een nieuwe hypotheek als het inkomen toereikend is voor de rentelasten en aflossing. U heeft voldoende inkomen en de hypotheekverstrekker moet akkoord gaan. Dit hangt af van uw inkomen en lopende financiële verplichtingen; u moet voldoen aan de acceptatiecriteria van de bank. Voor een doorstromer geldt vaak de voorwaarde dat de schuld binnen 15 jaar annuïtair wordt afgelost. Het is belangrijk te weten dat niet alle banken hieraan meewerken, en het meefinancieren van een restschuld leidt tot hogere maandlasten. Bijvoorbeeld, als u kiest voor een Nationale-Nederlanden hypotheek, is dit mogelijk, en Neo Hypotheken biedt ook de mogelijkheid om restschuld mee te financieren.
Persoonlijke lening of ander krediet voor restschuld
Een persoonlijke lening is een optie om een restschuld hypotheek te financieren. Woningverkopers kunnen hun restschuld hiermee aflossen, vooral als zij onvoldoende spaargeld hebben. U kunt de restschuld omzetten in een persoonlijke lening, soms zelfs bij dezelfde bank. Dit aparte krediet heeft een vaste maandelijkse aflossing. De rente op deze lening is maximaal 15 jaar aftrekbaar. Houd er wel rekening mee dat een persoonlijke lening wordt geregistreerd.
Restschuld kwijtschelden: kan dat?
Ja, een restschuld hypotheek kan onder bepaalde voorwaarden worden kwijtgescholden. Dit is mogelijk bij een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG). U moet dan wel aan de kwijtscheldingscriteria voldoen. Kwijtschelding kan ook plaatsvinden na een goed doorlopen minnelijk schuldtraject. Een bank kan de restschuld soms kwijtschelden of verlagen. Dit gebeurt als de bank aansprakelijk is wegens schending van de zorgplicht. U kunt zelf kwijtschelding van de restschuld aanvragen.
Wat zijn de fiscale gevolgen van restschuld?
De fiscale gevolgen van restschuld hangen sterk af van wanneer deze schuld is ontstaan. De rente over een restschuldlening is niet meer fiscaal aftrekbaar voor nieuwe leningen die vanaf 2018 zijn aangegaan. Dit betekent dat huiseigenaren met restschuld die na 2017 is ontstaan, de rente over hun restschuldlening niet kunnen aftrekken van de belasting. U heeft dus geen fiscaal voordeel meer als uw restschuld na 2017 is ontstaan.
Voor restschulden die zijn ontstaan tussen 29 oktober 2012 en 31 december 2017, is de rente wel fiscaal aftrekbaar van het belastbaar inkomen in box 1. Deze aftrekbaarheid geldt voor maximaal 15 jaar. Denk aan iemand die in 2015 zijn huis verkocht en restschuld overhield; die persoon kan nog steeds profiteren van de aftrekbaarheid. De restschuldregeling definieert dit in artikel 3.120a van de Wet IB 2001. Een belangrijke voorwaarde is dat de rente niet is meegefinancierd in een hypotheek of lening. Restschuld die vóór 29 oktober 2012 ontstond, is niet aftrekbaar.
Wanneer is het verstandig om advies te vragen over restschuld?
Wanneer u een restschuld hypotheek heeft, is het verstandig om advies te vragen. Vooral aan het einde van de economische looptijd van uw hypotheek, als u de restschuld niet kunt of wilt aflossen, is een onafhankelijk hypotheekadviseur een goede stap. Ook bij financiële problemen met het aflossen van uw restschuld is het raadzaam een adviseur te raadplegen.
Na de verkoop van een woning, bijvoorbeeld bij een scheiding, moet u advies inwinnen over de afhandeling van de restschuld. Een hypotheekadviseur kan u ook helpen met restschuldregelingen, zeker als u een Nationale Hypotheek Garantie heeft. Het is altijd beter om proactief advies te zoeken dan te wachten tot de problemen groter worden.
Alternatieven en tips bij restschuld op je hypotheek
Een restschuld op uw hypotheek vraagt om een doordachte aanpak. Er zijn diverse alternatieven en tips om deze schuld te beheren.
- Aflossen met eigen middelen: U kunt de restschuld aflossen met eigen geld. Dit is een directe manier om van de schuld af te komen.
- Nieuwe hypotheek: Het is mogelijk om een nieuwe hypotheek af te sluiten. Hierbij financiert u de restschuld mee.
- Hypotheekvorm wijzigen: Heeft u een (gedeeltelijk) aflossingsvrije hypotheek? Wijzig dan de hypotheekvorm naar annuïtair of lineair. Dit verkleint het risico op restschuld.
- Geleidelijk aflossen: Een geleidelijke aflossing van een aflossingsvrije hypotheek is verstandig. Zo beperkt u financiële risico’s op de lange termijn.
- Extra aflossen: Door extra af te lossen op uw hypotheek, verkleint u de kans op restschuld bij verkoop van uw woning. Dit geldt voor zowel spaarhypotheken als beleggingshypotheken.
