Ja, toeslagen kunnen meetellen voor uw hypotheekberekening. Dit geldt bijvoorbeeld voor vakantietoeslag, onregelmatigheidstoeslag en sociale uitkeringen. Voor ambtenaren worden toeslagen zelfs volledig meegenomen. Op deze pagina leest u welke toeslagen meetellen, onder welke voorwaarden en hoe u uw maximale hypotheek inclusief deze extra inkomsten berekent.
Wat zijn toeslagen en welke soorten bestaan er?
Toeslagen zijn financiële tegemoetkomingen van de Nederlandse overheid. Ze helpen u bij specifieke kosten. Het Nederlandse toeslagenstelsel omvat vier hoofdcategorieën: huurtoeslag, zorgtoeslag, kinderopvangtoeslag en kindgebonden budget. Daarnaast bestaat er ook kinderbijslag, een andere vorm van financiële ondersteuning. Voor een gezin dat bijvoorbeeld kinderopvangtoeslag ontvangt, is het belangrijk te weten dat niet alle toeslagen op dezelfde manier meetellen voor een hypotheek. U moet goed kijken welke van deze inkomsten meetellen voor uw maximale hypotheek.
Wanneer mogen toeslagen worden meegerekend als inkomen voor een hypotheek?
Toeslagen mogen meetellen voor een hypotheek als ze structureel van aard zijn. Dit betekent dat uw extra inkomen regelmatig en verwacht is, en niet een eenmalige bonus. De belangrijkste voorwaarde is dus dat de toeslag structureel van aard is. Een goed voorbeeld hiervan is onregelmatigheidstoeslag (ORT). Deze kan meetellen als inkomen voor uw hypotheek, mits de toeslag past bij uw huidige functie en dienstverband. Hypotheekverstrekkers kijken hiervoor naar uw inkomen over de laatste 12 maanden. Stel u werkt in de zorg en ontvangt maandelijks ORT; dan kan dit tot 50 procent van uw jaarsalaris meetellen voor uw hypotheek. Ook ander flexibel inkomen wordt meegenomen bij de berekening van uw maximale hypotheek.
Welke toeslagen tellen meestal wel en niet mee bij hypotheekaanvragen?
Voor uw hypotheekaanvraag tellen verschillende toeslagen en extra inkomsten mee. Denk aan vakantietoeslag, een dertiende maand of een eindejaarsuitkering. Ook onregelmatigheidstoeslag kan meetellen, mits deze structureel is en past bij uw functie. Partneralimentatie en sociale uitkeringen worden ook meegenomen in de berekening van uw maximale hypotheek. Niet vaste inkomensbestanddelen worden meegerekend als ze structureel zijn.Niet alle extra inkomsten tellen mee. Kostenvergoedingen worden bijvoorbeeld niet gezien als toetsinkomen. Ook onregelmatigheidstoeslag die als incidentele vergoeding wordt gezien, telt niet mee. Het gaat erom dat de inkomsten structureel en voorspelbaar zijn.
Welke documenten heb je nodig om toeslagen aan te tonen bij de geldverstrekker?
Om toeslagen aan te tonen bij een hypotheekaanvraag, vraagt de geldverstrekker om specifieke documenten. Een uitkeringsspecificatie is bijvoorbeeld essentieel als u een uitkering ontvangt. Bijstandsuitkeringsontvangers moeten een salarisstrook of uitkeringsspecificatie meesturen. Deze bewijzen van inkomen kunnen ook de laatste afrekening van loon of salaris omvatten.
Voor partneralimentatie zijn echtscheidingsdocumenten nodig, zoals een convenant of rechterlijke uitspraak. Geldverstrekkers vragen daarnaast om algemene inkomensgegevens en een overzicht van uw BKR-registratie. Actuele afschriften van bank- en spaarrekeningen zijn ook vaak vereist. Zorg dat u gescande bewijsstukken in Word, PDF of JPEG-formaat aanlevert.
Beleid en verschillen tussen hypotheekverstrekkers over toeslagen
Het beleid en de criteria voor het meenemen van toeslagen in een hypotheekberekening verschillen sterk per hypotheekverstrekker. Geldverstrekkers hanteren uiteenlopende voorwaarden; acceptatiecriteria en het hypotheekaanbod variëren daardoor. Sommige hypotheekbanken, zoals Conservatrix, Lloyds, Merius en Obvion, nemen onregelmatigheidstoeslag mogelijk minder of niet mee. Ook Reaal, Tulp Hypotheken en Vista Hypotheken kunnen hier strengere voorwaarden voor hanteren.
Deze grote verschillen in hypotheekvoorwaarden beïnvloeden uw maximale leenbedrag aanzienlijk. Een grondige vergelijking tussen aanbieders is daarom essentieel. Wat de ene verstrekker volledig meeweegt, kan de andere slechts gedeeltelijk of helemaal niet accepteren. Voor de meeste mensen betekent dit dat u niet zomaar de eerste de beste aanbieding moet accepteren. Stel, u werkt in de zorg en ontvangt veel onregelmatigheidstoeslag—dan is het cruciaal om een verstrekker te vinden die dit inkomen volledig meerekent.
Alternatieven als toeslagen niet meetellen voor je hypotheek
Als uw toeslagen niet volledig meetellen voor uw hypotheek, zijn er verschillende alternatieven om uw financiële positie te versterken. U kunt bijvoorbeeld denken aan herfinanciering, extra aflossen, of het inleggen van eigen geld. Extra aflossen op uw hypotheek kan lonen voor een verlaging van uw maandlasten. Veel hypotheekverstrekkers bieden de mogelijkheid om tot 10 tot 20 procent van de hoofdsom per jaar boetevrij extra af te lossen. Dit kan voordeliger zijn dan een boete betalen bij oversluiten. Extra aflossen is vaak een slimme zet, omdat u hiermee direct uw maandlasten verlaagt.
Maar wat als u niet direct een grote som geld heeft? Een andere optie is rentemiddeling, wat ook kan helpen om op hypotheeklasten te besparen. Extra aflossen op een aflossingsvrije hypotheek kan in sommige gevallen de beste oplossing zijn om uw hypotheeklasten structureel te verlagen. Oversluiten van uw hypotheek is een alternatief voor een hypotheekverhoging, vooral bij lage rentestanden. Het inleggen van eigen geld is een goed alternatief voor een tweede hypotheek, omdat u dan geen extra lening nodig heeft en kosten voor een hypotheekverhoging vermijdt. Soms leiden andere hypotheekopties tot een grotere besparing dan alleen een aanpassing van de bestaande hypotheek.