- Verlengen hypotheek: Los een deel van uw aflossingsvrije hypotheek af. Dit kan de kans op verlenging van uw hypotheek vergroten, vooral als u spaargeld heeft.
- Specifieke regelingen: Hypotheekklanten van bijvoorbeeld Florius kunnen bij verhuizing een restschuldregeling gebruiken. Dit is mogelijk als hun huis minder waard is dan de hypotheek.
ASR hypotheek: wat zijn de mogelijkheden bij restschuld?
ASR biedt verschillende mogelijkheden als u te maken krijgt met een restschuld hypotheek. U kunt uw restschuld meefinancieren in een nieuwe hypotheek, bijvoorbeeld met de A.S.R. WelThuis hypotheek. Dit is mogelijk onder specifieke voorwaarden.
Een restschuld kan ontstaan bij een ASR hypotheek. Dit gebeurt als de lening na de einddatum niet volledig is terugbetaald. Huiseigenaren moeten hun restschuld na woningverkoop aflossen. U kunt de restschuld aflossen met spaargeld. Een hypotheek met restschuld kan zo volledig worden afgelost.
Rabobank hypotheek en restschuld: wat je moet weten
De Rabobank biedt u de mogelijkheid om een restschuld mee te financieren in een nieuwe hypotheek. Dit kan via de Rabobank Plus hypotheek, mits uw woning is verkocht. Voor meer informatie over de specifieke voorwaarden kunt u terecht op de officiële website van de Rabobank of contact opnemen met een hypotheekadviseur van de Rabobank.
Houd er rekening mee dat er een renteopslag van 0,15 procent geldt voor het deel van de lening dat de restschuld dekt. De maximale verstrekking kan oplopen tot 115 procent van de marktwaarde van de nieuwe woning. De financiering van de restschuld heeft een maximale looptijd van 15 jaar. De Rabobank wijst u in de offerte op het risico van een mogelijke restschuld, bijvoorbeeld na de verkoop van een appartement. Zij zijn verplicht u tijdig te informeren over dit risico.
Kan restschuld invloed hebben op mijn hypotheekrente?
Ja, een restschuld kan invloed hebben op uw hypotheekrente. Uw totale hypotheekschuld kan de rente van uw hypotheek beïnvloeden, vooral als de marktwaarde van uw huis gelijk blijft. Heeft u een restschuldlening en is uw totale hypotheekschuld hoger dan 100% van de woningwaarde, dan krijgt u een renteopslag. Is uw totale hypotheekschuld echter lager dan 100% van de woningwaarde, dan is er geen renteopslag. Door tussentijds extra af te lossen op uw hypotheekschuld, kunt u de renteopslag mogelijk verlagen. Een daling van uw schuld ten opzichte van de woningwaarde kan leiden tot een lagere tariefklasse, wat een extra voordeel op het rentepercentage van uw hypotheek oplevert, vooral bij hypotheken zonder NHG.
Hoe lang duurt het om restschuld af te lossen?
De aflossing van een restschuld hypotheek duurt maximaal 15 jaar. Sommige banken eisen echter een kortere termijn. Financiert u de restschuld mee in een nieuwe hypotheek, dan moet deze binnen 10 jaar zijn afgelost. Het is verstandig om de looptijd zo kort mogelijk te kiezen. Een bank kan zelfs eisen dat u de restschuld in één keer aflost, bijvoorbeeld na een aflossingsvrije hypotheek. Ook persoonlijke leningen voor restschuld moeten vaak versneld worden afgelost. De rente op een restschuld die tussen 2012 en 2017 ontstond, is tot vijftien jaar fiscaal aftrekbaar.
Is restschuld altijd fiscaal aftrekbaar?
Nee, de rente over restschuld is niet altijd fiscaal aftrekbaar. Voor nieuwe restschuldleningen die vanaf 2018 zijn afgesloten, is de rente niet meer fiscaal aftrekbaar. Dit geldt voor de hypotheekrenteaftrek. Als uw restschuld ontstond tussen 29 oktober 2012 en 1 januari 2018, is de rente wel fiscaal aftrekbaar. Deze aftrekbaarheid geldt voor maximaal vijftien jaar. U trekt de rente en financieringskosten over deze restschuld af in box 1. Wel moet u aannemelijk maken dat het om restschuld in box 1 gaat. Dit is conform de Wet IB 2001.
Wat gebeurt er met restschuld bij een gedwongen verkoop?
Een gedwongen verkoop van uw woning, ook wel executieverkoop genoemd, resulteert vaak in een restschuld. Dit gebeurt wanneer de opbrengst van de verkoop lager is dan de openstaande hypotheekschuld. U blijft dan als huiseigenaar achter met een schuld die u moet betalen. Vooral bij een aflossingsvrije hypotheek en dalende huizenprijzen loopt u een verhoogd risico op een hoge restschuld. Gelukkig kan de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) onder bepaalde voorwaarden de restschuld kwijtschelden na een gedwongen verkoop.
